Решение по делу № 33-675/2020 от 25.12.2019

Судья Шабалина Ю.В.

Судья-докладчик Казмиров М.А.            № 33-675/2020 (33-11605/2019)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

29 января 2020 года                                                                      г. Иркутск

    Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

    судьи-председательствующего Жилкиной Е.М.,

    судей Игнатовой Н.В., Казмирова М.А.,

    при секретаре Васильевой Н.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело               № 2-3722/2019 по исковому заявлению Банка ВТБ (ПАО) к Ивасюку Сергею Дмитриевичу о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов по оплате госпошлины,

по апелляционной жалобе ответчика Ивасюка Сергея Дмитриевича на решение Кировского районного суда г. Иркутска от 22 октября 2019 года,

заслушав доклад судьи Казмирова М.А.,

установила:

обратившись в суд с указанным иском, Банк ВТБ (ПАО) в обоснование указало, что 25.06.2015 между банком и Ивасюком С.Д. заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта      Номер изъят, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты (через Согласие на установление кредитного лимита). Договору присвоен Номер изъят. Согласно п. 3.5 Правил ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. В соответствии с Согласием на установление кредитного лимита в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 1 000 000 руб. Заемщик в свою очередь обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с вышеназванными Тарифами, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 22% годовых.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. По состоянию на 19.07.2019 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила              929 914,26 руб., из которых основной долг – 904 737,65 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 25 176,61 руб.

Кроме того, 13.11.2017 между банком и Ивасюком С.Д. заключен кредитный договор Номер изъят путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на Кредит, в соответствии с которым истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 2 424 000 руб. на срок по 13.11.2022 под 13,50% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. По состоянию на 18.07.2019 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 1 844 760,40 руб., из которых основной долг – 1 823 181,92 рублей; плановые проценты за пользование кредитом – 21 578,48 руб.

Истец просил суд взыскать с Ивасюка С.Д. задолженность по кредитному договору о предоставлении и использовании банковских карт от 25.06.2015 Номер изъят в сумме 929 914,26 руб., из которых: основной долг – 904 737,65 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 25 176,61 руб.; задолженность по кредитному договору от 13.11.2017 Номер изъят в сумме 1 844 760,40 руб., из которых основной долг – 904 737,65 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 25 176,61 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 22 073,37 руб.

Решением Кировского районного суда г. Иркутска от 22 октября 2019 года исковые требования удовлетворены.

Не согласившись с данным решением суда, ответчик в апелляционной жалобе просит его отменить полностью. В обоснование жалобы Ивасюк С.Д. указывает, что суд отказал ему в принятии встречного иска, в котором было указано, что только в мае 2019 года он узнал о наличии существующей задолженности по внесению очередных платежей, однако проверив свои счета, подтверждение данной информации он не получил. Однако с середины июня и по настоящее время в его личном кабинете ВТБ-онлайн не отражается ни размер оставшегося долга по данным кредитам, ни размеры и даты внесения очередных платежей, не работают сервисы по погашению кредитов. Также ему не было известно, как распределяются банком вносимые им до настоящего времени на специальный счет для погашения кредитов денежные средства. Многократные обращения его в техническую поддержку банка, а также к менеджерам по работе с клиентами к каким-либо результатам не привели, тем самым банк нарушил подп. 16, п. 1 кредитного договора Номер изъят от 23.12.2016. Вышеуказанные действия (бездействие) банка являются грубым нарушением условий вышеуказанных договоров и его прав заемщика, а также фактически привели к невозможности исполнения им обязательств заемщика в нужном размере и в установленный срок. При этом он на протяжении всего времени вел себя добросовестно и предпринимал меры для разрешения возникшей ситуации и дальнейшего надлежащего исполнения условий договоров. Так помимо вышеназванных обращений он направлял соответствующие запросы в Банк ВТБ (ПАО) г. Москва и ГО Филиала Сибирский № 5440 Банк ВТБ (ПАО)                          г. Новосибирск, которые были получены банками 03.09.2019, однако до настоящего времени никаких ответов не последовало.

