Решение от 29.09.2021 по делу № 2-2382/2021 от 18.06.2021

Дело № 2-2382/2021 64RS0004-01-2021-004195-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 сентября 2021 года город Балаково Саратовской области

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Ефремовой Т.С.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Юхачевой А.С.,

с участием представителя ответчика Пурыгина О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Муслимову Р. К. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

акционерное общество (далее - АО) «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – ГК «АСВ») обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с Муслимова Р.К. задолженность по кредитному договору № АК/МСК/2017-00597 от 14 апреля 2017 года по состоянию на 11 апреля 2021 года в размере
613 751 рубля 23 копеек, из них: сумма задолженности по основному (просроченному) долгу - 406 476 рублей 37 копеек, сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом - 157 512 рублей 38 копеек, сумма пени по просроченному основному долгу - 27 674 рубля 29 копеек, сумма пени за несвоевременную уплату процентов - 22 088 рублей 19 копеек; проценты за пользование кредитом по ставке 26 % годовых, начисленных на сумму основного долга за период с 12 апреля 2021 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) в размере 20 % годовых, начисленную на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с 12 апреля 2021 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно;
а также расходы по оплате государственной пошлины в размере
15 338 рублей 00 копеек; обратить взыскание на заложенное транспортное средство - автомобиль Toyota Camry, 2006 года выпуска, идентификационный номер JTNBE40K003019130, двигатель № 2AZ, 2194445, кузов № JTNBE40K003019130, цвет серебристый, принадлежащий Муслимову Р.К. либо иным третьим лицам, определив способ его реализации - с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 426 000 рублей.

Требования мотивированы тем, что 14 апреля 2017 года АО «Эксперт Банк» и Муслимов Р.К. заключили кредитный договор № АК/МСК/2017-00597, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 623 362 рублей 00 копеек сроком до 14 апреля 2022 года под 25 % годовых. В целях обеспечения кредита
14 апреля 2017 года между АО «Эксперт Банк» и Муслимовым Р.К. заключен договор залога автомобиля Toyota Camry, 2006 года выпуска, идентификационный номер JTNBE40K003019130, двигатель № 2AZ, 2194445, кузов № JTNBE40K003019130, цвет серебристый. Свои обязательства АО «Эксперт Банк» исполнил, перечислив денежные средства по кредиту на расчетный счет заемщика. Уведомлением об изменении графика платежей от 21 мая 2018 года процентная ставка кредитного договора установлена в размере 26 % годовых. Однако ответчик неоднократно нарушал график погашения задолженности, в связи с возникла просроченная задолженность по кредиту. Залоговая стоимость имущества установлена соглашением сторон в размере 426 000 рублей. Общая сумма задолженности составила
613 751 рубля 23 копеек, из них: сумма задолженности по основному (просроченному) долгу - 406 476 рублей 37 копеек, сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом - 157 512 рублей 38 копеек, сумма пени по просроченному основному долгу - 27 674 рубля 29 копеек, сумма пени за несвоевременную уплату процентов - 22 088 рублей 19 копеек. 01 ноября 2019 года у АО «Эксперт Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций Решением Арбитражного суда Омской области от 07 апреля 2021 года АО «Эксперт Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство.

От ответчика Муслимова Р.К. поступили возражения на иск, в которых указано, что он признает заключенным между ним и АО «Эксперт Банк» кредитный договор на сумму 623 326 рублей 00 копеек, но не согласен с односторонним повышением процентной ставки до 26 %. Ответчик добросовестно вносил платежи до 13 ноября 2019 года в размере 18 887 рублей. Последующие платежи по неизвестной ему причине не проводились и возвращались на счет заемщика, информацией об отзыве у АО «Эксперт Банк» лицензии он не владел. Полагает, что сумма основного долга ответчика перед банком составляет 395 705 рублей 15 копеек, сумма долга по процентам - 108 319 рублей 97 копеек. Кроме того, поскольку просрочка допущена
не по вине ответчика, суд вправе применить статью 333 ГК РФ и освободить Муслимова Р.К. от уплаты пени.

