Решение по делу № 33-15354/2022 от 04.08.2022

        УИД 03RS0№...-71

Дело №...

Категория 2.171

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-15354/2022

16 августа 2022 года                                                                           г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе председательствующего Калимуллиной Л.Р.,

судей Александровой Н.А., Латыповой З.Г.,

при секретаре Муглиевой В.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Кузнецова А.П. на решение Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от 15 июня 2022 года.

Заслушав доклад судьи Калимуллиной Л.Р., судебная коллегия

установила:

Кузнецов А.П. обратился в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителя, указывая, что дата между истцом и ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» был заключен договор страхования жизни и здоровья №№.... В соответствии с договором страхования, страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования в размере 157 604,78 руб. дата истец досрочно погасил кредит в полном объеме. Заявлением от дата истец просил вернуть страховую премию, однако ответом от дата ответчик отказал в возврате, указывая, что договор может быть прекращен только при обращении до истечении 14 дней с момента его заключения. Претензией от дата Кузнецов А.П. просил вернуть страховую премию, однако также получил отказ. Решением финансового уполномоченного от дата отказано в удовлетворении требований. Истец не согласен с данным решением.

    Истец просит взыскать с ответчика в его пользу сумму страховой премии в размере 114 154,02 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу потребителя, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб., за составления заявления о расторжении в размере 3 000 руб., за составление претензии в размере 3 000 руб., почтовые расходы на отправку претензии в размере 71,60 руб., 68,60 руб., за отправку обращения финансовому управляющему в размере 68 рублей, на отправку настоящего иска в размере 500 руб., расходы за составление доверенности в размере 2 000 руб.

Решением Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от дата в удовлетворении исковых требований Кузнецова А.П. к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказано.

Не соглашаясь с решением суда, в апелляционной жалобе           Кузнецов А.П. просит решение суда отменить, удовлетворить исковые требования в полном объёме, приводя в обоснование доводы аналогичные доводам искового заявления.

Лица, участвующие в деле, извещены о дате, времени и месте проведения судебного заседания судебной коллегии заблаговременно и надлежащим образом.

Истцом в адрес судебной коллегии заявлено ходатайство об участии в судебном заседании посредством видеоконференцсвязи, которое в последующем было отозвано, истец просила рассмотреть дело без её участия.

На основании ст.ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 ГК РФ.

Пунктом 1 статьи 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что дата между ООО «Русфинанс Банк» (банк) и Кузнецовым А.П. (клиент) заключен договор потребительского кредита №...-Ф по условиям которого банк предоставил истцу денежных средств в сумме 961 004,78 руб. сроком на 60 месяцев, до дата включительно, под 12,00% годовых.

В п. 9 потребительского кредита указано на обязанность заемщика заключить договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет кредитных средств транспортного средства, договор страхования приобретаемого автотранспортного средства.

Целями использования заемщиком потребительского кредита являются: приобретение автотранспортного средства, оплата страховых премий (пункт 11 Индивидуальный условий договора потребительского кредита).

Одновременно с подписанием кредитного договора заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Договор страхования заключен на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита. В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 157 604,78 руб.

Согласно справке, выданной ПАО «РОСБАНК» дата Кузнецов А.П. полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору. Договор закрыт, задолженность погашена.

дата истец обратился к ответчику с требованием возвратить денежные средства, оплаченные в качестве страховой премии. Заявление было получено ответчиком дата.

На обращение истца ответчиком дата направлен ответ, согласно тексту, которого ответчик полагал свои обязательства исполненными со ссылкой на условия Правил страхования, введенных соглашением сторон в Договоре страхования.

дата истец направил в адрес ответчика претензию, которая была получена ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» дата.

На претензию истца ответчиком дата направлен ответ, о том, что в случае отказа от договора страхования, договор страхования будет прекращен с даты получения первоначального заявления об отказе от страхования.

Истец обратился с заявлением к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от дата отказано в удовлетворении требований Кузнецова А.П. к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании уплаченной страховой премии по договору добровольного страхования отказано.

Суд первой инстанции, разрешая заявленный спор, пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, а при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая.

Суд апелляционной инстанции находит вывод суда первой инстанции правильным, поскольку он соответствует установленным по делу обстоятельствам и условиям страхования в отношении истца. Спор разрешен с соблюдением норм процессуального права при правильном применении норм материального права, регулирующих спорные отношения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от дата №... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Таким образом, исходя из заявленных исковых требований, юридически значимым обстоятельством является вопрос о том, происходить ли уменьшение страховой суммы вплоть до нуля в зависимости от погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору.

Соответствующая правовая позиция приведена в пунктах 7, 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации дата.

Указанные обстоятельства исследовались судом апелляционной инстанции и установлено следующее.

Договор страхования заключен на основании Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденные ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в редакции от дата.

На основании п. 7.4 и 7.4.6 Правил страхования Договор страхования прекращается, в том числе в случае досрочного погашения Застрахованным лицом задолженности по Кредитному договору, если иное не предусмотрено Договором страхования.

В силу п. 7.5 и 7.5.2 Правил страхования взаиморасчеты сторон в случае досрочного прекращения договора страхования производятся следующим образом: в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в пп. 7.4.2, 7.4.4, 7.4.6 настоящих правил, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено Договором страхования.

Исходя из названных Правил возможно прекращение договора страхования в случаях досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, если договором страхования не предусмотрены иные последствия досрочного погашения задолженности, а также иные условия прекращения договора в этом случае (пункты 7.4, 7.4.6 Правил); в случае досрочного прекращения договора страхования ввиду досрочного погашения задолженности по кредитному договору возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено договором страхования и/или Правилами страхования (пункт 7.5.2).

Таким образом, приведенные выше Правила отсылают к договору страхования, к условиям, на которых принято на страхование конкретное застрахованное лицо.

Договором страхования жизни и здоровья заемщиков №... от дата между сторонами предусмотрено условие, что в случае отказа страхователя от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, договор прекращается с даты его заключения, и страховщик осуществляет возврат оплаченной премии страхователю в полном объёме по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора. Возврат страховой премии в иных случаях не предусмотрен. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма по рискам смерть и инвалидность устанавливается в размере 100% суммы задолженности страхователя (без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности), рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно графику погашения кредитной задолженности к кредитному договору и независимо от фактического размера задолженности.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Суд апелляционной инстанции, приходит также к выводу, что указанное условие договора страхования, а также пункт 7.5.2 Правил страхования не нарушает права потребителя, поскольку установленное абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ правило о том, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, не применяется, если иное предусмотрено соглашением между участниками договора страхования.

С учетом изложенного, поскольку независимо от досрочного погашения кредита, страховая сумма остается равной остатку ссудной задолженности, указанной в первоначальном графике платежей; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, выводы суда первой инстанции являются правильными.

Доводы апелляционной жалобы повторяют позицию истца, занимаемую в ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции и направлены на иную оценку обстоятельств дела. Данным доводам судом первой инстанции дана надлежащая оценка, соответствующая фактическим обстоятельствам дела и нормам действующего законодательства.

При таких обстоятельствах судебная коллегия не усматривает оснований для отмены обжалуемого судебного акта по доводам апелляционной жалобы.

Руководствуясь ст. 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу Кузнецова А.П. – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Справка: судья 1-й инстанции ФИО4

Резолютивная часть апелляционного определения объявлена дата.

Апелляционное определение изготовлено в полном объеме дата.