Решение по делу № 2-1685/2022 (2-8405/2021;) от 11.10.2021

Дело У

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 апреля 2022 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд города Красноярска

в составе:

председательствующего Кирсановой Т.Б.,

при секретаре Моисеенко С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к А2 о взыскании задолженности по кредитному договору,-

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что между банком и Овсянниковым А.М. 30 октября 2015 года был заключен кредитный договор на 177619, 74 рубля под 24, 9 % годовых сроком на 36 месяцев. 14 сентября 2016 года Овсянников А.М. умер, его наследником является Овсянникова Г.И., которой задолженность по настоящее время не погашена. Просит взыскать с ответчика долг в размере 166999, 15 рубля, судебные расходы.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика Александрова Е.Г., действующая на основании доверенности от 30 мая 2020 года, исковые требования не признала, пояснив, что долг подлежит погашению за счет страхового возмещения, поскольку наследодатель был застрахован при получении кредита.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

По правилам ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что между истцом и Овсянниковым А.М. 30 октября 2015 годы был заключен Договор потребительского кредита, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 177619, 74 рубля под 24, 9 % годовых сроком на 36 месяцев (т.1 л.д.12-20).

Банк обязательства перед Овсянниковым А.М. выполнил в полном объеме, зачислив сумму кредит на счет заемщика 30 октября 2015 года, о чем свидетельствует Выписка по счету с 30 октября 2015 года по 23 октября 2019 года (т.1 л.д.9).

В соответствии с условиями кредитного договора, погашение задолженности должен был производиться ежемесячно, в соответствии с графиком платежей (т.1 л.д. 15).

Как следует из свидетельства о смерти от 19 сентября 2016 года, Выписки по счету, Расчету задолженности, 19 сентября 2016 года Овсянников А.М. умер и по состоянию на 23 октября 2019 года задолженность по кредитному договору перед банком составила: основной долг – 139442, 58 рубля, просроченные проценты- 15492, 57 рубля, проценты по просроченной ссуде – 1217, 74 рубля, неустойка по ссудному договору – 9842, 21 рубля, неустойка на просроченную ссуду – 969, 05 рубля, комиссия за смс-информирование – 35 рублей, всего 166999, 15 рубля (т.1 л.д. 10, 9, 7-8).

Суд полагает, что представленный истцом расчет задолженности произведен в соответствии с условиями договора, с учетом времени и размера платежей, внесенных заемщиком в счет исполнения обязательств по договору, и является арифметически верным.

В силу ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии ч. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

По правилам п. 1,2 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Согласно ч.1 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст.ст. 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Как следует из п. 58-61 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 мая 2019 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники стоит понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить сумму кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из материалов дела, в том числе наследственного дела от 2 декабря 2016 года, следует, что наследником Овсянникова А.М. является его супруга – Овсянникова Г.И., которая в установленном законом порядке заявила свои права на наследство наряду с детьми – Ерохиной Т.А. и Дрожжовой Н.А., которые отказались о принятия наследства в пользу ответчика, предоставив нотариусу 30 декабря 2016 года и 27 февраля 2017 года соответствующие заявления (т.1 л.д. 78-93).

Согласно вышеприведенному наследственному делу, наследственным имуществом являются 1/2 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок по адресу: Х, 1/2 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом по адресу: Х, три денежных вклада, хранящихся в подразделении ПАО «Сбербанк», компенсации по закрытом счету, хранящемуся в подразделении ПАО «Сбербанк».

При таких обстоятельствах, суд находит, что ответственность за неисполнения обязательств в пределах унаследованного имущества должна быть возложена на Овсянникову Г.И.

Доводы представителя ответчика о том, что долг подлежит погашению за счет страхового возмещения, поскольку наследодатель был застрахован при получении кредита, суд находит несостоятельными, поскольку

в силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая); право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор;

в судебном заседании установлено, что при заключении кредитного договора, Овсянников А.М. в своих заявлениях о предоставлении потребительского кредита и на включение в Программу добровольного страхования от 30 октября 2015 года выразил согласие на подключение к программе страхования № 2, в соответствии с которой Овсянников А.М. был застрахован по рискам: смерть от несчастного случая или болезни, диагностирование смертельно опасного заболевания (т.1 л.д. 15об.-17, 21);

согласно п. 6, п. 7 заявления на включение в Программу добровольного страхования от 30 октября 2015 года, Овсянников А.М. получил полную и подробную информацию о выбранной им Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов в банке, указанной в данном заявлении, и согласен с условиями договора страхования; согласен, что в случае сокрытия или предоставления им заведомо ложной информации о состоянии своего здоровья на момент подписания данного заявления, договора страхования в его отношении будет являться недействительным с момента включения его в список застрахованных лиц;

в соответствии с Условиями программы страхования, болезнь (заболевание) - любая соматическая болезнь, впервые возникшая в течении срока действия Программы страхования и не входящая в список исключений из страхового покрытия (т 1 л.д. 195-200);

