Решение по делу № 2-1381/2024 от 19.07.2024

УИД 38RS0019-01-2024-002587-15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 августа 2024 года                                        г. Братск

     Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе

председательствующего судьи Шевченко Ю.А.,

при секретаре судебного заседания Ежовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1381/2024 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Забродиной Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось с иском, в котором просит взыскать с Забродиной Н.Г. в пользу истца задолженность по договору № от 11.04.2012 в размере 343 766,94 руб., из которых сумма основного долга – 195 030,09 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 32 928,35 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 111 808,50 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 4 000 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 637,67 руб.

В обоснование исковых требований указано, что выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 229 040 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 200 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно заявлению заемщика.

Кроме того, во исполнение заявления заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 29 040 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8 114,89 руб.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 09.03.2014 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 08.04.2014.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 16.03.2017, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 09.03.2014 по 16.03.2017 в размере 111 808,50 руб., что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 25.06.2024, задолженность заемщика по договору составляет 343 766,94 руб., из которых: сумма основного долга – 195 030,09 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 32 928,35 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 111 808,50 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 4 000 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», будучи надлежаще извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Забродина Н.Г., будучи надлежаще извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором также просит прекратить производство по делу, в связи с истечением срока исковой давности.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 307 ГК РФ, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Офертой согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, как установлено п. 1 ст. 438 ГК РФ, признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).

Судом из письменных материалов дела установлено, что 11.04.2012 между ООО «ХКФ Банк» и Забродиной Н.Г. заключен кредитный договор №, согласно которому кредит оформляется с личным страхованием, размер кредита составляет 229 040 руб., в том числе: страховой взнос за личное страхование – 29 040 руб., сумма к выдаче – 200 000 руб., ежемесячный платеж – 8 114,89 руб., количество процентных периодов – 60 мес., дата перечисления первого платежа – 01.05.2012, процентная ставка стандартная – 34,90 % годовых. Дата перечисления каждого последующего ежемесячного платежа устанавливается в соответствии с графиком погашения.

Заемщик выразил согласие со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Заемщиком получены заявка и график платежей. С содержанием условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятки об условиях использования карты, тарифов банка, а также памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен, о чем на договоре имеется подпись заемщика Забродиной Н.Г.

Также в материалы дела представлены сведения о работе для получения кредита, согласно которым заемщик Забродина Н.Г работает в ФГБОУ ВПО «БрГУ».

Составной частью договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов/анкетой заемщика, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения, спецификацией товара и тарифами банка, являются общие условия о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее – общие условия).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором (п. 1.2).

Проценты за пользование потребительским кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п. 1).

Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после дня предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода (п. 1.1).

Погашение задолженности по потребительскому кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания (п. 1.4).

Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договора, предъявленное банком на основании данного пункта, подлежит исполнению заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании (п. 4).

Банк имеет право получить с заемщика проценты, начисленные включительно до дня возврата суммы потребительского кредита полностью или в части (п. 3.2).

В материалы дела представлены: график погашения по кредиты в форме овердрафта, суммы подлежащие выплате и полная стоимость кредита в форме овердрафта, тарифы по кредитам, согласно которым за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту банк вправе начислять неустойку (штрафы, пени): за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору – 0,2% от суммы требования (кроме штрафов), за каждый день просрочки его исполнения (п. 4 тарифов).

Штрафы за просрочку оплаты ежемесячного платежа по кредиту: 15 дней – 300 руб., 25 дней – 500 руб., 35, 61, 91 и 121 дней – 800 руб. (п. 4.1).

В день заключения кредитного договора, заемщик просил заключить с ней и в отношении нее договор страхования от несчастных случаев и болезней, о чем составлена заявка на страхование № от 11.04.2012. Страховая сумма составила 220 000 руб., срок страхования – 1800 дней. Выгодоприобретатель по договору страхования совпадает с застрахованным.

Кредитный договор заключен в простой письменной форме, факт заключения указанного договора и ознакомления с условиями договора, подтверждаются письменными доказательствами и ответчиком не оспорены.

Из выписки по счету №, открытого на имя Забродиной Н.Г. 11.04.2012, за период с 11.04.2012 по 25.06.2024, следует, что ООО «ХКФ Банк» 11.04.2012 выдало кредит по договору № от 11.04.2012 в сумме 200 000 руб. и 29 040 руб. В период с 11.05.2012 по 05.10.2013 Забродина Н.Г. вносила денежные средства на счет в счет погашения задолженности по кредитному договору№. С 06.10.2013 поступления денежных средств на счет по кредитному договору прекратилось.

