Решение от 14.06.2023 по делу № 2-1584/2023 от 02.02.2023

Дело № 2-1584/2023

44RS0001-01-2023-000473-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июня 2023 года г. Кострома, ул. Долматова, 14

Свердловский районный суд г. Костромы в составе

председательствующего Ветровой С.В., при ведении протокола судебного заседания Исмаиловой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Попова Максима Сергеевича к ПАО Банк ВТБ о возмещении убытков, компенсации морального вреда в связи с нарушением прав потребителя

у с т а н о в и л:

Попов Максим Сергеевич обратился к ПАО Банк ВТБ о возмещении убытков, компенсации морального вреда в связи с нарушением прав потребителя. Свои требования мотивировал тем, что между Поповым М.С. и ПАО Банк ВТБ был заключен договор на открытие банковского счета, после чего был открыт счет №, а так же выпущена банковская карта. <дата> при входе в личный кабинет в сети интернет истцу стало известно, о том, что с его банковского счета был осуществлен перевод денежных средств в размере 174 000 рублей в адрес неизвестного истцу лица. Кроме того, из информации в личном кабинете, истцу стало известно, что на его имя был оформлен кредитный договор в электронном виде на сумму 1036096 рублей. При этом каких-либо сообщений или звонков от банка при оформлении кредита истец не получал. В же день. <дата> примерно в 9.30 утра, истец обратился с письменным заявлением № к ответчику, в котором указал, на то что в отношении были совершенны мошеннические действия, по переводу его личных денежных средств, а так же незаконно был оформлен кредитный договор, в связи с чем, просил возвратить денежные средства в размере 174 000 рублей, а так же истцом было написано заявление о полном досрочном погашении кредита в виду того, что кредитные денежные средства находились на счете истца. Однако вопреки заявлению истца, банк не осуществил полное досрочное погашение кредитных обязательств, по причине того, что <дата> со счета истца был осуществлен несанкционированный перевод денежных средств в размере 220 000 рублей, в связи с чем, суммы достаточной для полного погашения кредитных обязательств, недостаточно денежных средств. <дата> истец повторно написал заявление о погашении кредитных обязательств в размере 816242,. 09 руб. Так же истцом было написано повторное обращение в банк № № от <дата>, в котором он указал, на незаконность списания денежных средств, в том числе не направления заявления о досрочном погашении кредитных обязательств. В ответе лученным в электронном виде, банк в удовлетворении требований потребителя отказал, сославшись на соблюдение банком процедуры дистанционного обслуживания. В целях до судебного урегулирования спора, истец обратился с письменным заявлением в адрес уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной, кооперации, деятельности кредитных организаций. Рассмотрение обращения прекращено. Исходя из пункта 1 статьи 854, 847, 401 ГК РФ, п. 28 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17, п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ст. 1, с п. 2, 12, 19 ст. 3, ч. 1 ст. 4, ч. 1 ст. 7, ч. 1 ст. 5, ч. 1 ст. 6, ч. 1 ст. 8,. 1 - 5.3 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе», ответчик, являясь оператором по переводу денежных средств, должен был убедиться, что поручение на списание денежных средств было получено непосредственно от истца. Совершенные операции имели признаки подозрительных операций, совершаемых без согласия клиента, так, суммы операций и их общая направленность явно не соответствовали предыдущему поведению клиента, однотипные списания значительных сумм посредством Интернет-посредника могли я должны были вызвать подозрения ответчика, однако ответчик не предпринял необходимых и достаточных мер для обеспечения сохранности вверенных истцом денежных средств, не предоставил суду достоверных доказательств исполнения своих обязательств по договору.

Проведенные операции по банковской карте истца, являются нетипичными, в связи с чем должны были вызвать подозрение и быть приостановлены. При этом факт того что спорные операций вызвали подозрение подтверждается звонком из службы безопасности и блокировкой карты, однако при этом операции не были заблокированы и денежные средства перечислены. Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется, в том числе, путём возмещения убытков. В соответствии с п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков. Согласно ч. 1 ст. 14 Закона «О защите прав потребителей», Вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению в полном объеме. В соответствии со ст. 15 закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. На основании изложенного, просит взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу Попова М.С. убытки причиненные некачественным оказанием услуги по списанию денежных средств со счета потребителя без его распоряжения в размере 220 000 руб., компенсацию морального вреда 50 000 руб.

