Решение по делу № 2-402/2023 от 09.01.2023

Дело № 2-402/2023

№ 58RS0018-01-2022-000572-52

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    1 марта 2023 года                                                        г. Пенза

Ленинский районный суд г. Пензы в составе

    председательствующего судьи Ирушкиной С.П.,

    при секретаре Семидонововй В.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Экспресс-кредит» к Казаковой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Экспресс-Кредит» обратилось в суд с иском о взыскании с Казаковой В.А. задолженности за период с 11.11.2011 по 22.01.2017 в размере 300000,00 руб., из которой 70,88 %, образовавшиеся на данный момент от суммы задолженности, в размере 81757,39 руб. (из общей суммы требований по основному долгу в размере 115335,46 руб.) - сумма основного долга, 70,88 %, образовавшиеся на данный момент от суммы задолженности в размере 218242,61 руб. (из общей суммы требований по процентам в размере 307875,68 руб.) – сумма неуплаченных процентов, а также суммы государственной пошлины 6200,00 руб., суммы судебных издержек 10000,00 руб.

    В обоснование иска истец указал, что 11.11.2011 между НБ «ТРАСТ» (ПАО) и Казаковой В.А. заключен кредитный договор № 2059044171, в соответствии с условиями которого ответчику предоставлен кредит на цели личного потребления, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. Заявление-оферта смешанного договора               № 2015870622 содержит элементы соглашения о предоставлении в пользование банковской карты. Расчетная карта была выдана должнику в момент подписания настоящего договора, тем самым дав согласие на условия пользований картой. Договор о предоставлении карты считается заключенным с момента ее активации. В соответствии с условиями, активация карты происходит путем обращения в отделение банка, либо по телефону горячей линии банка заемщика. Таким образом, банк и должник по обоюдному согласию заключили договор о предоставлении в пользование банковской карты Номер . 13.03.2019 ПАО НБ «ТРАСТ» уступило право требования по просроченным кредитам ООО «Экспресс-Кредит» на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) № 4-02-УПТ. Истец не включает в иск требования о взыскании пени, штрафа, неустойки, комиссии и не отказывается от взыскания оставшейся части задолженности в последующем.

    Представитель истца ООО «Экспресс-Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном заявлении при подаче иска просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Ответчик Казакова В.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, к заявленным исковым требованиям применить срок исковой давности.

    Представитель третьего лица НБ «ТРАСТ» (ПАО), будучи извещенным в судебное заседание не явился.

    Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

    По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В судебном заседании установлено, что 16.05.2011 между Казаковой В.А. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор № 2015670622, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в размере 9600,00 руб. со сроком пользования кредитом 10 месяцев и процентной ставкой по кредиту – 19 % годовых.

Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту ответчика о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ».

Банк свои обязательства по заключенному с Казаковой В.А. кредитному договору № 2015670622 выполнил в полном объеме, ответчиком была получена банковская карта.

На основании договора уступки права требований № 4-02-УПТ от 13.03.2019 ПАО НБ «ТРАСТ» уступил право требования по кредитному договору с ответчиком истцу.

В силу ч. 2 ст. 382 ГК РФ согласия должника на передачу прав кредитора к другому лицу не требуется.

Статьей 384 ГК РФ предусмотрено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие, связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно п. 1.1 договора уступки прав требований цедент обязуется передать, а цессионарий принять и оплатить права требования по кредитным договорам, заключенным цедентом с заемщиками, в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав требования. Перечень кредитных договоров, заемщиков, состав и объем требований к ним содержится в реестре, подписываемом сторонами по форме приложения № 1, являющегося неотъемлемой частью настоящего договора. Права требования к заемщикам передаются в составе и размере, существующем на дату подписания сторонами акта приема-передачи прав требования по форме приложения № 5, являющегося неотъемлемой частью настоящего договора.

Как следует из представленного расчета задолженности (выписки по счету Номер ) дата активации Казаковой В.А. карты и начала договора 11.11.2011.

С заявлением о предоставлении кредита, условиями предоставления и обслуживания кредитов Казакова В.А. была ознакомлена и согласна, что подтверждается её собственноручно выполненной подписью на каждой странице заявления на получение кредита.

Однако, как следует из материалов дела, ответчик свои обязанности по погашению долга и уплате процентов надлежащим образом не исполняет. Последняя операция по внесению денежных средств на счет Казаковой В.А. была осуществлена с 11.12.2013 по 10.01.2014.

