Решение по делу № 2-149/2021 от 20.10.2020

Дело № 2-149/2021 18 марта 2021 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Ждановой А.А.

при секретаре судебного заседания Арюткиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к КорО. О. Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

публичное акционерное общество « Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к Королевой О.Н. о взыскании задолженности по кредитной карте №5484017706595491 за период с 16 августа 2017 года по 10 августа 2020 года в размере 62 524 руб. 62 коп., по кредитному договору №156861 от 08 декабря 2015 года за период с 08 августа 2017 года по 10 августа 2020 года в размере 27 085 руб. 39 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 888 руб. 30 коп., расторжении кредитного договора №156861 от 08 декабря 2015 года.

В обоснование иска указано, что 08 декабря 2015 года между ПАО «Сбербанк России» и <К> был заключен кредитный договор №156861 на сумму 83 316 руб. с процентной ставкой 18,5% годовых, а также 24 декабря 2013 года <К> выдана кредитная карта №5484017706595491 с кредитным лимитом 15 000 руб. под 17,9% годовых. <Дата> года <К> умерла. Предполагаемым наследником <К> является ее дочь – Королева О.Н. Полагая, что задолженность наследодателя по кредитному договору подлежит взысканию с наследника заемщика, истец обратился в суд с заявленным иском.

В судебное заседание представитель истца, ответчик, третьи лица не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

По определению суда дело рассмотрено в отсутствие сторон, третьих лиц.

Исследовав имеющиеся в деле письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) (в редакции, действующей до 1 июня 2018 года) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (ст. 418 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 08 декабря 2015 года между ПАО «Сбербанк России» и <К> заключен кредитный договор №156861 на сумму 83 316 руб. на срок 24 месяца с процентной ставкой 18,5% годовых.

Данным кредитным договором предусмотрено погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4 179 руб. 63 коп. не позднее 8-го числа каждого месяца согласно графику платежей.

Судом установлено, что между ПАО «Сбербанк России» (ранее – ОАО «Сбербанк России») и <К> в офертно-акцептной форме 24 декабря 2013 года заключен кредитный договор, по условиям которого <К> была выдана кредитная карта №5484017706595491 с кредитным лимитом 15 000 руб., предоставленным на три года, с процентной ставкой 17,9% годовых. Задолженность заемщика согласно условиям договора погашается ежемесячно в сумме обязательного платежа, предусмотренного условиями договора.

Согласно условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (раздел 3), банком устанавливается кредитный лимит на год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 месяцев. В случае, если сумма операций по карте превышает сумму доступного лимита, банк предоставляет держателю кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условиях его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция. На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету до даты погашения задолженности. Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа – минимального платежа, который держатель обязан ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа в счет погашения задолженности) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора размер минимального платежа составляет 5% от размера задолженности, но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка.

По данным договорам банк выдал <К> кредит в указанных размерах, что подтверждается материалами дела и сторонами не оспаривается.

<Дата> <К> умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти.

До момента смерти <К> обязательства по возврату указанных кредитов и процентов за пользование ими в полном объеме не были исполнены перед истцом.

Как следует из материалов дела, ответчик Королева О.Н. является дочерью <К>, что сторонами не оспаривается.

В силу п. 1 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признаётся, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвёл за свой счёт расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счёт долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ).

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причинённого жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В п. 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Согласно п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомлённости о них наследников при принятии наследства.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Материалами дела установлено, что наследство <К> принято Королевой О.Н.

Согласно представленному стороной истца расчету по состоянию на 10 августа 2020 года задолженность по кредитной карте №5484017706595491 составляет 62 524 руб. 62 коп., в том числе 48 969 руб. 70 коп. основной долг, 13 554 руб. 92 коп. просроченные проценты, по кредитному договору № 156861 от 08 декабря 2015 года – 27 085 руб. 39 коп., в том числе основной долг 17 405 руб. 99 коп., просроченные проценты 9 679 руб. 40 коп.

Доказательств отсутствия задолженности или ее погашения в какой-либо части, в нарушение положений статей 56, 57 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.В соответствии со ст. ст. 196, 199 и 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года и подлежит исчислению со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения - по окончанию срока исполнения.

