Решение по делу № 2-410/2018 от 18.05.2018

Гр. дело ...

Заочное Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

... года

Луховицкий районный суд ... в составе:

Председательствующего судьи Ващенко Е.А.

При секретаре Носовой Т.И.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Транскапиталбанк» к В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Транскапиталбанк» обратилось в суд с иском к В.В., в котором просит расторгнуть кредитный договор № Р08169973 от ..., заключенный между ПАО «Транскапиталбанк» и В.В., взыскать с В.В. в пользу ПАО «Транскапиталбанк» задолженность по кредитному договору по состоянию на ... в размере 506378,32 рублей, из них:

- сумма основного долга, непогашенная в срок – 299,973,90 рубля,

- сумма процентов, начисленных на просроченную ссудную задолженность – 16596,37 рублей,

- сумма просроченных процентов на основной долг – 86823,35 рубля,

- сумма просроченных процентов на просроченный основной долг – 102984,70 рубля.

Взыскать с В.В. расходы по уплате госпошлины – 14263,78 рубля.

Свои требования мотивировал тем, что ... между ПАО «Транскапиталбанк» ( «ТКБ» (ЗАО) и В.В. был заключен договор на основании акцептированного Банком заявления клиента на получение банковской карты ТКБ БАНК ПАО и установку лимита кредитования (овердрафта) от ..., согласно которому банк открыл клиенту банковский счет ... с возможностью установления кредитной линии (овердрафта). Ответчик, подписав заявление на получение банковской карты, выразил свое согласие и присоединился к Единому договору банковского обслуживания, Программе кредитования физических лиц «Кредитная карта с грейс периодом», тарифному плану «Престиж» к программе кредитования физических лиц Кредитная карта с грейс-периодом». Подписав заявление, В.В. со всеми условиями согласился».

Согласно кредитного договора, банк обязался открыть клиенту текущий счет и предоставить ему потребительский кредит в соответствии с Условиями кредита, а клиент обязуется выполнять Единый договор банковского обслуживания. Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, открыл клиенту банковский счет и выдал банковскую карту с разрешенным лимитом кредитования в размере 300000 рублей с процентной ставкой за пользование кредитом – 23,9% годовых, а по процентам, вынесенным на просрочку – 43,9% годовых. Минимальный платеж в погашение задолженности по основному долгу составляет 3% от остатка задолженности по кредитам на дату окончания расчетного периода.

Заемщик, в свою очередь, обязался перед банком оплачивать услуги банка, платежной системы в соответствии с Тарифным планом банковской карты, тарифным планом программы кредитования, Программой платежной системы, своевременно зачислять на текущий счет денежные средства, необходимые для погашения задолженности, своевременно осуществлять погашение задолженности по предоставленному кредиту и начисленным процентам за пользование кредитом, сверхлимитной задолженности по процентам за пользование денежными средствами.

Ответчик надлежащим образом обязанности по кредитному договору не исполнял, в связи с чем образовалась задолженность. Поскольку обязательства ответчиком надлежащим образом не исполняются, банк вправе досрочно взыскать всю сумму задолженности и расторгнуть кредитный договор.

Стороны в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании,12.08.2015г. между Публичным акционерным обществом «ТРАНСКАПИТАБАНК» («ТКБ БАНК» ПАО) (ранее именуемый - «ТКБ» (ЗАО) и В.В. в порядке ст.434, 435, 436, 437, 438 ГК РФ был заключен договор на основании акцептированного Банком Заявления Клиента на получение банковской карты ТКБ БАНК ПАО и установку лимита кредитования (овердрафта) от 16.07.2015г., согласно которому Банк открыл В.В. банковский счет ... с возможность установления кредитной линии (овердрафта), указанному договору Банком был присвоен ... - Р08169973 от ... (RUB-008260-15-GP от 12.08.2015г.)

Ответчик В.В., подписав заявление на получение банковской карты, выразил свое согласие и присоединился к:

Единому договору банковского обслуживания,

Программе кредитования физических лиц «Кредитная карта с грейс периодом»,

Тарифному плану «Престиж» к программе кредитования физических лиц «Кредитная карга с грейс-периодом».

Как усматривается из заявлении на получение банковской карты В.В. был ознакомлен и согласился со всеми условиями.

Согласно п.2.13 «Общих условий» клиент открывает текущий счет физического лица в соответствии с Условиями открытия и обслуживания текущих счетов физических лиц.

В соответствии с п.2.15 «Общих условий» предоставление кредитов на потребительские цели осуществляется в соответствии с Условиями кредита, являющимися Приложением 3 к Единому договору банковского обслуживания.