По заявлению Национального Банка «ТРАСТ» (ПАО) 09.04.2018 мировым судьей судебного участка в границах Лунинского района Пензенской области вынесен судебный приказ о взыскании с Казаковой В.А. в пользу взыскателя Национальный Банк «ТРАСТ» (ПАО) задолженности по кредитному договору № 2059044171 от 11.11.2011 за период с 11.09.2013 по 10.01.2014 в размере 16752 руб. 25 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 335 руб. 00 коп.

Определением мирового судьи судебного участка в границах Лунинского района Пензенской области от 28.01.2019 указанный приказ отменен по заявлению Казаковой В.А.

17.10.2018 банком выставлено окончательное требование Казаковой В.А. о погашении задолженности по кредитному договору, со сроком оплаты до 28.11.2018 (включительно).

Кроме того, определением мирового судьи судебного участка в границах Лунинского района Пензенской области от 25.02.2021 отменен судебный приказ от 05.10.2020 № 2-1913/2020, которым были удовлетворены требования ООО «Экспресс-Кредит» о взыскании с Казаковой В.А. задолженности по кредитному договору № 2059044171 от 11.11.2011, образовавшейся за период с 11.11.2011 по 22.01.2017 в общей сумме 300000 руб. из 423211,14 руб., и расходы по оплате госпошлины в сумме 3100 руб.

Ответчиком в заявлении указано о применении к заявленным исковым требованиям срока исковой давности.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

На основании п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим ГК РФ и иными законами.

Пунктом 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В пунктах 1 и 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Из положений пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжений клиента.

В соответствии с п. 5.10 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (далее – Условия) клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

Согласно разделу 1 Условий минимальная сумма погашения – сумма денежных средств, которую клиент (при наличии полного или частично использованного лимита разрешенного овердрафта) должен разместить на счете в течении платежного периода с целью возможности дальнейшего использования лимита разрешенного овердрафта.

Минимальный платеж – часть суммы задолженности, размер которой устанавливается тарифами.

Расчетный период – расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Первый расчетный период начинается с даты активации карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, в случае активации карты 1 числа). Если окончание расчетного периода приходится на нерабочий день, то дата сдвигается вперед, на первый рабочий день. В таком случае последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода.

Согласно п. 5.13 Условий в случае нарушения сроков уплаты минимальной суммы погашения действие карты может быть приостановлено, а клиенту может быть выставлено заключительное требование.

Из положений п. 5.14 Условий следует, что в случае не возврата суммы задолженности до даты, указанной в выставленном банком заключительном требовании, карта объявляется недействительной и все расходы банка по изъятию карты из обращения относятся на счет клиента.

Учитывая, что в данном случае, кредитные отношения являются длящимися, то есть отношениями, срок осуществления которых определен временными рамками, началом течения срока исковой давности следовало бы считать дату предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, то есть дату выставления ответчику банком заключительной выписки по счету.

Заключительное требование банком выставлено 17.10.2018, срок оплаты указывался 28.11.2018, что также следует и из ответа руководителя службы комплаенс-контроля Банк «ТРАСТ» (ПАО) № 09-300123-8 от 30.01.2021.

С учетом поступления заявления от ответчика о применении срока исковой давности судом учитывается дата срока исполнения окончательного требования банка и первоначальное обращение банка в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с Казаковой В.А. по кредитному договору № 2059044171 от 11.11.2011 и его вынесение 09.04.2018 с последующей отменой 28.01.2019.

Повторное обращение в суд ООО «Экспресс-Кредит» с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Казаковой В.А. задолженности по указанному кредитному договору, не подлежит считать прерывающим течение срока исковой давности в связи с тем, что повторное обращение за судебным приказом о взыскании задолженности включая ранее заявленную банком сумму, период взыскания, не основано на законе.

Таким образом, иск предъявлен в суд 20.01.2022 за пределами установленного статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срока.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца – физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43).

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований должно быть отказано.

Таким образом, заявленное стороной ответчика в соответствии со статьей 199 Гражданского кодекса Российской Федерации ходатайство о применении к требованиям истца последствий пропуска срока исковой давности, является основанием к отказу в иске.

Принимая во внимание отказ в удовлетворении исковых требований, в силу положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не подлежат удовлетворению и требования о взыскании с ответчика понесенных банком судебных издержек на оплату услуг представителя и по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск иску ООО «Экспресс-кредит» к Казаковой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

    Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение 1 месяца со дня вынесения.

Судья                                                      С.П. Ирушкина