Истец в судебном заседании пояснил, что с использованием его личного кабинета в Банке ВТБ неизвестными лицами были проведены операции по получению кредита, переводы денежных средств, участия в данных операция банка не принимал, коды и пароли не вводил, в банк не звонил, в распечатке звонки отсутствует. Дважды предпринимал меры для блокировки личного кабинета, досрочного погашения кредита. Непосредственно в банке писал заявление о досрочном погашении и блокировке личного кабинета, разблокировали тоже в банке, менеджер несколько раз направлял пароль для разблокировки, на телефон пароль не приходил, но личной кабинет разблокировался, далее опять снялись денежные средства 220000 руб., несмотря на заявление о перечислении денежных средств на досрочное погашение кредита, далее опять заблокировал и вновь обратился о досрочном погашении.

Представитель истица Зыбарев К.А. истец пояснил, что истец не оспаривает первоначальную сумму, которая была украдена в размере 174 тысяч рублей, оспариваем ту сумму, которая была переведена после заявления о досрочном погашении кредита. Когда доверитель узнал, что в отношении него были совершены мошеннические действия, он незамедлительно обратился в офис банка. Сообщил о том, что он не давал распоряжения не на перевод денежных средств, не на заключение кредитного договора, на тот момент кредитные денежные средства еще находились на счете. Было написано заявление на полное досрочное погашение, после чего снова по каналам дистанционного обслуживания в банк поступило требование о переводе 220 тысяч рублей в адрес третьего лица, которое поступало не от истца. В данном случае истец обратился в кредитную организацию, уведомил, что он лишен доступа к системе дистанционного банковского обслуживания, не просил куда-либо переводить. Его действия были направлены на погашения кредитных обязательств. Банк обязан был удостовериться о том, что распоряжение о переводе денежных средств поступило от их клиента и предпринять дополнительные меры. Со стороны доверителя не было заявление на возобновление дистанционного банковского обслуживания. В связи с чем, считает, что услуга банка была оказана ненадлежащим образом. списании денежных средств со счета Банк обязан убедиться, что распоряжение дано клиентом или уполномоченным им лицом, в том числе в случае распоряжения денежными средствами при помощи электронных средств платежа с использованием кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. Банк обязан доказать, что принял все меры для надлежащего исполнения обязательства при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалось по характеру обязательства и условиям оборота, позиция ответчика основана на ложных фактах, доказательств удостоверения воли истца на проведение операции, порядка прохождения истцом аутентификации, а также поступивших звонках в материалах дела не представлено.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) Сорокина Е.А. в судебном заседании заявленные исковые требования не признала, поддержав позицию изложенную в отзыве на исковое заявление, согласно содержанию которого между Поповым М.С. и Банком ВТБ был заключен договор комплексного банковского обслуживания на условиях Правил комплексного банковского обслуживания, в рамках которого предоставлен доступ к ВТБ-Онлайн в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). Клиенту была предоставлена информация для входа в ВТБ-Онлайн: УНК - идентификатор для входа в ВТБ-Онлайн и временный пароль. В качестве доверенного номера телефона был указан №. Доверенный номер может быть изменен только при личной явке клиента в офис Банка. Согласно п. 3.1.1 Правил ДБО доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Идентификации, Аутентификации в порядке, установленном Условиями Системы ДБО. В соответствии с п. 4.1. Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн доступ Клиента к ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной Аутентификации Клиента по указанному Клиентом Идентификатору, в том числе путем запроса и проверки Пароля Клиента. При заключении Договора ДБО в Офисе Банка УНК и временный Пароль сообщаются Клиенту Банком в момент заключения Договора ДБО. Временный Пароль предоставляется Клиенту путем направления SMS-сообщения на Доверенный номер телефона. Временный Пароль должен быть изменен Клиентом на постоянный Пароль самостоятельно при первом входе в ВТБ-Онлайн. УНК может быть предоставлен Банком Клиенту посредством ВТБ-Онлайн, а также в УС с использованием Карты (при наличии технической возможности). Клиент может изменить или восстановить Пароль самостоятельно в ВТБ-Онлайн. (п. 4.5. Условий). Для каждого Мобильного устройства Клиентом назначается свой Passcode. Значение Passcode не хранится в памяти Мобильного устройства и известно только Клиенту. Passcode восстановлению не подлежит. В случае если Клиент забыл Passcode, потребуется новая регистрация в Мобильном приложении ВТБ-Онлайн и установка нового Passcode. Клиент обязан соблюдать конфиденциальность Passcode, наряду с иными Средствами подтверждения. В соответствии с условиями Договора комплексного обслуживания у Банка нет обязанности уведомлять клиента о смене паролей, кодов доступа для входа в личный кабинет, о факте успешного входа в личный кабинет. При этом Банк обеспечивает защиту при смене кодов доступа в личный кабинет путем обязательной первичной идентификации клиента по УНК/номеру карты, паролю и смс-коду. (раздел 4, п. 5.6. Условий). Пароль от личного кабинета известен только Клиенту, смс-коды направлялись на мобильный телефон Клиента по номеру .... указанному непосредственно Клиентом при личной явке в Банк. Таким образом, если Клиент умышленно или случайно не раскроет третьим лицам уникальные коды доступа, вход в его личный кабинет третьих лиц будет невозможен. Между Поповым М.С. и Банком ВТБ (ПАО) <дата> был заключен кредитный договор №. Из материалов дела следует, что проведение оспариваемых операций стало возможным в результате нарушения Клиентом порядка безопасного хранения средств аутентификации и средств подтверждения (клиентом была подключена услуга переадресации входящих сообщений на свой номер телефона). Оспариваемая Клиентом операции была совершена <дата> в системе «ВТБ-Онлайн» после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения. Согласно п. 7.2.3. Правил ДБО, Банк не несет ответственности за: ошибочную передачу Клиентом Распоряжений/Заявлений П/У; в случае если информация, связанная с использованием Клиентом Системы ДБО, станет известной третьим лицам во время использования Клиентом Системы ДБО в результате доступа к информации при ее передаче по каналам связи, находящимся вне зоны ответственности Банка; за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к Системе ДБО, несанкционированного использования третьими лицами Идентификаторов и/или Средств подтверждения Клиента, если такой доступ/использование стало возможным по вине Клиента. Звонки с доверенного номера телефона клиента на номер Банка ... подтверждаются официальным письмом ...» исх № от <дата> Считает, что Банк, выполняя распоряжения Истца по переводу денежных средств, действовал добросовестно, в рамках заключенного договора комплексного обслуживания и договоров предоставления и использования банковских карт. В ходе рассмотрения дела установлено и Истцом не опровергнуто то, что переводы денежных средств был произведены с использованием персональных средств доступа, известных только Истцу. Таким образом, у Банка не было оснований для отказа в проведении операций.

