Решение по делу № 2-939/2022 от 25.02.2022

Производство № 2-939/2022

Дело (УИД) 70RS0001-01-2022-000840-43

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 апреля 2022 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего             Порохнюк Е.Н.,

при секретаре                               Назиной Е.В.,

помощник судьи Сафиулина И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк в лице филиала Сибирский Банк ПАО Сбербанк» к Петрову ОЮ о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО «Сбербанк в лице филиала Сибирский Банк ПАО Сбербанк» (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к Петрову О.Ю., в котором просит расторгнуть кредитный договор /________/ от 02.10.2019, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору /________/ по состоянию на 25.01.2022 в размере 224754,17 руб., в том числе: просроченные проценты – 59712,10 руб., просроченный основной долг – 151793,30 руб., неустойка за просроченный основной долг – 5874,51 руб., неустойка за просроченные проценты – 7374,26 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11447,54 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора /________/ от 02.10.2019 выдало кредит Петрову О.Ю. в сумме 158073,87 руб. на срок 60 мес. под 19,9% годовых. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который отменен определением мирового судьи от 15.11.2021. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», что предусмотрено условиями договора банковского обслуживания. 12.04.2016 должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание и на получение дебетовой карты Visa Classik личная, которая впоследствии была перевыпущена, номер счета не изменен /________/. Указанными действиями должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании кат и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. 27.03.2019 Петров О.Ю. самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +/________/, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн». 02.10.2019 должником выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита, которая была одобрена банком, выполнено зачисление кредита в сумме 158073,87 руб. В соответствии с п.п.3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Пунктом 8 Индивидуальных условий, п.3.5 Общих условий предусмотрено, что погашение кредита, уплата процентов и неустойки производится списанием со счета. Из п.12 Индивидуальных условий кредитования следует, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных со взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушал сроки гашения кредита, по состоянию на 25.01.2022 образовалась просроченная задолженность в размере 224754,17 руб. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, которые остались без ответа и не исполнены.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк не явился, извещен надлежащим образом, в иске содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик Петров О.Ю. в судебное заседание также не явился, извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил.

Суд на основании ст.167 ГПК Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению, при этом исходит из следующего.

В силу ст. 309, 310, 314 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в предусмотренные сроки, односторонний отказ от исполнения недопустим.

Как устанавливает п. 1 ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и принятия предложения (акцепта) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК Российской Федерации).

Согласно ст.819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК Российской Федерации (заем).

В соответствии со ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить сумму займа займодавцу в срок и в порядке, предусмотренном договором.

Если кредитным договором предусмотрено возвращение суммы кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК Российской Федерации).

12.04.2016 Петровым О.Ю. направлено заявление истцу на заключение договора банковского обслуживания и получение международной дебетовой карты Visa Classik личная, которое принято банком.

02.10.2019 ответчиком в ПАО Сбербанк направлено заявление-анкета на получение потребительского кредита, подписанное в электронном виде.

02.10.2019 между ПАО Сбербанк и Петровым О.Ю. заключен договор потребительского кредита /________/, по условиям которого ответчику предоставлен кредит с лимитом кредитования в размере 158073,87 руб. под 19,9% годовых сроком на 60 месяцев (п.п.1, 2, 4).

Вместе с тем, из п.3.3 общих условий видно, что уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Кредитный договор подписан в письменном виде 02.10.2019, ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с содержанием Общих условий кредитования (п.14).

Петров О.Ю. обязался возвратить кредит в соответствии с условиями договора.

Согласно п.6 Индивидуальных условий заемщик обязан совершить 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4179,20 руб. Платежная дата - 02 число месяца.

Ответчику Банком 12.04.2016 открыт счет карты /________/, на который при заключении кредитного договора перечислена сумма кредита в размере 158073,87 руб., следовательно, у ответчика возникла обязанность по гашению суммы кредита в размере и сроки, установленные кредитным договором от 02.10.2019.

Как указано выше, исходя из ст. 310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обязательства по возврату заемных денежных средств заемщик Петров О.Ю. надлежащим образом не исполняет, вследствие чего задолженность по просроченному основному долгу составила 151793,30 руб., по просроченным процентам – 59712,10 руб. Представленный стороной истца расчет не оспорен ответчиком, а потому указанная задолженность подлежит взысканию с ответчика.

Рассмотрев требование о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (п. 69). Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора взимается неустойка в размере 20% годовых, которая рассчитывается с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ.

Таким образом, процент неустойки превышает процент по кредиту.

