Решение по делу № 2-1987/2019 от 27.09.2019

Уникальный идентификатор дела

19RS0002-01-2019-002584-59

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Черногорск

19 ноября 2019 года Дело № 2-1987/2019

Черногорский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего судьи И.Р. Коголовского,

при секретаре К.А. Шапаревой, помощнике судьи Т.С. Пановой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Латынцевой С.П. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»,

с участием в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика публичного акционерного общества «Сбербанк Росии»,

при участии в судебном заседании истца Латынцевой С.П. ,

У С Т А Н О В И Л :

Латынцева С.П. обратилась в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании 244 000 руб. страхового возмещения, 50 000 руб. компенсации морального вреда и штрафа в соответствии со статьей 13 Закона о защите прав потребителей. Исковые требования мотивированы тем, что истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, а также дано согласие на заключение в отношении нее договора страхования по программе добровольно страхования жизни и здоровья, в том числе по страховому риску временная нетрудоспособность. С 30.10.20188 до *** истец была временно не трудоспособна, выписана на работу с ***, однако *** вновь заболела, был открыт новый лист нетрудоспособности как первичный. Была нетрудоспособна до ***. *** истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, в чем ей было отказано. Считает, данный отказ необоснованным, нарушающим права потребителя, поскольку указанное событие является страховым случаем. Размер страхового возмещения исчисляет исходя из пункта 3.7.4.2 Условий участия в программе страхования за 122 календарных дня исходя из 2000 руб. за каждый день временной нетрудоспособности.

Определением суда от *** к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено публичное акционерное общество «Сбербанк России».

Истец Латынцева С.П. в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик и третье лицо, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, не обеспечили явку своих представителей в судебное заседание. От ответчика в суд поступил отзыв на исковое заявление, согласно которому ответчик исковые требования не признает, указав, что сторонами договора страхования являются ответчик и банк (страхователь); оплату страховой премии по договору страхования произвел банк своевременно и в полном объеме; считает, что право заявлять страховщику требование о возврате страховой премии имеет только банк. Цитируя положения пунктов 3.2.1.5, 3.14.1 Условий страхования, пункта 3.1.3 Заявления указывает, что по страховому риску «Временная нетрудоспособность» датой начала страхования, является дата, следующая за 60-тым календарным днем с даты заполнения заявления (12.09.2018), то есть 11.11.2018, тогда как период временной нетрудоспособности у истца начался 30.10.2018, то есть до начала срока страхования, что в соответствии с пунктом 3.14.2 Условий участия в программе страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения. По требований о взыскании денежной компенсации морального вреда ответчик считает, что в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец не предоставил доказательств, которые позволяли установить обстоятельства, требующие доказыванию по данному требованию. Считает, что требование о взыскании штрафа не подлежит удовлетворению, а в случае, если суд удовлетворит данные требования, просил применить положения статьи 333 Гражданского процессуального кодекса РФ и уменьшить сумму штрафа. Просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекс Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика и третьего лица.

Заслушав устные пояснения истца, исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства, суд пришёл к следующему.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 931 Гражданского кодекса РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пунктов 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Латынцевой С.П. заполнено заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с которым ей дано согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, на следующих условиях: страховые риски: в том числе временная нетрудоспособность (п. 1.1.5 заявления), дата начала срока страхования: дата следующая за 60-ым календарным днем с даты заполнения заявления (п. 3.1.3), дата окончания срока страхования: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 24 месяцам, который начинает течь с даты заполнения заявления (п. 3.2), страховая сумма 110 102 руб. (п. 5.1) размер страховой выплаты по страховому риску «Временная нетрудоспособность», составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5 % от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно п. 5.1 Заявления, но не более 2000 руб. за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно). При этом максимальное количество календарных дней, за которое производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования, (п. 6.2).

Временной нетрудоспособностью (временным расстройством здоровья для неработающего застрахованного лица) в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования является временная утрата застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья.

В соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования по страховому риску «Временная нетрудоспособность», дата страхового случая – это дата, соответствующая первому дню нетрудоспособности/первому дню временного расстройства здоровья для неработающего Застрахованного лица (т.е. дата открытия первого листка нетрудоспособности, оформленного в течение непрерывного периода нетрудоспособности, а в случае, если листок нетрудоспособности в соответствии с действующим законодательством не оформляется Застрахованному лицу, - дата первого обращения в течение непрерывного периода временного расстройства здоровья за медицинской помощью, указанная в документе из медицинской организации, содержащему сроки стационарного или амбулаторного лечения и диагноз).

Заболевание (болезнь) - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов.

Оплачиваемый период нетрудоспособности – период, установленный Договором страхования, длящийся непрерывно, за дни нетрудоспособности (дни временного расстройства здоровья для неработающего Застрахованного лица) в рамках которого осуществляется страховая выплата при наступлении страхового случая по страховому риску «Временная нетрудоспособность».

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

Не являются страховыми случаями по страховому риску «Временная нетрудоспособность»: временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом (временное расстройство здоровья для неработающего Застрахованного лица) на срок менее 32 календарных дней (п. 3.4.1.1); временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом (временное расстройство здоровья для неработающего Застрахованного лица) на срок более 32 календарных дней, если этот срок не был непрерывным с первого дня нетрудоспособности/первого дня временного расстройства здоровья для неработающего Застрахованного лица; (п. 3.4.1.2.).

