Решение по делу № 2-122/2024 (2-1582/2023;) от 16.11.2023

УИД 71RS0013-01-2023-001764-21

Решение

Именем Российской Федерации

29 января 2024 г.                                                    г. Киреевск Тульской области

Киреевский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Подчуфарова А.А.

при ведении протокола секретарем Бужор Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-122/2024 по исковому заявлению Виноградовой Ольги Егоровны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда в размере, штрафа,

установил:

Виноградова О.Е. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, компенсации морального вреда, указывая в обоснование заявленных требований, что 07.03.2023 Виноградова О.Е. и АО «Альфа-Банк» заключили кредитный договор № на сумму 673000 руб., срок возврата кредита – 60 месяцев. Также 07.03.2023 истец и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключили договоры страхования: полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» №, страховая премия по которому составила 148679,16 руб., страховая сумма 673000 руб., срок страховая – 60 месяцев; договор страхования жизни и здоровья №, страховая премия по которому составила 7296,67 руб., страховая сумма 673000 руб., строк страхования – 13 месяцев. По вышеуказанным договорам страхования страховые случаи отсутствуют.

07.07.2023 истцом досрочно были исполнены кредитные обязательства и 21.07.2023 в адрес ответчика направлено заявление об отказе от договора страхования и возврате части страховых премий. Ответчик ответа не предоставил. По договору страхования № страховая премия не была возвращена. 22.08.2023 в адрес ответчика направлена претензия с повторным требованием вернуть уплаченную страховую премию. Ответчик предоставил ответ, в котором сообщил, что возврат премии осуществляется только по договорам, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), согласно Федеральному закону №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Претензия оставлена без удовлетворения.

В целях соблюдения досудебного порядка урегулирования спора истец обратилась за разрешением возникшего вопроса к финансовому уполномоченному. 23.10.2023 Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимов С.В. по результатам рассмотрения обращения вынес решение об отказе в удовлетворении требований о возврате части страховой премии. В своём решении финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что договор страхования полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку, в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предполагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа). Также финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала.

Истец не согласен с решением финансового уполномоченного, полагает, что ответчик намеренно разделил страхование жизни и здоровья на два договора. В договоры страхования были включены иные страховые риски с целью обойти запрет на отказ в возврате остатка страховой выплаты. Страховая премия была включена в сумму кредита. Считает, что в данном случае имеет место согласованность действий кредитора и страховщика. Из договора страхования целенаправленно были исключены риски, предусмотренные кредитным договором. Истец полагает, что в данном случае имеет место злоупотребление правом со стороны страховщика.

На основании изложенного, истец просит суд:

взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу часть страховой премии за неиспользованный период по договору страхования Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № (программа 2.1.7) от 07.03.2023 в размере 137 530,26 руб.;

взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.;

взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу штраф в размере 50% от присужденных денежных средств.

Истец Виноградова О.Е. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайств не заявлено.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменных возражениях представитель истца, считая заявленные требования необоснованными, указывает, что договоры страхования с Виноградовой О.Е. заключены в установленном законом порядке. Потребитель не был введен в заблуждение относительно существенных условий договоров страхования, которые были до него доведены. Подписывая договоры страхования, истец был осведомлен о том, что заключение договоров страхования осуществляется на добровольной основе и Виноградова О.Е. вправе отказаться от их заключения. Подписывая заявление о страховании, Виноградова О.Е. подтвердила, что договор страхования, Правила страхования, Ключевой информационный документ ею получены и прочитаны. Указанные договоры потребителю навязаны не были. Доказательств того, что отказ от заключения договоров страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора не представлено. В п. 18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта, договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования». При этом, договором страхования в число страховых случаев должно включаться, в том числе, указанные в Индивидуальных условиях страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Однако, согласно разделу Страховые случаи (Страховые риски)» договор страхования, в частности, риск «Смерть застрахованного» не признается страховым случаем. Согласно п. 1.3, п. 2.3 договора страхования, не признаются страховыми случаями риски, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), а также произошедших вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. Рассматриваемый договор страхования не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий. Договор страхования                 № не соответствует ни одному из закрытого перечня признаков договора, заключенного в обеспечение кредита. Страховая сумма по данному договору в течение всего срока действия договора является единой и фиксированной. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования №. Обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями являются ВУТС ВС и Госпитализация ВС. При досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось. Наступление страхового риска влечет возникновение у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязанности по выплате страхового возмещения в размере 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо от задолженности по кредитному договору. Однако, договор страхования № не содержит ни одного риска, влияющего на условия кредитования. Считает требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в пользу потребителя также необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменном заявлении просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном ходатайстве просит иск удовлетворить, рассмотреть дело в свое отсутствие. В письменном заключении представитель указывает, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не выполнило перед истцом обязательств по возврату части страховой премии, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребителю предоставлена гарантия защиты его прав в виде взыскания штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. По смыслу ст. 15 указанного Закона потребитель испытывает моральные страдания вследствие самого факта нарушения его прав, которого достаточно для взыскания компенсации морального вреда с учетом характера причиненных потребителю нравственных, физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимов С.В. (АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного») в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменных объяснениях просит рассмотреть дело без своего участия, отказать в удовлетворении исковых требований в части рассмотренной им по существу, оставить без рассмотрения требования, которые истцом при обращении к финансовому уполномоченному не заявлялись и рассмотрение которых относится к его компетенции.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В силу положений ч.ч. 1 и 2 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно ч. 3 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

