Решение по делу № 2-2663/2014 от 02.12.2014

Дело № 2-2663/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Выкса 25 декабря 2014 г.

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Илюшкова М.Н., при секретаре Бушуевой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Шиковой А.И. к Х. - о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л

Истец Шикова А.И. обратилась в суд с иском к Х. (далее Банк) - о защите прав потребителей, в котором просит взыскать с ответчика комиссию за расчетное обслуживание СКС по кредитному договору № … от ….2011 г. в сумме … руб., взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме … руб., проценты за пользование чужими денежными средствами на сумме … руб., госпошлину.

В обоснование своих требований истец указала, что.. ..2011 г. между ней и Банком был заключен кредитный договор №.. сроком на … месяца в размере … руб. Ежемесячный платеж в погашение задолженности по кредитному договору составил … руб., ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание по кредиту … руб. Обязательным условием для получения кредита было подписание Заемщиком заявления о предоставлении кредита, согласно которому Заемщик согласился с взиманием Банком плат (комиссий) по кредитному договору за расчетное облуживание ежемесячно. Между тем, включение в кредитный договор условий о взимании комиссии за расчетное обслуживание является незаконным и ущемляет установленные законом его права как потребителя п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», на основании которого запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Дополнительные услуги истцу лично банком не оказывались, у него не было возможности отказаться от оплаты комиссий. Схема приема платежей настроена таким образом, чтобы автоматически списывать в пользу банка все дополнительные комиссии за счет вносимых заемщиком денежных средств. Положения кредитного договора не соответствуют требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту решения ГК РФ), регулирующих вопросы банковского счета, а действия ответчика представляют собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией и не относятся к числу банковских операций и взимание комиссий за указанные действия не основано на законе, уплата комиссионного вознаграждения не обусловлена совершением действий банком с третьими лицами. По указанным основаниям истец просит взыскать суммы комиссии, уплаченные за период с ….2014 г. в размере …руб. Истец считает, что неправомерными действиями ответчика ей причинен моральный вред, размер которого оценивает в … руб. Моральный вред выразился в том, что она испытала нравственные страдания из-за потери денежных средств, которые незаконно были получены ответчиком. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с … г. в сумме … руб.

В судебное заседание истец Шикова А.И. не явилась. От истца представлено заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика Банка в судебное заседание не явился. От ответчика представлен отзыв на иск, согласно которому, Банк просит отказать Шиковой А.И. в удовлетворении иска, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. Кроме того, ответчик просит применить срок исковой давности.

Представитель ТОУ Роспотребнадзора в судебное заседание не явился. От представителя третьего лица было подано ходатайство, согласно которому третье лицо просит рассмотреть дело в отсутствие его представителя. В своем заключении ТОУ Роспотребнадзор полагало, что если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок давности и уважительных причин для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа с иске.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит следующее.

В силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований или возражений.

Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.п.2,3 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору…Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ (ред. от 09.04.2009) "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона РФ "О защите прав потребителей", в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Исходя из содержания статьи 779 ГК РФ, а также преамбулы Закона "О защите прав потребителей" следует, что под услугами понимается совершение за плату определенных действий или осуществление определенной деятельности по заданию гражданина для удовлетворения личных (бытовых) нужд (услуги по перевозке, связи, консультационные, образовательные и т.п.).

Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 05.05.2014) «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме

Из содержания ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.09.2013) "О банках и банковской деятельности", следует, что Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В силу требований, установленных п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Несмотря на то, что согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует ст.422 ГК РФ.

В постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 г. «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть, для банков.

Возложение на потребителя обязанности уплачивать комиссию за расчетное обслуживание, без подтверждения возможности и права заемщика – гражданина использовать указанный счет не только для целей кредитования, является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Условия договора, устанавливающие комиссию за расчетное обслуживание, являются ничтожными.

В силу ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, поскольку предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

В соответствии с п.3 ст.834 ГК РФ, к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада. Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Пунктом 1 ст.851 ГК РФ, предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Как установлено судом, между истцом и ответчиком ….2011 г. заключен кредитный договор №… сроком на … месяца в размере … руб. под … % годовых. Согласно тарифному плану «…» на сумму запрашиваемых кредитных средств ежемесячный платеж по кредиту составил … руб., ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание … %, рассчитывающаяся от суммы зачисленного на счет кредита, взимается в составе очередного платежа и составляет … руб. ежемесячно.

