Решение по делу № 2-549/2018 от 09.02.2018

Мотивированное решение составлено 16.04.2018

Дело № 2-549/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Верхняя Пышма 10 апреля 2018 года

Верхнепышминский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Мирдофатиховой З.Р.,

при секретаре Адамовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к Самойленко Виктору Викторовичу, ООО «Страховая компания «ВТБ-Страхование» о взыскании страховой выплаты и задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в суд с иском к Самойленко В.В., ООО «Страховая компания «ВТБ-Страхование» о взыскании страховой выплаты и задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указывает, что между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Самойленко В.В. 18.04.2013 оформлена и подписана анкета-заявление № в соответствии с которой заключено кредитное соглашение №. Срок возврата кредита – 18.04.2018. В соответствии с анкетой-заявлением банк осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал её должнику; открыл должнику счет № в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары, услуги, и получение наличных денежных средств с использованием карты; предоставил должнику кредит в размере 518 742 рубля 86 копеек. Таким образом, 18.04.2013 посредством подписания договора КБО и анкеты-заявления между сторонами заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Составление кредитного соглашения в виде отдельного документа действующим законодательством не предусмотрено. В свою очередь заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства ежемесячно 18 числа уплачивать проценты за пользование кредитом. В нарушении требований статей 309, 310, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, в нарушение условий пунктов 1.5, 1.8 анкеты-заявления должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 05.02.2018 за должником числится задолженность в размере 771 407 рублей 34 копейки, в том числе: 460 514 рублей 38 копеек – сумма основного долга; 310 892 рубля 96 копеек – проценты, начисленные за пользование кредитом, за период с 18.04.2013 по 05.02.2018. Одновременно с заключением указанного кредитного договора Самойленко В.В. было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования между ОАО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ Страхование». Между ОАО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор коллективного страхования № от 25.12.2012, в соответствии с которым ОАО «УБРиР» является страхователем, а ООО СК «ВТБ Страхование» – страховщиком, предметом данного договора является обязательство страховщика за обусловленную страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных указанным договором. В связи с заявлением Самойленко В.В. от 18.04.2013 о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования ПАО КБ «УБРиР» страховая премия оплачена в ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с пунктом 3.1.3 договора коллективного страхования страховыми рисками являются: возникновение у застрахованного убытков в результате досрочного расторжения контракта между застрахованным и работодателем. В период действия договора наступил страховой случай, а именно: 04.04.2014 – произошла потеря работы заемщиком. Согласно пункту 3.6.2 договора коллективного страхования размер страховой выплаты по данному страховому событию равен размеру ежемесячного платежа, увеличенному на 15%, и выплачивается не более 6 месяцев подряд. В силу пункта 1.8 анкеты-заявления размер ежемесячного платежа равен 14 356 рублей. Следовательно, страховая выплата равняется: 99 056 рублей 40 копеек (14 356 х 15% х 6 мес.). В нарушении условий договора страхования страховщик выплату страховой суммы не произвел. С учетом вышеизложенного, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ПАО КБ «УБРиР» подлежит взысканию сумма в размере 99 056 рублей 40 копеек. Учитывая наступление страхового случая, считают, что с заемщика подлежит взысканию сумма в размере 672 350 рублей 94 копейки – разница между суммой задолженности по состоянию на 05.02.2018 и суммой страховой выплаты (771 407,34 – 99 056,40).

ПАО КБ «УБРиР» просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую выплату по кредитному соглашению № от 18.04.2013 в размере 99 056 рублей 40 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 401 рублей 48 копеек. Взыскать с Самойленко В.В. в пользу ПАО КБ «УБРиР» задолженность по кредитному договору № от 18.04.2013 в размере 672 350 рублей 94 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 512 рублей 59 копеек. В случае непризнания события страховым ПАО КБ «УБРиР» просит взыскать текущую задолженность по кредитному договору в размере 771 407 рублей 34 копейки с Самойленко В.В.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещался надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие, что следует из искового заявления.