ООО «Оранж Бизнес Сервис», ООО «Т2 Мобайл», Уполномолномоченный по правам потребителей финансовых услуг, Лехов А.Г., Полынкин А.Д. в судебном заседании не участвует, о времени и месте рассмотрения дела уведомлено, письменные пояснения приобщены к материалам дела.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив письменные материалы дела, суд полагает следующее.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. За неправомерный отказ в совершении операций Банк несет финансовую ответственность.

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 3 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Согласно положениям ст. 8 Закона N 161-ФЗ распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов. Перечень реквизитов перевода устанавливается нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами федеральных органов исполнительной власти и договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств (п. 1). При приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации (п. 4). Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также, если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента. Удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете может осуществляться электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Порядок предоставления клиенту дистанционного банковского обслуживания определяется Правилами дистанционного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

В соответствии с пунктом 1.2. Правил ДБО: «Действие настоящих Правил распространяется на Клиентов, в том числе присоединившихся к Правилам предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ24 (ПАО) до 31 декабря 2017 года включительно; Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Финансовой организации и Условиям предоставления услуг по системе «SMS-банкинг (Приложение 6 к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Финансовой организации) до 31 декабря 2017 года включительно; Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы» на Условиях предоставления услуг по системе «SMS -банкинг» (Приложение 6 к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы») до 09 мая 2016. Присоединение Клиентов к настоящей редакции Правил осуществляется в порядке, установленном пунктом 2.6 настоящих Правил».

