Решение по делу № 33-704/2023 от 19.07.2023

Председательствующий – ФИО2 Дело №

номер дела в суде первой инстанции 2-1776/2023

УИД 02RS0№-28

номер строки в статистическом отчете 2.156

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

16 августа 2023 года г. Горно-Алтайск

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи – Черткова С.Н.,

судей – Кокшаровой Е.А., Шнайдер О.А.,

при секретаре – ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Горно-Алтайского городского суда Республики Алтай от <дата>, которым

исковое заявление ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств по договору страхования, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, оставлено без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи ФИО8, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств по договору страхования, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. Требования мотивировал тем, что <дата> между истцом и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор на сумму 2692447,04 рублей со сроком оплаты до <дата>. В этот же день истец заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования №, истцом оплачена страховая премия в размере 540848,89 рублей. <дата> кредитные обязательства заемщиком исполнены досрочно, в связи с чем просил взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные по договору страхования в размере 494 938 рублей, неустойку в размере 346 456 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф.

Суд вынес вышеуказанное решение, с которым не согласился представитель ФИО1 – ФИО5, в апелляционной жалобе просит отменить решение суда, поскольку кредитные обязательства истцом были исполнены досрочно, страховой риск прекращен, что является основанием для возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования. По условиям договора страхования, страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая, страховая выплата страховщиком фактически не производится. Поскольку задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме, следовательно, размер страховой суммы равен нулю. Перечень оснований для досрочного прекращения договора страхования, исходя из положений ст. 958 ГК РФ не является исчерпывающим и в силу положений данной статьи страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Изучив материалы дела, выслушав ФИО1 и его представителя ФИО5, поддержавших доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ исходя из доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что <дата> между истцом и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор № на сумму 2 692 447,04 рублей сроком возврата до <дата>.

<дата> между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования № по программе «Защита платежей» сроком на 60 месяцев, по рискам «Смерть. Инвалидность 1 группы». Страховая премия составила 540 848, 89 рублей, выгодоприобретателем по страховому риску «смерть» являются наследники по закону, выгодоприобретатели по страховому риску «инвалидность» - застрахованный.

ФИО1 страховая премия уплачена в полном объеме (л.д. 69).

<дата> истцом были полностью досрочно исполнены обязательства по кредитному договору № от <дата>, <дата> ФИО1 направил в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» претензию о досрочном расторжении договора и возврате страховой премии.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом от <дата> отказал ФИО1 в возврате страховой премии, указав, что если договор страхования не заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), у страховщика нет обязательств по возврату части страховой премии/оплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 420-422, 958 ГК РФ, исходил из того, что досрочное погашение кредита не является самостоятельным основанием для прекращения действия договора страхования, условиями которого, как и Полисными условиями заключенного договора страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитных обязательств. Кроме того, независимо от установленной страховой суммы, которая в соответствии с условиями договора страхования изменяется в зависимости от срока действия страхования, возможность наступления страхового случая не отпала.

Судебная коллегия находит выводы суда первой инстанции соответствующими обстоятельствам дела ввиду следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Договором страхования № от <дата> установлено, что страховыми рисками являются (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий): смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Страховая сумма установлена в размере 540848,89 рублей. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в настоящем договоре страхования.

Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита установлено, что договор страхования заключается на основании устного заявления Страхователя путем составления одного документа (договора страхования), подписанного со стороны Страхователя и Страховщика договора (п. 5.1). Страхователь обязан уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и в сроки, которые установлены договором страхования (п. 8.2.1)

В соответствии с п. 6.1 Правил срок действия договора страхования определяется при заключении договора страхования и указывается в договоре страхования.

Согласно п. 6.3 Полисных условий, страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования.

Согласно п. 11.1 «Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита» утвержденных генеральным директором ООО «СК «Ренессанс Жизнь» <дата>, действие Договора страхования прекращается: в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 11.1.3).

Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке: по инициативе (требованию) Страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита (п. 11.2 и 11.2.2 Договора).

В случае досрочного прекращения договора страхования в соответствии с п. 11.1.3 настоящих Полисных условий (в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай), страхователю выплачивается часть страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения (прекращения) договора страхования (п. 11.3 Условий).

В соответствии с п. 11.4 указанных Правил, в остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, условия кредитного договора согласованы сторонами, заемщик (истец) выразил свою волю на заключение договора на изложенных в нем условиях, услуга по страхованию предоставлена с согласия заемщика, выраженного в письменном форме.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, по настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, а также в части 2.4 статьи 7 названного закона, для возврата истцу части уплаченной ею страховой премии. Такое условие не было предусмотрено и в договоре страхования. В договоре страхования, заключенном сторонами, не предусмотрено условие о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по истечении 14 дней со дня его заключения.

Досрочное погашение кредита заемщиком само по себе не влечет досрочного прекращения договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Применительно к обстоятельствам настоящего дела, судом первой инстанции нарушений норм материального права, которые могли бы повлечь отмену обжалуемого решения, не допущено.

Условиями договора страхования, заключенного между сторонами, предусмотрено уменьшение страховой суммы в течение срока действия договора, установленного на срок 60 месяцев, при этом размер страховой суммы уменьшается помесячно, но не зависит от размера погашения кредитных обязательств.

При указанных обстоятельствах суд пришел к правильному выводу, что, несмотря на уменьшение страховой суммы в течение срока действия страхования, возможность наступления страхового случая, влекущего выплату страховой суммы, приходящейся на момент наступления страхового случая, не отпала до окончания срока действия договора страхования.

Указанная позиция соответствует позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации <дата>

Иные доводы апелляционной жалобы не содержат юридически значимых по делу обстоятельств, неучтенных судом первой инстанции, на законность выводов суда первой инстанции не влияют, о существенном нарушении судом норм материального и процессуального права не свидетельствуют, в силу чего данные доводы основаниями для отмены правильного по существу судебного решения явиться не могут.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы не усматривается.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Горно-Алтайского городского суда Республики Алтай от <дата> оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу судебного постановления в порядке, предусмотренном главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, путем подачи кассационной жалобы через суд первой инстанции.

Объявление в судебном заседании суда апелляционной инстанции только резолютивной части апелляционного определения и отложение составления мотивированного апелляционного определения в пределах пятидневного срока для соответствующей категории дел не изменяют дату его вступления в законную силу.

Председательствующий судья С.Н. Чертков

Судьи Е.А. Кокшарова

О.А. Шнайдер

Мотивированное апелляционное определение в окончательной форме изготовлено <дата>