Решение по делу № 2-304/2021 от 29.07.2020

Дело № 2-304/2021

(2-4323/2020)

39RS0002-01-2020-004781-65

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 марта 2021 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Холониной Т.П..,

при секретаре Козловой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сушко Н.М. к ПАО «Совкомбанк», ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Сушко Н.М. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» указав, что < Дата > заключила с ПАО «Совкомбанк» договор потребительского кредита №, согласно которому банк предоставил ей кредит на общую сумму 434 334,40 рублей, сроком до < Дата > (на 60 месяцев), нуждалась в кредите на сумму 357 587,51 руб. для приобретения транспортного средства.Одним из условий получения кредита (помимо страхования автомобиля и оформления его в залог) было обязательное оформление страхования жизни и здоровья. Для этого ей было выдано заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита. Размер платы за участие в Программе (страховая премия) - 1098,87 руб. в месяц, т.е. всего 65 932,20 руб. (1098,87 х 60 мес.), которые были уплачены единовременно в дату подключения ее к Программе, т.е. в день заключения кредитного договора. В результате общая сумма кредита составила 434 334,40 руб. из которых: 357 587,51 руб. - были перечислены ООО «АВТО-К»; 65 932,20 руб. - плата за участие в Программе (страховая премия); 10 814,69 руб. - банковская комиссия за участие в Программе (раздел Д пункт 4 на стр.3 Заявления о предоставлении потребительского кредита). По условиям Программы Банк (Страхователь) должен был застраховать Заемщика в своих интересах, где Заемщик выступает выгодоприобретателем при наступлении страхового случая (п. 1.1 заявления о включении в Программу). Сумма страхового возмещения равнялась задолженности Заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (п.2.3 заявления о включении в Программу). Кредитный договор < Дата > был полностью досрочно погашен.

< Дата > обратилась в банк по вопросу о перерасчете внесенной страховой премии и возврате её части за оставшийся период, для чего попросила сотрудников банка выдать ей бланк соответствующего заявления. Однако, сотрудники банка вместо запрашиваемого бланка заявления, выдали ей бланк на подачу заявления об исключении ее из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при выходе из которой банк возвращает денежные средства за страховку только при подаче соответствующего заявления в течении 30 календарных дней с момента включения заемщика в Программу. < Дата > подала заявление о возврате страховой премии за оставшийся период, при этом она указала реквизиты счета, куда необходимо перечислить денежные средства. < Дата > получила письменный ответ Банка об отказе в удовлетворении ее требований.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 61 038,06 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 421,93 рублей; компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей; штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требованийпотребителя.

Определением Центрального районного суда города Калининграда от < Дата > к участию в деле в качестве ответчика была привлечена ООО Страховая Компания «Согласие –Вита».

В судебное заседание истец Сушко Н.М. не явилась, представила в суд ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, просит их удовлетворить.

Представитель истца по доверенности Кукушкина О.Н. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Представитель по доверенности ПАО «Совкомбанк» Малахова Е.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила в суд письменный отзыв на исковое заявление, в котором пояснила, что включение в программу добровольного страхования не является обязательным условием кредитования, так как предусмотрены варианты отказа от добровольного страхования. Какие либо санкции или иные негативные последствия при отказе от добровольного страхования договором о потребительском кредитовании не предусмотрены. Просила в удовлетворении исковых требований Сушко Н.М. отказать в полном объеме. Рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Представитель по доверенности ООО «СК «Согласие-Вита» Лепенцова О.М. в судебное заседание не явилась, представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором пояснила, что с условием не возврата денежных средств, уплаченных застрахованным лицом в случае отказа от включения в программу добровольного страхование по истечении 30 календарных дней, страхователь был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования. Однако заявлений от истца об отказе на включение в программу Добровольного страхование в период охлаждения от страхователя не поступало. С заявленными исковыми требованиями не согласна в полном объеме, считает их незаконными, необоснованными и неподлежащими удовлетворению в полном объеме.

Выслушав представителя истца и исследовав собранные по делу доказательства и оценив их в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, < Дата > между Сушко Н.М. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 434334,40 руб. сроком на 60 месяцев под 9,490% годовых.

Одновременно, < Дата > Сушко Н.М. оформила в ПАО «Совкомбанк» отдельное заявление, подача которого не была связана с выдачей кредита, на включение её в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Программы 3» по договору коллективного страхования от < Дата > № КНС0000012, заключенному между Банком и ООО СК «Согласие-Вита».

Согласно указанному заявлению, Сушко Н.М. является застрахованным лицом, срок действия программы вступает в силу в отношении Застрахованного Лица с даты подписания им Заявления на включение в программу добровольного страхования; страховые риски по Программе «Программа 3» - смерть в результате несчастного случаи и болезни, частичная или полная утрата трудоспособности (постоянное нарушение здоровья), повлекшая признания лица инвалидом, в результате нестчастного случая или болезни.

Также в указанном заявлении Сушко Н.М. дано поручение Банку перечислить денежные средства с ее счета №, открытого в Банке ПАО «Совкомбанк» в размере 65931,96 руб.в счет платы за включение в число участников Программы страхования.

< Дата > Сушко Н.М. подала в ПАО «Совкомбанк» заявление об исключении ее из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и о возмещении уплаченной платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Письмом от < Дата > исх. № ПАО «Совкомбанк» отказало Сушко Н.М. в удовлетворении требований о возврате страховой премии по договору страхования.

Согласно ч. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В силу ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ч. 1, 2, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

С учетом приведенных выше норм права и установленных судом обстоятельств, суд считает, что в удовлетворении исковых требований Сушко Н.М. к ПАО «Совкомбанк» о возврате страховой премии следует отказать.

Все условия договора страхования были согласованы сторонами, подписаны без замечаний, сторонами не оспаривались, доказательств того, что истице были навязаны данные услуги, суду не представлено. Как следует из содержания заявления Сушко Н.М. на включение в число участников Программы страхования, заявитель ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Пунктом 9.7 договора коллективного страхования № КНС0000012 от < Дата >, заключенного между ООО СК «Согласие-Вита» (Страховщик) и ПАО «Совкомбанк» предусмотрено, что застрахованный вправе письменно отказаться от включения в список Застрахованных по Договору в течении 5 рабочих дней с момента подписания им Заявления на включение в программу добровольного страхования. При этом страховая премия, если такая была уплачена, будет возвращена Страхователю. Страхователь должен уведомить Страховщика о подобных случаях не позднее чем за в течение одного месяца с момента подписания Застрахованным лицом Заявления об отказе от включения в список Застрахованных по Договору, Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора.

Согласно п.2.4 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, что Заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты включения заемщика в Программу 3 подать в Банк заявление о выходе из Программы 3. При этом Банк по желанию Заемщика возвращает ему внесенную им плату за Программу, которая направляется на погашение основного долга ( в случае если для оплаты Программы3 использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется заемщику ( в случае если для оплаты Программы 3 использовались собственные средства заемщика). Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы 3 по истечении 14 календарных дней с даты включения заемщика в Программу 3. В случае подачи заявления о выходе заемщика из Программы 3 по истечении 14 календарных дней с даты включения заемщика в Программу 3 услуга по включению заемщика в Программу 3 считается оказанной, а внесенная им плата за Программу 3 возврату не подлежит.

С 01.09.2020 вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) внесены изменения, согласно ч. 10-15 статьи 11 указанного закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования. Указанные изменения вступили в силу с 01.09.2020 и будут применяться к договорам страхования, заключенным после 01.09.2020. Договор страхования заключен с Сушко Н.М. 20.01.2020, заявление Сушко Н.М. в ПАО «Совкомбанк» об исключении её из программы страховой защиты и о возврате страховой премии подано 04.06.2020, т.е. до вступления в силу указанных изменений законодательства.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований к ПАО «Совкомбанк» о взыскании компенсации морального вреда, процентов и штрафа не имеется.

Судом в качестве ответчика по делу привлечена страховая компания ООО «СК «Согласие-Вита», истцом исковых требований к страховой компании не заявлено, обязательный досудебный порядок не соблюден, истцом не получено решение финансового уполномоченного. В данной части судом вынесено определение об оставлении искового заявления без рассмотрения.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 02 апреля 2021 года.

Судья Т.П. Холонина