По правилам ч. 2 ст. 3 Закон об организации страхового дела страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 4 данного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в действующей на момент возникновения правоотношений (далее - Указания Банка России), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) установлено, что страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 2.4 ст. 7 указанного закона, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая. Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является. Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали. В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него. Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее. Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Для правильного разрешения настоящего спора подлежит установлению, обеспечивают ли договоры страхования исполнение обязательств истца перед кредитором по договору потребительского кредита в соответствии с требованиями Федерального закона "О потребительском кредите (займе)":

изменяются ли условия предоставления истцу кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора именно личного, а не имущественного страхования;

выгодоприобретателем по договору личного страхования является кредитор по договору потребительского кредита или сам страхователь (заемщик);

изменяется ли страховая сумма в зависимости от изменения задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, 07.03.2023 между Виноградовой О.Е. и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № (далее -Кредитный договор).

В соответствии с п.п. 1-4 Индивидуальных условий кредитного договора, сумма, предоставленного кредита составила 673000 руб., срок кредита 60 месяцев. Стандартная процентная ставка составляет 23,49% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 16,99% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору в размере 6,50% годовых.

Пунктом 18 Индивидуальных условий установлено, что для применения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем указанным в п. 18 Индивидуальных условий требованиям:

А) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в п. «г» п. 18 Индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

Страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика)» в результате несчастного случая в течение срока страхования (далее – риск «Смерть Заемщика»). Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения;

Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховому риску «Смерть Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора;

- по страховому риску «Смерть Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанному риску допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется размер фактической задолженности заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора);

В) территория страхования по страховому риску «Смерть Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территории боевых действий, военных конфликтов и т.п.;

Г) Срок действия договора добровольного страхования (срок страхования) в случае, если по кредитному договору срок возврата кредита (п. 2 Индивидуальных условий) составляет до 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по кредитному договору срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика, оформленного при заключении кредитного договора, должна приходиться на дату заключения кредитного договора. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении кредитного договора, добровольного договора страхования после даты заключения кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения кредитного договора и датой не позднее 44 календарного дня (включительно) с даты заключения кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения кредитного договора) отношения;

Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения договора страхования.

07.03.2023 между Виноградовой О.Е. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья № (программа 1.04), страховая премия по которому составила 7296,67 руб. Страховая сумма составляет 673 000 руб., при этом страховая сумма и сумма страховой выплаты по договору страхования определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту в рамках кредитного договора № от 07.03.2023 на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. Срок страхования – 13 месяцев, зона действия – весь мир, в течение 24 часов в сутки за исключением ряда указанных в Полисе-оферте стран и зон боевых (военных) действий. Условиями данного договора страхования установлено, что к страховым рискам относятся: 1) смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»); 2) установление застрахованному инвалидности 1-й и/или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»). Страховая премия была оплачена Виноградовой О.Е., что сторонами не оспаривается.

07.03.2023 между Виноградовой О.Е. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № (программа 2.1.7.). Условиями данного договора страхования установлено, что к страховым рискам относятся: 1) временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «ВУТ ВС»); 2) госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Госпитализация ВС»). Общая сумма страховой премии по обоим страховым рискам составила 148 679,16 руб. Страховая сумма по каждому риску составляет 673 000 руб. и является фиксированной на весь срок страхования – 60 месяцев. Зона действия – весь мир, в течение 24 часов в сутки за исключением ряда указанных в Полисе-оферте стран и зон боевых (военных) действий. Страховая премия была оплачена Виноградовой О.Е., что сторонами не оспаривается.

При заключении каждого договора добровольного страхования Виноградова О.Е. подтвердила, что договор страхования, Правила страхования, Ключевой информационный документ ею получены и прочитаны. В Ключевом информационном документе подробно разъяснены существенные условия договоров страхования и положения, касающиеся возможности возврата страховой премии.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» № от 08.07.2023 задолженность Виноградовой О.Е. по кредитному договору № от 07.03.2023 была погашена в полном объеме 07.07.2023.

В связи с досрочным погашением указанного кредита, 21.07.2023 Виноградова О.Е. направила ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о частичном возврате страховой премии за не истекший период срока страхования по договору добровольного страхования № от 07.03.2023 в размере 137 530,26 руб. Заявление получено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 27.07.2023.

04.08.2023 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было отказано истцу в возврате части страховой премии, поскольку указанный договор страхования не является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

На свою претензию от 22.08.2023 с аналогичным требованием, 05.09.2023 Виноградова О.Е. также получила отказ по ранее приведенным основаниям.

