Решение по делу № 2-133/2024 (2-1923/2023;) от 26.10.2023

УИД: 71RS0026-01-2023-002005-64

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 февраля 2024 года                                                                                  город Тула

Привокзальный районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Скворцовой Л.А.,

при секретаре Леоненко А.С.,

с участием представителя истца Козлова Д.А. по доверенности Долгушиной Н.В., представителя ответчика «Газпромбанк» (Акционерное общество) по доверенности Рыбаковой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-133/2024 по иску Козлова Дмитрия Александровича к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», «Газпромбанк» (Акционерное общество) о защите прав потребителя, взыскании дополнительного инвестиционного дохода, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

Козлов Д.А. обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», «Газпромбанк» (Акционерное общество) о защите прав потребителя, взыскании дополнительного инвестиционного дохода, неустойки, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указал, что дата года между ним и «Газпромбанк» (АО) был заключен договор на открытие банковского (текущего) счета № на сумму 1000000 руб. При заключении договора сотрудник банка убедила его, что выгодно вложить деньги в страхование жизни с инвестированием, так как в результате доход будет выше, чем в банке, гарантировав через три года получение минимальной суммы процентов в размере 360000 руб. Поверив обещаниям, истец заключил договор страхования №№ с ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» по программе страхования «Инвестор (4.1)». Его уверяли, что уплаченные им денежные средства гарантировано будут возвращены, при этом дополнительно будет начислен и выплачен дополнительный доход от инвестиционной деятельности страховщика, которая формируется наиболее успешными управляющими компаниями России, исходя из критериев высокой надежности, производится регулярная балансировка инвестиционного портфеля для защиты вложений от колебаний рынка, что в итоге приводит к тому, что по истечении срока Договора дополнительный инвестиционный доход значительно превышает доход по депозитам банков и других финансовых организаций. Перед окончанием договора страхования он в личном кабинете на сайте страховой компании убедился в положительной динамике роста инвестиций, приносивших доход более 640000 руб. Переданные им деньги должны были быть инвестированы страховщиком в облигации, депозиты, акции различных компаний.

Как потребитель услуги он считает, что ему была предоставлена не полная и недостоверная информация об условиях страхования, связанных с порядком формирования страхового резерва по страхованию жизни, расчета выкупной цены, не разъяснена стоимость гарантийного фонда, целевая норма доходности, стоимость рискового фонда. При выборе услуги до него не была доведена полная и достоверная информация о порядке начисления дополнительного дохода от инвестиционной деятельности, в каких пропорциях (в каком размере) его денежные средства будут вкладываться в те или иные фондовые активы, в каких случаях финансовые инструменты будут покупаться, а другие продаваться, каков алгоритм принятия решений по инвестированию его вложений. В связи с вводом в заблуждение, с его счета в счет оплаты страхового полиса была перечислена сумма 1000000 руб.

По истечении 3 лет, дата года, он обратился в отделение Банка с целью закрытия вклада и получения процентов. Сотрудник банка сформировал соответствующее заявление и в устной форме сообщил, что процентов к получению нет.

Он направил в адрес ответчика претензию с требованием о предоставлении исчерпывающего отчета о сумме дополнительного инвестиционного дохода по договору за весь период его действия, документов о фактических действиях ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по реальному инвестированию денежных средств, переданных истцом. Ответа на претензию не поступило. Кроме того, его никто не уведомил о закрытии банковского счета, денежных средств на дебетовую карту не перечислено. Денежные средства ему были возвращены только дата года.

Истец указывает, что вследствие действий ответчиков ему причинены убытки. Ввиду введения его в заблуждение ООО «СК «Ренессанс Жизнь» пользовалось денежными средствами истца беспроцентно, а он понес убытки в размере недополученных процентов по вкладу, которые дата года составляли 5,48% годовых, итого за 3 года в сумме 164400 руб.

Истец полагает, что в связи с задержкой банком выдачи денежных средств со вклада на 24 дня в его пользу подлежит взысканию неустойка в сумме 720000 руб. (1000000х3%х24 дня).

Кроме того, действиями ответчика ему был причинен моральный вред, выразившийся необходимости обращения с жалобами в различные инстанции.