В судебном заседании Самойленко В.В. не признал исковые требования, суду пояснил, что реально он получил денежные средства в размере 453 000 рублей, сумма в размере 65 742 рубля 86 копеек была перечислена банком в качестве банковской комиссии, ежемесячный платеж составляет 14 356 рублей. Изначально он надлежаще исполнял свои обязательства по договору. В период с 16.05.2013 по 07.04.2014 и 28.02.2015 фактически в рамках договора он возвратил банку 192 160 рублей. Из внесенной суммы банк зачислил в счет основного долга только 58 228 рублей 48 копеек, оставшуюся сумму 133 931 рублей 52 копейки направил на погашение процентов и пени, а также ежемесячной банковской комиссии – 249,94 рубля. В момент заключения договора, банк не предоставил ни выбора страховой организации, ни выбора каких-то иных условий страхования и фактически навязал ему страховую компанию с определенными условиями. При заключении договора он уведомил специалиста банка об открытии у него ИП и о целях кредитования – на зарплату работникам, дал свое согласие на оформление кредитного договора с «финансовой защитой» – со страховкой. Представитель банка сообщила ему, что в соответствии с Программой коллективного добровольного страхования, страховыми случаями является «недобровольная потеря работы» вследствие: ликвидации организации либо прекращения деятельности ИП, сокращения численности или штата работников организации, ИП, смены собственника имущества организации. Кредитный договор был оформлен в тот же день. С 01.07.2007 он осуществлял свою трудовую деятельность в ООО «Стройтехснаб». 03.03.2014 учредителями данной организации принято решение о приостановке деятельности ООО «Стройтехснаб» на неопределенный срок с 01.04.2014 и прекращении его полномочий в качестве генерального директора, в связи с чем, с 04.04.2014 трудовой договор с ним был расторгнут. 05.05.2014 он самостоятельно обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» в качестве застрахованного лица за получением страховой выплаты. Однако получил отказ ввиду того, что является ИП. В действительности он осуществлял деятельность в качестве ИП со 02.04.2004 и не скрывал этот факт ни от банка, ни от СК. На момент заключения кредитного договора он был зарегистрирован в качестве ИП. Банк в момент заключения договора не сообщил ему о том, что у СК существуют какие-то ограничения по страхованию, а именно ИП изначально не подлежат страхованию. 26.11.2014 после оплаты долгов и обязательных взносов он официально был снят с учета в качестве ИП. 25.12.2014 он был принят на должность начальника отдела снабжения в ООО «Ресурс-Авто». 08.06.2015 уволен по сокращению штатов. С 24.06.2015 он официально признан безработным, о чем сообщил банку. Он получал пособие в размере 5 168 рублей 95 копеек. В связи с очередным наступившим страховым случаем, он 09.12.2015 обратился в ООО СК «ВТБ-Страхование» и снова получил отказ ввиду того, что проработал менее 8 месяцев на последнем месте работы. Следовательно, ООО СК «ВТБ-Страхование» дважды должна была уплатить ему страховую выплату в размере 99 056 рублей 40 копеек (14 356 х 15% х 6 мес.), всего 198 112,80 рублей (99 056,40 х 2). Сумма долга должна быть уменьшена на 198 112,80 рублей. Учитывая, что банк не уведомил его о размере, сроках списания со счета ежемесячной комиссии и фактически не знакомил его с тарифами её начисления, сумма долга должна быть уменьшена ещё на 249,94 рубля. В выплате неустойки в размере 310 892,96 рублей просит отказать истцу в связи с её несоразмерностью. Просил признать произошедшее с ним событие страховым случаем по риску «недобровольная потеря работы» и уменьшить размер исковых требований, предъявляемых к Самойленко В.В., на 198 362,74 (198 112,80 + 249,94).

В судебное заседание представитель ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, извещался надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представил отзыв, в котором указал, что в соответствии с пунктом 9.2.6 Правил страхования потери работы, являющихся неотъемлемой частью договора № от 25.10.2012, истец по состоянию на дату подачи искового заявления в адрес страховщика не предоставил необходимые документы. Таким образом, не представляется возможным установить, на чем основывается довод истца о наступлении страхового случая. Просил отказать в удовлетворении исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхование» в полном объеме.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Положениями ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Самойленко В.В. 18.04.2013 путем подписания анкеты-заявления № заключено кредитное соглашение №, в соответствии с которым банк осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал её должнику; открыл должнику счет № в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары, услуги, и получение наличных денежных средств с использованием карты; на сумму в размере 518 742 рубля 86 копеек. Срок возврата кредита – 18.04.2018 (л.д. 11).

18.04.2013 Самойленко В.В. было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования между ОАО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ Страхование».

25.12.2012 между ОАО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор коллективного страхования №, в соответствии с которым ОАО «УБРиР» является страхователем, а ООО СК «ВТБ Страхование» – страховщиком, предметом данного договора является обязательство страховщика за обусловленную страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных указанным договором.

В связи с заявлением Самойленко В.В. от 18.04.2013 о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования ПАО КБ «УБРиР» перечислило страховую премию в ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 66 000, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с пунктом 3.1.3 договора коллективного страхования страховыми рисками являются: возникновение у застрахованного убытков в результате досрочного расторжения контракта между застрахованным и работодателем (недобровольная потеря работы).

В соответствии с пунктом 3.1.3.3 договора коллективного страхования недобровольная потеря работы по инициативе работодателя в случаях: ликвидации организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем, сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя.

Согласно пункту 3.6.2 договора коллективного страхования размер страховой выплаты по данному страховому событию равен размеру ежемесячного платежа, увеличенному на 15%, и выплачивается не более 6 месяцев подряд.

