Решение по делу № 2-2172/2016 (2-8945/2015;) от 03.11.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2016 года Октябрьский районный суд г.Красноярска в

составе: председательствующего Косовой Е.В.

при секретаре Юровой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Максименко А5 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Защита потребителей» обратилась в суд с иском в защиту интересов Максименко Л.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании условия разделов параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора У от 00.00.0000 года и кредитного договора У от 00.00.0000 года, заключенными между Максименко А6 и ответчиком, обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительными в силу ничтожности; взыскании по кредитному договору У от 00.00.0000 года 13200 рублей 22 копейки, уплаченных ответчику в качестве ежемесячной платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» и по кредитному договору У от 00.00.0000 года 17169 рублей 71 копейка; процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 4289 рублей 82 копейки, неустойки в размере 30369 рублей 93 копейки, а всего 65029 рублей 68 копеек, морального вреда в размере 5000 рублей и штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», мотивируя тем, что 00.00.0000 года между Максименко Л.В. и ответчиком были заключены кредитные договора У от 00.00.0000 года на сумму 100001 рубль и У от 00.00.0000 года на сумму 100000 рублей. В типовую форму договоров ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя. Согласно раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заявления на получение кредита, на заемщика возложена обязанность уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в размере 0,60% от суммы кредита, то есть в размере 600,01 рублей (100001 руб./100%х0,60%) и 600 рублей (100000 руб./100%х0,60%). Исполняя свои обязательства по договору А1 произвела платежи за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года год и уплатила в качестве ежемесячной платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 13200 рублей 22 копейки по кредитному договору У от 00.00.0000 года и 17169 рублей 71 копейка по кредитному договору У от 00.00.0000 года (13200,22+17169,71). Из содержания, заключенных между сторонами кредитных договоров, следует, что заключение данных договоров было обусловлено обязательным присоединением к программе страхования. Бланки кредитных договоров, представленные ответчиком, являются стандартными, которые заемщик была вынуждена подписать с целью получения кредита. При подписании заемщиком кредитных договоров, страхование, уже было указано в тексте типовой формы кредитных договоров, как одно из их условий. То есть, условия кредитных договоров предусматривали обязанность заемщика в момент получения денежных средств в кредит, дополнительно за счет кредитных средств подключиться к программе страхования. Указание банком в тексте кредитных договоров условий договоров страхования не свидетельствует о добровольности подключения заемщика к программе страхования. Текст кредитных договоров является типовым и разработанным ответчиком. Заемщик, выступая слабой стороной при заключении договоров, не могла влиять на их содержание. Между тем, при добровольном волеизъявлении заемщика на получение услуг личного страхования на период возврата кредитов требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитных договоров не основано на законе. Устанавливая в качестве страховщика единственное юридическое лицо, банк тем самым обязал заемщика застраховаться только в конкретной страховой компании, нарушая тем самым право физического лица — потребителя, как в выборе стороны в договорах, так и в заключении самих договоров. Договоры страхования были заключены с сотрудниками банка и в помещении банка при заключении кредитных договоров. Сотрудник страховой компании при заключении договоров страхования не присутствовал. Банк при заключении договоров страхования выступал страховым брокером. В случае, если страховой брокер осуществляет посредническую деятельность в интересах страховщика, он обязан уведомить об этом страхователя и не вправе получать вознаграждение за оказанную услугу по одному договору страхования и от страховщика, и от страхователя. Таким образом, действия банка по заключению договоров страхования противоречат требованиям законодательства, так как являются брокерской деятельностью подлежащей лицензированию. Об осуществлении подобной деятельности банк обязан был проинформировать заемщика, что не было сделано. В виду изложенного договоры страхования является недействительными. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по двум кредитным договорам составляет 4289 рублей 82 копейки. Претензию с требованием вернуть деньги ответчик получил 00.00.0000 года, ответ не представил. Следовательно, Максименко Л.В. имеет право по истечении 10 дней после получения ответчиком претензии за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку в размере 3 % от стоимости услуги с существенным недостатком. Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, то размер неустойки следует считать равным 30369 рублей 93 копейки. Противоправными действиями ответчика Максименко Л.В. были причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, умалении авторитета государства и его надзорных органов, осуществляющих контроль за банковской деятельностью. Причиненный моральный вред Максименко Л.В. оценивает в размере 5000 рублей. Для защиты своих интересов и восстановления нарушенных прав Максименко Л.В. обратилась в КРОО «Защита потребителей».

В судебное заседание истец Максименко Л.В. не явилась, доверила представлять свои интересы представителю КРОО «Защита потребителей».

В судебное заседание представитель КРОО «Защита потребителей», также, не явился, о месте, дате и времени рассмотрения дела были надлежаще извещены, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика – ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, были надлежаще извещены, что подтверждается почтовым уведомлением, ранее суду представили возражение на исковое заявление, согласно которого с исковыми требованиями не согласились, просили применить сроки исковой давности по обоим кредитным договорам, также просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель третьего лица – ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание, также, не явился, были надлежаще извещены, что подтверждается почтовым уведомлением, о причинах неявки суд не уведомили.