Согласно разъяснениям в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку условиями указанных кредитов предусмотрено ежемесячное внесение платежей в погашение суммы основного долга и процентов, а также ежемесячное внесение обязательного платежа по кредитной карте в счет погашения задолженности, срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, поскольку истец обратился в суд с заявленным иском 20 октября 2020 года, сроком исковой давности охватывается период с 20 октября 2017 года по 10 августа 2020 года.

Поскольку согласно кредитному договору №156861 погашение задолженности осуществляется ежемесячно не позднее 8-го числа каждого месяца, в период, охватываемый сроком исковой давности, включаются платежи, срок уплаты которых наступил к 08 ноября 2017 года.

Таким образом, в пределах указанного срока исковой давности и заявленного истцом периода (то есть с 08 ноября 2017 года по 10 августа 2020 года) находится сумма основного долга в размере 8 167 руб. 50 коп., просроченные проценты в размере 190 руб. 92 коп. (платежи от 08 ноября и 08 декабря 2017 года по графику платежей).

Согласно представленному отчету по кредитной карте №5484017706595491 дата платежа по отчету за период с 27 сентября 2017 года по 26 октября 2017 года наступила 16 ноября 2017 года, дата платежа за предыдущий период приходилась на 17 октября 2017 года, то есть находилась за пределами срока исковой давности, в связи с чем в охватываемый сроком исковой давности период по указанному кредитному договору включаются платежи, срок уплаты которых наступил к 16 ноября 2017 года.

Из отчета по кредитной карте следует, что за период с 16 ноября 2017 года в соответствии с условиями кредитного договора о размере минимального платежа была выставлена к уплате в счет погашения имеющейся задолженности по использованному кредитному лимиту сумма основного долга в размере 32 045 руб. 25 коп. (2 099 руб. 27 коп. + 1 994 руб. 31 коп. + 1 894 руб. 59 коп. + 1 799 руб. 86 коп. + 1 709 руб. 87 коп. + 1 624 руб. 38 коп. + 1 543 руб. 16 коп. + 1 466 руб. + 1 392 руб. 70 коп. + 1 058 руб. 45 коп. + 1 016 руб. 11 коп. + 975 руб. 47 коп. + 936 руб. 45 коп. + 898 руб. 99 коп. + 863 руб. 03 коп. + 828 руб. 51 коп. + 795 руб. 37 коп. + 763 руб. 56 коп. + 733 руб. 01 коп. + 703 руб. 69 коп. + 675 руб. 55 коп. + 648 руб. 52 коп. + 622 руб. 58 коп. + 597 руб. 68 коп. + 573 руб. 77 коп. + 550 руб. 82 коп. + 528 руб. 79 коп. + 507 руб. 64 коп. + 487 руб. 33 коп. + 467 руб. 84 коп. + 336 руб. 84 коп. + 326 руб. 74 коп. + 316 руб. 94 коп. + 307 руб. 43 коп. = 32 045 руб. 25 коп.), а также проценты за пользование кредитом в размере 11 292 руб. 97 коп. (640 руб. 45 коп. + 628 руб. + 578 руб. 99 коп. + 566 руб. 77 коп. + 538 руб. 42 коп. + 463 руб. 70 коп. + 485 руб. 93 коп. + 447 руб. 25 коп. + 438 руб. 55 коп. + 403 руб. 65 коп. + 397 руб. 11 коп. + 381 руб. 70 коп. + 354 руб. 50 коп. + 351 руб. 32 коп. + 326 руб. 68 коп. + 323 руб. 78 коп. + 310 руб. 84 коп. + 270 руб. 31 коп. + 286 руб. 46 коп. + 266 руб. 37 коп. + 264 руб. 35 коп. + 245 руб. 48 коп. + 243 руб. 31 коп. + 233 руб. 56 коп. + 217 руб. 20 коп. + 215 руб. 25 коп. + 200 руб. 16 коп. + 197 руб. 92 коп. + 190 руб. 17 коп. + 170 руб. 90 коп. + 175 руб. 03 коп. + 163 руб. 43 коп. + 163 руб. 52 коп. + 151 руб. 91 коп. = 11 292 руб. 97 коп.).

