Решение по делу № 2-2970/2022 от 31.08.2022

УИД 22RS0066-01-2022-003500-03

дело № 2-2970/2022

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 декабря 2022 года гор. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Астаниной Т.В.,

при секретаре Юркиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Хромых Любови Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в Железнодорожный районный суд г. Барнаула с иском к Хромых Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 300196,95 руб., в т.ч.: сумма основного долга – 177511,06 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 11733,22 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 109987,29 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 729,38 руб., сумма комиссии за направление извещений – 236 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6201,97 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и Хромых Л.А. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 320 000 руб., под 19,90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 320000 руб. на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8150,21 руб., с ДД.ММ.ГГГГ - 8209,21 руб. (подключены смс-извещения в размере 59 руб. ежемесячно), с ДД.ММ.ГГГГ - 5945,55 руб. (изменено в связи с частичным досрочным погашением от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100000 руб.), с ДД.ММ.ГГГГ – 4900 руб. (ДД.ММ.ГГГГ заемщику была предоставлена опция «уменьшение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита», в связи с чем, в график добавлены платежи №).

В период действия договора заемщиком были подключены дополнительные услуги: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 руб., программа Финансовая защита стоимостью 499 руб.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору сформировалась задолженность в указанном выше размере.

Определением Железнодорожного районного суда г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ настоящее гражданское дело было передано по подсудности в Октябрьский районный суд г. Барнаула.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайство о рассмотрении спора в его отсутствие содержится в иске.

Ответчик в судебное заседание также не явился, о времени и месте слушания извещалась надлежащим образом; в материалах дела имеются письменные возражения, в которых ответчик ссылается на пропуск истцом срока исковой давности, а также просит уменьшить неустойку до 100 руб.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Как следует из п. 1 ст. 435, п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 47 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ООО «ХКФ Банк» и Хромых Л.А. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 320 000 руб., под 19,90 % годовых, с установлением срока действия договора: бессрочно, установлением срока возврата кредита: 72 календарных месяцев, с установлением размера ежемесячных платежей в счет погашения задолженности – 8150,21 руб., подлежащих внесению 07-го числа.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было заключено дополнительное соглашение, согласно которому изменен срок кредита – 76 месяцев, размер ежемесячного платежа – 4900 руб.

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Кредитные денежные средства в сумме 320 000 руб. были предоставлены заемщику ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления на счет с последующей выдачей наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету и не оспорено ответчиком.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере в сроки и на условиях договора.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п.2).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3).

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2).

По смыслу приведенных норм, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), при этом не освобождает заемщика от уплаты процентов и согласованных сторонами в договоре до полного исполнения обязательств.

В соответствии с п. 1.2 раздела II Общих условий договора Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке.

Таким образом, Банк вправе требовать взыскания процентов по кредиту на сумму остатка задолженности по день фактического исполнения обязательств заемщиком.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от обязательства не допускается.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес заемщика требование о погашении в течение 30 календарных дней с момента направления требования задолженности в сумме 300196,95 руб., из которых: комиссии – 236 руб., проценты – 11733,22 руб., основной долг – 177 511,06 руб., штрафы – 729,38 руб., убытки банка – 109987,29 руб., однако данное требование исполнено не было.

Судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, вынесенный мировым судьей судебного участка № 5 Железнодорожного района г. Барнаула, о взыскании с Хромых Л.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 300196,95 руб. был отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступлением от должника возражений, в связи с чем, банк обратился в суд с настоящим иском.

Размер задолженности подтверждается расчетом, предоставленным истцом, который проверен судом, с правильностью которого суд соглашается в части суммы основного долга и суммы процентов за пользование кредитом; комиссии, ответчиком расчет не оспорен, доказательств, подтверждающих, что обязательства по кредитному договору исполнены или исполняются надлежащим образом, суду не представлены.

Убытки банка, заявленные банком ко взысканию, фактически представляют собой проценты за пользование кредитом, начисленные после выставления требования о полном погашении задолженности, рассчитанные в т.ч. на будущее.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга в размере 177511,06 руб. подлежат начислению проценты за пользование кредитом по ставке 19,90 % годовых в сумме 73 731,02 руб., исходя из следующего расчета:

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 58 дн. х 177 511,06 / 366 ? 19.9 % = 5 597,90 руб.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 704 дн. х 177 511,06 / 365 ? 19.9 % = 68 133,12 руб., и далее, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату погашения основного долга, но не далее, чем по ДД.ММ.ГГГГ.

В расчет задолженности включен штраф (неустойка) в размере 729,38 руб.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Условиями договора предусмотрена ответственность заемщика: 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать: за просрочку оплаты Ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении определения задолженности - с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по Кредиту и процентам.

В соответствии с положениями ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 73 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Принимая во внимание сумму основного долга и процентов, период неисполнения обязательств, суд не находит оснований для снижения размера неустойки, которая подлежит взысканию в сумме 729,38 руб.

При этом суд не соглашается с доводами возражений ответчика относительно пропуска истцом срока исковой давности по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ч. 1ст. 196 ГК РФ).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Банк в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора, воспользовавшись своим правом, предусмотренным статьей 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовать досрочного возврата задолженности и процентов по кредиту в полном объеме, о чем свидетельствует направление ответчику заключительного счета.

Поскольку заключительный счет (требование) было направлено банком, но не удовлетворено ответчиком в течение 30 дней с момент его выставления ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что о своем нарушенном праве банк узнал ДД.ММ.ГГГГ (по истечении срока на добровольное исполнение заемщиком требования), при этом с заявлением о выдаче судебного приказа банк обратился ДД.ММ.ГГГГ согласно отметке на почтовом конверте (л.д. 67).

Кроме того, согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Таким образом, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата определения мирового судьи об отмене судебного приказа, л.д. 14) течение срока исковой давности не происходило, и на момент обращения в суд с исковым заявлением -ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности не истек.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при удовлетворении исковых требований в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 5452,93 руб. (263940,68 руб. х 6201,97 руб./ 300196,95 руб.)

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Хромых Любови Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с Хромых Любови Александровны задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 263940,68 руб., в т.ч.: сумма основного долга – 177 511,06 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 11 733,22 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 73731,02 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности (неустойка) – 729,38 руб., сумма комиссии за направление извещений – 236 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5452,93 руб.

Взыскивать в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с Хромых Любови Александровны ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток суммы основного долга, исходя из 19,9 % годовых, до фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.В. Астанина