Решение по делу № 2-4495/2019 от 11.11.2019

№ 2-4495/19

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 декабря 2019 года                                                                  город Краснодар

Октябрьский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи                                             Крюкова В.А.,

при секретаре судебного заседания                                     Худяковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смаль Е.С. к АО «ОТП БАНК» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

         Смаль Е.С. обратилась в суд с исковым заявлением к АО «ОТП БАНК» о защите прав потребителя, в котором просит взыскать с ответчика неустойку за нарушение сроков проведения операции и незаконное списание денежных средств в размере 241 098 рублей; компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей; штраф в размере 50% от суммы присужденной судом; обязать ответчика направить все внесенные ею платежи на погашение основного долга и процентов в соответствии с условиями договора; обязать ответчика исправить её кредитную историю, убрав из нее информацию о просроченных платежах.

    В обоснование исковых требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ответчиком кредитный договор № № в соответствии с которым получила потребительский кредит с выдачей на карту в сумме 999 347,54 рублей сроком на 60 месяцев. Ею подписаны и получены на руки от банка индивидуальные условия договора потребительского кредита, график погашения платежей и распоряжение на осуществление операций по банковским счетам, общие условия кредитного договора размещены на сайте банка. В соответствии с графиком погашения ежемесячный (аннуитетный) платеж составляет 26 419,19 рублей. Для исполнения условий договора, на ее имя был открыт в банке счет и предоставлена карта для осуществления операций по счету. Однако, банк в нарушение принятых на себя обязательств не выполнил свои обязательства, не своевременно и не в полном объеме списал денежные средства со счета, которые на нем были размещены для погашения кредита (основного долга и процентов). Начиная с ДД.ММ.ГГГГ банк не проводит вовремя операции по счету и незаконно списывает денежные средства со счета. Неустойка за нарушение банком сроков проведения операции и незаконное списание денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 241 098 рублей. На протяжении всего времени нарушения банком ее прав она получала звонки, письма с угрозами, испытывала постоянный стресс. Моральный вред от незаконных действий банка оценивает в 50 000 рублей.

    В судебном заседании истец уточнила исковые требования и просила взыскать с банка неустойку в размере 30 690,64 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50%, обязать ответчика направить все внесенные платежи на погашение долга и исправить кредитную историю, убрав из нее информацию о просроченных платежах.

           Представитель ответчика Корделюк Е.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения иска по основаниям, изложенным в письменном отзыве.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Судом установлено, что между ОА «ОТП Банк» (далее по тексту - Банк) и заемщиком Смаль Е.С. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - кредитный договор), по которому Банк предоставил истцу потребительский кредит в размере 999 347,54 рублей сроком на 60 месяцев.

В соответствии со ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Кредитные договоры заключаются на основании свободного волеизъявления сторон, в порядке ст. ст. 420, 421, 432 ГК РФ.

Все (без исключения) условия Договора (о которых стороны договорились, руководствуясь принципом свободы договора) определяют основные параметры кредита, и более того, саму возможность предоставления кредита данному лицу. Исходя из норм ст. 421, 422 ГК РФ граждане, юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре. В смешанном договоре стороны соединяют условия разных гражданско-правовых договоров и связывают осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

      Из материалов дела видно, что на основании заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Банк направил истице предложение (оферту) об индивидуальных и общих условиях кредитного договора. Клиент выразил свое согласие (акцепт) оферты полученной от Банка на заключение договора № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Индивидуальными условиями и Общими условиями, с которыми Заемщик предварительно ознакомился и подписал Индивидуальные условия.

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий для заключения/исполнения кредитного договора необходимо заключение с Банком договора о предоставлении и обслуживании банковской карты.

На основании заявления о заключении договора о выпуске и обслуживании банковской карты АО «ОТП Банк» от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» (далее - Правила) и Тарифами, Банк открыл истцу банковский счет №, предоставил банковскую карту MasterCard Unembossed № №, осуществил активацию банковской карты, осуществил зачисление кредита.

При заключении кредитного договора, Банком истцу была предоставлена вся необходимая информация об условиях договора, проводилось консультирование, для ознакомления предоставлялся проект документов.

Документы на получение кредита оформлялись истцом в офисе Банка, что свидетельствует о том, что акцептуя оферту Банка, последняя осознавала значение своих действий, располагала полной и достаточной информацией о существенных условиях договора и действовала исключительно по своей воле и в своем интересе.

