Решение по делу № 2-620/2024 от 12.07.2024

Дело № 2-620/2024

УИД 55RS0018-01-2024-000608-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 августа 2024 года р.п. Марьяновка

Марьяновский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Емашовой Е.В., при секретаре Бочаровой Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Малышевой Наталье Евгеньевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Малышевой Н.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что между ООО «ХКФ Банк» и Малышевой Н.Е. был заключен кредитный договор № от 27.05.2021, в соответствии с которым Малышевой Н.Е. был предоставлен кредит на сумму 472 642,00 рублей под 16,80 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 472 642,00 рублей на счет заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик воспользовался, оплатив их за счет кредита. Заемщиком получен график погашения по кредиту. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 11 801,63 рубль, 30.04.2022 – 11 955,07 рублей, с 28.02.2023 – 11 656,07 рублей. В период действия договора была подключена/активирована дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 99,00 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, 27.06.2023 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 27.07.2023. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 27.05.2026 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 27.06.2023 по 27.05.2026 в размере 148 452,86 рублей, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 10.07.2024 задолженность заемщика по договору составляет 567 341,99 рублей.

Просил взыскать с Малышевой Натальи Евгеньевны в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от 27.05.2021 в размере 567 341,99 рублей, из которых: сумма основного долга – 389 845,26 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 26 706,35 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 148 452,86 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 941,52 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 396,00 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 873,42 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Малышева Н.Е. надлежащим образом извещена о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, представила суду заявление, в котором указала, что не согласна с суммой убытков банка. Просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, пришел к следующему.

В силу положений статей 420-422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

Согласно положениям статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 27.05.2021 между ООО «ХКФ Банк» и Малышевой Н.Е. был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым Малышевой Н.Е. был предоставлен кредит в размере 472 642,00 рублей под 16,80 % годовых, что подтверждается условиями кредитного договора. Количество процентных периодов 60. Размер ежемесячного платежа – 11 801,63 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту. Дата ежемесячного платежа – 27 число каждого месяца.

29.04.2022 между сторонами заключено дополнительное соглашение об изменении даты ежемесячного платежа № к договору потребительского кредита №, по условиям дополнительного соглашения новая дата оплаты ежемесячного платежа – 30 число каждого месяца, следующий ежемесячный платеж – 11955,07 рублей, размер последующих ежемесячных платежей – 11 565,07 рублей, новая полная стоимость кредита – 19,878 % годовых/256 084,97 рублей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Таким образом, суд находит данный кредитный договор заключенным на условиях, изложенных в договоре.

Банком в полном объёме исполнены обязательства по договору, что подтверждается материалами дела.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Ответчик предоставленными денежными средствами воспользовалась, однако в дальнейшем обязательства по погашению задолженности и уплате ежемесячных платежей исполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно расчету задолженность по состоянию на 10.07.2024 составляет 567 341,99 рублей, из которых: основной долг – 389 845,26 рублей, проценты за пользование кредитом – 26 706,35 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 941,52 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты) – 148 452,86 рублей, комиссия за предоставление извещений – 396,00 рублей.

    В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банк направил 27.06.2023 заемщику требование о полном досрочном погашении долга в размере 594 591,99 рублей.

Сумма долга по настоящее время ответчиком не погашена, доказательств, свидетельствующих об обратном, ответчиком суду не представлено.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании основного долга в размере 389 845,26 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 26 706,35 рублей подлежат удовлетворению.

Доказательств того, что при заключении договора потребительского кредита была подключена/либо активирована заемщиком комиссия за направлению заемщику извещений суду не предоставлено, в связи с чем требования о взыскании суммы комиссии за направление извещений в размере 396,00 рублей удовлетворению не подлежат.

Рассматривая требования о взыскании убытков Банка (неоплаченных процентов), исчисленных с даты выставления требования о полном погашении долга – с 27.06.2023 по 27.05.2026, в размере 148 452,86 рублей, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1.2 раздела II "Процентные ставки по кредитам обязательства Клиента по возврату кредита и уплате процентов, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения" Общих Условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в индивидуальных условиях по кредиту, ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в индивидуальных условиях по кредиту.

Исходя из пункта 3 раздела III "Имущественная ответственность сторон за нарушение Договора" Общих Условий договора, приложенных Банком к иску, Банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Банк имеет право на взыскание с Клиента, в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Заявленные ООО «ХКФ Банк» убытки в виде неоплаченных процентов по своей природе являются процентами за пользование кредитом, которые заемщик выплатил бы Банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору, начиная с даты выставления требования о полном погашении задолженности, расчет которых произведен исходя из процентной ставки, согласованной сторонами при заключении кредитного договора.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

    При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно (пункт 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    Согласно положениям статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

    В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

    По смыслу приведенных положений закона, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

    Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период до момента фактического исполнения обязательства.

    Из расчета, предоставленного истцом, следует, что расчет задолженности процентов произведен на 30.06.2023.

    Поскольку срок уплаты неоплаченных процентов на момент предъявления требования о полном досрочном погашении задолженности не наступил, суд приходит к выводу о необходимости их взыскания с 01.07.2023 по дату вынесения решения, то есть по 09.08.2024 включительно в размере, установленном договором, что составляет 72 742,03 рублей.

    В остальной части требования о взыскании убытков удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го по 150 день.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Из пункта 69 названного постановления Пленума Верховного Суда РФ следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Если заявлены требования о взыскании неустойки, установленной договором в виде сочетания штрафа и пени за одно нарушение, суд рассматривает вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств исходя из общей суммы штрафа и пени (п. 80). Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7).

Исходя из правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2004 года № 454-О, реализация судом права по уменьшению суммы расходов возможна лишь в том случае, если он признает эти расходы чрезмерными в силу конкретных обстоятельств дела.

Принимая во внимание обстоятельства дела, характер нарушения ответчиком своих обязательств, срок их нарушения, компенсационную природу неустойки, которая направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а не служит средством обогащения, оценивая последствия нарушенного обязательства, размер основного долга по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для применения положений п. 1 ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания в пользу истца с ответчика сумму штрафа в размере 1 941,52 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

При подаче иска Банком оплачена государственная пошлина в соответствии со ст. 91 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ в сумме 8 873,42 рублей, учитывая, что имущественное требование истца удовлетворено в сумме 491 235,16 рублей, что составляет 86,59 % от заявленной к взысканию суммы, в связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины подлежит удовлетворению в размере 7 683,49 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ИНН 7735057951) к Малышевой Наталье Евгеньевне, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Малышевой Натальи Евгеньевны в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору № от 27.05.2021 в размере 491 235 (Четыреста девяносто одна тысяча двести тридцать пять) рублей 16 копеек, из которых: основной долг – 389 845,26 рублей, проценты за пользование кредитом – 26 706,35 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 941,52 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты) – 72 742,03 рублей.

Взыскать с Малышевой Н. Е. в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 683 (Семь тысяч шестьсот восемьдесят три) рубля 49 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Марьяновский районный суд <адрес>.

Судья                  Е.В. Емашова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.