Решение по делу № 2-483/2024 (2-4560/2023;) от 14.11.2023

    74RS0004-01-2023-006207-92

    №2-483/2024

    Р Е Ш Е Н И Е

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    02 апреля 2024 года                                                                  город Челябинск

    Ленинский районный суд г. Челябинска в составе председательствующего судьи Бычковой Э.Р., при секретаре судебного заседания Тарасовой Е.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Горелова К.Е. к Банку ВТБ (ПАО) расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа

    установил:

Горелов К.Е. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств размере 90 227,65 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день вынесения решения суда; расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденных судом сумм.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Гореловым К.Е. и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №. ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай. На основании решения Ленинского районного суда г. Челябинска ДД.ММ.ГГГГ, измененного в части апелляционным определением Челябинского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ, сумма страхового возмещения в размере 1 318 192,37 руб. выплачена Банку ВТБ АО «СОГАЗ». За период с февраля 2021 по декабрь 2021 истцом Банку выплачено 138 784,32 руб. (15 420,48 руб. ежемесячный платеж по кредиту х 9 месяцев). ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил истцу сумму страхового возмещения в размере 54 539,72 руб. При таких обстоятельствах, полагает, что Гореловым К.Е. по кредитному договору излишне выплачена ответчику сумма кредита в размере 90 227,65 руб., которые подлежат взысканию с ответчика. Также полагает, что подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с момента признания страхового случая и по день вынесения решения суда. Направленная в адрес ответчика претензия оставлена без удовлетворения.

    Истец Горелов К.Е., представители ответчика Банк ВТБ (ПАО), третьего лица АО «СОГАЗ», Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

    В судебном заседании представитель истца Горелова К.Е. – Горелов Е.В. заявленные требования поддержал, просил удовлетворить по изложенным в иске основаниям.

    Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

                Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие отношения по договору займа.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

В соответствии с частями 1 и 2 ст. 30 Федерального закона № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора, в котором должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также другие существенные условия договора.

Согласно ст. 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Гореловым К.В. и Банк «ВТБ» (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлены кредитные денежные средства в размере 1 950 000 руб. сроком на 182 месяца под 5% годовых, для приобретения жилого помещения – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ между Гореловым К.Е. и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого является страхование имущества и страхование от несчастных случаев и болезней, связанных со смертью застрахованного лица, постоянной утратой трудоспособности с установлением инвалидности 1 и 2 группы. По условиям договора выгодоприобретателем-1 является Банк ВТБ (ПАО). Договор страхования по страхованию от несчастных случаев и болезней вступает в силу ДД.ММ.ГГГГ и действует в течение 182 месяцев. Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней установлена в размере остатка основного долга по Кредитному договору на начало очередного периода страхования увеличенной на 10% и на первый период страхования составляет 2 145 000 руб.

В соответствии с п. 11.5.3 Правил страхования «по страховому случаю «Постоянная утрата трудоспособности ( с установлением инвалидности 1 группы»

Согласно п. 11.4 Правил страхования, после получения всех необходимых документов и сведений (пп.11.3 Правил) Страховщик рассматривает их в течение 15 дней.

Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Горелову К.Е. впервые установлена 2 группа инвалидности.

В связи с наступлением страхового случая ДД.ММ.ГГГГ Горелов К.Е. обратился в АО «Согаз» о выплате страхового возмещения, однако страховой компанией в выплате отказано. Не согласившись с данным решением страховой компании Горелов К.Е. обратился в суд.

Решением Ленинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (дело №) иск Горелова К.Е. к АО «Согаз» удовлетворён частично. С АО «Согаз» в пользу Банк ВТБ (ПАО) взыскана сумма страхового возмещения в размере 1 318 192,37 руб. в счет оплаты кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №. С АО «Согаз» в пользу истца взыскана сумма страхового возмещения в размере 736 505,73 руб., компенсация морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в сумме 250 000 руб., почтовые расходы – 1 003,50 руб.

    Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Ленинского районного суда г. Челябинска от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания в пользу Горелова К.Е. суммы страхового возмещения изменено, с АО «Согаз» в пользу истца взыскана сумма страхового возмещения в размере 726 807,63 руб., в остальной части это же решение оставлено без изменения, апелляционная жалоба ответчика без удовлетворения.

    Решением суда от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что нарушение состояния здоровья заявителя, не вызванное несчастным случаем, и повлекшее установление Заявителю инвалидности второй группы было диагностировано врачами ДД.ММ.ГГГГ, то есть после заключения договора страхования, вследствие чего, отказ страховщика в выплате Заявителю страхового возмещения является неправомерным.

    Также данным решением суда установлено, что размер задолженности Горелова К.Е. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с учетом производимых выплат – 1 318 192,37 руб.

    Решение Ленинского районного суда г. Челябинска от ДД.ММ.ГГГГ исполнено АО «Согаз» ДД.ММ.ГГГГ. АО «Согаз» выплатило выгодоприобретателю – Банк ВТБ ПАО сумму страхового возмещения по названному выше кредитному договору в сумме 1 318 192,37 руб.

    Из выписки по операциям по счету истца Горелова К.Е. следует, что последним за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год произведены платежи по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 169 625, 28 руб.

    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составлял 1 263 652,65 руб.

    Также установлено, что согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) перечислило Горелову К.Е. сумму страхового возмещения, превышающую суму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 539,72 руб. (1 318 192,37 руб. – 1 263 652,65 руб.)

Как следует из пояснений стороны истца перечисление Гореловым К.Е. денежных средств Банку, в том числе процентов за пользование кредитом, является результатом исполнения заемщиком его возмездной обязанности в рамках кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации в совокупности с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление «предусмотренного в договоре события (страхового случая)».

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Как разъяснено в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки

Учитывая, что по договору страхования, заключённому между Гореловым К.Е. и АО «Согаз» ответчик Банк ВТБ (ПАО) не являлся стороной данного договора, а являлся только Выгодоприобретателем, сумма страхового возмещения на кредитный счет истца поступила только ДД.ММ.ГГГГ, основания для расторжения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ, то есть с момента принятия судом решения о взыскании с АО «Согаз» в пользу Банк ВТБ (ПАО) страхового возмещения, а также взыскания с последнего уплаченных истцом в рамках кредитного договора денежных средств за период с февраля 2021 года по декабрь 2021 год у суда не имеются.

При добросовестном исполнении АО «Согаз» своих обязательств путем своевременной выплаты страхового возмещения Банк ВТБ (ПАО) (в течение 15 дней) обязательства Горелова К.Е. перед последним считались бы исполненными, и у последнего отпала необходимость производить кредитные платежи. В рассматриваемом случае уклонение страховщика от выплаты страхового возмещения не позволяет считать кредитные обязательства исполненными, а договор между банком и заемщиком прекращенным.

Утверждения о том, что ответчик был проинформирован стороной истца о наступлении страхового случая, равно как и о принятых судебных актов по рассмотрению спора со страховой компанией, в связи с чем обязан был вернуть оплаченные истцом кредитные платежи и в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор судом признаются несостоятельными, поскольку основаны на неверном толковании норм действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения, а также условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. При этом суд отмечает, что Гореловым К.Е. платежи в период с февраля 2021 года по декабрь 2021 год производились в соответствии с условиями кредитного договора, который был исполнен в момент поступления страхового возмещения в Банк, а именно ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора, взыскании суммы неосновательно приобретенных денежных средств, а также процентов за пользование чужими денежными средствами.

При этом суд отмечает, что в соответствии со ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными законом, в том числе путем возмещения убытков.

Как предусмотрено п. 1 ст. 393 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 2 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что убытки - это расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Из содержания приведенных выше норм следует, что для возложения на сторону договора обязанности по возмещению убытков, возникших у контрагента, необходимо наличие в действиях данного лица состава гражданского правонарушения, включающего в себя неправомерность деяния лица, в частности выразившееся в нарушении существовавшего между сторонами обязательства, а также возникновение убытков в определенном размере и причинную связь между совершенным деянием и возникшими убытками.

Пунктом 4.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года) предусмотрено, что убытки, причиненные заемщику вследствие задержки страховой выплаты, обеспечивающей исполнение кредитного обязательства, подлежат возмещению страховщиком в полном объеме.

Таким образом, действующим законодательством предусмотрен порядок взыскания убытков, причиненных гражданину ввиду несвоевременного исполнения страховщиком своих обязательств.

Поскольку доказательств нарушения ответчиком прав истца как потребителя не установлено, суд приходит к выводу об отсутствии оснований и для взыскания с ответчика в пользу истца производных требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа, в связи с чем в удовлетворении иска Горелова К.Е. отказывает в полном объеме.

    Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации, суд

    решил:

    исковые требования Горелова К.Е. к Банку ВТБ (ПАО) о расторжении кредитного договора, взыскании суммы неосновательно приобретенных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

    Председательствующий:                            Э.Р. Бычкова