От третьего лица Болховской А.И. поступили возражения на иск, в которых
она указывает, что автомобиль Toyota Camry, 2006 года выпуска, идентификационный номер JTNBE40K003019130, двигатель № 2AZ, 2194445, кузов
№ JTNBE40K003019130, цвет серебристый, приобретен ей у Сыроватского Д.А. В дубликате паспорта транспортного средства и заказанных ей сведениях сервиса «Автотека» по состоянию на 17 января 2019 года автомобиль в залоге не находился. Следовательно, Болховская А.И. не знала и не могла знать о залоге автомобиля и является добросовестным приобретателем. В связи с чем просит в удовлетворении иска в части обращения взыскания на указанный автомобиль отказать, обеспечительные меры, принятые по делу отменить.

В судебном заседании представитель ответчика Пурыгин О.А. поддержал позицию, изложенную в возражениях на иск.

Истец АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего - ГК «АСВ», ответчик Муслимов Р.К. о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Иные лица извещены надлежащим образом, причины неявки не сообщили.

Руководствуясь статьей 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства в материалах дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

Статьями 12, 56 ГПК РФ предусмотрено, что правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 819, статье 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании пункта 1 статьи 810, пункта 2 статьи 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 14 апреля 2017 года между АО «Эксперт Банк» и Муслимовым Р.К. заключен кредитный договор № АК/МСК/2017-00597 на сумму кредита 623 362 рубля 00 копеек, сроком на
60 месяцев, под 25 % годовых (при условии предоставлении заемщиком кредитору заключенного договора имущественного страхования/полиса КАСКО и/или договора личного страхования и/или договора оказания справочно-консультационных услуг и документа, подтверждающего оплату страховой премии, не позднее 30 календарных дней со дня подписания договора) (пункт 4.1 договора), включающий в себя договор залога транспортного средства - автомобиля Toyota Camry, 2006 года выпуска, идентификационный номер JTNBE40K003019130, двигатель № 2AZ, 2194445, кузов № JTNBE40K003019130, цвет серебристый.

Согласно пункту 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита платежи по кредиту производятся заемщиком ежемесячно аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей в размере 18 300 рублей, последний платеж 22 апреля 2022 года - 18 899 рублей 72 копейки.

В соответствии с пунктом 4.2 кредитного договора случае непредоставления заемщиком кредитору заключенного (нового заключенного) договора, указанного в пункте 4.1 кредитного договора, в установленный срок кредитор вправе процентную ставку за пользование кредитом установить в размере 26 % годовых.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, начисляется неустойка в размере 20 % годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов (пункт 12.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита). ������������������������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�???????????????????????????????????????

В связи с тем, что заемщик не заключил договор страхования и не представил его кредитору, банк изменил процентную ставку по кредитному договору
№ АК/МСК/2017-00597 от 14 апреля 2017 года, увеличив ее до 26 % годовых, о чем
в адрес заемщика направил уведомление об изменении графика платежей и полной стоимости кредита от 21 мая 2018 года.

Решением Арбитражного суда Омской области от 20 декабря 2019 года в отношении АО «Эксперт Банк» введена процедура принудительной ликвидации. Функции ликвидатора возложены на ГК «АСВ».

17 января 2020 года в адрес ответчика заказной почтовой корреспонденцией направлено уведомление о предоставлении информации о способах погашения задолженности для оплаты задолженности по кредитному договору, которая согласно информации с официального сайта Почты России получена адресатом 28 февраля 2020 года.

Вместе с тем ответчик Муслимов Р.К. свои обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, фактически отказался от исполнения кредитного договора в одностороннем порядке, не исполняя обязательств по договору,
не погашая кредит в установленные сроки.

До настоящего времени сумма образовавшегося долга заемщиком не погашена.

