Решение от 30.12.2020 по делу № 33-6796/2020 от 15.12.2020

Председательствующий: Темиркалина А.Т.             Дело № 33-6796/2020

                                             № 2-2247/2020

                                    55RS0006-01-2020-003355-45

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Гапоненко Л.В.

судей Климовой В.В., Сафаралеева М.Р.,

при секретаре Жуковой Т.В.

рассмотрела в судебном заседании в г. Омске 30 декабря 2020 года

дело по апелляционной жалобе Андреевой С.Д. на решение Советского районного суда г. Омска от <...>, которым постановлено:

«Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Взыскать с Андреевой С. Д. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № <...> от <...> в размере 583 332 рубля 76 копеек (из них 489 909 рублей 06 копеек – просроченный основной долг, 88 423 рубля 70 копеек – проценты за пользование кредитом, 5 000 рублей - неустойка), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 182 рубля 27 копеек.

В остальной части иска отказать»

Заслушав доклад судьи областного суда Гапоненко Л.В., судебная коллегия

Установила:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Андреевой С.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указывало, что <...> между сторонами был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора Андреевой С.Д. была выдана кредитная карта Gold MasterCard по эмиссионному контракту № <...> и открыт банковский счет для отражения операций, проводимых с использованием карты. Процентная ставка за пользование кредитом составила 23,9% годовых, неустойка согласно Тарифам банка составила 36% годовых. Заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. По состоянию на <...> задолженность ответчика по кредитному договору составила 598 226,65 рублей, из них 489 909,06 рублей – основной долг, 88 423,70 рубля – просроченные проценты, 19 893,89 рубля - неустойка.

Просил взыскать с ответчика задолженность по банковской карте в указанном размере, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 182,27 рубля.

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк - Федяева Т.П. заявленные требования поддержала.

Ответчик Андреева С.Д. иск признала частично. Не оспаривала факт заключения с банком кредитного договора, получения кредитной карты и использования кредитных средств, а также размер задолженности по основному долгу и процентам. Выразила несогласие с расчетом неустойки, просила снизить ее размер. Считала, что имеются основания для приостановления исполнения ею обязательств по кредитному договору до февраля 2021 года на основании Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе Андреева С.Д. просит решение отменить. Настаивает на том, что имелись предусмотренные Федеральным законом № 106-ФЗ основания для предоставления ей льготного периода. Указывает, поскольку банк не дал ответа на ее заявление о предоставлении ей льготного периода, такой период в силу п. 12 ст. 6 указанного Федерального закона считается установленным с даты направлению ею требования. В подтверждение отсутствия ответа от банка на ее требование представляет справку от <...>. Суд не дал оценку ее обращениям в банк с требованием о предоставлении льготного периода и в отсутствие доказательств направления банком в ее адрес ответов на обращения принял за основу доводы истца. Поскольку срок возврата задолженности по кредитной карте не наступил, требования банка необоснованные.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении дела в суд апелляционной инстанции не поступало.

Проверив правильность применения судом норм материального и процессуального права, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании пунктов 1, 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из материалов дела следует, что между сторонами на основании поданного Андреевой С.Д. <...> заявления, в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № <...>, по условиям которого заемщику была выдана карта Gold MasterCard с лимитом 600 000 рублей под 23,9% годовых. Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (ранее - ОАО «Сбербанк России») предусмотрено начисление неустойки в размере 36% годовых за несвоевременное погашение обязательного платежа. Также ответчику был открыт счет карты № <...>.

В заявлении на получение кредитной карты Андреева С.Д., проставив свою подпись, подтвердила, что ознакомлена с содержанием Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифами, Памяткой держателя, согласна с ними и обязуется их выполнять.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности на дату отчета осуществляется в соответствии с Общими условиями.

Согласно представленным отчетам по кредитной карте датой платежа банком выставлялось 24 или 25 число каждого месяца.

Пунктом 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты предусмотрено начисление неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа в размере 36% годовых на остаток просроченного основного долга.

Андреева С.Д. выданной кредитной картой Gold MasterCard № <...> воспользовалась, о чем свидетельствует совершение ею расходных операций по карте. Однако, надлежащим образом кредитные обязательства ответчик не исполняла, в результате чего образовалась задолженность.

<...> в адрес Андреевой С.Д. банк направил требование (претензию), в котором просил досрочно возвратить всю задолженность по договору о выдаче кредитной карты № <...> в срок не позднее <...>. В указанный срок задолженность погашена не была.

Наличие задолженности, размер которой по состоянию на <...> составил 598 226,65 рублей, из них 489 909,06 рублей – основной долг, 88 423,70 рубля – просроченные проценты, 19 893,89 рубля - неустойка, и отсутствие со стороны Андреевой С.Д. мер по ее погашению, послужили поводом для обращения банка в суд.

Возражая против заявленных требований, Андреева С.Д. ссылалась на то, что она ввиду направления ею в адрес банка заявления об изменении условии кредитного договора, связанного с ухудшением ее материального положения, и отсутствием мотивированного отказа банка, в силу положений Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ имеет право на льготный период и приостановление исполнения ею обязательства на срок до <...>.

Установив факт заключения между ПАО Сбербанк и Андреевй С.Д. договора о выдаче кредитной карты, получение заемщиком денежных средств из предоставленного лимита, нарушение условий кредитного договора заемщиком, применив положения ст.ст. 309, 310, 810, 811, 819 ГК РФ, суд первой инстанции взыскал с ответчика сумму основного долга по указанному выше кредитному договору в размере 489 909,06 рублей, проценты за пользование кредитом – 88 423,70 рубля, а также неустойку за просрочку исполнения обязательств, уменьшив ее в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ до 5 000 рублей. При этом доводы ответчика о наличии у нее права на предоставление ей льготного периода и приостановления исполнению ею обязательств, судом правомерно были отклонены, поскольку кредитные обязательства ответчика не соответствовали условиям предоставления льготного периода согласно Федеральному закону № 106-ФЗ от <...>.

Судебная коллегия с выводами суда соглашается.

Не оспаривая факта заключения договора о предоставлении кредитной карты и само предоставление кредитной карты, а также совершения расходных операций по карте и образование задолженности, размера задолженности, Андреева С.Д., выражая несогласие с принятым решением суда, настаивает на том, что имеет право на предоставление ей льготного периода по уплате задолженности по договору.

Отклоняя данные доводы, судебная коллегия исходит из следующего.

03.04.2020 вступил в законную силу Федеральный закон № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

В соответствии со ст. 6 указанного Федерального закона № 106-ФЗ заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель, заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от <...> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее <...> обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особеннос░░░;

2) ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░) ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░░ 30 ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░) ░░ 2019 ░░░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░) ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░;

3) ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 6.1-1 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ <...> № 353-░░ «░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░)».

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░ <...> № <...> «░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░), ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░), ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░), ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░), ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░), ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, - 100 ░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 600 000 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <...>, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ 12 ░░. 6 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ № 106-░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1 ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 6 ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░. 1 ░░. 6 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ № 106-░░. ░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 12 ░░░░░░ 6 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ № 106-░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░. 1 ░░. 6 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░-░░░░░░░░░ <...>, <...>, <...>.

░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ <...> (░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░).

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328-329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░ ░░ 23 ░░░░░░░░ 2020 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: