Решение по делу № 2-174/2019 от 18.03.2019

    Дело № 2-174/2019                    УИД 24RS0058-01-2019-000101-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2019 года                            город Шарыпово

Шарыповский районный суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Давыденко Д.В.,

при секретаре судебного заседания Литвиненко А.Е.,

с участием ответчика Игнатьевой Инги Анатольевны,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Игнатьевой Инге Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») обратился в суд с иском к ответчику Игнатьевой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что 09 июля 2017 года между Банком и ответчиком Игнатьевой И.А. был заключен кредитный договор № в офертно - акцептной форме, по условиям которого Банком ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком до востребования. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредит. Однако, заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности, что привело к образованию по состоянию на 18 февраля 2019 года задолженности в размере 114940 рублей 55 копеек, из которых: 85617 рублей – задолженность по основному долгу, 29323 рубля 55 копеек – задолженность по оплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от 09 июля 2017 года в размере 114940 рублей 55 копеек, уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 3498 рублей 81 копейка.

В соответствии с ч. 2 ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) дела организаций ведут их представители.

            В судебное заседание истец своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель истца Вавилина Е.В. (по доверенности № от 20 декабря 2017 года л.д. 9) ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, указала, что исковые требования поддерживает в полном объеме, (л.д. 10, 64-65).

При таких обстоятельствах, суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Игнатьева И.А. в судебном заседании факт заключения кредитного договора с ПАО КБ «Восточный» не оспаривала, однако исковые требования не признала, ссылаясь на доводы, изложенные в ранее представленных ею возражениях на исковые требования банка.

В представленных возражениях ответчиком Игнатьевой И.А. выражено не согласие с размером основного долга по кредиту и начисленным процентам за пользование кредитом, поскольку банком учтены не все произведенные ею платежи при определении задолженности по кредиту. Банком при начислении процентов необоснованно применена процентная ставка 39% годовых, как за наличный расчет, вместо 22,7 % годовых, как за безналичный расчет, поскольку операции проводились по карте по безналичному расчету, снятие наличных не производилось. Ответчик также полагает, что после вынесения мировым судьей определения от 08 октября 2018 года об отмене судебного приказа, проценты по кредиту прекращают начисляться. Внесенные ею платежи в счет уплаты по программе страхования на общую сумму 19634 рубля, поставлены истцом на вычет, что не предусмотрено договором. Банк применяет двойные проценты, погашение процентов за кредит и погашение начисленных срочных процентов. При расчете задолженности истцом допущены ошибки, что не позволяет определить точную сумму задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, а также периоды начисления процентов, а также очередность списания денежных средств банком в счет погашения кредита (л.д. 27-30).

На письменные возражения ответчика Игнатьевой И.А. представителем истца ПАО «КБ «Восточный» Вавилиной Е.В. представлен письменный отзыв, согласно которому представитель истца не соглашается с изложенными в возражениях ответчика доводами, поскольку ответчику Игнатьевой И.А. банком предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком до востребования, с процентной ставкой 22,7 % в год. Согласно условиям предоставления кредита платежи должны производиться ежемесячно, однако погашение кредита ответчиком осуществлялось не регулярно. Представителем истца со ссылкой на нормы действующего гражданского законодательства указано на то, что при заключении кредитного договора ответчик была ознакомлена со всеми условиями, согласилась с ними. Все внесенные ответчиком денежные средства в счет погашения кредита учтены банком при расчете задолженности. Ставки по процентам и неустойке соответствуют стандартным процентным ставка данного продукта (л.д. 51-54).

Заслушав ответчика, исследовав письменные возражения ответчика, материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

        В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

        Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

        Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

        Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключён также посредствам присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

        В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

    Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (п. 3 ст.67 ГПК РФ).

    Как установлено в судебном заседании и следует из представленных материалов, Игнатьева И.А. 09 июля 2017 года обратилась с анкетой заявителя о предоставлении кредита в ПАО КБ «Восточный» (л.д. 17).

    В соответствии с Общими условиями потребительского и банковского специального счета (л.д. 18) 09 июля 2017 года между Игнатьевой И.А. и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования № на индивидуальных условиях «Пенсионный 2.0: Плюс» в виде акцептованного заявления-оферты сроком действия до востребования, согласно которому банк предоставил заемщику кредит с лимитом <данные изъяты> рублей, с оплатой 22,7% годовых – за проведение безналичных операций, 39 % годовых – за проведение наличных операций, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны производиться в соответствии с Договором, минимальный обязательный платеж в сумме <данные изъяты> рублей (л.д. 11-14).

    Согласно п. 6 договор кредитования, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме, не менее суммы минимального обязательного платежа. В случае внесения на текущий банковский счет денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на счете остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы минимального обязательного платежа.

    Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа – 100 рублей, за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен 883 рублей. Продолжительность льготного периода – 4 месяца, с даты заключения договора. Банк направляет заемщику смс - уведомление о размере минимального обязательного платежа и дате платежа.

    Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета (п. 8 договора).

    В соответствии с п. 12 договора кредитования за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик несет ответственность: штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа, и составляет: штраф за нарушение сроков погашения кредитной задолженности: при сумме кредита до 50000 рублей: 590 рублей за факт образования просроченной задолженности, но не более 20 % от просроченной суммы текущего минимального обязательного платежа; при сумме кредита от 50001 рубль: 600 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1000 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

    Как следует из п. 15 договор кредитования, заемщик дала согласие на выпуск банком карты «Visa Instant Issue». Кроме того, заемщик уведомлена о платах: плата за оформление карты – 800 рублей; плата за годовое обслуживание карты, начиная со второго года, плата за приостановление операций по счету с использованием карты по заявлению клиента в связи с ее утратой – не взымается. Плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах банка: 4,9 % от суммы плюс 399 рублей. Плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах других банков – 4,9 % от суммы плюс 399 рублей (сторонние банки вправе дополнительно устанавливать собственную комиссию за снятие наличных в банкоматах и кассах). Плата за снятие наличных денежных средств по карте в кассах других банков – 4,9 % от суммы плюс 399 рублей. Плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах банка – 6,5 % от суммы плюс 399 рублей. Плата за перевод денежных средств (в том числе регулярный) по заявлению клиента через ВСП банка – 4,9 % от суммы плюс 399 рублей. Плата за перевод с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту - 4,9 % от суммы плюс 399 рублей. Плата за расчеты на предприятия торговли и сервиса – не взымается.

    Предоставление кредита осуществляется банком на текущий банковский счет № (п. 17 договора).

    При заключении договора кредитования ответчик Игнатьева И.А. дала свое согласие на предоставление дополнительных услуг: страхование по программе страхования жизни и трудоустройства заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», предоставление информации об исполнении кредитных обязательств с оплатой комиссии в размере 450 рублей за счет кредитных средств путем безналичного перечисления (л.д.14 оборотная сторона).

    Как следует из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года от 09 июля 2017 года (л.д. 15) Игнатьева И.А. обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составляет 19634 рубля, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 545 рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 5105 рублей (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 4322 рубля.

    При этом, обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Ответчик согласилась с тем, что плата подлежит внесению на текущий банковский счет в сроки, установленные для уплаты минимального обязательного платежа, списывается банком в дату внесения платы на текущий банковский счет, также дано согласие банку (заранее данный акцепт) на списание с текущего банковского счета платы за страхование.

    Подписав договор кредитования, Игнатьева И.А. была ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. Также Игнатьева И.А. согласилась с правом банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном общими условиями, Правилами законом. При этом, ответчик гарантировала своевременный возврат кредита и уплату процентов, согласилась нести ответственность за просрочку платежей.

Во исполнение условий кредитного договора Банк открыл заемщику текущий банковский счет № и выдал кредитную карту (л.д. 24), что не оспаривалось ответчиком в ходе судебного разбирательства.

Таким образом, истец свои обязательства по предоставлению заемщику кредита исполнил надлежащим образом.

Из материалов дела (выписки из лицевого счета заемщика за период с 27 февраля 2018 года по 18 февраля 2019 года) усматривается, что ответчик Игнатьева И.А. взятые на себя обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, платежи в счет погашения ссуды производились ею несвоевременно, не в полном объеме, в связи с чем, образовалась задолженность по основному долгу и процентам (л.д. 6).

Изложенное свидетельствует о существенном нарушении условий кредитного договора ответчиком (заемщиком) Игнатьевой И.А., что дает право истцу на основании п.2 ст. 811 ГК РФ требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом.

        Согласно расчету задолженности сумма задолженности Игнатьевой И.А. по основному долгу и договорным процентам перед ПАО КБ «Восточный» по состоянию на 18 февраля 2019 года составляет 114940 рублей 55 копеек, из которых: 85617 рублей – задолженность по основному долгу (в пределах лимита кредитования), 29323 рубля 55 копеек – по процентам за пользование кредитом.

Представленный истцом расчет процентов за пользование кредитом произведен с учетом условий кредитного договора, с которыми заемщик Игнатьева И.А. была ознакомлена перед подписанием и согласилась в момент подписания договора.

    Достоверность представленных истцом документов о размере просроченного кредита и процентов за пользование кредитом проверена судом, расчет не вызывает сомнения у суда, расчет данных сумм произведен математически правильно, исходя из условий кредитного договора.

    Доказательств, опровергающих размер основного долга, а также внесения ответчиком иных платежей, не учтенных истцом при определении размера задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, ответчиком Игнатьевой И.А. суду не представлено.

