Решение по делу № 8Г-20778/2024 [88-22691/2024] от 16.08.2024

УИД 43RS0001-01-2023-002839-72

ШЕСТОЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

Дело №88-22691/2024

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

кассационного суда общей юрисдикции

24 сентября 2024 года г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Иванова А.В.,

судей Дурновой Н.Г., Подгорновой О.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу Беловодченко ФИО13 на решение Ленинского районного суда г.Кирова от 15 января 2024 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда от 27 мая 2024года по гражданскому делу №2-37/2024 по иску Беловодченко ФИО12 к АО «Русский стандарт Страхование» о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Иванова А.В., объяснения представителя истца ФИО11 действующей по ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, представителя ответчика ФИО14 действующей по доверенности от 15 сентября 2023 года, проверив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Беловодченко И.П. обратилась в суд с иском к АО «Русский стандарт Страхование», в котором с учетом уточнений просила взыскать страховое возмещение по договору от 11 декабря 2019 года в размере 429475 руб., страховое возмещение по договору от 13 августа 2022 года в размере 360000руб., компенсацию морального вреда в размере 150000 руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы. В обоснование требований указано, что заключила с ответчиком договоры страхования от ДД.ММ.ГГГГ № СП, от ДД.ММ.ГГГГ № СП, каждый сроком на 60 месяцев. По обоим договорам страховым случаем признается инвалидность застрахованного лица по любой причине при условии, что решение МСЭ об установлении инвалидности № принято в течение срока страхования, а болезнь, явившаяся причиной инвалидности, была впервые диагностирована в течение срока страхования. Страховая сумма в первый месяц срока действия договора страхования составляет 628500 руб. (по договору от ДД.ММ.ГГГГ), 360000 руб. (по договору от ДД.ММ.ГГГГ), далее ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления первоначальной страховой суммы на количество месяцев срока действия договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ Беловодченко И.П, впервые диагностированы заболевания: <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ Беловодченко И.П. установлена инвалидность №. Истец обратилась к ответчику с заявлениями о выплате страхового возмещения, в выплате отказано.

Решением Ленинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в иске Беловодченко И.П. к АО «Русский стандарт Страхование» о взыскании страхового возмещения, штрафа и компенсации морального вреда отказано в полном объеме.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Ленинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения, апелляционная жалоба - без удовлетворения.

В кассационной жалобе Беловодченко И.П. ставится вопрос об отмене состоявшихся судебных постановлений, как незаконных. В обоснование доводов жалобы указано, что судами дана ненадлежащая оценка представленным доказательствам, в том числе заключению экспертизы. Злоупотребления в действиях истца отсутствовало, умысла на предоставление недостоверных сведений у нее не имелось.

В судебном заседании представитель истца ФИО6 доводы кассационной жалобы поддержала, просила ее удовлетворить.

Представитель ответчика ФИО7 возражала против удовлетворения кассационной жалобы.

Иные лица, участвующие в деле, извещенные о времени и месте рассмотрения жалобы, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении судебного заседания по причине невозможности принять участие в судебном заседании не представили, в связи с чем жалоба рассмотрена в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, объяснения явившихся лиц, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Как установлено судами первой и апелляционной инстанций, ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком АО «Русский стандарт Страхование» и страхователем Беловодченко И.П. заключен договор страхования № СП. Договор заключен на основании устного заявления страхователя на условиях Правил страхования жизни и здоровья физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, являющихся неотъемлемой частью этого договора. Страховая сумма по страховому случаю инвалидность устанавливается совокупно. В первый месяц срока действия договора страховая сумма составляет 628500 руб., далее ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия договора страхования, на количество месяцев срока действия самого договора страхования. Страховая премия за весь срок действия договора составляет 75420 руб. Договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии. Срок действия договора страхования – 60 месяцев с даты вступления в силу. Договор содержит подписи Беловодченко И.П., одна из подписей имеется в разделе, согласно которому Беловодченко И.П. подтверждает, что не является лицом, указанным в п. 15 договора (содержит перечень лиц, которые не могут являться застрахованными), ознакомлена и согласна с условиями договора и Правилами страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком АО «Русский стандарт Страхование» и страхователем (застрахованным лицом) Беловодченко И.П. заключен договора страхования № СП. Договор заключен на основании устного заявления страхователя на условиях Правил страхования жизни и здоровья физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, являющихся неотъемлемой частью этого договора. Страховая сумма по страховому случаю инвалидность устанавливается совокупно. В первый месяц срока действия договора страховая сумма составляет 360000 руб., далее ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия договора страхования, на количество месяцев срока действия самого договора страхования. Страховая премия за весь срок действия договора составляет 43200 руб. Договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии. Срок действия договора страхования – 60 месяцев с даты вступления в силу. Договор содержит подписи Беловодченко И.П., одна из подписей имеется в разделе, согласно которому Беловодченко И.П. подтверждает, что не является лицом, указанным в п. 15 договора (содержит перечень лиц, которые не могут являться застрахованными), ознакомлена и согласна с условиями договора и Правилами страхования.

