Решение по делу № 2-828/2018 от 22.03.2018

К делу 000

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Рі. Анапа                                 08 мая 2018 РіРѕРґР°

Анапский районный суд Краснодарского края в составе:

СЃСѓРґСЊРё                                РҐРѕР»РѕРґРѕРІРѕР№ Рќ.Р’.,

РїСЂРё секретаре                        Р”аниловой Рђ.Р®.,

с участием представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности Хуришанова Д.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Щербакова Р.В. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении договора и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Щербаков Р.В. обратился с иском в суд к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении договора и взыскании денежных средств.

В обоснование своих исковых требований истец сослался на то, что 04 августа 2017 года между Щербаковым Р.В. и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. В соответствии с кредитным договором и договором страхования заключенным между Истцом и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 04 августа 2017 года (далее Ответчик) со счета заемщика для оплаты страховой премии на счет страховой компании перечислена сумма страховой премии в размере 15 325 (Пятнадцать тысяч триста двадцать пять) рублей 69 копеек. 08 августа 2017 годп. Истец в адрес Ответчика направил заявление с отказом от исполнения договора страхования и требование на возврат страховой премии. 16 августа 2017 года. Ответчиком получено Заявление. Ответ на данное заявление не поступал. До судебный порядок урегулирования спора соблюден. Период взыскания неустойки - с 27 августа 2017 года - даты окончания 10-дневного срока, (с момента получения Заявления Ответчиком) предоставленного Ответчику для добровольного удовлетворения требований потребителя по 26 февраля 2018 года (дату подачи искового заявления). Расчет неустойки: 15 325 рублей 69 копеек * 184 (дня) (с 27 августа 2017 года по 26 февраля 2018 года * 3 % = 84 597 рублей 80 копеек. В соответствии со ст. 28 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Таким образом сумма неустойки к взысканию составит 15 325 (Пятнадцать тысяч триста двадцать пять) рублей 69 копеек. Истцу был причинен моральный вред в виде нравственных страданий, которые выразились в переживаниях истца из-за действий ответчика, не соответствующих действующему законодательству. В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от возмещения имущественного вреда. Моральный вред Истец оценивает в размере 10 000 рублей. Просит суд: расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 04 августа 2017 года; взыскать с Ответчика в пользу истца: сумму уплаченного страхового взноса на страхование жизни в размере 15 325 (Пятнадцать тысяч триста двадцать пять) рублей 69 копеек; сумму неустойки за невыполнение требований потребителя в размере 15 325 (Пятнадцать тысяч триста двадцать пять) рублей 69 копеек; взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оформление доверенности в размере 2090 рублей 00 копеек; сумму по оплате юридической помощи в размере 15900 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскать с ответчика в пользу потребителя штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В судебное заседание истец Щербаков Р.В. надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки суду не сообщил, ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие в суд не поступало.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности Хуришанов Д.Б., в судебном заседании не согласился с предъявленным исковым заявлением, при этом суду пояснил, что 04 августа 2017 года между Истцом и Банком был заключен кредитный договор 000 в соответствии, с которым банк предоставил заемщику «потребительский кредит» в сумме 165 325 рублей 69 копеек, на срок 36 месяцев, под 17 % годовых. Текст кредитного договора 000 от 04 августа 2017 года не содержит условия об обязательности заключения заемщиком договора страхования, не предусматривает вид платежа в рамках кредитного договора, а также указаний на то, что отказ от подключения к Программе страхования повлечет за собой отказ в предоставлении Банком кредита. Программа страхования заемщиков реализована путем заключения соглашений ПАО «Сбербанк» со страховыми организациями об условиях и порядке страхования, в соответствии с которыми Банк (страхователь) заключает со страховщиком (страховой организацией) договоры страхования в отношении жизни и здоровья заемщиков Банка (застрахованные лица). В ходе реализации соглашений заемщикам предлагается программа коллективного добровольного страхования их жизни и здоровья в целях защиты их финансовых интересов на случай стечения тяжелых жизненных обстоятельств, вызванных утратой здоровья или жизни, при наступлении которых страховой компанией, сняв долговое бремя с заемщика, его родственников и поручителей. При обращении граждан за получением кредита Банк информирует потенциального заемщика о возможности подключения к Программе страхования, а также о том, что предлагаемая Программа страхования является добровольной и не поставлена во взаимосвязь с принятием решения о выдаче кредита. Поскольку присоединение к программе добровольного страхования является добровольным, то заемщик может, как воспользоваться услугами партнеров Банка на условиях программы непосредственно в банке, так и приобрести услуги любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию, вне Банка. Страхование жизни и здоровья, а также потери работы не является условием предоставления кредита ПАО «Сбербанк». Доказательством отсутствия обусловленности выдачи кредита одновременным приобретением услуги по Программе страхования являются следующие факты: подключение к Программе возможно, как на стадии заключения кредитного договора, так и в период обслуживания уже действующего кредитного договора; выписка из Решения о выдаче кредита, которая не содержит условия об обязательном подключении к Программе добровольного страхования; решение о выдаче кредита принимается банком ранее подключения заемщика к Программе; самостоятельно осуществленная заемщиком оплата за подключение к программе страхования после перечисления заемных средств на счет клиента; Более того в заявлении на подключение к программе страхования указано, что отказ от участия в Программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Кроме того, информация о том, что подключение к Программе страхования является добровольным, размещена