В соответствии с Правилами ДБО, Мобильное приложение - канал дистанционного доступа к ВТБ-Онлайн - версия программного обеспечения, созданная для установки на Мобильных устройствах под управлением операционных систем Andriod, IOS, Windows Phone, позволяющая осуществлять доступ к ВТБ-Онлайн через сеть Интернет с таких Мобильных устройств. Мобильное приложение размещается Банком только в интернет-магазинах GooglewPlay Маркет, Арр1е АррStore, MicrosoftStore и других источниках, перечень которых размещен на Сайте Банка.

Passcode – уникальная цифровая последовательность, назначаемая клиентом в целях применения для последующей аутентификации в мобильном приложении и подтверждения операций. Для каждого мобильного устройства клиентом назначается свой Passcode, его значение не хранится в памяти мобильного устройства и известно только клиенту, его невозможно восстановить. В случае, если клиент забыл Passcode, требуется новая авторизация в мобильном приложении и назначение клиентом нового Passcode.

Согласно п. 3.1.1 Правил дистанционного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Аутентификации в порядке, установленном условиями системы ДБО (Система ДБО - система дистанционного банковского обслуживания, обеспечивающая предоставление Онлайн-сервисов, формирование, прием к исполнению, обработку, исполнение Электронных документов в соответствии с Договором ДБО и Условиями Системы ДБО, а именно Система «ВТБ-Онлайн» (ВТБ-Онлайн) или Система «SMS-банкинг»).

Согласно п. 1.10 Правил электронные документы, подписанные)клиентом с помощью средства подтверждения, а со стороны банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица банка, либо подписанные в рамках технологии безбумажный офис, либо при заключении кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей указанных в п. 3.3.1.1 Правил), переданные/сформированные сторонами с использованием Системы ДБО : удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством РФ, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку; равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленными в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанными собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров; не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что переданы в банк с использованием Системы ДБО, каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде; могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством РФ, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке; составляются клиентом/предлагаются банком клиенту для подписания и признаются созданными и переданными клиентом/банком при наличии в них ПЭП клиента и при положительном результате проверки ПЭП банком.

В соответствии с п. 4.1. Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, являются приложением № 1 к Правилам ДБО, доступ Клиента к ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному Клиентом идентификатору, в том числе по запросу и проверки Пароля Клиента.

При заключении Договора ДБО в офисе банка УНК и временный пароль сообщаются клиенту банком в момент заключения Договора ДБО. Временный пароль предоставляется Клиенту путем направления SMS-сообщения на доверенный номер телефона. Временный пароль должен быть изменен Клиентом на постоянный пароль самостоятельно при первом входе в ВТБ-Онлайн. УНК может быть предоставлен банком клиенту посредством ВТБ-Онлайн, а также в УС использованием Карты (при наличии технической возможности). Клиент может изменить восстановить Пароль самостоятельно в ВТБ-Онлайн. (п. 4.5. Условий).

Пунктом 5.1. Условий предусмотрено, что подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных токеном/генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode.

Согоасно п. 5.6 Passcode назначается Клиентом самостоятельно в рамках любого сеанса связи, при котором аутентификация для работы в мобильном приложении ВТБ-Онлайн была выполнена с использованием идентификатора (УНК/номера карты), Пароля и SMS/ Push-кода.

При назначении Клиентом Passcode программными средствами в автоматизированном режиме формируется уникальный параметр - идентификатор клиента в мобильном приложении (соответствует мобильному устройству, на котором установлено мобильное приложение ВТБ-Онлайн, и УНК), который не сообщается клиенту, а программными средствами в автоматическом режиме в случае корректного ввода клиентом Passcode используется в дальнейшем при аутентификации для работы в мобильном приложении ВТБ-Онлайн, а также создания ПЭП подписания Распоряжений/Заявлений П/У в виде Электронных документов.