Согласно п.2.8 «Общих условий» и п. 1.2 «Условий открытия и обслуживания карт» заключение Ндиного договора банковского обслуживания и Договора счета, а также договоров о предоставлении любой из перечисленных услуг осуществляется в порядке ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации путем присоединения Клиента к Единому договору банковского обслуживания в целом и согласно условиям оказания конкретной услуги в его составе в редакции условий на дату оказания услуги и Тарифам.

В соответствии с п.2.20 «Общих условий» Клиент обязуется выполнять условия ЕДБО.

Положением п.3.1 «Общих условий» предусмотрено, что для заключения Единого договора банковского обслуживания клиент заполняет и подписывает Заявление, содержащее предложения (оферты) Клиента Банку заключить договор в соответствии со ст.428 ГК РФ, а Банк акцептует Заявление. Подписание Клиентом Заявления означает принятие им условий настоящего Единого договора банковского обслуживания и Тарифов.

Согласно п.2.3.1 «Условий открытия и обслуживания карт» Банк вправе списывать со счета Клиента на условиях заранее данного Клиентом акцепта: причитающиеся Банку денежные средства согласно Тарифам Банка по настоящему договору, суммы возмещения затрат по доставке расчетных (платежных) документов Клиента, принятых Банком, а также документов, необходимых для проведения документарных операций - по мере совершения Банком соответствующих расходов; причитающиеся Банку денежные средства по иным заключенным между Банком и Клиентом договорам, в том числе кредитным.

Согласно п.3.4 и п.3.7 «Условий предоставления банковской карты и овердрафта» после 1 получения Банком всех необходимых надлежащим образом оформленных документов для открытия текущего счета, указанных в п.3.3 Договора текущего счета, и проведения Банком идентификации Клиента в соответствии с требованиями законодательства РФ, банковских правил, и после принятия положительного решения о выдаче карты Банк выдает Клиенту не позднее 10 (Десяти) рабочих дней с даты принятия Банком решения о выдаче карты.

В соответствии с п.5.1 «Условий предоставления банковской карты и овердрафта» в случае предоставления Банком Клиенту в соответствии с Договором карты Лимита кредитования, Банк предоставляет кредиты (Транши) при недостаточности или отсутствии на Текущем счете денежных средств, необходимых для проведения расчетов при совершении Операций, в пределах Лимита кредитования, после предоставления и оформления Клиентом всех необходимых документов в соответствии с Тарифным планом программы кредитования, при этом Клиент обязуется возвращать полученные денежные средства и уплачивать проценты за пользование кредитом (Траншами) в порядке и сроки, установленные Договором карты.

В соответствии с п.5.1 «Условий предоставления банковской карты и овердрафта» при подаче Клиентом в Банк Заявления, предусматривающее установку Клиенту Лимита кредитования, его величина, в случае установки Банком Лимита кредитования, доводится вместе с расчетом полной стоимости кредита до сведения Клиента. Клиент обязуется не позднее начала использования Карты ознакомиться с величиной лимита кредитования и расчетом полной стоимости кредита с графиком платежей.

Использование Клиентом карты с установленным ему Банком Лимитом кредитования рассматривается Банком и Клиентом как согласие Клиента на установленный ему Лимит кредитования. В этом случае расчет полной стоимости кредита с графиком платежей, предоставленный Клиенту, является (становится) неотъемлемой частью Договора карты.

На основании п.3.4 и п.3.7 «Условий предоставления банковской карты и овердрафта» и заявления В.В. на получение банковской карты, истец исполнил свои обязательства, открыв ему банковский (текущий) счет ... и выдав кредитную карту, сто подтверждается распиской от 14.08.2015г.

Сумма денежных средств по кредитной линии (овердрафта) составила 300 000,00 рублей. При этом проценты за пользование кредитом оставили 23,9% годовых, а по процентам за пользование кредитом, вынесенным на просрочку - 43,9% годовых.

Минимальный платеж в погашение задолженности по основному долгу составляет 3% от остатка задолженности по кредитам (траншам) на дату окончания расчетного периода согласно п.5.1 Тарифного плана.

Банк предоставил ответчику кредит в общей сумме - 360 747, 11 рублей, таким образом, исполнив свои обязательства, предусмотренные п.5.1 Договора текущего счета.

Как усматривается из Графике платежей с расчетом полной стоимости овердрафтного кредита от 21.07.2015г., срок его погашения 1106 дней, полная стоимость Кредита в процентах годовых - 23,9%, полная сумма, подлежащая выплате по кредиту - 434 641 рубль 08 копеек, полная сумма процентов за пользование кредитными средствами - 134 641 рубль 08 копеек.