как следует из ответа ГБУЗ Республики Хакасия «Черногорская межрайонная больница» от 19 апреля 2021 года на судебный запрос, согласно амбулаторной карты Овсянникова А.М., он с 2015 года состоял на диспансерном наблюдении у врача-онколога с диагнозом: заболевание ротоглотки; 27 мая 2015 года, 29 мая 2015 года, 5 июня 2015 обращался к врачу-онкологу с диагнозом: заболевание гортани неуточненное; с 26 июня 2015 года по 29 июня 2015 года, 10 июля 2015 года, 14 июля 2015 года 5 августа 2015 года, 10 августа 2015 года, 8 января 2016 года, 11 января 2016 года, 11 февраля 2016 года, 14 февраля 2016 года так же обращался к врачу-онкологу с диагнозом: заболевание гортани 3 ст. (т.1 л.д. 226)

согласно ответу КГБУЗ КККОД им. А.И. Крыжановского от 6 августа 2021 года на судебный запрос, злокачественное заболевание гортаноглотки является хроническим заболеванием с сомнительным клиническим прогнозом; до 30 октября 2015 года Овсянников А.М. получал лечение в КГБУЗ КККОД по поводу: рак гортаноглотки 3 стадии, по данным медицинской документации (медицинской карты амбулаторного больного № ОАМ181047, медицинских карт стационарного больного № 3617/с2015, 5479/с2015) Овсянников А.М. был впервые направлен из Хакасского Республиканского онкодиспансера в КККОД г. Красноярска 14 апреля 2015 года для подтверждения злокачественного новообразования гортаноглотки, который подтвержден 14 апреля 2015 года на основании гистологического заключения № 560 от 14 апреля 2015 года; далее пациенту проведено специализированное лечение (химиолучевая терапия) с 15 апреля 2015 года по 26 июня 2015 года (т.2 л.д. 32-33);

в соответствии с ответом Территориального отдела агентства записи актов гражданского состояния Красноярского края по Октябрьскому району г. Красноярска от 26 апреля 2022 года, причиной смерти Овсянникова А.М. явилось злокачественное новообразование гортани, трахей, щитовидной железы, пищевода без уточнения первичной локализации (т.2 л.д. 48-49);

таким образом, учитывая, что у Овсянникова А.М. впервые выявлено онкологическое заболевание до заключения договора личного страхования, о чем он не сообщил страховщику при подписании заявления на включение в Программу добровольного страхования от 30 октября 2015 года, суд приходит к выводу о том, что смерть застрахованного лица, в данном случае, не может быть признано страховым случаем.

Как следует из наследственного дела, стоимость вышеприведенного жилого дома составляет 947971 рубля, земельного – участка – 182183 рубля, всего стоимость недвижимого имущества составляет 1130154 рубля, соответственно, 1/2 доли данного имущества - 565077 рублей, т.е. в сумме превышающей кредитную задолженность.

Тоже время в ходе рассмотрения настоящего спора стороной ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности на взыскание долга.

Разрешая ходатайство ответчика о пропуске истцом установленного срока исковой давности в отношении всей задолженности и применении последствий пропуска данного срока, суд считает его подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям:

в соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено;

в силу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права;

согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года;

в соответствии с п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности;

из разъяснений, содержащихся в п. 12, п. 15 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, следует, что бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск; истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, в соответствии с ч.2 ст. 199 ГК РФ;

в силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения;

согласно правовой позиции, изложенной в п. п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от сентября 2015 года N 43 по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки;

в соответствии с разъяснениями, изложенными в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права;

согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию;

как следует из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № 597711834 и приложения № 1 к нему, содержащему График платежей, размер ежемесячного платежа составляет 7129, 61 рубля, последний платёж 30 октября 2018 года – 7129, 15 рубля;

поскольку кредитным договором установлена периодичность платежей, условия кредита предусматривали исполнение обязательств по частям в соответствии со ст. 311 ГК РФ;

вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу;

поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права; предусмотренные сторонами условия кредитования предполагают обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем ежемесячных платежей согласно графика платежей;

учитывая, что исковое заявление было направлено истцом в суд 6 марта 2020 года, сумма долга предъявленная ко взысканию 30 марта 2017 года, не подлежат взысканию, так как данные требования заявлены по истечении срока исковой давности.;

таким образом, исходя из графика платежей, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность за период с 30 марта 2017 года по 23 октября 2019 года, соответственно, сумма основного долга составит 114465, 4 рубля; по процентам за пользование кредитом - 48875, 61 рубля:

Задолженность	Период просрочки			Формула	Проценты запериод	Сумма процентов
	с	по	дней
4 712,09	31.03.2017	01.05.2017	32	4 712,09 ? 32 ? 0.06821%	+ 102,85 р.	= 102,85 р.
+4 658,79	02.05.2017	Новая задолженность
9 370,88	02.05.2017	30.05.2017	29	9 370,88 ? 29 ? 0.06821%	+ 185,36 р.	= 288,21 р.
+4 975,57	31.05.2017	Новая задолженность
14 346,45	31.05.2017	30.06.2017	31	14 346,45 ? 31 ? 0.06821%	+ 303,36 р.	= 591,57 р.
+4 937,41	01.07.2017	Новая задолженность
19 283,86	01.07.2017	31.07.2017	31	19 283,86 ? 31 ? 0.06821%	+ 407,76 р.	= 999,33 р.
+5 041,82	01.08.2017	Новая задолженность
24 325,68	01.08.2017	30.08.2017	30	24 325,68 ? 30 ? 0.06821%	+ 497,78 р.	= 1 497,11 р.
+5 209,94	31.08.2017	Новая задолженность
29 535,62	31.08.2017	02.10.2017	33	29 535,62 ? 33 ? 0.06821%	+ 664,83 р.	= 2 161,94 р.
+5 147,76	03.10.2017	Новая задолженность
34 683,38	03.10.2017	30.10.2017	28	34 683,38 ? 28 ? 0.06821%	+ 662,41 р.	= 2 824,35 р.
+5 530,66	31.10.2017	Новая задолженность
40 214,04	31.10.2017	30.11.2017	31	40 214,04 ? 31 ? 0.06821%	+ 850,33 р.	= 3 674,68 р.
+5 484,35	01.12.2017	Новая задолженность
45 698,39	01.12.2017	31.12.2017	31	45 698,39 ? 31 ? 0.06821%	+ 966,30 р.	= 4 640,98 р.
+5 553,42	01.01.2018	Новая задолженность
51 251,81	01.01.2018	30.01.2018	30	51 251,81 ? 30 ? 0.06821%	+ 1 048,77 р.	= 5 689,75 р.
+5 804,02	31.01.2018	Новая задолженность
57 055,83	31.01.2018	28.02.2018	29	57 055,83 ? 29 ? 0.06821%	+ 1 128,62 р.	= 6 818,37 р.
+5 918,84	01.03.2018	Новая задолженность
62 974,67	01.03.2018	30.03.2018	30	62 974,67 ? 30 ? 0.06821%	+ 1 288,65 р.	= 8 107,02 р.
+6 000,81	31.03.2018	Новая задолженность
68 975,48	31.03.2018	30.04.2018	31	68 975,48 ? 31 ? 0.06821%	+ 1 458,49 р.	= 9 565,51 р.
+6 092,59	01.05.2018	Новая задолженность
75 068,07	01.05.2018	30.05.2018	30	75 068,07 ? 30 ? 0.06821%	+ 1 536,12 р.	= 11 101,63 р.
+6 248,31	31.05.2018	Новая задолженность
81 316,38	31.05.2018	02.07.2018	33	81 316,38 ? 33 ? 0.06821%	+ 1 830,37 р.	= 12 932,00 р.
+6 308,35	03.07.2018	Новая задолженность
87 624,73	03.07.2018	30.07.2018	28	87 624,73 ? 28 ? 0.06821%	+ 1 673,53 р.	= 14 605,53 р.
+6 541,92	31.07.2018	Новая задолженность
94 166,65	31.07.2018	30.08.2018	31	94 166,65 ? 31 ? 0.06821%	+ 1 991,16 р.	= 16 596,69 р.
+6 625,33	31.08.2018	Новая задолженность
100 791,98	31.08.2018	01.10.2018	32	100 791,98 ? 32 ? 0.06821%	+ 2 200,01 р.	= 18 796,70 р.
+6 756,12	02.10.2018	Новая задолженность
107 548,10	02.10.2018	30.10.2018	29	107 548,10 ? 29 ? 0.06821%	+ 2 127,40 р.	= 20 924,10 р.
+6 917,30	31.10.2018	Новая задолженность
114 465,40	31.10.2018	23.10.2019	358	114 465,40 ? 358 ? 0.06821%	+ 27 951,51 р.	= 48 875,61 р.
Сумма процентов: 48 875,61 руб.
Сумма основного долга: 114 465,40 руб.

В силу ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 30 октября 2015 года, за нарушение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом Банку уплачивается неустойка в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 61 61 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 мая 2019 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Принимая во внимание, что заемщик умер 14 сентября 2016 года, наследник Овсянникова Г.И. обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства 2 декабря 2016 года, а так же учитывая, что к настоящим требованиям о взыскании долга применен срок исковой давности, неустойка за период с 4 октября 2016 года по 22 февраля 2017 года начислению не подлежит.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, учитывая, что требование истца удовлетворено в полном объеме, с ответчика подлежит взысканию в пользу Банка госпошлина в размере 4466, 82 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с А2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по основному долгу в размере 114465, 4 рубля, по процентам за пользование кредитными средствами – 48875, 61 рубля, судебные расходы в размере 4466, 82 рубля, всего 167807, 83 рубля.

В части иска о взыскании неустойки отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течении одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Красноярска.

Подписано председательствующим 11 мая 2022 года

Копия верна

Судья