Вместе с тем банк направил в его адрес уведомление о досрочном истребовании задолженности от 01.06.2019, из которого следует, что сумма просроченного основного долга по кредитному договору от 23.12.2016 составляет 73 030,33 руб., то есть чуть больше ежемесячного платежа по нему. При этом вносимые им ранее денежные средства должны были погасить все текущие задолженности по всем трем кредитным договорам, включая договор от 23.12.2016, однако предположительно банк списывал вносимые им денежные средства в погашение только одного кредитного обязательства, допуская при этом грубое нарушение условий договоров, законодательства РФ и его прав.

В письменном отзыве на апелляционную жалобу представитель истца Карманчук А.С. просил оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Судебная коллегия на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ рассмотрела дело в отсутствие представителя Банка ВТБ (ПАО), ответчика Ивасюка С.Д., надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

            Заслушав доклад, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

            Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 25.06.2015 Ивасюк С.Д. обратился в ВТБ 24 (ПАО) с Анкетой-Заявлением на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 с опцией Visa Signature программа «Travel», просил открыть ему банковский счет для совершения операций с использованием Карты в порядке и на условиях, изложенных в Правилах, предоставить ему кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере, определяемом настоящей Анкетой-Заявлением, но не более 1 000 000 руб.

            Заполнив и подписав настоящую Анкету-Заявление, Ивасюк С.Д. понимает и соглашается с тем, что настоящая Анкета-Заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО) и Условиями предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО), надлежащим образом заполненными и подписанными Клиентом и Банком, представляет собой Договор на предоставление и использование банковской карты ВТБ 24 (ПАО) между ним и Банком, который может быть заключен не иначе как при условии согласования его сторонами всех существенных условий, о чем имеется собственноручная подпись Ивасюка С.Д. от 25.06.2015.

            В соответствии с Условиями предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) к Договору от 25.06.2015 Номер изъят сумма кредита или лимит кредитования – 1 000 000 руб., срок действия договора – 360 месяцев, срок возврата кредита – 26.06.2045, процентная ставка – 22,00 % годовых, количество, размер и периодичность платежей Заемщика по договору – ежемесячно, не позднее 20 числа месяца, следующего за отчетным периодом, счет Номер изъят (п.п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий предоставления кредитного лимита).

            Способы исполнения Заемщиком обязательств по договору – размещение на счете, указанном в Индивидуальных условиях, суммы денежных средств в размере не меньше, чем сумма обязательств Заемщика (п. 8 Индивидуальных условий).

            Ответственность Заемщика на ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (пени) - 0,8 % (0,6 % по картам в рамках пакета «Прайм») в день от суммы невыполненных обязательств (п. 12 Индивидуальных условий).

            Размер полной стоимости кредита – 23,87 % годовых, уплата процентов по кредиту – 719 140 руб.

            Факт ознакомления Заемщика с размером полной стоимости кредита (расчет которого произведен исходя из максимальной суммы кредита) ответчиком в судебном заседании не оспорен, доказательств обратного суду не представлено.

            Согласно п. 20 Согласия на установление кредитного лимита (индивидуальных условий предоставления кредитного лимита) договор о предоставлении и использовании банковских карт состоит из: правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО); Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО); Анкеты-заявления на выпуск и получение вышеуказанной банковской карты ВТБ 24 (ПАО); Условий предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО), которые состоят из расписки, настоящего согласия на установление кредитного лимита, включая Индивидуальные условия предоставления кредитного лимита (далее Согласие), и Уведомления о полной стоимости кредита, надлежащим образом заполненных и подписанных клиентом и банком.