официальном сайте ПАО «Сбербанк» www.sbrf.ru (на странице, связанной с предоставлением кредитов физическим лицам). Согласно документам, имеющимся у Банка, а также в материалах дела - заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья, подписано собственноручно Истцом, что свидетельствует, о том, что истец в день подписания кредитного договора обратился с заявлением на страхование. В соответствии с данным заявлением, Истцом выражено согласие, быть застрахованным в ООО Страхования компания «Сбербанк страхование жизни», также истица данным заявлением просил ПАО «Сбербанк» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщиком. Данным заявлением было также разъяснен порядок и способы оплаты за подключение к программе страхования. Так, подписывая данное заявление Истиц согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 15 325 рублей 69 копеек за весь срок страхования и дал распоряжение на списание указанной суммы за счет предоставленного кредита ПАО «Сбербанк». Вместе с тем, в случае неприемлемости условий подключения к программе страхования, Истец был вправе не присоединяться к программе добровольного страхования. Оказываемая Банком услуга по подключению заемщиков к Программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является. Плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией, такая плата вносится (уплачивается) заемщиком непосредственно Банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования. Возможность компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику предусмотрена в абзаце 12 подпункта 3 пункта 3 статьи 149, подпункта 20.2 пункта 2 статьи 291 Налогового Кодекса Российской Федерации. Поскольку заемщик не является стороной договора страхования, дальнейший порядок расчетов между Банком и страховой компанией не может влиять на права и обязанности заемщика, так как оплата страховой премии осуществляется непосредственно Банком. Именно Банком в рамках договора страхования в полном соответствии со ст. 934 ГК РФ перечисляется страховая премия в страховую компанию, а не клиентом Банка. Последний, как и требуется исходя из положений ст. 934 ГК РФ, письменно дает свое согласие быть застрахованным. 08 августа 2017 года истец в адрес ответчика направил заявление с отказом от исполнения договора страхования и требование на возврат страховой премии. 16 августа 2017 года ответчиком получено заявление, но ответ на данное заявление так и не поступил, в связи с чем истец вынужден был обратиться в суд. Согласно п. 5 условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика: 5.1 участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств. Внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного и. 2.2 настоящих условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного и. 2.2. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования. Как видно из п. 1 Заявления на страхование, в рамках Программы предусмотрено страхование по следующим страховым рискам: (1) Смерть застрахованного лица, (2) Инвалидность 1 или 2 группы, (3) Дожитие застрахованного лица до наступления события (недобровольная потеря работы). Указанные события никак не зависят от существования обязательств из кредитного договора, а равно вообще любых обязательств. Таким образом, на основании вышеизложенного, следует, что Истец добровольно выразил свое согласие быть застрахованным лицом в ООО Страхования Компания «Сбербанк страхование жизни» на случай наступления страховых рисков (смерть застрахованного лица, инвалидность 1 и 2 группы), а также подтвердил выбор выгодоприобретателя, самостоятельно подтвердил участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а также что его отказ от участия в Программе страхования (в т.ч. назначение ею выгодоприобретателя ПАО Сбербанк) не повлечет отказа в предоставление банковских услуг, также истец согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 15 325 рублей 69 копеек однако не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в течении 14 календарных дней с момента его заключения. Щербаков Р.В.. собственноручно подписал заявление на страхование, будучи ознакомленным о добровольном порядке заключения договора страхования и уплаты страховой премии, доказательств несогласия с условиями данного договора при его заключении, его понуждения к подписанию документа, лишения его возможности заключить договор на иных условиях, в том числе путем заключения договора страхования жизни с другой страховой компанией, а также нарушения его гражданских прав не представил. Поскольку заемщик не является стороной договора страхования, он не обладает правами, предоставленными страхователю (Банку), в силу чего не может заявлять требования о выплате (возврате, взыскании) денежных средств в связи с прекращением договора страхования на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ. Взыскание с банка платы за подключение к Программе добровольного страхования не прекратит договор страхования, договор страхования останется действующим (ст. 958 ГК РФ), заемщик будет являться застрахованным лицом и продолжать пользоваться институтом дополнительной финансовой защиты от риска невозврата кредита. При этом за страховщиком сохраняется обязанности по выплате страховой суммы (ст. 947 ГК РФ). Таким образом, на основании вышеизложенного, следует, что Истец добровольно выразил свое согласие быть застрахованным лицом в ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» на случай наступления страховых рисков (смерть застрахованного лица, инвалидность 1 и 2 группы), а также подтвердил выбор выгодоприобретателя, самостоятельно подтвердил участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а также что его отказ от участия в Программе страхования (в т.ч. назначение ею выгодоприобретателя ПАО Сбербанк) не повлечет отказа в предоставление банковских услуг, также истец согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 15 325 рублей 69 копеек. Касаемо заявленного истцом требования о взыскании в его пользу компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек, поясняем, что указанные требования выступают вторичными по отношению к требованию о взыскании неосновательного обогащения денежной суммы, в силу отказа Истцу в удовлетворении основного требования суд первой инстанции правильно пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения вторичных требований. Просят суд: в удовлетворении исковых требований Щербакову Р.В. отказать в полном объеме.

С учетом мнения сторон, суд полагает, что неявка участников процесса не является препятствием к рассмотрению дела и находит возможным рассмотреть дело без их участия в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав и оценив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Из материалов дела следует, что 04 августа 2017 года Щербаков Р.В. и ПАО «Сбербанк России» заключили кредитный договор 000, в соответствии с которым банк обязался предоставить истцу потребительский кредит в размере 165 325 рублей 69 копеек под 17 % годовых сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные условиями договора. Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив Щербакову Р.В. кредит в указанном размере.

Щербаков Р.В. подписал заявление на добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, в котором просил заключить в отношении него договор страхования путем включения в список застрахованных лиц в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении, и на условиях участия в программе добровольного страхования.

При этом он собственноручной подписью подтвердил, что ему предоставлена вся
необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе
связанная с заключением и исполнением договора страхования. Он ознакомлен ПАО «Сбербанк России» с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе, с тем, что: участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставлено в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления; плата за подключение к программе страхования рассчитывается по приведенной формуле. Тариф за подключение к программе страхования - 3,09% годовых.

Сумма платы за подключение к программе составила 15 325 рублей 69 копеек и была удержана ПАО «Сбербанк России» из кредитных средств.

Таким образом, при заключении договора страхования заемщика и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Данная правовая позиция подтверждается Определением Верховного Суда Российской Федерации по делу № 74-КГ16-35 от 21 февраля 2017 года.

При этом оказываемая ПАО «Сбербанк России» Щербаковым Р.В. услуга является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления.

Таким образом, истец оплатил банку не страховую премию, поскольку ПАО «Сбербанк России» не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация
расходов банка на уплату страховой премии.

Соглашением об условиях и порядке страхования 000 от 12 мая 2015 года ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договорились, что данное соглашение определяет условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования.

Согласно пункту 3.2 соглашения сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

В соответствии с пунктом 4.1 соглашения стороны установили, что один договор страхования может заключаться в отношении сразу нескольких застрахованных лиц, количество которых неограниченно.

Условиями пункта 8.2 соглашения стороны установили, что при досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится.

Из приложения № 9 к указанному соглашению следует, что участие физического лица в Программе страхования осуществляется на основании письменного заявления физического лица, представленного в банк (пункт 2.2). Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования: при подаче физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; при подаче физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом возврат денежных средств осуществляется в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования (пункт 5.1 приложения № 9 к соглашению).

Аналогичные положения прекращения участия в программе страхования изложены в приложении № 10 к указанному соглашению (пункт 5.1).

Из Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья физического лица, с которыми Щербаков Р.В. был ознакомлен согласно его собственноручной подписи, следует, что в рамках программы страхования банк в качестве страхователя организует страхование физического лица путем заключения в отношении него со страховщиком договора страхования, в раках которого страховщик осуществляет страхование физического лица. За участие в программе страхования физическое лицо уплачивает банку плату, которая рассчитывается по приведенной формуле. Сторонами договора страхования являются страхователь - банк и страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования (пункт 3.1).

Пунктом 5.1 Условий предусмотрено, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании и письменного заявления, предоставлено в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные клиента, а также подразделение банка, в котором было оформлено заявление, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования: при подаче физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих условий; при подаче физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

В силу статьи первой и статьи 421 ГК РФ принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры означают, и свободно согласовывают их условия.

В соответствии с пунктом четыре статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из положений статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 431 ГК РФ при толковании договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Как следует из представленных документов, Щербаков Р.В. самостоятельно, с учетом своих экономических интересов выбрал кредитное учреждение; его подписи в документах на подключение к программе страхования свидетельствуют о том, что он осознано и добровольно выразил свое согласие на подключение к программе коллективного добровольного страхования. Подписывая заявление на присоединение к программе страхования, он подтвердил, что ознакомлен и получил Условия участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, и Памятку.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что Щербаков Р.В. располагал полной информацией о предоставленной услуге подключения к коллективному страхованию.

