Решение по делу № 2-576/2018 от 17.10.2017

Дело №2-576/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 января 2018 года Железнодорожный районный суд г.Красноярска

в составе: председательствующего судьи Шамовой О.А.,

при секретаре Молошаг К.В.

с участием представителя истца Харлак Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Петухова Н. А. к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Петухов Н.А. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. Петуховым Н.А. было подано заявление в ООО СК «ВТБ Страхование» на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта <данные изъяты> в ВТБ 24 (ПАО). В соответствии с условиями поданного заявления срок страхования до ДД.ММ.ГГГГ., страховая сумма - 505 063руб., плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования: 106 063 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение в программе страхования в размере 21 212,60 руб. (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по Страховому продукту <данные изъяты> в размере 84 850,40 руб.. Истец обратился за юридической помощью в <данные изъяты> для получения консультации, подготовки искового заявления, представление интересов в суде. В связи с заключением договора № об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ истцом понесены убытки в размере 32 600 рублей, что подтверждается кассовым чеком. Просит исключить себя из числа участников программы страхования <данные изъяты>», взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО ВТБ 24 в пользу Петухова Н.А. страховую премию частично в размере 104 295,28 руб., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» ПАО ВТБ 24 в пользу Петухова Н.А. убытки в размере 32 600 руб., штраф.

Представитель истца Харлак Д.С. (доверенность представлена в материалы дела) заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, настаивая на их удовлетворении.

Истец Петухов Н.А. представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», извещенные о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, ходатайств не представили.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ 24» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации, злоупотребление правом не допускается. Согласно ч.1 ст.35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав.

Суд считает, возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 505 063 рубля сроком на <данные изъяты> месяцев под 21% годовых.

В анкете-заявлении на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ истец Петухов А. выразил свое согласие на подключение программы коллективного страхования <данные изъяты> на включение в число участников программы коллективного страхования, сделав отметку в графе «да», заявление подписано истцом.

Выдача кредита Петухову Н.А. подтверждается выпиской из лицевого счета, согласно которой истцу перечислено 505 063 рублей, из которых 106 063 рубля составляет оплата страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении кредитного договора истцом было подписано заявление от ДД.ММ.ГГГГ о страховании по договору кредитного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта <данные изъяты> при этом Петухов Н.А. был уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Из заявления следует, что истцу предложено проставить отметку напротив выбранной программы страхования и предложено две программы: <данные изъяты> и <данные изъяты> В указанном заявлении истец выразил согласие с программой страхования «<данные изъяты> где проставил отметку.

Страховая программа <данные изъяты> предусматривает страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: 106 063 рубля, из которых вознаграждение банка составляет 21 212,60 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику составляет 84 850, 40 рублей. Выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец направил претензию и заявление в ПАО «ВТБ 24», заявление в ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе от договора добровольного страхования, исключении из числа участников программы страхования <данные изъяты> возврате платы за включение в число участников программы страхования в размере 104 295, 28 рублей. Указанное заявление вручено адресату ПАО «ВТБ 24» ДД.ММ.ГГГГ.

ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ было отказано в выплате страховой премии и прекращении действия договора страхования с указанием, что в соответствии с условиями страхования при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Для отключение от Программы страхования необходимо обратиться в банк, так как непосредственно между истцом и страховой компанией договор страхования не заключался.

Как следует из п.1 Указания Банка России от 20.11.2015г. N3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) Страховщик должен предусмотреть условие о возврате Страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа Страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.п.5-8 Указания Банка России от 20.11.2015г. N3854-У Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если Страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Таким образом, Договор коллективного страхования, заключенный между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», должен соответствовать требованиям Указания Банка России от 20.11.2015г. №3854-У в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору.

Петухов Н.А. присоединился к договору коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ (т.е. в период действия вышеназванных Указаний Банка России от 20.11.2015г. №3854-У) и был предупрежден банком о том, что в случае изменения указанных в заявлении сведений, заемщик обязуется сообщить об этом страховщику в письменном виде в течение 5 рабочих дней.

Как следует из материалов дела, заявление истца об отказе от страхование направлено банку ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами установленного Указанием Банка России от 20.11.2015г. N3854-У срока для возврата страхователю уплаченной страховой премии в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования, таким образом, истцом пропущен указанный срок обращения.

Истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре и о содержании его условий, условиях страхования, доведена информация о размере платы за присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, страховой сумме, периоде страхования.

Как следует из Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (п.6), договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Условия договора страхования не предусматривают таких оснований расторжения договора, как: «воля», «желание расторгнуть договор», поскольку в данном случае страховой случай не наступил.

Согласно ст.ст.809, 811, 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее; за просрочку возврата кредита (части кредита) кредитор вправе требовать от заемщика уплаты процентов, за период просрочки исходя из установленных законом процентов, либо договорных процентов (пени, неустойки). Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со ст.958 ГПК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Отказ истца от страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, а потому оснований для применения последствий такого прекращения, изложенных в п.3 указанной статьи, не имеется.

В силу положений ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Поскольку истец отказался от договора страхования, направив соответствующее заявление в банк, договор коллективного страхования, заключенный между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в части истца Петухова Н.А. прекратил свое действие, в связи с чем отсутствуют основания для отключения истца от программы страхования в судебном порядке.

Разрешая требования о возврате части страховой премии пропорционально не истекшему периоду, на который заключен договор страхования, суд учитывает, что истцом пропущен пятидневный срок, предусмотренный Указанием Банка России от 20.11.2015г. N3854-У срока для возврата страхователю уплаченной страховой премии, тогда как согласно ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, а потому не находит законных оснований для удовлетворения требований истца о взыскании в его пользу страховой премии, а также производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов на оплату услуг представителя, поскольку в исковых требованиях Петухову Н.А. отказано в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Петухова Н. А. к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителя - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд г.Красноярска.

Судья О.А. Шамова

Решение в окончательной форме изготовлено 07.02.2018 года.