Иные подходы к исчислению срока, в том числе и с момента направления требования о досрочном взыскании задолженности, по мнению суда, основаны на неправильном толковании норм материального права.

В силу положений п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п.2 ст.10 ГК РФ).

Вместе с тем, суд не усматривает в действиях истца злоупотребления правом, которое могло бы повлечь отказ в удовлетворении заявленных требований. Обращение в суд с заявлением о взыскании кредитной задолженности является правом истца. При этом ответчик, действуя добросовестно и зная о наличии задолженности, могла самостоятельно погасить имеющуюся задолженности, чтобы исключить дальнейшее начисление процентов, однако даже после получения от истца требований о досрочном возврате задолженности и процентов по указанным кредитным договорам, содержащих информацию о сумме задолженности, она долг и причитающиеся проценты не погасила.

Факт установления ответчику инвалидности и наличие договора страхования жизни и здоровья <К> не влияют на обязанность ответчика по погашению кредита, в связи с чем доводы Королевой О.Н. в данной части суд признает несостоятельными. Королева О.Н. не лишена возможности обратиться в страховую компанию с заявлением о страховой выплате.

Согласно п.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. То есть, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В состав наследственного имущества <К>, в отношении которого выдано свидетельство о праве на наследство <К> ответчику, вошла квартира по адресу: ....

Таким образом, стоимость указанного имущества в составе наследственной массы существенно превышает размер долга по кредитным договорам, заявленным в качестве предмета спора по настоящему делу.

В силу изложенных норм права, приняв наследство после умершей, ответчик приняла на себя долги умершей по заключенным с ПАО «Сбербанк» кредитным договорам, в связи с чем суд приходит к выводу о взыскании суммы долга по кредитным договорам с ответчика в пределах срока исковой давности.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № 156861 от 08 декабря 2015 года по состоянию на 10 августа 2020 года в размере 8 358 руб. 42 коп., в том числе: просроченный основной долг в размере 8 167 руб. 50 коп., просроченные проценты в размере 190 руб. 92 коп., задолженность по кредитной карте. начисленная за период с 27 сентября 2017 года по 26 июля 2020 года, в размере 43 338 руб. 22 коп., в том числе: просроченный основной долг в размере 32 045 руб. 25 коп., просроченные проценты в размере 11 292 руб. 97 коп.

Требования о взыскании задолженности по кредитным договорам в остальной части основного долга и процентов не подлежат удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности.

Пунктом 2 ст. 450 ГК РФ установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (п. 2 ст. 452 ГК РФ).

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (п. 3 ст. 453 ГК РФ).

Судом установлено, что ответчиком обязательства по возврату кредита по договору от 08 декабря 2015 года, процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняются, что подтверждается графиком платежей, расчетом задолженности по кредитному договору.

Доказательств обратного в силу положений ст. ст. 56, 57 ГПК РФ ответчиками суду не представлено.

В материалах дела имеются копия требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении договора, направленного в адрес ответчика. Ответа от ответчика не последовало, задолженность по кредиту ей не погашена.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требования истца о расторжении кредитного договора №156861 от 08 декабря 2015 года подлежат удовлетворению.

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, пп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 750 руб. 90 коп., пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к КорО. О. Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №156861 от 08 декабря 2015 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и <К>.

Взыскать с КорО. О. Н. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №156861 от 08 декабря 2015 года по состоянию на 10 августа 2020 года в размере 8 358 руб. 42 коп., в том числе: просроченный основной долг в размере 8 167 руб. 50 коп., просроченные проценты в размере 190 руб. 92 коп., задолженность по кредитной карте №5484017706595491 в размере 43 338 руб. 22 коп., в том числе: просроченный основной долг в размере 32 045 руб. 25 коп., просроченные проценты в размере 11 292 руб. 97 коп., а также судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 1 750 руб. 90 коп., всего взыскать 53 447 (Пятьдесят три тысячи четыреста сорок семь) руб. 54 коп.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» к КорО. О. Н. о взыскании задолженности по кредитным договорам в остальной части отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Жданова