Таким образом, истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит на условиях, предусмотренных договором. Ответчик пользовался кредитными денежными средствами, производил погашение задолженности в период с 11.05.2012 по 05.10.2013.

Согласно представленному расчету задолженности по состоянию на 25.06.2024 в результате ненадлежащего исполнения обязанностей Забродиной Н.Г. перед ООО «ХКФ Банк» по кредитному договору образовалась задолженность в общем размере 343 766,94 руб., из которых 195 030,09 руб. – основной долг, 32 928,35 руб. – проценты за пользование кредитом, 4 000 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 111 808,50 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты), с учетом оплаченных заемщиком сумм в общем размере 146 068,02 руб., из которых 34 009,91 руб. – основной долг, 112 058,11 руб. – проценты за пользование кредитом.

Рассматривая довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно представленному расчету задолженности истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 343 766,94 руб. Расчет задолженности произведен истцом с 11.05.2012 по 01.04.2014.

В расчете имеется первоначальный график платежей с указанием даты внесения очередного ежемесячного платежа и его суммы, согласно которому первой датой внесения первого платежа является 11.05.2012 в сумме 8 114,89 руб., датой последнего платежа указано на 16.03.2017 в сумме 7 056,45 руб.

ООО «ХКФ Банк» воспользовалось своим правом и 23.10.2014 обратилось к мировому судье (данные изъяты) с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору № от 11.04.2012 с Забродиной Н.Г.

Тем самым, обращение банка с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

23.10.2014 вынесен судебный приказ, в соответствии с которым с Забродиной Н.Г. в пользу ООО «ХКФ Банк» взыскана задолженность по договору № от 11.04.2012 за период с 02.11.2013 по 11.09.2014 в сумме 343 766,94 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 318,83 руб., а всего 347 085,77 руб.

06.11.2014 определением мирового судьи судебный приказ от 23.10.2014 о взыскании с Забродиной Н.Г. задолженности отменен, в связи с поступившими 06.11.2014 от Забродиной Н.Г. возражениями относительно исполнения судебного приказа, в которых она указала, что не согласна с предъявленной суммой задолженности.

Как следует из расчета задолженности, последние платежи в счет погашения задолженности произведены: 4 октября 2013 года в размере 5 366 руб. – проценты за пользование кредитом, 5 октября 2013 года в размере 2 373,18 руб. – основной долг, и 375,71 руб. – проценты за пользование кредитом.

Согласно графику платежей следующей платежной датой после 05.10.2013 следует 02.11.2013, однако в указанную дату денежные средства в счет погашения задолженности не поступили, в связи с чем кредитор о нарушении своих прав узнал на следующий день после даты определенной для внесения очередного платежа, то есть 03.11.2013, из чего следует, что с указанной даты начинает течь срок исковой давности.

На основании п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Истец обратился к мировому судье за защитой своих прав 23.10.2014, с связи с чем срок исковой давности о взыскании задолженности по кредитному договору с указанной даты был приостановлен, и продолжил течь 07.11.2014, то есть со следующего дня после вынесения определения об отмене судебного приказа от 06.11.2014.

Таким образом, поскольку срок предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки, то срок исковой давности по кредитному договору начал течь 03.11.2013 и закончился 18.11.2016, с учетом приостановленного срока, при обращении к мировому судье (14 дней, в период с 23.10.2014 по 06.11.2014).

С настоящим исковым заявлением истец обратился 19.07.2024, то есть за пределами срока исковой давности.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Следовательно, в данном случае подлежат применению последствия пропуска срока исковой давности, поэтому в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» к Забродиной Н.Г. по кредитному договору № от 11.04.2012 следует отказать по мотивам пропуска истцом срока исковой давности.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

В соответствии со ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

Как следует из пункта 12 вышеуказанного Постановления, по смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельностью, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (пункт 15 Постановления).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истцом по требованию о взыскании задолженности по договору был пропущен срок исковой давности, о применении которого просил ответчик, что в силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования истца о взыскании задолженности по кредиту, в удовлетворении требований истца о взыскании государственной пошлины в размере 6 637,67 руб., также следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

    РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН (данные изъяты)) к Забродиной Н.Г., (дата) года рождения (паспорт (данные изъяты)) о взыскании суммы задолженности по договору № от 11.04.2012 в размере в размере 343 766,94 руб., из которых сумма основного долга – 195 030,09 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 32 928,35 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 111 808,50 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 4 000 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 637,67 руб., всего в размере 350 404,61 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 26 августа 2024 года.

    Судья                                                 Ю.А. Шевченко