Суд, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.4 ст.421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.935 ГК РФ, обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, то страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст.ст.432,819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Кроме того, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Следовательно, нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании.

Как установлено в судебном заседании, 23 ноября 2012 года Максименко Л.В. обратилась в ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» с заявлением о заключении договора кредитования У, которое было акцептировано ответчиком, истице предоставлен кредит на сумму 100001 рубль на срок 30 месяцев под 32,5% годовых.

Кроме того, 23 ноября 2012 года Максименко Л.В. заключила с ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» договор кредитования У, согласно которого, истице предоставлен кредит на сумму 100000 рублей.

Положения заявления о заключении договора кредитования, как условия кредитного договора, не возлагают на заемщика обязанность застраховать какой-либо риск, предоставление кредита под условие заключения какого-либо иного договора не поставлено.

Также, 23 ноября 2012 года Максименко Л.В. подписала заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности. Как следует из текста заявлений, А1 просит Банк принять действия для распространения на нее условий Договора коллективного страхования жизни и здоровья У от 00.00.0000 года, заключенного между Банком и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», при этом ей разъяснено, что действие договора может быть прекращено досрочно по ее желанию. Также.ю согласно тексту, заявлений, подписанных Максименко Л.В., ей известно, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита. Кроме того, в указанном заявлении отражена страховая сумма в размере 0,60% от суммы кредита, что составляет 600,01 рублей в месяц, которую она просит ежемесячно перечислять на счет страховщика со счета в ОАО КБ «Восточный».

Согласно выписок из реестра застрахованных лиц по кредитному договору У от 00.00.0000 года, страховая сумма составляет 100001 рубль; по кредитному договору У от 00.00.0000 года, страховая сумма составляет 100000 рублей.

В нарушение ст.56 ГПК РФ сторона истца не представила суду доказательств навязывания ответчиком условий кредитных договоров, понуждающих к заключению договора страхования. Как следует из текста проанализированных судом документов, все подписанные истцом заявления указывают на добровольность заключения договора страхования и отражения в них всех необходимых, существенных условий страхования.

Таким образом, судом установлено, что по кредитным договорами У от 00.00.0000 года и У от 00.00.0000 года, заключенными между сторонами, не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика.

При этом А1, не могла не ознакомиться с текстом документов, предлагаемых ей для подписи, соответственно, она владела на стадии заключения договоров полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договорами. Доказательств недопустимости отказа от подписания настоящего заявлений и договоров страхования, суду не представлено.

При заключении кредитных договоров заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора, в том числе и в части размера страховой премии.

Учитывая, что Максименко Л.В. не была лишена возможности подробно ознакомиться с подписываемыми заявлениями на кредитование и страхование, выбрать самостоятельно страховую компанию, и, не согласившись с условиями, отказаться от заключения кредитных договоров с ОАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ», могла обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях, равно как застраховать свою жизнь и трудоспособность в другой страховой компании, суд расценивает действия Максименко Л.В. по заключению кредитных договоров и присоединения к программе страхования как добровольное волеизъявление истца.

Каких-либо доказательств тому, что оспариваемое условие в части страхования жизни и трудоспособности Максименко Л.В. лишает истицу прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность страховой компании за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для гражданина условия, суду не представлено.

При подписании заявления на присоединение к программе страхования, Максименко Л.В. располагала полной информацией о предложенной ей услуге и приняла на себя все права и обязанности, определенные договорами, о чем свидетельствует подпись истицы на заявлении.

Истцом не представлено доказательств нарушения банком его прав как потребителя, влекущих признание условий кредитного договора недействительными.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что в удовлетворении иска о признании недействительными условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора У от 00.00.0000 года и У от 23.11.2012 года, заключенных между Максименко Л.В. и ответчиком, обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», следует отказать. Следует также отказать в удовлетворении требований о взыскании денежных средств в счет возврата платы за включение в программу страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как установлено в судебном заседании права Максименко Л.В., как потребителя, нарушены не были, а при таких обстоятельствах, суд считает требования истицы о возмещении морального вреда, также, не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований отказано, то требования о взыскании неустойки и штрафа, также, не подлежат удовлетворению.

Что касается заявления ответчика о пропуске срока исковой давности по обоим кредитным договорам, то с данным заявлением суд согласиться не может по следующим основаниям.

В соответствии со ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

На основании ст.200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Как было установлено судом, 23 ноября 2012 года между истцом и ответчиком были заключены кредитные договора и истица была подключена к программе страхования и у неё со счета начали списывать комиссию за страхование, то есть исполнение сделки началось с момента ее заключения, а с иском в суд истица обратилась 3 ноября 2015 года, то есть в пределах 3-х летнего срока исковой давности.

Но между тем, как следует из дела, с данным иском истица обратилась в суд только 03.11.2015 года, то есть, спустя почти три года с момента заключения кредитных договоров с услугой страхования, что в силу ч.1 ст.12 Закона РФ "О защите прав потребителей", не может расцениваться судом как разумный срок для предъявления требований и является самостоятельным основанием для отказа в иске.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», действующей в интересах Максименко А7, к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в апелляционном порядке через Октябрьский районный суд г.Красноярска в течение одного месяца.

Подписано председательствующим. Копия верна.

Судья: Е.А.Косова