В случае ввода в интерфейсе ВТБ-Онлайн Клиентом Passcode, применение (ввод) идентификатора (УНК/номера карты), пароля и SMS/Push-кода при аутентификации для работы я мобильном приложении ВТБ-Онлайн и/или при подписании распоряжений/заявлений П/У/Кредитного договора в виде электронных документов не требуется. Применение Passcode в целях формирования ПЭП при подписании распоряжений/заявлений П/У возможно исключительно в рамках сеанса связи в мобильном приложении ВТБ-Онлайн, аутентификация для работы в которой выполнена также с применением Passcode.

Для каждого мобильного устройства клиентом назначается свой Passcode. Значение Passcode не хранится в памяти мобильного устройства и известно только клиенту. Passcode восстановлению не подлежит. Банк самостоятельно устанавливает максимальное количество неверных попыток ввода Passcode, после которого доступ в мобильное приложение ВТБ-Онлайн по Passcode временно блокируется и аутентификация для работы в мобильном приложении ВТБ-Онлайн или подписание распоряжений/заявлений П/У/Кредитного договора в виде электронных документов осуществляется с применением идентификатора (УНК/номера карты), пароля и SMS/Push-кода. Информирование клиента о количестве неверных попыток ввода Passcode осуществляется посредством мобильного приложения ВТБ-Онлайн. При этом в рамках любого сеанса связи, при котором аутентификация работы в мобильном приложении ВТБ-Онлайн была выполнена с использованием идентификатора (УНК/номера карты), пароля и SMS/Push-кода клиент может назначить новый Passcode.

В случае если Клиент забыл Passcode, потребуется новая регистрация в Мобильном приложении ВТБ-Онлайн и установка нового Passcode.

Клиент обязан соблюдать конфиденциальность Passcode, наряду с иными Средствами подтверждения.

Как следует из материалов дела, <дата> на основании заявления Попова М.С. на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) был открыт мастер-счет № в рублях. Указанное заявление подписано путем присоединения в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Финансовой организации. Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Финансовой организации, Правил совершения операций по счетам физических лиц в Финансовой организации. Сборника тарифов па услуги, предоставляемые Финансовой организацией.

Пунктом 1.2 заявления клиента на предоставление комплексного обслуживания в Финансовой организации предусмотрено предоставление Заявителю доступа к ВТБ-Онлайн и обеспечение возможности его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Финансовой организации.

В силу пункта 1.2.2 заявления клиента на предоставление комплексного обслуживания в Финансовой организации Заявитель попросил направлять пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS/Push-коды, SMS-сообщения, Коды 3DS, сообщения в рамках SMS-пакета и юридически значимые сообщения на доверенный номер телефона, указанный в заявлении клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО).

В заявлении клиента на предоставление комплексного обслуживания в Финансовой организации Заявителем указан доверенный номер мобильного телефона 8(953)64444-12.

<дата> от имени Заявителя с Финансовой организацией заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения составляет 1 036 096 рублей 00 копеек; срок действия Договора - 84 месяца, дата возврата кредита - <дата>.

Кредитный договор подписан от имени Заявителя посредством использования простой электронной подписи в системе «ВТБ-Онлайн».

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий Кредитного договора для предоставления кредита используется Счет.

<дата> Финансовой организацией на Счет зачислены денежные средства по Кредитному договору в размере 1 036 096 рублей 00 копеек (описание операции: «Выдача кредита по договору 625/0051-1267149, дата выдачи <дата>, заемщик ФИО2»), что подтверждается Выпиской по Счету.

<дата> в 11:09 (мск) в системе «ВТБ-Онлайн» от имени Заявителя совершена операция по переводу денежных средств по номеру телефона получателя со Счета на банковский счет третьего лица, обслуживаемый в Финансовой организации, в размере 220 000 рублей 00 копеек (далее - Операция), что подтверждается Выпиской по Счету, а также копией распоряжения от <дата>, предоставленными Финансовой организацией в ответ на Запросы.