На основании изложенного истец Козлов Д.А. просит суд взыскать в его пользу с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в качестве причиненных убытков 164400 руб., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., с АО «Газпромбанк» или ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (с надлежащего ответчика, установленного судом) неустойку за несвоевременный возврат денежных средств в размере 720000 руб., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., а также взыскать с ответчиков штраф в размере 50% от взысканной суммы в соответствии с п.3 ст.13 Закона «О защите прав потребителя».

Истец Козлов Д.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещался в установленном законом порядке, в представленном суду заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца по доверенности Долгушина Н.В. в судебном заседании поддержала заявленные требования, просила их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Газпромбанк» по доверенности Рыбакова Т.С. в судебном заседании заявленные требования не признала, просила в их удовлетворении отказать.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и времени его проведения извещался в установленном законом порядке, в представленных в адрес суда возражениях на исковое заявление просил в удовлетворении требований истца отказать в полном объеме; рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Представители третьих лиц ПАО «Сбербанк России», Центральный Банк РФ в судебное заседание не явились, о дате и времени его проведения извещались в установленном законом порядке.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников по делу.

Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 1 ст. 26 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», для обеспечения исполнения обязательств по страхованию страховщики на основании актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов).

Инвестирование средств страховых резервов осуществляется страховщиками самостоятельно или путем передачи средств в доверительное управление управляющей компании частично или полностью, в соответствии с требованиями Банка России.

дата года между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Козловым Д.А. был заключен договор страхования №№ по программе страхования «Инвестор (4.1)», по условиям которого ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю, а страхователь Козлов Д.А. обязуется уплатить единовременно в установленные договором сроки страховую премию в размере 1000000 руб.

Договор страхования по программе страхования «Инвестор (4.1)» от дата года между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Козловым Д.А. был заключен на срок 3 года.

Договор страхования заключен при содействии Агента Газпромбанк (АО), действующего на основании Агентского договора № от дата года.

По условиям договора страхования страховыми рисками являются дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования; смерть застрахованного по любой причине, программа страхования сбалансированная, гарантированная страховая сумма 1000000 рублей. Страховая премия 1000000 рублей, уплачивается единовременно. Срок действия договора страхования 3 года. Приложением к договору страхования являются Полисные условия страхования жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор» (4.1), Памятка по договору инвестиционного страхования жизни.

Платежным поручением № № от дата года подтверждается оплата страхового взноса по договору страхования №№ в размере 1000000 руб.

Договор страхования содержит все существенные условия и сведения, в том числе и о страховщике, страхователе/застрахованном, валюте договора, сроке страхования, программе страхования, страховой сумме, страховой премии, выгодоприобретателе.

Кроме того, в открытом доступе на официальном сайте ООО «СК «Ренессанс жизнь» размещена следующая информация - «Инвестиционное страхование — это страховой продукт, позволяющий гарантированно хранить базовый капитал при игре на фондовом рынке. Обычно, используя финансовые инструменты вроде акций, облигаций, фьючерсов, неопытный трейдер теряет не только доход, о и часть вложенных денег. Страховка позволяет избежать части рисков.

«Инвестор 4.1». Срок страхования — от 3 до 5 лет. Потенциально неограниченная доходность. Никаких гарантий для инвестиций, кроме сохранности стартового капитала. Вся сумма выплачивается в конце срока.

Плюсы всех страховых продуктов в том, что они позволяют получать налоговые льготы, не могут быть арестованы или разделены при разводе, позволяют наследникам быстро получить всю вложенную сумму.

Какая доходность у инвестиционного страхования жизни.

Первое, что необходимо запомнить, приходя в инвестиции: доходность у них может быть нулевой. Все зависит от фондового рынка и умений выбирать продукты для инвестирования, строить стратегию вложений. Даже самые стабильные компании рушатся, а вместе с ними дешевеют акции, в которые вы могли вложить деньги. Подобные ситуации редки и в целом доходность инвестиционного страхования жизни можно прогнозировать, но от случайностей никто не застрахован».

При заключении договоров страхования по инвестиционному страхованию жизни, Страховщик информировал Страхователей об инвестиционной доходности путем отображения данной информации, в том числе, в личном кабинете клиента на сайте Страховщика www.rcnlife.ru, что стороной истца не отрицалось.

При заключении договора истец имел возможность ознакомиться с условиями страхования, изложенными в договоре и полисных условиях. При наличии в договоре, полисных условиях, условий страхования, не удовлетворяющих страхователя, истец имел возможность не пользоваться услугой страхования. Договор страхования был выдан истцу на руки вместе с приложениями к договору.