            Оферта (предложение) Ивасюка С.Д. была акцептована (принята) Банком путем открытия на его имя банковского счета Номер изъят и выдачи ему международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО) VisaSignature Номер изъят со сроком действия до июня 2018 года, с соответствующим ПИН-кодом, о чем имеется расписка Ивасюка С.Д. в получении указанной банковской карты.

            Согласно Анкете-Заявлению от 25.06.2015 Ивасюк С.Д. заявляет, что он ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора и обязуется неукоснительно их соблюдать.

            Из подпункта 2.2 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (далее – Правила) следует, что заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанных Клиентом Заявления и Расписки в получении Карты по формам, установленным в Банке.

            Договор вступает в силу с момента выдачи Клиенту Карты (п. 10.1 Правил).

            Банк исполнил свои обязательства по договору о карте, предоставил ответчику кредитную карту с кредитным лимитом 1 000 000 руб., что подтверждается выпиской по контракту клиента ВТБ (ПАО) и не оспорено ответчиком в судебном заседании.

            Карта ответчиком активирована, им совершены расходные операции по ней, что подтверждается представленной в материалы дела указанной выпиской по контракту клиента ВТБ (ПАО).

            Согласно п.3.8. Правил, на сумму овердрафта банк начисляет проценты, установленные Тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности. При этом, год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

            Вместе с тем, судом установлено и не оспорено сторонами, что обязательства по указанному кредитному договору Заемщиком Ивасюком С.Д. исполняются не надлежащим образом, что подтверждается выпиской по контракту клиента ВТБ (ПАО) и не оспорено ответчиком в судебном заседании.

            В связи с систематическими нарушениями условий указанного кредитного договора Банком в адрес заемщика Ивасюка С.Д. – 01.06.2019 направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору в срок не позднее 15.07.2019, однако, до настоящего времени данное требование заемщиком не исполнено.

            Как следует из расчёта, по состоянию на 18.07.2019 размер задолженности по кредитному договору Номер изъят от 25.06.2015 составляет 929 914,26 рублей, в том числе: 904 737,65 руб. – основной долг, 25 176,61 руб. – плановые проценты за пользование кредитом.

            Кроме того, судом установлено и материалами дела подтверждается,

            что 13.11.2017 между ВТБ 24 (ПАО) (Банк) и Ивасюком С.Д. (заемщик) заключен кредитный договор Номер изъят на следующих условиях: сумма кредита – 2 424 000 руб., срок действия кредита (60 месяцев) с 13.11.2017 по 11.11.2022, процентная ставка по кредиту – 13,5 % годовых, 60 платежей, платежная дата – ежемесячно 13 числа каждого календарного месяца, размер ежемесячного платежа – 55 775,87 руб., размер первого платежа – 55 775,87 руб., размер последнего платежа – 55544,74 руб., счёт – Номер изъят, пени за просрочку обязательств по кредиту – 0,1 % в день, полная стоимость кредита 13,494 % годовых.

            Кредитный договора состоит из правил кредитования (Общие условия) и настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий) (п. 21 согласия).

            Ответчик Ивасюк С.Д. заявил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен. Он согласен с общими условиями договора (п.п. 23,14 согласия).

            Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору Номер изъят, предоставив от 13.11.2017 кредит Ивасюку С.Д. в размере 2 424 000 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету и не оспорено ответчиком в судебном заседании.

            Согласно п. 2.2., 2.3. Общих правил кредитования за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Проценты начисляются с даты, следующей за Датой предоставления Кредита, по дату фактического окончательного возврата Кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый Процентный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за Датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по Дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца.

            Судом установлено, что обязательства по кредитному договору Номер изъят от 13.11.2017 заемщиком Ивасюком С.Д. исполняются ненадлежащим образом.

            Как следует из п. 3.1.2 Общих условий (правил кредитования), банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по Договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случае нарушения Заемщиком установленного Договором срока уплаты ежемесячного платежа. При этом очередность погашения задолженности устанавливается в соответствии с п. 2.7 Правил. О наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) в установленную банком дату, банк извещает заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования. При невыполнении заемщиком указанного требования банк осуществляет досрочное взыскание.