<дата> Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением, содержащим требования об оспаривании заключения Кредитного договора, об оспаривании операции по переводу денежных средств в размере 220 000 рублей 00 копеек, о возврате денежных средств в размере 220 000 рублей 00 копеек, списанных без распоряжения Заявителя со Счета <дата>. Также Заявитель просил признать операцию недействительной и закрыть всю сумму Кредитного договора, оформленного неустановленными лицами

Финансовая организация уведомила Заявителя о том, что в ходе проведенного расследования установлено, что <дата> на доверенный номер телефона было направлено сообщение с кодом для смены пароля в «ВТБ-Онлайн». В рамках этой же сессии в личном кабинете «ВТБ-Онлайн» совершен оспариваемый перевод денежных средств, который также подтвержден вводом одноразового кода, отправленного на доверенный номер телефона. Оформление заявки на предоставление кредита и подписание кредитного договора произведены в личном кабинете после успешного входа по логину и паролю и подтверждены вводом одноразовых кодов, направленных на номер телефона.

Из представленных ВТБ (ПАО) сведений, в личном кабинете, по счетам истца выполнены действия:

- <дата> в 12:32 выполнена авторизация с проведением процедуры восстановления пароля с вводом sms-кода, направленного на доверенный номер телефона заявителя и предпринята попытка перевода денежных средств в размере 174 000,00 руб. со счёта клиента на счёт клиента Банка. Система противодействия мошенничеству (далее - СПМ) отклонила данную операцию без блокировки доступа в Систему дистанционного обслуживания (далее СДО);

- <дата> в 12:42 с доверенного номера телефона заявителя в контакт-центр Банка поступил звонок с требованием подтвердить операцию. Ограничения на проведение сняты и заявитель совершил операцию <дата> в 13:03;

- <дата> в 13:02 в СДО заявителя предпринята попытка оформления кредита, которая отклонена

СПМ;

- <дата> в 13:07 заявитель обратился в контакт-центр Банка и подтвердил намерение оформить кредитный договор;

- <дата> в 08:04 выполнена авторизация с вводом логина и sms-кода направленного на доверенный номер телефона заявителя и предпринята попытка перевода 225 000,00 руб. со счёта заявителя на счёт клиента банка СПМ отклонил операцию без блокировки доступа к СДО;

- <дата> в 08:10 заявитель обратился в контакт-центр Банка с сообщением о мошеннических операциях по его счету, и сотрудник Банка заблокировал карты и доступ к СДО <дата> в 08:20;

- <дата> в 09:24 заявитель обратился в офис Банка в г. Костроме. В офисе отключена страховка, оформлено заявление на полное досрочное погашение кредита, сгенерирован новый пароль, разблокирован доступ к СДО и оформлено обращение;

- <дата> в 10:35 в СДО заявителя выполнена авторизация с проведением процедуры восстановления пароля с вводом CMC-кода, направленного на доверенный номер телефона заявителя, и предпринята попытка перевода денежных средств в размере 220 000,00 руб. со счёта заявителя на счёт клиента Банка. СПМ отклонила перевод без блокировки доступа к СДО;

- <дата> в 10:42 операция подтверждена заявителем при обращении в контакт-центр Банка. Ограничения на проведение сняты и заявитель совершил операцию <дата> в 11:09.

Как следует из отзыва ответчика сотрудниками контакт-центра Банка даны следующие комментарии по обращениям клиента:

-<дата> 12:31:04. Звонок с ДНТ ... на №. Звонивший просил сообщить УНК. Аутентификация пройдена, логин предоставлен.

-<дата> 12:40:43. Звонок с ДНТ ... на №. Звонивший просил снять ограничение на проведение операции. Аутентификация пройдена, сотрудник подтвердил операцию.

-<дата> 13:05:07. Звонок с ДНТ ... на №. Звонивший просил снять ограничение на проведение операции. Аутентификация пройдена, сотрудник подтвердил операцию.

-<дата> 8:08:20. Звонок с ДНТ ... на №. Консультации не было, только приветствие от оператора.

-<дата> 8:08:55. Звонок с ДНТ ... на №. Консультации не было, только приветствие от оператора.

-<дата> 08:09:35. Звонок с ДНТ ... на №. Звонивший просил снять ограничение на проведение операции. Аутентификация пройдена, сотрудник подтвердил операцию.