В соответствии с п. 4.2 договоров страхования страховыми случаями признаются следующие страховые события, произошедшие с застрахованным лицом в течение срока страхования: смерть, инвалидность, временная утрата трудоспособности, причинение телесных повреждений. При этом, инвалидность застрахованного лица по любой причине признается страховым случаем при условии, что решение МСЭ об установлении застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы принято в течение срока страхования, и при условии, что болезнь, явившаяся причиной инвалидности, была впервые диагностирована в течение срока страхования, либо несчастный случай, явившийся причиной инвалидности, наступил в течение срока страхования. Датой страхового случая является дата принятия решения МСЭ об установлении застрахованному лицу соответствующей группы инвалидности.

В пункте 4.1.7 Раздела 4 «Исключения» Правил страхования жизни и здоровья физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что событие не признается страховым случаем, если оно наступило вследствие заболеваний, в том числе хронических заболеваний и их обострений, о которых застрахованное лицо либо было осведомлено, либо по поводу которых лечилось или получало врачебные консультации до даты заключения договора страхования, а также если такое заболевание указано в медицинских документах, как одна из основных причин наступившего ухудшения состояния здоровья застрахованного лица. В соответствии с п.8.15 Правил страхования страховая выплата не производится в случаях, предусмотренных в разделе 4 (Исключения) Правил страхования, по основаниям, указанным в настоящем разделе Правил страхования.

Согласно п. 15 договоров страхования не подлежат страхованию и не могут являться застрахованными лицами, в том числе лица, которым в течение жизни диагностированы онкологические заболевания (злокачественные новообразования) любой стадии (включая in situ) и локализации. В случае если подобное лицо будет указано в заключенном договоре страхования в качестве застрахованного лица, события, произошедшие с ним, страховыми случаями являться не будут.

ДД.ММ.ГГГГ Беловодченко И.П. была направлена на стационарное лечение в терапевтическое отделение <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ Беловодченко И.П. направлена на МСЭ первично с целью установления группы и разработки ИПРА.

Беловодченко И.П. ДД.ММ.ГГГГ установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

История развития заболеваний истца отображена в хронологическом порядке в выписках из амбулаторной карты № КОГБУЗ «Кировский клинико-диагностический центр» в отношении пациента Беловодченко И.П., находившейся на лечении в учреждении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; в копиях трех историй болезней (№ от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ) кардиологического отделения КОГБУЗ «КОКБ», в бланке приема специалиста кардиолога. Из указанных документов следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у БеловодченкоИ.П. <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ в АО «Русский стандарт Страхование» поступило заявление от Беловодченко И.П. о наступлении страхового случая по договорам страхования от ДД.ММ.ГГГГ № СП, от ДД.ММ.ГГГГ № СП, содержащее просьбу о выплате страхового возмещения. К заявлению приложены: копия паспорта, выписка из амбулаторной карты, справка об инвалидности.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Русский стандарт Страхование» у Беловодченко И.П. были истребованы дополнительные документы, необходимые для рассмотрения ее заявлении о наступлении страхового события, а именно направление на МСЭ и протокол освидетельствования.

ДД.ММ.ГГГГ Беловодченко И.П. в адрес АО «Русский стандарт Страхование» было направлено дополнение к заявлению на страховую выплату, согласно которому представлены направление на МСЭ и протокол проведения МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Русский стандарт Страхование» в выплате страхового возмещения отказало, приведена ссылка на п. 4.1.8 раздела 4 Правил страхования, по которому заявленное истцом событие ответчик не признал страховым случаем, так как оно произошло в результате заболевания, о котором застрахованное лицо либо было осведомлено до заключения договора страхования. Указано, что из медицинских документов следует, что в <данные изъяты>, проведенном еще в апреле 2019 года, инвалидность установлена, в том числе, в результате основного заболевания, диагностированного в 2019 году, до заключения договоров страхования.