            В связи с систематическими нарушениями условий указанного кредитного договора Банком в адрес заемщика Ивасюка С.Д. – 01.06.2019 (исх. 61) направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по состоянию на 01.06.2019 в размере 1 870 025,76 руб. в срок не позднее 15.07.2019.

            Как следует из представленного расчета, с учетом выписки по лицевому счету заемщика Ивасюка С.Д. по состоянию на 18.07.2019 включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору Номер изъят от 13.11.2017 составила 1 844 760,40 руб., из которых: 1 823 181,92 руб. - основной долг, 21 578,48 руб. - плановые проценты за пользование кредитом.

При разрешении настоящего спора суд первой инстанции руководствовался ст.ст. 309, 310, 388, 432, 807-811 ГК РФ, установив факт нарушения заемщиком условий кредитных договоров от 25.06.2015 Номер изъят и от 13.11.2017 Номер изъят, а также наличия просроченной задолженности по ним, суд первой инстанции пришел к верному выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Банка ВТБ (ПАО) о взыскании с Ивасюка С.Д. в его пользу задолженности по кредитному договору от 25.06.2015 Номер изъят на общую сумму 929 914 руб. 26 коп. и от 13.11.2017 Номер изъят на общую сумму 1 844 760 руб. 40 коп.

Определяя размер задолженности ответчика по основному долгу, суд первой инстанции обоснованно исходил из представленного Банком расчета задолженности по кредитным договорам, поскольку он произведен в соответствии с условиями заключенных между сторонами договоров займа, не противоречит требованиям закона. Данный расчет ответчиком не опровергнут, доказательств, подтверждающих иной размер задолженности по данному договору, Ивасюком С.Д. не представлено.

Также на основании ст. 98 ГПК РФ суд первой инстанции правильно взыскал с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 22 073 руб. 37 коп.

Выводы суда первой инстанции судебная коллегия находит правильными, поскольку они согласуются с требованиями норм материального права, регулирующими спорное правоотношение, и соответствуют установленным обстоятельствам дела.

Доводы апелляционной жалобы о том, что суд отказал ему в принятии встречного иска, в котором было указано, что только в мае 2019 года он узнал о наличии существующей задолженности по внесению очередных платежей, однако проверив свои счета, подтверждение данной информации он не получил, не могут повлиять на законность оспариваемого судебного постановления, поскольку отказ суда в принятии встречного искового заявления соответствует требованиям ст. 138 ГПК РФ, не препятствует обратиться в суд с указанными требованиями в общем порядке и не влияет на правильность обжалуемого судебного акта.

Доводы апелляционной жалобы о том, что с середины июня и по настоящее время в личном кабинете ответчика ВТБ-онлайн не отражается ни размер оставшегося долга по данным кредитам, ни размеры и даты внесения очередных платежей, не работают сервисы по погашению кредитов, также ему не было известно, как распределяются банком вносимые им до настоящего времени на специальный счет для погашения кредитов денежные средства, являются несостоятельными, поскольку сбои в работе личного кабинета не являются основанием для неисполнения обязательств по кредитному договору. Кроме того, ответчик не доказал в силу требований ст. 56 ГПК РФ, что банк не доводил до него информацию о порядке гашения кредита и не доказал, что у него отсутствовала иная возможность бесплатно гасить свои кредитные обязательства.

При таких обстоятельствах, вопреки доводам апелляционной жалобы Ивасюка С.Д. решение суда первой инстанции является законным и обоснованным.

Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, судебной коллегией не установлено.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда

определила:

решение Кировского районного суда г. Иркутска от 22 октября 2019 года по настоящему гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

    Председательствующий:    Е.М. Жилкина

    Судьи:    Н.В. Игнатова

        М.А. Казмиров