Банк со своей стороны, в соответствии с требованиями ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» перед заключением договора предоставил истице полную и достоверную информацию относительно условий договора. Смаль Е.С. согласилась со всеми указанными Банком условиями.

Согласно Положению ЦБ РФ от 24.12.2004г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Правила платежной системы «Мастеркард» является общедоступной информацией, размещенной в открытых источниках и интернет-ресурсах. У Истицы в любой момент времени имелась возможность с данной информацией ознакомиться самостоятельно. Правила платежной системы «МастерКард» в России не находятся под контролем Банка.

Согласно части 6 статьи 20 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" - Правила платежной системы, включая тарифы и иные виды платы за услуги в рамках платежной системы, являются публично доступными.

В исковом заявлении Смаль Е.С. указывает, что денежные средства для погашения кредита своевременно были внесены ею на счет ДД.ММ.ГГГГ в сумме 26 500 руб., что якобы подтверждается прилагаемой к исковому заявлению выпиской.

Между тем, в соответствии с п.2.9 "Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П), списание и зачисление денежных средств по операциям, совершенным с использованием карты, осуществляется не позднее операционного дня, следующего за днем поступления в Банк реестра платежей.

Под реестром платежей понимается формируемый процессинговым центром на основании представленной платежной системой информации список требований об оплате сумм платежных операций и/или зачислений на банковский счет определенных сумм денежных средств.

Реестр платежей по операциям, проведенным ДД.ММ.ГГГГ с использованием карты Истицы поступил в Банк только ДД.ММ.ГГГГ и в тот же день было произведено списание (отражение) денежных средств с его счета.

В соответствии с положениями п. 15.2 раздела 15 Регламента выполнения процедур Правил платежной системы «МастерКард» в России, если Операция была совершена с помощью записанной в электронной форме информации о Карте (считанной с Карты или введённой с клавиатуры), у Эквайрера имеется максимум 7 календарных дней после даты Операции на передачу соответствующего Клирингового файла на платёжный клиринг в Платёжный клиринговый центр.

Банк не несет ответственность за возникновение конфликтных ситуаций из-за невыполнения Клиентом Правил, а также вследствие причин, находящихся вне сферы контроля Банка (п.2.12 Правил).

Соответственно, действия иных участников платежной системы, в т.ч. Торгующей организации (Эквайрера) регулируются Правилами платежной системы «МастерКард» в России.

Таким образом, Банк в данном случае действовал добросовестно, в соответствии с условиями заключенного кредитного договора. Банк не может нести ответственность за действия 3-х лиц, деятельность которых не зависит от Банка и регулируются действующим законодательством.

Именно в связи с тем, при расчетах, осуществляемых посредством карт различных платежных систем (в том числе, платежной системы «МастерКард») временной промежуток между фактическим поступлением денежных средств на счет Карты, передачей этой информации Банку и последующего списания Банком со счета может занимать несколько дней, Банк во избежание возникновения подобных ситуаций в графике платежей по договору указывает не только дату фактического списания платы по кредиту, но и т.н. рекомендуемую дату платежа.

Если бы истец вносила денежные средства, руководствуясь рекомендуемыми датами платежа, а не в последний день для списания, подобной спорной ситуации не возникло бы в принципе.

        Из приложенной истцом выписки со счета видно, что денежные средства на счет были зачислены и списаны ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пределами установленными графиком платежей по кредитному договору, в связи с чем, истец допустила просрочку исполнения своих обязательств по кредитному договору и не имеется никаких правовых оснований рассчитывать на уплаченные ею же денежные средства в рамках исполнения кредитного договора неустойку. Каких-либо доказательств обратного истцом в материалы дела не представлено.

    Суд находит, что стороны Банка не допущено нарушений прав и законных интересов истца, позволяющих рассчитывать от внесенных в счет исполнения действующего кредитного договора платежей неустойку.

     В связи с необоснованностью требований истца о взыскании неустойки, отсутствуют правовые основания для удовлетворения и производных от него требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа и возложении обязанности на ответчика направить все внесенные платежи на погашение долга и исправить кредитную историю.

При таких обстоятельствах, суд отказывает Смаль Е.С. в удовлетворении заявленных ею исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                 Р Е Ш И Л:

          В удовлетворении исковых требований Смаль Е.С. к АО «ОТП БАНК» о защите прав потребителя, - отказать.

        Решение суда может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Октябрьский районный суд г.Краснодара в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

        Решение в окончательной форме изготовлено 23.12.2019 года

        Судья -