Не согласившись с действиями страховой компании, Виноградова О.Е. обратилась за защитой своих прав к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее – Финансовый уполномоченный), решением которого от 23.10.2023 № в удовлетворении требований о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии было отказано.

Финансовый уполномоченный признал обоснованным отказ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в выплате части страховой премии, поскольку, договор страхования № от 07.03.2023 заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. В указанных целях был заключен договор страхования № от 07.03.2023.

Анализирую условия договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № (программа 2.1.7.) и договора страхования жизни и здоровья № (программа 1.04), суд приходит к выводу, что договор страхования № не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела и Правил страхования, под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

В соответствии с пунктом 8.2.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 30.09.2022 №, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования.

Согласно пункту 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В силу пункта 8.8 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3-8.7 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

По своим условиям, во взаимосвязи с условиями кредитного договора, критериям договора страхования, заключенного в целях обеспечения кредитного договора, соответствует договор страхования жизни и здоровья №.

Заключенным между сторонами договором страхования № предусмотрены страховые риски:

1) временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «ВУТ ВС»);

2) госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Госпитализация ВС»).

Указанный договор страхования связан с личным страхованием Виноградовой О.Е., а не с риском непогашения кредита. Действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, страховая сумма по договору страхования по каждому риску составляет 673 000 руб., устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательства по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать. В зависимость от наличия либо отсутствия кредитного договора данный договор и его условия никак не поставлены. Кредитор по заключенному с Виноградовой О.Е. договору потребительского кредита не указан в данном договоре страхования в качестве выгодоприобретателя.

Когда выплата страхового возмещения по договору страхования заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая по рискам, предусмотренным договором страхования №, отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Суд принимает во внимание, что индивидуальными условиями потребительского кредита от 07.03.2023 обязанность истца как заемщика заключить договор личного страхования не была предусмотрена. Договор страхования № не обеспечивал кредитный договор в соответствии с положениями Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Между тем в соответствии с ч. 12 ст. 11 указанного Федерального закона лишь в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Однако спорный договор страхования не подпадает под основания, согласно которым в силу ч. 2.4 ст. 7 указанного Федерального закона, договор страхования будет относиться к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Кроме того, между Виноградовой О.Е. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" было заключено два договора страхования, и возможность возврата страховой премии была предусмотрена только по договору страхования №, который по своим условиям обеспечивал исполнение обязательств по кредитному договору.

Досрочное погашение кредита не указано по смыслу п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения спорного договора страхования, в связи с наступлением которого у страхователя имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из взаимосвязанных положений статей 2, 9 Закона об организации страхового дела и ст. 934 ГК РФ следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщика при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У применимы ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Страхователь своим правом в соответствии с п. 1 п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, где в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возврат страховой премии возвращается в полном объеме, не воспользовался, следовательно, иных оснований для возврата части неиспользованной страховой премии не имеется, ввиду того, что действия договора страхования, несмотря на погашения полной стоимости кредита не прекратилось.

Доказательств введения Виноградову О.Е. в заблуждение при заключении договоров страхования, навязывания ей услуг, кабальности сделок судом не установлено. Все договоры заключены истцом добровольно, после ознакомления с их условиями. Недобросовестности в действиях АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в отношение ФИО2, злоупотребления ими своими правами не усматривается. Указанные доводы истца опровергаются исследованными судом доказательствами.

Оснований полагать о злонамеренном сговоре кредитной и страховой организации не имеется. Доказательств этому не представлено. Решение суда не может основываться на предположениях либо догадках.

Заключение договора страхования № являлось для Виноградовой О.Е. добровольным. Суду не представлено доказательств того, что возможность заключения с истцом кредитного договора была поставлена в зависимость от заключения с ней указанного договора страхования, как и доказательств того, что истцу было навязано заключение названного договора страхования. Виноградова О.Е. не была лишена возможности отказаться от заключения договора страхования в случае, если её не устроили условия договора либо она не имела необходимости в страховании предусмотренных договором рисков. Однако, ознакомившись с условиями договора страхования, она добровольно по собственной воле их приняла и с ними согласилась.

Доводы о намеренном разделении страховых рисков являются надуманными, основанными на предположениях истца, поскольку не подтверждены никакими доказательствами. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», являясь профессиональным участником рынка страхования, вправе иметь несколько страховых программ, предусматривающих страхование от различных страховых рисков. Потребители в свою очередь вправе выбирать одну или несколько программ страхования исходя из собственных потребностей и целей.

Суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании части страховой премии не имеется. Следовательно, заявленные истцом в рамках Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" производные исковые требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, удовлетворению не подлежат.

Досудебный порядок урегулирования спора Виноградовой О.Е. соблюден. Требования по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда, в силу п. 8 ч. 1 ст. 19 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", финансовый уполномоченный не рассматривает. Требование о взыскании штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" также рассматривается только судом.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Виноградовой Ольги Егоровны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда в размере, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Киреевский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 5 февраля 2024 г.

Судья                                 А.А. Подчуфаров