-<дата> 08:19:34. Звонок с ДНТ ... на номер на .... Звонивший сообщил, что в ВТБ Онлайн обнаружил кредит, который не оформлял. В рамках звонка клиенту были заблокированы все продукты.

-<дата> 8:25:57 Звонок с ДНТ ... на №. Звонивший просил разблокировать УЗ ВТБ Онлайн. Аутентификация пройдена. Сотрудник сообщил, что разблокировка ВТБ Онлайн возможно в офисе Банка.

-<дата> в 09:24 клиент обратился в РОО «Костромской» в г. Костроме. В офисе оформлено заявление на полное досрочное погашение кредита, разблокирован доступ в ВТБ Онлайн (заявление на разблокировку подписано клиентом) и оформлена претензия №

-<дата> 10:40:25. Звонок с ДНТ ... на №. Звонивший сообщил, что с утра переводил 220 тыс. руб. и все заблокировали, ранее обращался в офис банка для разблокировки и там все разблокировали. Аутентификация пройдена. На моменте проверки сотрудником информации звонивший сказал, что перезвонит повторно.

-<дата> 10:43:35. Звонок с ДНТ ... на №. Звонивший просил снять ограничение на проведение операции. Аутентификация пройдена, сотрудник подтвердил операцию.

-<дата> 17:37:16. Звонок с ДНТ ... на номер на .... Звонивший сообщил о несанкционированном списании средств в сумме 220 тыс. руб., данную операцию клиент не подтверждает. Клиент сообщил, что вчера была аналогичная ситуация, клиент обращался в офис, где,

ему поменяли логин и пароль, но сегодня вновь прошло мошенническое списание. Сотрудник аутентифицировал клиента и порекомендовал клиенту заблокировать УЗ ВТБО.

- <дата> 22:13:31. Звонок с ДНТ ... на номер на ... звонивший уточнил, прошло ли сегодня списание на 220 тыс. руб., которое является мошенническим.

Исходя из указанных выше обстоятельств, ответчик полагает, что его обязательства перед клиентом Поповым М.С. выполнены надлежащим образом.

Между тем, ООО «Т2 Мобайл» на запрос суда сообщено, что абоненту Попову Максиму Сергеевичу на основании договора об оказании услуг связи, заключенного с ООО «Т2 Мобайл» выделен абонентский номер +.... <дата> абонент самостоятельно подключил услугу «Переадресация sms». Услуга «Переадресация sms» была подключена <дата> в 11:24 через личный кабинет Теле2. При включенной услуге входящее «Переадресация sms» любое входящее SMS (в том числе полученное от текстового имени отправителя) не доставляется до адресата и переадресовывается на номер, настроенный для переадресации. Абонент установил переадресацию на абонентский номер +... (оператор ПАО «МТС»). Активируя услугу, абонент подтверждает, что номер телефона, на который настроена переадресация, выделен абоненту, и используется им для получения услуг связи. Услуга «Переадресация sms» на номере +... была самостоятельно отключена абонентом <дата> в 11:12 путем набора ...

Одновременно представлена выписку (детализацию счета) по абонентскому номеру +... за период с <дата> по <дата>, данная выписка не содержит звонков с телефонного номера клиента в банк, посредством которых подтверждались получение кредита и подтверждение переводов, снятие ограничений на проведение операций. Из выписки следует, что в действительности подтверждаются звонки только о мошеннических действиях и блокировке счета.

При этом, телефонный номер +... (оператор ПАО «МТС») принадлежит иностранному гражданину А. Шахтахтинкской, проживающей в г. Москве.

Денежные переводы со счета истца переводились на счета ФИО7 <дата> г.р., проживающего <адрес>, ФИО6, <дата> г.р., проживающего <адрес>.

Также из материалов дела следует, что ООО «Оранж Бизнес Сервисез» на основании договора с ПАО Банк ВТБ об оказании услуг связи № от <дата> предоставляет банку услуги связи на всей территории РФ.

Оператором в сети связи которого был передан абонентский номар +... в сеть, поступили в сеть ООО «Оранж Бизнес Сервисез» через ПАО «Вымпелтелеком». В целях подтверждения неизменности передачи абонентского номера у ПАО была запрошена информация в отношении исследуемых звонков. Согласно представленных данных количество и время звонков полностью совпадает со статистикой звонков ООО «Оранж Бизнес Сервисез».