Истцом в адрес ответчика направлялось требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора от 24.12.2021 с требованием досрочно погасить имеющуюся задолженность, которое осталось без удовлетворения.

В связи с тем, что ответчиком не исполняются надлежащим образом обязательства по погашению кредита, истец просит взыскать с ответчика неустойку на просроченный основной долг в размере 5874,51 руб. за период с 03.03.2020 по 25.01.2022, неустойку на просроченные проценты в размере 7374,26 руб. за период с 03.03.2020 по 25.01.2022.

Учитывая период ненадлежащего исполнения обязательств, отсутствия сведений о негативных последствиях нарушения обязательства для истца, а также исходя из принципа соразмерности ответственности и соблюдения баланса интересов сторон, то, что проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки является соразмерным.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о взыскании с Петрова О.Ю. неустойки на просроченный основной долг в размере 5874,51 руб. и неустойки на просроченные проценты в размере 7374,26 руб. за период с 03.03.2020 по 25.01.2022.

Учитывая, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и размер задолженности не оспорен, подтверждается выпиской по счету ответчика, суд считает правомерными требования истца о взыскании с Петрова О.Ю. задолженности по состоянию на 25.01.2022 в общей сумме 224754,17 руб., из которых: по уплате просроченного основного долга в размере 151793,30 руб., по просроченным процентам – 59712,10 руб., неустойки за просроченный основной долг – 5874,51 руб. за период с 03.03.2020 по 25.01.2022, неустойки на просроченные проценты – 7374,26 руб. за период с 03.03.2020 по 25.01.2022.

Обстоятельств, исключающих ответственность, предусмотренных ст.401 ГК Российской Федерации, судом при рассмотрении настоящего спора не установлено.

В связи с существенным нарушением ответчиком обязательств по кредитному договору /________/ от 02.10.2019, истец просит расторгнуть кредитный договор.

Разрешая данное требование, суд исходит из следующего.

Согласно подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Нарушение договора признается существенным, когда влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При этом сам факт нарушения договора не может служить основанием для расторжения договора, если не доказана существенность нарушения (неполучение доходов, возможное несение дополнительных расходов или наступление других последствий, существенно отражающихся на интересах стороны)

Из п. 5.1 Общих условий следует, что договор считается расторгнутым по соглашению сторон в случае, указанном в п.4.1.1. Общих условий кредитования, с даты, следующей за датой его подписания сторонами.

Учитывая установленные судом обстоятельства, размер предоставленного истцом кредита, нарушение ответчиком условий кредитного договора, утрату Банком своего имущества в виде выданных и невозвращенных ответчиком денежных средств, суд считает, что заемщиком существенно нарушены условия кредитного договора, в результате чего банк в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, а именно на возврат ответчиком указанной суммы кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о расторжении кредитного договора /________/ от 02.10.2019, заключенного между ПАО Сбербанк и Петровым О.Ю.

В соответствии со ст.98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК Российской Федерации в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 2770,13 руб., 6000 руб. и 2677,41, что подтверждается платежными поручениями /________/ от 10.02.2022, /________/ от 16.02.2022 и /________/ от 22.10.2021 соответственно.

Исходя из существа спора и результата его разрешения, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 11447,54 руб., рассчитанной в порядке, предусмотренном абз. 5 п.п.1 п.1 ст. 333.19 НК Российской Федерации (5447,54 руб. + 6000 руб. (за требование неимущественного характера)).

Руководствуясь ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ПАО «Сбербанк в лице филиала Сибирский Банк ПАО Сбербанк» к Петрову ОЮ о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Петрова ОЮ в пользу ПАО «Сбербанк в лице филиала Сибирский Банк ПАО Сбербанк» задолженность по кредитному договору /________/ от 02.10.2019 по состоянию на 25.01.2022 в размере 224754,17 руб., состоящую из просроченного основного долга в размере 151793,30 руб., просроченных процентов в размере 59712,10 руб., неустойки за просроченный основной долг в размере 5874,51 руб., неустойки за просроченные проценты в размере 7374,26 руб.

Взыскать с Петрова ОЮ в пользу ПАО «Сбербанк в лице филиала Сибирский Банк ПАО Сбербанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 11447,54 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Томска в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий                (подпись)                                 Е.Н. Порохнюк

Решение в окончательной форме изготовлено 04.05.2022.

Председательствующий                (подпись)                                 Е.Н. Порохнюк

Верно.

Председательствующий                                                                 Е.Н. Порохнюк

Секретарь                                                                                         Е.В. Назина