Согласно п.7.1.3, 7.1.4., ..., ... Договора ответчик обязался перед Банком:

оплачивать услуги Банка, Платежной системы и других участников расчетов в соответствии с Тарифным планом банковской карты, Тарифным планом программы кредитования, Программы платежной системы и/или Тарифной платежной системы;

- оплатить все издержки и расходы Банка, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по Договору текущего счета, не позднее 3 (Трех) рабочих дней с даты предъявления Банком соответствующего требования;

- своевременно зачислять на текущий счет денежные средства, необходимые для погашения задолженности, возникшей по Договору;

- своевременно осуществлять погашение задолженности по предоставленному кредиту (траншам) и начисленным процентам за пользование кредитом (траншем), сверхлимитной задолженности (в случае ее возникновения), задолженности по процентам за пользование денежными средствами Банка по сверхлимитной задолженности, задолженности по оплате других комиссий Банка в соответствии с Тарифным планом банковской карты, Тарифным планом программы кредитования, оплате прочих неустоек и штрафов, предусмотренных Договором текущего счета, а также задолженности по оплате расходов Банка, связанных с внесением Карт, выданных по Договору текущего счета в соответствии с Тарифами платежной системы и / или Правилами платежной системы.

Пунктом п.5.5 «Условий предоставления банковской карты и овердрафта» при возникновении задолженности, образовавшейся в течение расчетного периода, Клиент должен в течение платежного периода, непосредственно следующего за таким Расчетным периодом, обеспечить наличие на Текущем счете денежных средств в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитанной на дату окончания соответствующего расчетного периода. За неисполнение обязательств по уплате минимального платежа взимается процентная ставка (годовая) за пользование кредитом, вынесенным на просрочку, в соответствии с Тарифным планом программы кредитования Банка (если данное условие предусмотрено Тарифным планом программы кредитования).

Порядок и сроки погашения кредита, а также начисленных по кредиту процентов предусмотрены разделом 5 «Условий предоставления банковской карты и овердрафта».

В соответствии с п.5.3 «Условий предоставления банковской карты и овердрафта» вся Задолженность, образованная по Договору карты, должна быть погашена не позднее последнего календарного дня срока погашения с учетом начисленных процентов за пользование кредитом. Если общая сумма Задолженности по кредиту (Траншам) не погашена в последний календарный день Срока погашения, то вся сумма Задолженности, начиная с календарного дня, следующего за днем окончания Срока погашения, считается просроченной. Все последующие Транши, начиная с календарного дня, следующего за днем окончания Срока погашения, выдаваемые Банком, увеличивают общую сумму просроченной Задолженности.

Согласно п.5.5 «Условий предоставления банковской карты и овердрафта» при возникновении Задолженности, образовавшейся в течение расчетного периода, Клиент должен в течение Платежного периода, непосредственно следующего за таким Расчетным периодом, обеспечить наличие на Текущем счете денежных средств в размере не менее суммы Минимального платежа, рассчитанной на дату окончания соответствующего Расчетного периода. За неисполнение обязательств по уплате Минимального платежа взимается процентная ставка (годовая) за пользование кредитом, вынесенным на просрочку, в соответствии с Тарифным планом программы кредитования Банка (если данное условие предусмотрено Тарифным планом программы кредитования).

В силу п.5.7 «Условий предоставления банковской карты и овердрафта» (ЕДБО) если в течение Платежного периода Клиент не обеспечил наличия на Текущем счете суммы Минимального платежа (при его наличии, в соответствии с Программой кредитования/Тарифным планом программы кредитования), то Банк в последний календарный день Платежного периода относит непогашенный Минимальный платеж в части суммы Задолженности по основному долгу на счет просроченной Задолженности по предоставленным кредитам, а в части суммы непогашенных процентов за пользование кредитом, включенных в состав такого Минимального платежа, (при наличии) на счет просроченных процентов.

В соответствии с п.5.8 «Условий предоставления банковской карты и овердрафта» (ЕДБО) срок погашения Задолженности установлен условиями Программы кредитования и/или Тарифного плана программы кредитования. В течение Срока погашения Клиент должен полностью погасить Задолженность по Договору карты, включая задолженность по кредиту, проценты, пени и штрафы, предусмотренные Договором карты, при их наличии. По истечении Срока погашения сумма Задолженности, не погашенная Клиентом, считается просроченной Задолженностью.

