Решение от 18.04.2022 по делу № 2-1024/2022 (2-7056/2021;) от 21.12.2021

Дело № 2-1024/2022 (2-7056/2021;)

46RS0030-01-2021-014218-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 апреля 2022 года             город Курск

Ленинский районный суд г.Курска в составе:

председательствующего судьи Перфильевой К.А.,

с участием представителя ответчика Ильиной Н.И. по устному ходатайству Глебовой Л.Л.,

при секретаре Корягиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Компания Траст» к Ильиной Наталье Ивановне, как наследнику умершего ДД.ММ.ГГГГ заемщика Ильина Евгения Вячеславовича, о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Компания Траст» обратилась с иском о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Ильиным Е.В., умершего ДД.ММ.ГГГГ, за счет наследственного имущества заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ судом в качестве надлежащего ответчика по делу привлечена Ильина Наталья Ивановна, как наследник имущества Ильина Е.В.

В обоснование заявленных требований истец указал, что кредитный договор № Ильиным Е.В. был заключен ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Сбербанк России». По условиям договора Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 331 500 руб. на срок 60 месяцев под 18,5% годовых. Ответчик свои обязательства по погашению долга не исполнял, в связи с чем образовалась указанная задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ООО «Компания Траст» был заключен договор уступки прав требований № ВБ4-К, по которому Банк уступил требования к должникам на основании кредитных договоров, в том числе и по задолженности Ильина Е.В. Указали, что на момент заключения договора цессии ООО «Компания Траст» не было известно о смерти заемщика.

Просили взыскать задолженность за счет наследственного имущества Ильина Е.В., в размере 359 205 руб. 38 коп., из которых: сумма задолженности по основному долгу составила 310 571 руб. 39 коп., сумма задолженности по процентам – 41 909 руб. 18 коп.

Представитель истца ООО «Компания Траст» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещался надлежащим образом, в иске просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Ильина Н.И. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Ранее, присутствуя в судебном заседании, просила отказать в удовлетворении иска.

Представитель ответчика Глебова Л.Л. просила применить срок исковой давности по требованиям истца и отказать в удовлетворении требований. Представитель ответчика Ильин Д.Е. в судебное заседание не явился, ранее, присутствуя в судебном заседании, требования не признал, просил в иске отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Межрегиональное территориальное управление Росимущества в Курской и Белгородской областях, в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав ответчика, ее представителей, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии со ст.ст. 807, 810-811, 819 ГК РФ денежные средства по кредитному договору предоставляются кредитной организацией на условиях платности и возвратности.

В соответствии с п.2 ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с положениями ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу ст.1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Из разъяснений, данных в п.34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.п. 58, 59 Постановления).

В пункте 61 названного Постановления указано, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как установлено судом и следует из материалов дела, кредитный договор № Ильиным Е.В. был заключен ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Сбербанк России». По условиям договора Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 331 500 руб. на срок 60 месяцев под 18,5% годовых. Ответчик свои обязательства по погашению долга не исполнял, в связи с чем образовалась задолженность в размере 359 205 руб. 38 коп., из которых: сумма задолженности по основному долгу составила 310 571 руб. 39 коп., сумма задолженности по процентам – 41 909 руб. 18 коп.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ООО «Компания Траст» был заключен договор уступки прав требований № ВБ4-К, по которому Банк уступил требования к должникам на основании кредитных договоров, в том числе и по задолженности Ильина Е.В. Как указано в иске, на момент заключения договора цессии ООО «Компания Траст» не было известно о смерти заемщика.

В соответствии с п.2 указанного Договора, срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты его предоставления. Последний платеж согласно графика платежей заемщик должен произвести ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16,17,20,21).

Пункт 6 Договора устанавливает количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору, размер платежа – 8508 руб. 35 коп. ежемесячно каждое 5 число месяца (л.д. 20,21).

Также, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Ильиным Е.В. подписано заявление на страхование, в котором указано, что он выражает согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк» России». Указано, что ему понятно, что по договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность по любой причине с установлением группы инвалидности 1,2 группы. ОАО Сбербанк России будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая.

Согласно Заявления плата за подключение к программе страхования составляет 29 835 руб.00 коп. Плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента и к Программе и компенсации расходов Банка за оплату страховой премии Страховщику.

Указано, что заемщик Ильин Е.В. дает согласие Сбербанку России и страховщику на обработку своих персональных данных, в том числе о состоянии здоровья в целях заключения и исполнения договора страхования между Сбербанком России и страховщиком, получения страховой выплаты. Он уведомлен в том, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования он является застрахованным лицом и дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования ему не направляются (л.д. 34).

Согласно пояснений в графике платежей (л.д. 42) платежи, включаемые в расчет полной стоимости кредита определяются договором. При включении в расчет полной стоимости кредита страховой премии по страховому полису/договору страхования, расходов по оценке передаваемого в залог объекта, использованы тарифы страховой /оценочной компании, указанных в договоре. Заемщик имеет право воспользоваться услугами страховой/оценочной компании, при этом, размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного.

Ильиным Е.В. плата за подключение к программе страхования была оплачена в полном размере, в связи с чем, свои обязательства Ильин Е.В. выполнил, как застрахованное лицо.

Таким образом, страховой риск: смерть застрахованного лица по любой причине - был застрахован Ильиным Е.В.

Согласно Заявления при наступлении страхового случая «смерть» - выгодоприобретателем по Программе страхования является ПАО Сбербанк России (л. д.34).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ООО «Компания Траст» был заключен договор уступки прав требований № ВБ4-К, по которому Банк уступил требования к должникам на основании кредитных договоров, в том числе и по задолженности Ильина Е.В.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик Ильин Е.В. умер ( л.д. 54).

Согласно материалам наследственного дела № к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ Ильина Е.В., открытого нотариусом Курского городского нотариального округа Курской области Нарыковой Е.А. усматривается, что с заявлением о принятии наследства обратилась переживший супруг Ильина Наталья Ивановна, дети Ильин Д.Е. и Ильин А.Е. от принятия наследства отца отказались (л.д. 56,5755,68). Наследственным имуществом является <адрес> кадастровой стоимостью по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ -1556276, 83 руб. ( л.д. 67).

Истец просит взыскать с наследника заемщика Ильина Е.В. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Ильиным Е.В., в размере 359 205 руб. 38 коп., из которых: сумма задолженности по основному долгу составила 310 571 руб. 39 коп., сумма задолженности по процентам – 41 909 руб. 18 коп.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении к требованиям истца срока исковой давности.

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст.9 Закона РФ от 27.11.1992г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной п.1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные п.п. 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

По смыслу вышеприведенных правовых норм на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Из материалов дела следует, что наступление страхового случая подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ заемщика Ильина Е.В. ( л.д. 54).

Разрешая данные исковые требования, суд учитывает, что Ильин Е.В. ДД.ММ.ГГГГ заявлением об участии в Программе коллективного страхования был присоединен к Программе коллективного страхования, в рамках Договора коллективного страхования заемщиков по страховому случаю «смерть застрахованного по любой причине», с него взималась плата за подключение к Программе страхования, которая состоит из комиссии Банка в соответствии с тарифами Банка и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии, выгодоприобретателем является Банк, заемщик Ильин Е.В. поручил ПАО «Сбербанк России» переедать страховщику сведения, связанные с кредитным договором, в том числе сведения, составляющие банковскую тайну, необходимые страховщику для принятия решения по страховому событию/решению об осуществлении страховой выплаты, а также для осуществления страховой выплаты.

Также, заемщик Ильин Е.В. дал свое письменное согласие любому лечебному учреждению на предоставление страховщику по его запросу сведений медицинского характера, в том числе подлинных медицинских документов.

Однако, суду не представлено доказательств того, что истец исполнил свои обязанности, указанные в заявлении на страхование (л.д. 34) в сложившихся правоотношениях по взысканию задолженности умершего заемщика Ильина Е.В. в рамках договора страхования.

В данном случае, согласно условиям участия в программе коллективного страхования, Банк как выгодоприобретатель и страхователь, а также страховщик, были наделены самостоятельными необходимыми полномочиями для сбора необходимых документов для принятия решения по страховому событию/решению об осуществлении страховой выплаты, а также для осуществления страховой выплаты.

При этом, у наследника отсутствовало право по реализации требования по исполнению договора страхования, так как по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России».

Суд, исходя из указанных положений закона, установленных по делу обстоятельств, считает, что правовых оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика Ильина Е.В., в данном случае не имеется. С учетом установленных обстоятельств, взыскание задолженности по кредитному договору с наследника заемщика приведет к нарушению прав Ильиной Н.И., так как необходимых для получения страхового возмещения действий истцом в полной мере не было произведено.

При этом, истец при наличии вины страховщика, не был лишен права поставить вопрос о взыскании страхового возмещения в судебном порядке.

В данном случае сторона взыскателя является экономически более сильной стороной по отношению к наследникам - физическим лицам. Поэтому он обязан до предъявления иска к наследникам исчерпать возможность погашения кредитной задолженности за счет страхового возмещения, если это предусмотрено условиями кредитного договора и договора страхования. В противном случае, утрачивается смысл самого института страхования, как меры обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств перед банком.

Доказательств, свидетельствующих о том, что истец не имел возможности обратиться в страховую компанию, поскольку наследниками заемщика не была исполнена обязанность по предоставлению документов, необходимых для получения страховой выплаты, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ не представлено.

Таким образом, суд отказывает в удовлетворении исковых требований ООО «Компания Траст» к Ильиной Н.И. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ как с наследника умершего ДД.ММ.ГГГГ заемщика Ильина Е.В.

Учитывая, что требования истца признаются судом в целом необоснованными, вопрос о применении к ним срока исковой давности, поставленный ответчиком, в данном случае правового значения не имеет.

Правовых оснований для взыскания расходов по оплате госпошлины, также не имеется, поскольку ст. 98 ГПК РФ предусмотрено взыскание судебных расходов в случае удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░:      ░.░.░░░░░░░░░░