Кредитором был открыт заемщику банковский счет № … и номер спецкартсчета №... Согласно Заявлению о предоставлении кредита заемщик согласился с взиманием Банком плат (комиссий) по Кредитному договору за расчетное обслуживание. Обязательным условием получения кредита, согласно которому заемщик согласился с взиманием Банком плат (комиссий) по кредитному договору за расчетное обслуживание в сумме … руб. ежемесячно.

Заключенный между сторонами договор в соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ, представляет собой смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета, что прямо оговорено в тексте заявления клиента (оферты).

Согласно условиям договора (п.п. … заявления), заемщик обязуется ежемесячно, в соответствии с Графиком возврата кредита оплачивать Банку комиссионное вознаграждение за расчетно-кассовое обслуживание в размере …% от суммы кредита, что составляет … руб. ежемесячно, комиссия уплачивается в составе ежемесячного платежа по кредиту.

Судом установлено, что истец за период с ….2014 г. ежемесячно в рамках погашения кредита произвела платежей на сумму … руб. По всем платежам с истца была взята комиссия за расчетное обслуживание в размере … руб.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не основано на фактических обстоятельствах.

Судом установлено, что истец не требовал расторжения Кредитного договора в соответствии с ч.2 ст.428 ГК РФ.

Ответчиком подано заявление о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушений.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п.2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Ответчиком заявлено в отзыве о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно п.1 ст.200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии со ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начитается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В силу п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 N 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Доказательств уважительности пропуска истцом срока исковой давности суду не представлено. В силу ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег, исполнение кредитного договора начинается с момента перечисления Банком денежных средств на счет заемщика, это и есть начало течения срока исковой давности.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по исковым требованиям - о взыскании денежных средств (сумм уплаченных комиссий), в связи с чем, в иске следует отказать.

Исчисление сроков исковой давности отдельно по каждому платежу не основано на законе.

В пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 N 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", даны разъяснения, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Однако, в рассматриваемом случае применяется специальная норма об исковой давности - о применении последствий недействительности ничтожной сделки, связывающая начало течения срока исковой давности с моментом начала исполнения сделки. Данный срок истцом пропущен. Согласно ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

В пункте 2.1 определения Конституционного Суда РФ от 08.04.2010 г. №456-О-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалоб Закрытого Акционерного Общества «Викон» и гражданки Лоховой Алевтины Павловны на нарушение конституционных прав и свобод пунктом 1 статьи 181 Гражданского Кодекса Российской Федерации», согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации исковая давность устанавливает временные границы для судебной защиты нарушенного права лица по его иску и составляет три года (статьи 195 и 196); течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права; изъятия из этого правила устанавливаются данным Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200).

В порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, законодателем в пункте 1 статьи 181 ГК Российской Федерации предусмотрена специальная норма, в соответствии с которой течение указанного срока по данным требованиям определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК Российской Федерации), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления давностного срока. Выяснение же в каждом конкретном случае, с какого момента ничтожная сделка начала исполняться, относится к полномочиям соответствующих судов.

Доводы истца о том, что исковая давность должна исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права, не основаны на обстоятельствах дела, поскольку по требованиям о признании того или иного условия кредитного договора недействительным, исходя из п.1 ст.181 ГК РФ, применяется трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки.

Согласно п…. Кредитного договора, дата начала перечисления денежных средств с спецкартсчета (СКС) (п…) на Номер счета клиента (п….) – …2011 г.

Учитывая разъяснениям, данным в п.3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.), в соответствии с ч.2 ст.166 ГПК РФ условия договора в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание в размере …% с момента вступления решения суда в законную силу, поскольку отношения по кредитному договору от ….2011 г. на день рассмотрения дела судом между сторонами являются длящимися (срок окончания ….2016 г.).

Поскольку в иске истцу отказано в удовлетворении исковых требований, сумма компенсации морального вреда, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами и госпошлины также не подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,

р е ш и л

В удовлетворении исковых требований Шиковой А.И. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Выксунский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья- М.Н. Илюшков