Согласно представленному листку нетрудоспособности *** Латынцева С.П. была нетрудоспособна в период с *** по ***, указано о преступлении к работе с ***. Вместе с тем, *** Латынцевой С.П. выписан вновь первичный лист нетрудоспособности ***. Общий период ее нетрудоспособности составил с *** по ***, что подтверждается представленными в материалы дела листками нетрудоспособности, медицинской картой, а также информацией ГБУЗ РХ «Черногорская межрайонная больница» на запрос суда.

Из ответа ООО СК «Сбербан Страхование жизни» на заявление Латынцевой С.П. о выплате страхового возмещения, последней отказано в выплате страхового возмещения, поскольку временная нетрудоспособность наступила до начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность», в связи с чем данное событие не может быть признано страховым.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (пункт 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Для определения объема своей ответственности страховщик в договоре страхования и правилах страхования определяет, что является страховым риском.

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой риск, как и страховой случай, являются событиями. Страховой риск - это предполагаемое событие, а страховой случай – совершившееся событие, что прямо следует из положений статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», совпадающие по составу. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями.

В соответствии с частью 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно записям в представленной по запросу суда медицинской карты Латынцевой С.П. и информации ГБУЗ РХ «Черногорская межрайонная больница», полученной по запросу суда, Латынцева С.П. обратилась к врачу-терапевту *** с жалобами на головные боли, боли в плечевом поясе, онемение рук. На основании объективного осмотра врачом выставлен диагноз: Шейный остеохондроз, обострение. Гипетроническая болезнь 3 стадия, риск 4. Учитывая наличие признаков нетрудоспособности, выдан листок нетрудоспособности ***. На фоне проведенного лечения состояние улучшилось, *** листок нетрудоспособности закрыт с выпиской к труду с ***.

*** состояние Латынцевой С.П. вновь ухудшилось, она обратилась на прием к врачу-терапевту, зафиксировано повышение АД до 175/110, на основании объективного осмотра врачом выставлен диагноз: Гипертоническая болезнь 2-3 стадия, риск 3-4, криз. Учитывая наличие признаков нетрудоспособности выдан листок нетрудоспособности ***. В дальнейшем наблюдалась амбулаторно, проводилось обследование, выявлено объемное образование головного мозга, неоднократно консультирована республиканским неврологом. Учитывая наличие признаков стойкой утраты трудоспособности и длительность периода нетрудоспособности, направлена на МСЭ ***, освидетельствована ***, но инвалидность не установлена. Листок нетрудоспособности закрыт с выпиской к труду с ***.

Исследуя и оценив представленные медицинские документы, заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, Условия участия в программе добровольно страхования, дав толкование их условиям, суд приходит к выводу, что страховым случаем является временная нетрудоспособность застрахованного лица – истца Латынцевой С.П. в период с *** по ***, поскольку в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования датой страхового случая является дата открытия первого листка нетрудоспособности, оформленного в течение непрерывного периода нетрудоспособности. В данном случае непрерывным периодом нетрудоспособности является именно период с *** по ***, поскольку открытый *** листок нетрудоспособности закрыт *** с преступлением к работе с ***, следовательно, нельзя признать непрерывным период нетрудоспособности с ***. Согласно медицинской карты, Латынцева С.П. обращалась к врачу-терапевту с иными жалобами, то есть по поводу иного заболевания. Начало периода временной нетрудоспособности (***) наступило по истечению 60 календарных дней после заполнения заявления на участие в программе страхования, то есть после начала срока страхования по страховому риску «временная нетрудоспособность».

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 961 Гражданского кодекса Российской Федерации неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 названной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (статья 963 ГК РФ).

В силу статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Таким образом, из приведенных норм Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (страховой суммы) при наступлении страхового случая могут быть предусмотрены исключительно законом.

Сторонами в договоре страхования согласован перечень событий, являющихся страховыми рисками, следовательно, оснований для освобождения от выплаты страховой суммы, ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни нормами иных законов не предусмотрено.

Суд отклоняет как необоснованный довод ответчика о наличии только у банка (страхователя) прав на предъявление требований о выплате страхового возмещения и отсутствии у истца (застрахованного лица) таких правомочий, поскольку согласно пункту 7.2 заявления на участие в программе страхования выгодоприобретателем по страховому риску «временная нетрудоспособность» является застрахованное лицо.

Определения сумму подлежащего взысканию страхового возмещения суд с учетом положений пунктов 5.1 и 6.2 заявления на участие в программе страхования периода временной нетрудоспособности и оплачиваемого периода, за который производится выплата страхового возмещения, приходит к выводу, что взысканию с ответчика в пользу истца подлежит 67 162 руб. 22 коп. страхового возмещения, исходя из следующего: (110 102 руб. х 0,5%) х 122 дня.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При определении размера компенсации суд исходит из принципов справедливости и разумности, учитывает ценность защищаемого права, период нарушения, а также то, что истец испытывает определенные нравственные неудобства в связи с нарушением его прав. В связи с чем, считает возможным взыскать с Банка в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

Согласно с части 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 36 081 руб. 11 коп. ((67 162руб. 22 коп. + 5000 руб.) х 50 %). Оснований для снижения суммы штрафа на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ, судом не установлено.

С учетом положений части 3 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2515 руб. (2215 руб. по требованию о взыскании денежных средств и по 300 руб. по требованиям истцов о компенсации морального вреда).

Руководствуясь статьями 193 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

1. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. 67 162 ░░░. 22 ░░░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, 5000 ░░░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ 36 081 ░░░. 11 ░░░. ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

2. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ 2515 ░░░. ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                         ░.░. ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 25.11.2019.