Решение по делу № 2-2092/2019 от 08.08.2019

Дело № 2-2092/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск                         23 сентября 2019 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи        Шторхуновой М.В.,

при секретаре                     Михайленко Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Потыльцеву Р.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Потыльцеву Р.С. о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в сумме 157 933 рубля 56 копеек, из которых: просроченная ссуда – 103 575 рублей 58 копеек, просроченные проценты – 29 350 рублей 18 копеек, проценты по просроченной ссуде – 7 193 рубля 83 копейки, неустойка по ссудному договору – 13 934 рубля 38 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 3 879 рублей 59 копеек, а также о возмещении расходов по уплате государственной пошлины в сумме 4 358 рублей 67 копеек, расходов по оплате нотариальных услуг в сумме 75 рублей.

Исковые требования обоснованы тем, что ДАТА между ПАО «Совкомбанк» и Потыльцевым Р.С. заключен кредитный договор НОМЕР о предоставлении заемщику кредита в сумме .... под 36,9 % годовых сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом заемщик ненадлежаще исполнял свои обязательства, произвел выплаты в сумме .....

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежаще извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Потыльцев Р.С. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще о дате, времени и месте судебного разбирательства. В письменных возражениях указал, что просроченная задолженность по основному долгу и процентам возникла не ДАТА, так, ДАТА ответчиком внесено 41,99 рублей, ДАТА- 6 669,07 рублей, ДАТА – 6780,93 рубля, но указанные суммы в расчет задолженности банком не включены. Кроме того, просил отказать в удовлетворении требований о взыскании неустойки на основании по ст. 333 ГК РФ.

Руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, извещенных надлежаще.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.     

В силу ч.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона.

Частью 9 ст.5 Закона предусмотрено, что сторонами кредитного договора должно быть согласовано условие о сумме потребительского кредита или лимита кредитования и порядка его изменения, процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита, указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательства по договору потребительского кредита и требований к такому обеспечению, услуги, оказываемые кредитором заемщиком за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч.1 ст.5 Закона о потребительском кредите).

В соответствии со ст.9 Закона о потребительском кредите процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной     величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (переменная процентная ставка).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 этой же главы Гражданского кодекса РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст.309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ДАТА между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и Потыльцевым Р.С. (заемщик) заключен кредитный договор НОМЕР о предоставлении кредита в сумме ...., срок возврата кредита - ДАТА.

Согласно разделу 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по договору составляет 26,90 % годовых, и 36,90 % годовых - в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме в течение 25 дней с даты заключения договора, в размере, превышающем 20 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, или в безналичной форме в размере менее 80 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику.

Содержание индивидуальных условий договора потребительского кредита доведено до сведения заемщика, что подтверждается подписью Потыльцева Р.С.

Потыльцев Р.С. обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в сроки и на условиях договора: совершив 36 платежей в размере по ...., с внесением каждого платежа не позднее 26 числа каждого месяца.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Ответчиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

При указанных обстоятельствах требование банка о досрочном взыскании задолженности является правомерным и подлежащим удовлетворению.

Согласно представленному истцом расчету просроченная задолженность по кредитному договору по состоянию на ДАТА составила 157 933 рубля 56 копеек, из которых: просроченная ссуда – 103 575 рублей 58 копеек, просроченные проценты – 29 350 рублей 18 копеек, проценты по просроченной ссуде – 7 193 рубля 83 копейки, неустойка по ссудному договору – 13 934 рубля 38 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 3 879 рублей 59 копеек.

Между тем, оценив представленный расчет, суд приходит к выводу, что истцом не доказана обоснованность начисления заемщику неустойки по ссудному договору, не указаны правовые основания начисления такой неустойки.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 2 ст. 330 ГК РФ установлено, что кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В разделе 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из индивидуальных условий кредитования следует, что погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно равными платежами.

В связи с просрочкой внесения части платежей на невнесенные в срок суммы основного долга банком осуществлялось начисление неустойки на просроченную ссуду по ставке 20 % годовых (0,0546 % в день) за каждый день просрочки, что признается судом обоснованным.

Кроме того, из расчета следует, что банком по данной ставке начислялась неустойка на суммы основного долга, срок возврата которых еще не наступил (неустойка по ссудному договору). Так, на общую сумму выданного кредита (с учетом ежемесячного уменьшения данной суммы) банком с ДАТА начисляется неустойка.

При этом банком не указаны правовые основания такого начисления неустойки на всю сумму кредита непосредственно после его выдачи.