Достоверных и допустимых доказательств обратного истцом суду не представлено.

Соответственно, Щербакову Р.В. было достоверно известно, что подача заявления об отказе от участия в программе страхования путем почтовых отправлений, направленных непосредственного страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни», не предусмотрена. Он был доподлинно уведомлен, что заявление об отказе от участия в программе страхования необходимо подать лично в соответствующее отделение банка, где было оформлено заявление на подключение к программе страхования, в течении 14 дней с даты подписания заявления на подключение к программе страхования.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно части 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действовавшей на момент заключения оспариваемого договора) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 5 вышеуказанного Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно пункту 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

В соответствии с действующей редакцией пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, из положений приведенных норм права и условий заявления на подключение к программе страхования, Условий участия в программе страхования следует, что отказ от договора связан с активным действием страхователя, то есть такое лицо должно обратиться с соответствующим заявлением, выразив свое желание в письменной форме.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

04 августа 2017 года Шербаков Р.В. заключил договор № 000 с ООО «РФК» на оказание услуг в отношении кредитного договора 000 от 04 августа 2017 года и договора страхования от 04 августа 2017 года.

09 августа 2017 года Щербаков Р.В. оформил нотариальную доверенность на представление его интересов ООО «РФК», Левахиной В.А. и Федоровым Д.А.

08 августа 2017 года Щербаков Р.В. подписал претензию, в которой уведомил ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отказе от исполнения договора добровольного страхования жизни и здоровья от 04 августа 2017 года. При этом указал, что возврат денежных средств следует произвести на его счет 000, открытый в банке ПАО АКБ «Авангард» г. Москва.

В подтверждение отправления претензии Щербаковым Р.В. суду представлены кассовый чек от 08 августа 2017 года, согласно которому 08 августа 2017 года в Отделение почтовой связи г. Тольятти отправителем ООО «РФК» для отправки ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было предъявлено письмо с объявленной ценностью 3 рубля, которому присвоен почтовый идентификатор 44505101148018.

Кроме того, представлена опись вложения не содержащая сведения о почтовом идентификаторе, и распечатка с официального сайта Почты России, согласно которому почтовое отправление с номером 44505101148018 принято в отделение связи г. Тольятти 08 августа 2017 года, получено адресатом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 16 августа 2017 года.

Кроме того судом установлено, что в описи вложения «Почта России» отправления от 08 августа 2017 года отсутствует идентификационный номер, позволяющий отследить принадлежность отправления и его доставку

При разрешении вопроса о своевременности обращения Щербаковым Р.В. в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» суд, учитывая изложенное выше, приходит к выводу, что стороной истца в ходе рассмотрения дела не представлено доказательств надлежащего обращения к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования в срок, не превышающий 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд отказывает Щербакову Р.В. в удовлетворении его требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о возврате страхового взноса на страхование жизни в размере 15 325 рублей 69 копеек.

Не подлежат удовлетворению и исковые требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, взаимосвязанные с требованием о возврате страхового взноса на страхование жизни, поскольку при рассмотрении настоящего спора судом, нарушений прав Щербакова Р.В. как потребителя не установлено.

Требование о расторжении договора страхования также не подлежит удовлетворению. Досрочное прекращение договора страхования на основании пункта 2 статьи 958 ГК РФ возможно в любое время. Для реализации данного права истцу достаточно обратиться в банк с соответствующим письменным заявлением. Принятие судебного решения не требуется. Кроме того, подача заявления о расторжении договора страхования истцом была связана с желанием получить страховую премию в полном объеме, со ссылкой на подачу заявления об отказе от договора страхования в установленный срок; правового интереса расторжение договора страхования без возврата страховой премии для истца не представляет.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Не подлежат удовлетворению и исковые требования о возмещении расходов по оплате юридических услуг, поскольку в силу части первой статьи 100 ГПК РФ возмещение судебных расходов осуществляется той стороне, в пользу которой вынесено решение суда; критерием присуждения судебных расходов является вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного истцом требования, в связи с чем, управомоченной на возмещение таких расходов будет являться сторона, в пользу которой состоялось решение суда: истец - при удовлетворении иска, ответчик - при отказе в удовлетворении исковых требований.

В этой связи суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для возмещения истцу, как проигравшей по сути стороне, судебных расходов.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции. В соответствии с частью четвертой статьи 103 ГПК РФ в случае, если обе стороны освобождены от уплаты судебных расходов, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, возмещаются за счет средств соответствующего бюджета.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении заявленных исковых заявлений Щербакова Р.В. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении договора и взыскании денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Анапский районный суд Краснодарского края.

РЎСѓРґСЊСЏ

Анапского районного суда

Краснодарского края Н.В. Холодова