Согласно представленной схеме, в сеть ПАО «Вымпелтелеком» звонок поступил и определен сетью некого другого оператора, соответственно обслуживающий номер Банка +... ООО «Оранж Бизнес Сервисез» непосредственно не определяла номер поступившего звонка в Банк.

Таким образом, суд полагает установленным, что в рассматриваемый период СМС уведомления направлялись и звонки совершались не с номера +..., принадлежащего истцу, соответственно сделки и переводы денежных средств истцом не одобрялись.

<дата> истец признан потерпевшим по уголовному делу №, возбужденного <дата> по признакам состава преступления, предусмотренного п. г ч. 3 ст. 158 УК РФ, по факту того, что в период времени с <дата> по <дата> г. неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, имея умысел на хищение чужого имущества, осуществляя звонки с абонентского номера ... Попову М.С. на абонентский №, под предлогом продления срока действия сим-карты подключило переадресацию на абонентский №, и получило доступ к расчетному счету №, открытому на имя Попова М.С. и в дальнейшем незаконно завладело денежными средствами на сумму 394000 руб., принадлежащими последнему. Похищенными денежными средствами неустановленное лицо распорядилось по своему усмотрению, причинив своими действиями Попову М.С. значительный материальный ущерб на сумму 394 000 руб.

Так, в силу ст. 9.1 Федерального закона от 27 июня 2011г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в случаях выявления оператором по переводу денежных средств операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа и осуществляет в отношении уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика действия, предусмотренные частями 5.1 - 5.3 статьи 8 настоящего Федерального закона. При получении от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить использование клиентом электронного средства платежа. При неполучении от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств возобновляет использование клиентом электронного средства платежа по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 настоящего Федерального закона.

Согласно Признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утв. приказом Банка России от 27.09.2018г. № ОД-2525, такими признаками являются:

1. Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - база данных).

2. Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных.

3. Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Таким образом, система безопасности банка должна иметь техническую возможность выявить те признаки сделки, совершаемой без согласия клиента, на которые указано в п.3 указанного выше Приказа Банка России от 27.09.2018г. № ОД-2525, в рассматриваемом случае Банком не была дана должная оценка и своевременно не выявлены звонки с иного номера телефона, идентифицированного банком, как телефон для связи истца, направление в банк/банком потребителю паролей для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS/Push-коды, SMS-сообщения на иной номер телефона, чем телефон для связи истца, что объективно подтверждается оператором связи истца.

Со счета истца на счет иного лица в другом банке в <адрес> переводилась крупная сумма денежных средств, истец, операций по переводу таких значительных сумм ранее не совершал, и денежных средств данному лицу ранее никогда не переводил.

При этом, после блокировки перевода по требования истца в офисе банка, банком вновь проводятся операции по переводу денежных средств без ограничения онлайн, при наличии лично переданного в офисе банка заявления иного распоряжения клиента в отношении данных сумм.

В рассматриваемой ситуации наблюдается не один признак, который указан в п.3 Приказа Банка России от 27.09.2018г. № ОД-2525, а совокупность признаков, позволяющих выявить Банком операции, соответствующие признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. В рассматриваемой ситуации Банк должен был приостановить использование клиентом электронного средства платежа на основании Федерального закона «О национальной платежной системе», но этого не сделал.

При таких обстоятельствах ответчик в силу ст.ст. 15,1064 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан возместить истцу убытки в сумме 220 000 руб.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда за причиненные истцу нравственные страдания. С учетом степени вины банка, который не проявил должной осмотрительности в данной ситуации, хотя мог и должен был это сделать в соответствии с законом, характера причиненных потерпевшему нравственных страданий ( из-за случившегося истец нервничал и переживал), требований разумности и справедливости судебная коллегия считает, что размер компенсации морального вреда должен составить 10 тыс. руб., во взыскании остальной сумы компенсации следует отказать.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя: (220000 + 15000) : 2 = 115000 руб.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 5700 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 220 000 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░░░ 10 000 ░░░., ░░░░░ 115000 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 5700 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░>