    При этом, внесенные ею платежи 22 июля 2017 года в сумме 5205 рублей, 23 августа 2017 года в сумме 5205 рублей, 08 сентября 2017 года в сумме 10500 рублей, 23 октября 2017 года в сумме 5110 рублей, 22 ноября 2017 года в сумме 5250 рублей, 24 января 2018 года в сумме 5157 рублей распределены банком в соответствии с условиями кредитования и с учетом присоединения Игнатьевой И.А. к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», что следует из выписки по счету ответчика, и не отражены в расчете задолженности по кредитному договору, поскольку банком с ответчика взыскивается задолженность за период с 27 февраля 2018 года и по 18 февраля 2019 года.

Кроме того, взимание комиссии, в том числе за снятие наличных денежных средств, произведено с учетом индивидуальных условий кредита.

    Вместе с тем, доводы ответчика Игнатьевой И.А. о том, что в представленном истцом расчете неверно определена процентная ставка при снятии наличных денежных средств, а также при безналичном расчете, суд считает несостоятельными, основанными на неверном толковании норм материального права и условий договора кредитования.

    Сумма просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 8434 рубля 75 копеек за период с 27 февраля 2018 года по 18 февраля 2019 года начислена по ставке 39%, согласно условиям кредитного договора и Тарифному плану «Пенсионный 2.0» - уплата просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 39%, соответствует % ставке за проведение наличных операций (л.д. 67).

    Доводы ответчика о том, что после вынесения определения об отмене судебного приказа, проценты по кредиту прекращают начисляться, суд также считает несостоятельными, основанными на неверном толковании норм материального права и условий договора кредитования.

    Согласно п. 4.2.2 Общих условий потребительского кредита, начисление процентов прекращается: начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательства по возврату кредита, в том числе в случаях, когда исполнение обязательства осуществляется заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует другое. Исключение из данного правила являются случаи, когда заемщик исполняет обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств в соответствии с договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня, следующего за датой решения суда; начиная со дня, следующего за днем принятия банком решения о списании с баланса банка кредитной задолженности клиента по договору кредитования, в случае признания ее безнадежной.

    Вместе с тем, определением мирового судьи судебного участка № 131 в Шарыповском районе от 08 октября 2018 года (л.д. 8) отменен судебный приказ по делу № от 30 августа 2018 года о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 09 июля 2017 года, таким образом, ответчиком не осуществляется исполнение обязательств по решению суда.

Из расчета банка, согласующегося с содержанием выписки по счету заемщика, следует, что заемщиком осуществлялось снятие денежных средств наличными (переводы), на которые в дальнейшем банк по условиям договор начислял проценты по ставке 39 % годовых, что соответствует согласованным сторонами условиям кредитного договора (п. 4 договора кредитования), которые заемщиком не оспаривались, недействительными в судебном порядке не признавались. В то же время, со счета заемщика за счет кредитных средств в безналичном порядке были произведены оплаты комиссий, предусмотренные условиями договора, в том числе за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, за выдачу карты, на которые в дальнейшем начислялись проценты по ставке 22,7 %, что также соответствует условиям договора. Начисленные на сумму просроченного долга проценты по договору предусмотрены условиями заключенного между сторонами договора кредитования, с которыми ответчик согласилась. Оснований для освобождения от их уплаты действующее законодательство не предусматривает.

При этом, ответчиком Игнатьевой И.А. объективных доказательств, свидетельствующих о том, что ею не производилось снятие наличных денежных средств, суду не представлено.

Тогда как в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом вышеизложенных доказательств, достоверность которых не вызывает у суда сомнений, оценивая их, исходя из относимости, допустимости каждого доказательства, а также достаточности и взаимной связи в их совокупности, суд находит исковые требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. С ответчика Игнатьевой И.А. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 09 июля 2017 года в размере 114940 рублей 55 копеек, из которых задолженность по основному долгу – 85617 рублей, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 29323 рубля 55 копеек.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку судом исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворены, доказательств имеющихся оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины суду не представлено, с ответчика Игнатьевой И.А. подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы в виде государственной пошлины исходя из положений предусмотренных п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ в размере 3498 рублей 81 копейка, уплаченной истцом по платежному поручению № от 01 марта 2019 года (л.д. 3).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с Игнатьевой Инги Анатольевны в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от 09 июля 2017 года в сумме 114940 (Сто четырнадцать тысяч девятьсот сорок) рублей 55 копеек, из которых задолженность по основному долгу – 85617 рублей, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 29323 рубля 55 копеек, возврат государственной пошлины в размере 3498 (Три тысячи четыреста девяносто восемь) рублей 81 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Шарыповский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня, следующего за днем составления мотивированного решения, то есть с 16 сентября 2019 года.

Председательствующий:                     Д.В. Давыденко

Мотивированное решение изготовлено 15 сентября 2019 года.