Согласно представленному истцом АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего - ГК «АСВ» расчету по состоянию на 11 апреля 2021 года задолженность Муслимова Р.К. по кредитному договору № АК/МСК/2017-00597
от 14 апреля 2017 года по состоянию на 11 апреля 2021 года в размере
613 751 рубля 23 копеек, из них: сумма задолженности по основному (просроченному) долгу - 406 476 рублей 37 копеек, сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом - 157 512 рублей 38 копеек, сумма пени по просроченному основному долгу - 27 674 рубля 29 копеек, сумма пени за несвоевременную уплату процентов - 22 088 рублей 19 копеек.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, признан правильным и соответствующим условиям договора.

В нарушение статьи 56 ГПК РФ ответчик, ссылаясь в возражениях на исковое заявление на иную сумму его задолженности перед банком, не представил суду контррасчет, а также доказательства, подтверждающие наличие задолженности в меньшем размере, чем указано истцом.

При таких обстоятельствах с Муслимова Р.К. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на 11 апреля
2021 года в размере 613 751 рубля 23 копеек, из них: сумма задолженности по основному (просроченному) долгу - 406 476 рублей 37 копеек, сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом -
157 512 рублей 38 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 26 % годовых, начисленных на сумму основного долга за период с 12 апреля 2021 года и
по дату фактического возврата суммы кредита включительно, а в случае частичного погашения суммы основного долга - от оставшейся части суммы основного долга.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330, пунктом 1 статьи 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае нарушения права могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие, значимые для дела обстоятельства.

Как разъяснено в пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

С учетом размера образовавшейся задолженности, количества и периодов просрочки погашения кредитного обязательства, суммы начисленных штрафных санкций, суд не находит оснований для уменьшения размера начисленной неустойки в соответствии с положениями статьи 333 ГК РФ.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма пени по просроченному основному долгу - 27 674 рубля 29 копеек, сумма пени за несвоевременную уплату процентов - 22 088 рублей 19 копеек; а также неустойку (пени) в размере 20 % годовых, начисленную на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с 12 апреля 2021 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, а в случае частичного погашения суммы просроченного основного долга и суммы просроченных
процентов - от оставшейся части суммы основного долга и суммы просроченных процентов.

Пунктом 1 статьи 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со статьей 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Судом установлено, что согласно сведениям, представленным РЭО ГИБДД
МУ МВД России «Балаковское» Саратовской области, автомобиль Toyota Camry, 2006 года выпуска, идентификационный номер JTNBE40K003019130, двигатель
№ 2AZ, 2194445, кузов № JTNBE40K003019130, цвет серебристый, с 14 апреля
2017 года принадлежит Болховской А.И., привлеченной по инициативе суда к участию в деле в качестве третьего лица.

В адрес АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего - ГК «АСВ» судом направлялись возражения нового собственника транспортного средства Болховской А.И. на исковое заявление, вместе с тем истцом не было заявлено ходатайство о привлечении данного лица ответчиком, что исключает возможность удовлетворения требования об обращении взыскания на предмет залога.

При этом суд разъясняет, что истец не лишен возможности обратиться с самостоятельным иском об обращении взыскания на предмет залога к новому собственнику транспортного средства с учетом правила территориальной подсудности, установленной гражданским процессуальным законодательством.

В соответствии с частью 1 статьи 88, частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика
Муслимова Р.К. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 9 338 рублей 00 копеек по требованию имущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░/░░░/2017-00597
░░ 14 ░░░░░░ 2017 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 11 ░░░░░░ 2021 ░░░░ ░ ░░░░░░░
613 751 ░░░░░ 23 ░░░░░░, ░░ ░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░ - 406 476 ░░░░░░ 37 ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - 157 512 ░░░░░░ 38 ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - 27 674 ░░░░░ 29 ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ - 22 088 ░░░░░░ 19 ░░░░░░; ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 26 % ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 12 ░░░░░░ 2021 ░░░░ ░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ -
░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; ░░░░░░░░░ (░░░░) ░ ░░░░░░░
20 % ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 12 ░░░░░░ 2021 ░░░░ ░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░; ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9 338 ░░░░░░ 00 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 06 ░░░░░░░ 2021 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░