По своей правовой природе неустойка представляет собой санкцию за просрочку исполнения обязательства, и подлежит исчислению именно от денежной суммы, исполнение по которой просрочено.

Спорным кредитным договором предусмотрено, что погашение кредита осуществляется по частям, размер ежемесячного платежа установлен условиями кредитования, окончательный срок исполнения обязательства – ДАТА.

Таким образом, договором на заемщика возложена обязанность ежемесячно вносить платежи в размере 6 853 рубля 72 копейки, при этом обязанность ежемесячно погашать остаток задолженности по кредиту в полном объеме на заемщика не возложена.

В связи с этим нельзя признать, что по суммам, указанным в графике погашения в качестве остатка задолженности по кредиту, и указанным в расчете банка в графе «Неустойка по ссудному договору» в качестве сумм для начисления неустойки, заемщиком допускалась просрочка исполнения кредитного обязательства за указанные истцом периоды.

В отсутствие обязанности заемщика вернуть спорные суммы, на которые происходило начисление неустойки по ссудному договору в указанные банком периоды, нельзя признать законным начисление неустойки на данные суммы.

В разделе 12 Индивидуальных условий кредитования не указано, что начисление неустойки происходит и на непросроченную к возврату сумму основного долга.

Положения части 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не содержат указаний на то, что начисление неустойки по ставке 20 % годовых допускается и на просроченную, и на не просроченную к возврату сумму кредита.

Напротив, в данном пункте указано на начисление неустойки именно при неисполнении обязательства по возврату кредита и уплате процентов на сумму потребительского кредита.

Таким образом, ни условия кредитного договора, ни положения Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" не содержат указаний на то, что начисление неустойки может быть осуществлено на непросроченную к возврату сумму денежного обязательства.

Начислением неустойки на непросроченную к возврату часть кредита банком фактически необоснованно расширены границы ответственности заемщика.

Требование банка о досрочном возврате всей суммы кредита содержит указание на срок его исполнения до ДАТА.

Между тем, неустойка на остаток основного долга, требование о досрочном возврате которого до ДАТА ответчику не предъявлялось, начислялась заемщику в период по ДАТА.

На основании изложенного в удовлетворении требования о взыскании неустойки по ссудному договору в размере 13 934 рубля 38 копеек суд отказывает.

Суд не может согласиться с возражениями ответчика в части указания на то, что банком не были учтены внесенные им денежные средства ДАТА - 41,99 рублей, ДАТА- 6 669,07 рублей, ДАТА – 6 780,93 рубля, так как согласно расчету задолженности данные денежные средства отражены:

ДАТА внесено 41,99 рублей и пошли в погашение задолженности по просроченному основному долгу;

ДАТА – 6 669,07 рублей – учтены в счет погашения задолженности по просроченному основному долгу (3134,88 руб.) и задолженности по просроченным процентам по основному долгу (3537,85 руб.);

ДАТА – 6 780,93 рубля – в счет погашения основного долга (3637,67 руб.) и гашение процентов по кредиту (3143,26 руб.) (л.д. 6).

С заемщика в пользу банка подлежит взысканию задолженность в сумме 143 999 рублей 18 копеек, из которых: просроченная ссуда – 103 575 рублей 58 копеек, просроченные проценты – 29 350 рублей 18 копеек, проценты по просроченной ссуде – 7 193 рубля 83 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 3 879 рублей 59 копеек.

Сумма неустойки на просроченную ссуду является соразмерной последствиям нарушения обязательства. Использованная ставка для расчета неустойки соответствует положениям ч. 21 ч. 5 Федерального закона от ДАТА N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с тем, что иск удовлетворен частично, истцу за счет ответчика подлежат возмещению судебные расходы в сумме 3 974 рубля 24 копейки (4358,67*91,18%), а также 68 рублей 39 копеек – расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Потыльцева Р.С. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в сумме 143 999 рублей 18 копеек, из которых: просроченная ссуда – 103 575 рублей 58 копеек, просроченные проценты – 29 350 рублей 18 копеек, проценты по просроченной ссуде – 7193 рубля 83 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 3 879 рублей 59 копеек, а также 3 974 рубля 24 копейки в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, 68 рублей 39 копеек – расходы по нотариальному заве рению копии доверенности представителя, всего взыскать 148 041 рубль 81 копейку.

В остальной части исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий         М.В. Шторхунова

Мотивированное решение изготовлено 27.09.2019.