Решение по делу № 2-1351/2023 от 21.04.2023

Дело № 2-1351/2023

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 мая 2023 года                                                                                   г. Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики под председательством судьи Красильниковой С.А.,

при секретаре судебного заседания Николаевой А.С.,

рассмотрев гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала Акционерного общества «Россельхозбанк» к Аникиной И.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала Акционерного общества «Россельхозбанк» мотивировали свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ Акционерным обществом "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Чувашского регионального филиала (далее Кредитор, Банк) и А. (далее Заемщик) заключено соглашение №, по условиям которого Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 117 468,41 рублей сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 15,5% годовых (пункты 1 - 4 Соглашения).

Подписание Соглашения подтверждает факт присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее - Правила).

Кредитор выполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставив кредит Заемщику, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18).

Банку стало известно о смерти заемщика. Согласно справке о смерти №С-01987, выданной Отделом ЗАГС администрации г. Новочебоксарск Чувашской Республики ДД.ММ.ГГГГ, А. , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно анкеты-заявления на предоставление кредита и предоставленным в Банк документов, А. на момент получения кредита был зарегистрирован и фактически проживал по адресу: Чувашская Республика, <адрес>.

По имеющейся у Банка информации, Аникина И.Г. проживала по адресу: Чувашская Республика, <адрес> совместно с мужем А.

Банк считает, что наследником, фактически принявшим наследство, является супруга наследодателя - Аникина И.Г.

Задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 72 372 рублей 65 копеек, из них: основной долг - 59 344 рублей 50 копейки, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 028 рублей 15 копеек.

А. при заключении кредитного соглашения присоединился к Программе страхования, подписав заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №). Банк, являясь выгодоприобретателем по договору страхования, обратился в АО "СК "РСХБ-Страхование", которое отказало в страховой выплате в связи с тем, что необходимо предоставить постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела по факту смерти А. , копию акта судебно-медицинского исследования трупа А. с результатами исследования крови на наличие алкоголя, наркотических, токсических веществ.

В целях исполнения указанных требований Банк обратился в Следственный отдел СУ СК РФ по г. Анапа Краснодарского края с письмом от ДД.ММ.ГГГГ.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № Следственным отделом СУ СК РФ по г. Анапа Краснодарского края отказано в предоставлении Банку истребуемых документов с ссылкой на обстоятельство, что Банк не является заинтересованным лицом, либо лицом, действующим от имени родственников А. , в связи с чем не может претендовать на получение испрашиваемых документов.

Со ссылкой на статьи 810, 819, 309, 310, пункт 1 статьи 408, пункт 1 статьи 418, статью 1110, 1112, статью 1175, пункт 2 статьи 1153, Гражданского кодекса РФ, просили взыскать в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» с Аникиной И.Г. задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 72 372 рублей 65 копеек, из них: основной долг - 59 344 рублей 50 копейки, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 028 рублей 15 копеек; понесенные по делу судебные расходы - оплаченную госпошлину в размере 2 371 рубль 18 копеек.

Представитель истца - Маринов И.В., действующий на основании доверенности, обратился к суду с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «Российский Сельскохозяйственный банк».

Ответчик Аникина И.Г., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, ходатайство об отложении дела или рассмотрении дела в ее отсутствие не заявила.

Третье лицо АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, явку своего представителя не обеспечило.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с частями 1, 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (займодавцем) и ответчиком А. (заемщиком) заключено соглашение №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 117 464 рублей 41 копейка (пункт 1), со сроком действия Договора до полного исполнения обязательства по договору, датой возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ (пункт 2); с процентной ставкой за пользование кредитом - 15,5% годовых (пункт 4.1), с периодичностью платежа - ежемесячно, со способом платежа: аннуитетный платеж, с датами платежа - 10 числа каждого месяца (пункт 6), с целью использования заемщиком потребительского кредита - на неотложные нужды (пункт 11).

Из пункта 12 Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-11), заключенного между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» - кредитором и А. - заемщиком, размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим Договором для уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления Кредита по Дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых (пункт 12.1.1). В период с даты, следующей за Датой окончания начисленных процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме составляет - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (пункт 12.1.2).

Размер неустойки за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по предоставлению в срок документов и сведений, а также неисполнения (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, в случаях, предусмотренных договором составляет 1 000 рублей за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства, что соответствует 10 минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством Российской Федерации на дату подписания договора по кредитной сделке: 100 руб. х 10 = 1000 руб. Неустойка начисляется в виде штрафа. Штраф начисляется за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств (пункт 12.2).