В соответствии с п.5.10 «Условий предоставления банковской карты и овердрафта» на сумму просроченной Задолженности по кредитам (Траншам) проценты начисляются в повышенном размере в соответствии с Тарифным планом программы кредитования со дня, следующего за днем, когда Задолженность Клиента перед Банком по Договору карты должна была быть погашена, по день фактического погашения просроченной Задолженности включительно.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ст.819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В нарушение норм ст.ст.309 и 819 ГК РФ Ответчик не исполняет надлежащим образом своих обязательств по Кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету ....

14.07.2017г. истец в рамках досудебного порядка урегулирования спора направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении задолженности по Кредитному договору по состоянию на 4,07.2017г. в размере 430 952 рубля 27 копеек в срок до 14.08.2017г., а также о намерении расторгнуть кредитный договор в случае непогашения заемщиком вышеуказанной кредитной задолженности в срок до 4.08.2017г.

Однако, вышеуказанное требование о погашении задолженности по Кредитному договору не было исполнено ответчиком.

Согласно представленного расчета, задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору по состоянию на 03.2О18г. составляет 506 378, 32, из них:

- сумма основного долга, непогашенная в срок - 299 973, 90 рубля

- сумма процентов, начисленных на просроченную ссудную задолженность - 16 596,37 рублей

- сумма просроченных процентов на основной долг - 86 823, 35 рубля

- сумма просроченных процентов на просроченный основной долг - 102 984, 70 рубля.

Сомневаться в представленных расчетах у суда нет оснований.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ указанные требования закона применяются к отношениям между истцом и ответчиком, возникшим на основании Договора.

Согласно ст.ЗЗ ФЗ «О банках и банковской деятельности» ... от 02.12.1990г. при нарушении Заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

В соответствии с п.6.2.7 «Условий предоставления банковской карты и овердрафта» банк вправе досрочно взыскать с клиента всю сумму Задолженности по выданным кредитам (Траншам) и проценты за пользование ими, а также потребовать уплаты иных платежей, предусмотренных Договором карты, как полностью, так и частично, в том числе на условиях заранее данного Клиентом акцепта.

Исходя из вышеприведенных норм права, истец вправе потребовать от ответчика досрочно исполнить обязательства по договору - возвратить кредит и уплатить проценты, начисленные по кредиту.

Рассматривая исковые требования банка о расторжении кредитного договора ..., суд исходит из того, что в соответствии ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно п.6.5 «Общих условий» расторжение единого договора банковского обслуживания не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

Таким образом, в соответствии со ст.450 ГК РФ в связи с существенным нарушением обязательств ответчиком по кредитному договору истец вправе расторгнуть кредитный договор в судебном порядке.

Согласно ст.ст.250, 290 НК РФ, ст.809 ГК РФ, Письму Департамента налоговой и таможенно-тарифной политики ... от 19.10.2006г., Письму Министерства финансов РФ ... от 3.07.2009г., Письму Министерства финансов РФ ... от 01.02.2010г. Банк начисляет Заемщику проценты по кредиту в налогом учете (доходы банка в целях исчисления налога на прибыль) до тех пор, пока Существуют долговые обязательства, к которым относятся кредиты (ст.269 НК РФ), и банк вправе прекратить начисление процентов по кредиту в налоговом учете только с момента прекращения долгового обязательства.

Расчет задолженности по договору в рамках настоящего иска был произведен истцом по состоянию на ... 1 8г., т.е. цена иска рассчитывалась с учетом процентов по кредиту, начисленных на дату -... 8г., соответственно в цену иска вошли только проценты, начисленные по кредиту до даты -... 1 8г. (не включительно).

При таких обстоятельствах суд полагает возможным считать кредитный договор расторгнутым с 26.03.2018г.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Транскапиталбанк» удовлетворить.

Расторгнуть с ... кредитный договор № Р08169973 от ..., заключенный между ПАО «Транскапитал банк» и В.В..

Взыскать с В.В. в пользу ПАО «Транскапиталбанк» задолженность по кредитному договору по состоянию на ... в размере 506378,32 рублей, из них:

сумма основного долга – 299973,90 рубля,

сумма процентов, начисленных на просроченную ссудную задолженность – 16596,37 рублей,

сумма просроченных процентов на основной долг – 86823,35 рубля,

сумма просроченных процентов на просроченный основной долг – 102984,70 рубля.

Взыскать с В.В. в пользу ПАО «Транскапиталбанк» расходы по оплате госпошлины в размере 14263,78 рубля.

Ответчик вправе подать в Луховицкий районный суд ... заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья. Подпись.

Копия верна. Судья Ващенко Е. А.