Согласие страхователя на заключение договора страхования на условиях, содержащихся в договоре и полисных условиях, подтверждается оплатой страхователем страховой премии.

Таким образом, оснований полагать, что страхователь не был ознакомлен с условиями предоставляемой страховщиком услуги страхования по программе страхования «Инвестор 4.1», у суда не имеется.

При таких обстоятельствах, разрешая заявленные исковые требования, суд приходит к выводу о том, что договор страхования от дата года заключен сторонами ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Козловым Д.А. в соответствии с нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации в установленной законом форме, содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования применительно к положениям абз. 2 п. 1 ст. 432 и п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Подписав договор страхования от дата года, истец подтвердил, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования; с Полисными условиями ознакомлен, экземпляр Полисных условий вручен. Страхователь, действуя по своему усмотрению, обратился к Страховщику в целях оформления Договора страхования жизни, этом Страхователем добровольно было принято решение о выборе риска страхования, страховой суммы программы страхования, то есть, на основании свободного волеизъявления Страхователя жизни сторонами договора было достигнуто соглашение по всем условиям страхования, в том числе, согласие Страхователя с возможными рисками, связанными с неполучением дополнительного инвестиционного дохода.

Доказательств заключения договора под влиянием обмана, заблуждения или под давлением, истцом, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В соответствии с п. 6 Договор страхования прекратил свое действие дата года в связи с истечением срока.

Согласно п. 4.1 договора страхования, страховым риском, в том числе, является риск «Дожитие застрахованного до окончания срока действия Договора страхования» (далее - Дожитие).

Согласно Полисных условий страхования жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор» (4.1), утвержденных приказом генерального директора ООО «СК Ренессанс Жизнь» № № от дата года, при наступлении страхового случая по страховому риску «Дожитие» страховая выплата производится Застрахованному в размере: 100% гарантированной страховой суммы, указанной в договоре страхования (Полисе), и дополнительной страховой суммы (в случае ее начисления), определенной в соответствии с Разделом 10 настоящих Полисных условий на дату наступления страхового случая (п.9.1).

10.1.    Дополнительная страховая сумма может быть начислена Страховщиком только по риску «Дожитие». Расчет дополнительной страховой суммы производится только на дату наступления вышеуказанного события.

10.2.    Базой для начисления дополнительной страховой суммы по каждой программе страхования вклад, указанный в Договоре страхования. Накопленная сумма стоимости вклада по каждой программе страхования определяется на основе данных об изменении стоимости (в процентах) портфеля активов (доходности по портфелю активов) по соответствующей программе страхования.

10.3.    Дополнительная страховая сумма — превышение указанной выше накопленной суммы по всем программам страхования над гарантированной страховой суммой (суммарно по всем программам страхования).

10.4.    Данные об изменении стоимости (в процентах) портфеля активов за каждый календарный месяц предоставляются Управляющей компанией по каждой программе страхования раздельно. Изменение стоимости активов (доходность по портфелю активов) для расчета дополнительной страховой суммы определяется за вычетом расходов Страховщика (20%). Страховщик информирует о доходности путем отображения данной информации в Личном кабинете клиента на официальном сайте Страховщика. Значения доходности, отображенные в Личном кабинете, являются индикативными.

10.5. Начисление дополнительной страховой суммы по договору страхования происходит после даты окончания календарного месяца, в котором наступил страховой случай.

Договор страхования не содержит положений, устанавливающих гарантированный доход. В том числе, согласно п. 11 Договора страхования/п. 8 Памятки по договору инвестиционного страхования Страхователь подтверждает, что в отношении дополнительного инвестиционного дохода (дополнительной страховой суммы) принимает на себя все возможные риски, связанные с осуществлением операций на финансовых рынках.

Пунктами 11.8 и 11.11 Полисных условий установлено, что в течение 15 рабочих дней с даты получения документов, указанных в п. 11.3, страховщик в случае признания произошедшего события страховым случаем составляет страховой акт, после чего в течение 15 рабочих дней с даты составления акта страховая выплата осуществляется путем перечисления на банковский счет получателя. Днем выплаты считается день списания денежных средств с расчетного счета страховщика. В случае отсутствия правовых оснований для осуществления страховой выплаты принимает решение об отказе в страховой выплате, о чем в последующие 3 рабочих дня письменно сообщает страхователю.