Заемщик согласился с условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (пункт 14).

Выдача кредита производится в безналичной форме, путем перечисления Кредита на Счет Заемщика, открытый в Банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Заемщик обязуется открыть текущий счет в валюте кредита. Номер счета, на который осуществляется выдача кредита: № (пункт 17).

Вышеуказанные условия заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (займодавцем) и А. (заемщиком) также подтверждаются Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (л.д. 12-15), Анкетой - заявлением на предоставление кредита, подписанными заемщиком А. (л.д. 16-17).

Истец свои обязательства по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ выполнил полностью, перечислив на счет заемщика А. (счет №) сумму потребительского кредита 117 468 рублей 41 копейку рублей (л.д. 18).

А. , ДД.ММ.ГГГГ рождения умер ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, о чем составлена запись акта № от ДД.ММ.ГГГГ Отделом ЗАГС администрации <адрес> Республики (л.д. 25, 58).

Исходя из положений статьи 1115 Гражданского кодекса РФ, местом открытия наследства является последнее место жительства наследодателя.

Согласно статье 1154 Гражданского кодекса РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии со статьей 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущества, имущественные права и обязанности умершего переходят к другим лицам в порядке универсального правопреемства. Из принципа универсальности наследственного правопреемства вытекает, что актом принятия наследства охватывается все наследство, причитающееся наследнику, который его принял, в чем бы оно не заключалось и где бы не находилось. Как следует из диспозиции статьи 1153 Гражданского кодекса РФ, принятие наследства осуществляется двумя способами, а именно: подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному лицу в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства, либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1), либо путем совершения действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства (пункт 2).

На основании статьи 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, в пределах стоимости перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества (часть 1).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям, при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Пунктом 13 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» предусмотрено, что при рассмотрении споров о наследовании судам необходимо установить наследников, принявших наследство, и привлечь их к участию в рассмотрении спора в качестве соответчиков.

Статьей 1175 (пункт 3) Гражданского кодекса РФ определено право кредиторов предъявлять свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. Таким образом, Гражданском кодексом РФ нотариус, ведущий наследственное дело к имуществу наследодателя - должника перед кредитором, не отнесен к лицам, которым кредиторы могут предъявлять свои требования.

Из копии наследственного дела № в отношении наследственного имущества А. , умершего ДД.ММ.ГГГГ, начатого ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Новочебоксарского нотариального округа Чувашской Республики Федоровой Э.А. следует, что наследником имущества А. , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, умершего ДД.ММ.ГГГГ является Аникиной И.Г. (супруга), ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проживающая по адресу: <адрес>.

Из свидетельств о праве на наследство по закону: от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированного в реестре №-н/21-2021-4-274, от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированного в реестре №-н/21-2021-4-275, от ДД.ММ.ГГГГ зарегистрированного в реестре №-н/21-2021-4-276, от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированного в реестре №-н/21-2021-4-277, от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированного в реестре №-н/21-2021-4-278 следует, что Аникиной И.Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка <адрес>, вступила в наследство после смерти А. , умершего ДД.ММ.ГГГГ на: квартиру, находящуюся по адресу: Чувашская Республика, <адрес>; прав на денежные средства, состоящие из страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица, в соответствии с Условиями Программы страхования № «Защита жизни заемщика» (заявление на страхование ДСЖ-9/2104_П1 № от ДД.ММ.ГГГГ) в размере 5 078 рублей 54 копейки; прав на денежные средства, состоящие из страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица, в соответствии с Условиями Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (заявление на страхование ДСЖ-5/1911_НПР № от ДД.ММ.ГГГГ) в размере 82 442 рубля 41 копейка; прав на денежные средства, состоящие из страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица, в соответствии с Условиями Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (заявление на страхование ДСЖ-5/1902_НПР № от ДД.ММ.ГГГГ) в размере 144 000 рублей 00 копеек; прав на денежные средства, состоящие из страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица, в соответствии с Условиями Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (заявление на страхование ДСЖ-5/1912_НПР № от ДД.ММ.ГГГГ) в размере 192 492 рубля 36 копеек, в связи, с чем у Аникиной И.Г. возникло право собственности на вышеуказанное наследственное имущество после смерти мужа А.

Таким образом, в судебном заседании условлено, что Аникина И.Г. приняла наследство своего супруга А. , умершего ДД.ММ.ГГГГ.