В силу пункта 1.8 анкеты-заявления размер ежемесячного платежа равен 14 356 рублей.

В заявлении от 18.04.2013 на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования Самойленко В.В. указал, что на момент его подписания он не зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя.

Как следует из Выписки индивидуальных предпринимателей, Самойленко В.В. зарегистрировался в качестве индивидуального предпринимателя 02.04.2004.

Таким образом, на момент присоединения его к Программе коллективного добровольного страхования Самойленко В.В. предоставил недостоверные сведения о застрахованном лице.

В соответствии с пунктом 1.7 договора коллективного страхования не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, имеющие трудовой стаж на последнем месте работы менее 8 (восьми) месяцев, зарегистрированные в качестве индивидуального предпринимателя.

Согласно пункту 2.4.5 договора коллективного страхования страховщик вправе отказать в страховой выплате, если при возникновении страхового случая страховщик признает, что на момент присоединения к Программе страхования застрахованное лицо не могло быть застраховано в силу п. 1.7 договора.

Как следует из копии трудовой книжки Самойленко В.В., 04.04.2014 Самойленко В.В. уволен по решению собственников имущества организации о досрочном прекращении трудового договора в качестве генерального директора ООО «Стройтехснаб».

07.08.2014 ООО СК «ВТБ Страхование» по заявлению Самойленко В.В. о страховой выплате отказало в выплате страхового обеспечения по причине того, что Самойленко В.В. зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя.

26.11.2014 Самойленко В.В. снят с учета в качестве индивидуального предпринимателя.

Как следует из вкладыша в трудовую книжку, Самойленко В.В. 25.12.2014 был принят на должность начальника отдела снабжения. 08.06.2015 Самойленко В.В. уволен по сокращению штатов работников организации.

С 24.06.2015 Самойленко В.В. поставлен на учет в качестве безработного.

17.12.2015 ООО СК «ВТБ Страхование» по заявлению Самойленко В.В. о страховой выплате отказало в выплате страхового обеспечения по причине того, что досрочное расторжение контракта между застрахованным лицом и работодателем, действовавшего на момент расторжения, составляет менее 8 (восьми) месяцев.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что вышеуказанные случаи не являются страховыми случаями. ООО СК «ВТБ Страхование» обоснованно отказало Самойленко В.В. в страховой выплате в размере 99 056 рублей 40 копеек (14 356 х 15% х 6 мес.), всего 198 112,80 рублей (99 056,40 х 2).

В связи с этим, отсутствуют основания для уменьшения размера задолженности по кредитному договору на сумму страховой выплаты в размере 198 112,80 рублей.

Согласно абз. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из анкеты-заявления № от 18.04.2013, Самойленко В.В. согласился с предоставлением банковских услуг, ознакомился и согласился с тарифами по операциям, проводимым с использованием банковских карт.

В связи с этим, доводы ответчика Самойленко В.В. о том, что он не был ознакомлен со списанием ежемесячной комиссии и об уменьшении суммы долга по кредитному соглашению на 249,94 рубля судом не принимаются.

Доказательства по надлежащему исполнению ответчиком обязательств по возврату суммы кредита и процентов в определенный сторонами срок суду не представлены.

Сумма задолженности по кредитному соглашению на 05.02.2018 составляет: 771 407 рублей 34 копейки, в том числе: 460 514 рублей 38 копеек – сумма основного долга; 310 892 рубля 96 копеек – проценты, начисленные за пользование кредитом, за период с 18.04.2013 по 05.02.2018.

Оснований для освобождения ответчика Самойленко В.В. во взыскании процентов за пользование кредитом в размере 310 892,96 рублей не имеется, поскольку проценты за пользование кредитом не подлежат уменьшению.

Расчет задолженности произведен истцом верно и сомнений у суда не вызывает.

В связи с этим, требование истца о взыскании с Самойленко В.В. суммы задолженности по кредитному соглашению является обоснованным.

Поскольку суд не признал произошедшие с Самойленко В.В. события страховыми случаями, то исковые требования к ООО СК «ВТБ-Страхование» удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика Самойленко В.В. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 10 914 рублей 07 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 12, 13, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к Самойленко Виктору Викторовичу, ООО «Страховая компания «ВТБ-Страхование» о взыскании страховой выплаты и задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Самойленко Виктора Викторовича в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному соглашению № от 18.04.2013 в размере 771 407 рублей 34 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 914 рублей 07 копеек.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к ООО «Страховая компания «ВТБ-Страхование» о взыскании страховой выплаты – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Верхнепышминский городской суд Свердловской области в течение одного месяца с момента составления решения суда в окончательной форме.

РЎСѓРґСЊСЏ                              Р—.Р . Мирдофатихова