дата года истец обратился в АО «Газпромбанк» с заявлением об осуществлении страховой выплаты по случаю Дожития, которое дата года перенаправлено банком в ООО «СК «Ренессанс Жизнь». В заявлении истец просил перечислить страховую выплату на счет, открытый в АО «Газпромбанк».

дата года ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от истца получено повторное заявление на выплату, в котором содержались реквизиты счета, открытого в ПАО «Сбербанк».

Страховщиком, на основании заявления было принято решение о признании заявленного события страховым случаем, и согласно акту от дата года страховая сумма к выплате в связи с дожитием застрахованного лица до даты окончания срока страхования составила 1000000 рублей.

дата ООО «СК «Ренессанс Жизнь» произвел страховую выплату в виде гарантированной страховой суммы по страховому риску «Дожитие» в соответствии с условиями Договора страхования в размере 1 000 000 рублей на реквизиты банковского счета Козлова Д.А. № №, открытого в ПАО Сбербанк, о чем указано в платежном поручении № № от дата года.

Согласно выписке из лицевого счета № №, открытого в ПАО Сбербанк, дата ООО «СК «Ренессанс Жизнь» произведена выплата страхового обеспечения по договору страхования № № на сумму 1000000 рублей. Указанные денежные средства сняты истцом со счета дата года.

Согласно представленному расчету инвестиционного дохода и страховой выплаты по программе Инвестор сумма страховой выплаты в связи с Дожитием составила 1000000 руб. 00 коп. Указанная сумма складывалась следующим образом:

-    гарантированная страховая сумма = 1 000 000 руб. (указывается в п. 4.1 Договора страхования)

-    дополнительная страховая сумма = 0,00 руб.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что свои обязательства перед Козловым Д.А. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» исполнил, срок для осуществления выплаты ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не пропущен, в связи с чем, отсутствуют правовые основания для взыскания каких - либо денежных средств.

В силу абз. 4 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В силу п. 9.4.4 Полисных условий Страховщик обязан, по требованию Страхователя разъяснять положения, содержащиеся в настоящих Полисных условиях.

Также в силу п. 8.1.5 Полисных условий к договору страхования Страхователь имеет право получать от Страховщика информацию о его финансовых показателях, не являющихся коммерческой тайной.

В нарушение абз. 4 п. 3 ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ» и п.п. 9.1.3 и 9.4.2 Полисных условий, с заявлением о получении информации о порядке размещения/инвестирования страховых резервов, а также разъяснении условий страхования, которые были Страхователю не понятны или с которыми он был бы не согласен, истец в адрес ответчика не обращался. Истец в адрес ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обратился лишь после получения страховой выплаты, а именно дата года, поименовав свой запрос претензий.

В связи с неполучением страховой выплаты и причитающихся процентов, Козловым Д.А. дата года направлены жалобы в прокуратуру Тульской области, Центральный Банк РФ, финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Уведомлением службы финансового уполномоченного отказано в принятии обращения Козлова Д.А., поскольку рассмотрение требования потребителя не относится к компетенции финансового уполномоченного.

Из ответа «Газпромбанк» (АО) от дата года № № следует, что в ответ на обращение Козлова Д.А. от дата, сообщено о том, что банк является агентом, но не выступает стороной по договору страхования № № от дата года, заключенного между ним и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в связи с чем, не владеет информацией о причинах отсутствия инвестиционного дохода. Истцу, с целью получения интересующих сведений рекомендовано обратиться в Страховую компанию.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ООО «СК «Ренессанс Жизнь» исполнил условия договора страхования в полном объеме, произведя выплату гарантированных страховых сумм в размере 1000000 рублей, что не оспаривается истцом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании дополнительного инвестиционного дохода.

Доказательств нарушения прав и законных интересов истца действиями «Газпромбанк» (Акционерное общество) в материалы дела не представлено.

Поскольку обстоятельств, которые свидетельствовали бы, что истцу действиями ответчиков причинен моральный вред, судом установлено не было, суд отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчиков в пользу истца суммы компенсации морального вреда.

Требования о взыскании неустойки, штрафа также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск Козлова Дмитрия Александровича к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», «Газпромбанк» (Акционерное общество) о защите прав потребителя, взыскании дополнительного инвестиционного дохода, неустойки, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Привокзальный районный суд г. Тулы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Председательствующий:    (подпись)