Беловодченко И.П. обратилась к финансовому уполномоченному. По итогам рассмотрения обращений финансовым уполномоченным приняты решения от ДД.ММ.ГГГГ № № о прекращении рассмотрения обращений в связи с несоблюдением Беловодченко И.П. претензионного порядка урегулирования спора с финансовой организацией.

Определением суда по делу была назначена заочная судебная медико-социальная экспертиза, проведение которой поручено ФКУ «ГБМСЭ по <адрес>» Минтруда России.

Согласно заключению комиссии экспертов основанием для установления второй группы инвалидности Беловодченко И.П. в августе 2022 года послужило заболевание– <данные изъяты>

Руководствуясь положениями статей 8, 309, 310, 420, 421, 934, 941-944 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», оценив представленные сторонами доказательства, установив, что истцом не представлено доказательств наступления страхового случая, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

С указанными выводами согласился суд апелляционной инстанции.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела в кассационном порядке суд проверяет правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права судами, рассматривавшими дело, в пределах доводов кассационной жалобы.

Суд кассационной инстанции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

Судебная коллегия не усматривает оснований для отмены вынесенных судебных постановлений по доводам кассационной жалобы.

Указанные в кассационной жалобе доводы заявлялись в судах первой и апелляционной инстанций, им дана надлежащая оценка.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Проанализировав представленные доказательства, суды первой и апелляционной инстанций пришли к обоснованному выводу о том, что между сторонами были заключены договоры страхования. Подписав договоры, истец согласилась со всеми их существенными условиями, в том числе с перечнем страховых случаев. Поскольку причиной установления Беловодченко И.П. инвалидности ДД.ММ.ГГГГ, явилось <данные изъяты> проявления первично-множественного метахронного заболевания, возникшего в апреле 2019 года, т.е. еще до начала действий договоров страхования, данное событие нельзя отнести к страховому случаю.

При этом суд апелляционной инстанции правильно принял во внимание заключение судебной экспертизы, поскольку необходимость ее проведения была обусловлена содержанием заявленных исковых требований и разрешение спора требовало специальных познаний. Экспертиза проведена экспертами, имеющими специальные знания, предупрежденными об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по статье 307 Уголовного кодекса Российской Федерации. Данное экспертное заключение полностью соответствуют требованиям законодательства, содержит подробное описание проведенного исследования, ответы на поставленные судом вопросы, является достаточно ясным, полным, содержащим конкретные мотивированные выводы, основанные на анализе всех имеющихся в деле доказательств.

Оснований для назначения дополнительной или повторной экспертиз не установлено. Заключение судебной экспертизы истцом не оспорено, согласуется с иными представленными доказательствами. Допустимых и относимых доказательств, опровергающих указанные выводы и подтверждающих иную причину установления инвалидности, истцом не представлено.

Истец, зная о наличии у нее заболевания <данные изъяты> и тем более на момент заключения второго договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, не сообщила о наличии у нее заболевания, препятствующего заключению договоров страхования, собственноручной подписью подтвердила, что лицом, которому диагностированы <данные изъяты>, не является.

Таким образом, следует согласиться с выводами судов о том, что истцом не представлено доказательств наступления страхового случая.

Иные доводы кассационной жалобы аналогичны доводам, которые были предметом исследования и оценки суда первой инстанции, проверки суда апелляционной инстанции, им дана надлежащая правовая оценка в обжалуемых судебных постановлениях.

Суд кассационной инстанции полагает, что все обстоятельства, имеющие существенное значение для дела, судами установлены, все доказательства исследованы и оценены в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Оснований для переоценки доказательств и сделанных на их основании выводов у суда кассационной инстанции не имеется.

Принимая во внимание установленные по делу указанные обстоятельства и приведенные выше нормы права, суды пришли к правильному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Доводы заявителя кассационной жалобы не подтверждают нарушений норм материального и (или) процессуального права, повлиявших на исход дела, и фактически основаны на несогласии с оценкой обстоятельств дела, поэтому они не могут служить основанием для кассационного пересмотра состоявшихся по делу судебных постановлений.

При таких данных судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда г. Кирова Кировской области от 15января 2024 года и апелляционное определение Судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда от 27 мая 2024 года оставить без изменения, кассационную жалобу Беловодченко ФИО15 – без удовлетворения.

Председательствующий А.В. Иванов

Судьи Н.Г. Дурнова

О.С. Подгорнова

Мотивированное определение изготовлено 7 октября 2024 года.