Из свидетельства о праве на наследство по закону <адрес>8 от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированного в реестре №-н/21-2021-4-274 следует, что квартира с кадастровым №, площадью 51,3 кв. м, расположенная по адресу: Чувашская Республика, <адрес> имеет кадастровую стоимость 1 403 991 рубль 74 копейки.

Таким образом, стоимость наследственного имущества, принятого Аникиной И.Г. составила 1 828 004 рубля 05 копеек. Следовательно, Аникина И.Г. является надлежащим ответчиком по делу по иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с А. , умершим ДД.ММ.ГГГГ и она, соответственно, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

В судебном заседании установлено, что вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» А. присоединяется к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования №) на основании Заявления на присоединение к Программе страхования.

Согласно Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №) получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. Страховая сумма по конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него договора страхования и ее размер равен сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединение заемщика/созаемщика к Программе страхования N в течение срока действия кредитного договора. Страховым случаем также является "Смерть в результате несчастного случая и болезни". При наступлении с застрахованным лицом страхового случая страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы. Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, происшедшим по причине, связанной с несчастным случаем или заболеванием, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих средств.

Тем самым А. согласился с условиями страхования по Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, был включен в Бордеро, и на него было распространено действие Договора страхования.

Истец обратился к Страховщику с заявлением на страховую выплату по факту смерти А. ДД.ММ.ГГГГ.

АО СК «РСХБ-Страхование» отказало в страховой выплате в связи с тем, что необходимо предоставить постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела по факту смерти А. , копию акта судебно-медицинского исследования трупа А. с результатами исследования крови на наличие алкоголя, наркотических, токсических веществ.

В целях исполнения указанных требований Банк обратился в Следственный отдел СУ СК РФ по г. Анапа Краснодарского края с письмом от ДД.ММ.ГГГГ.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № Следственным отделом СУ СК РФ по г. Анапа Краснодарского края отказано в предоставлении Банку истребуемых документов со ссылкой на обстоятельство, что Банк не является заинтересованным лицом, либо лицом, действующим от имени родственников А. , в связи, с чем не может претендовать на получение испрашиваемых документов.

По запросу суда следственный отдел по г. Анапа СУ СК России по Краснодарскому краю предоставил акт судебно-медицинского исследования №, из текста которого следует, что по результатам лабораторных исследований судебно-химическое наличие этилового алкоголя в крови - 2,4% (сводка по выписке из Акта № от ДД.ММ.ГГГГ - на А. ; судебно-медицинский эксперт химического отделения ГБУЗ «Бюро СМЭ» Х.).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Суд также считает, что оснований для страховой выплаты в связи со смертью застрахованного лица- А. не имеется, поскольку его смерть наступила в результате несчастного случая, на наступление которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих веществ.

Согласно прилагаемому к иску расчету задолженность по соглашению (кредитному договору) № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 72 372 рублей 65 копеек, из них: основной долг - 59 344 рублей 50 копейки, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 028 рублей 15 копеек.

Поскольку задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ не погашена в полном объеме, истец обращается к наследнику имущества заемщика А. - Аникиной И.Г.

Расчет задолженности по соглашению (кредитному договору) ответчиком Аникиной И.Г. не оспорен.

Таким образом, суд считает, что исковые требования АО "Российский Сельскохозяйственный банк" подлежат удовлетворению, с М. в пользу Банка подлежат взысканию задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в пределах перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ Чувашским региональным филиалом АО «Россельхозбанк» при подаче данного искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 2 371 рубль 18 копеек.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика Аникиной И.Г. подлежит взысканию вышеуказанная государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» удовлетворить.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН №, ОГРН №) с Аникиной И.Г., ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <адрес> (паспорт гражданина Российской Федерации № выдан Отделом УФМС России по Чувашской Республике в городе Новочебоксарск ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения 210-014, ИНН №) за счет входящего в состав наследственного имущества задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 72 372 рублей 65 копеек, из них: основной долг - 59 344 рублей 50 копейки, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 028 рублей 15 копеек.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН №, ОГРН №) с Аникиной И.Г., ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <адрес> (паспорт гражданина Российской Федерации № выдан Отделом УФМС России по Чувашской Республике в городе Новочебоксарск ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения 210-014, ИНН №) понесенные судебные расходы в размере 2 371 руб. 18 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                                                                                  С.А. Красильникова

Мотивированное решение изготовлено 29.05.2023.