Решение по делу № 33-1913/2020 от 14.02.2020

дело № 2-1981/2019; 33-1913/2020

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Оренбург 4 марта 2020 года

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:

председательствующего судьи Булгаковой М.В.,

судей областного суда Судак О.Н., Устьянцевой С.А.,

при секретаре Лихтиной А.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Котова Е.В. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании денежных средств

по апелляционной жалобе Котова Е.В.

на решение Новотроицкого городского суда Оренбургской области от 19 декабря 2019 года, которым отказано в удовлетворении исковых требований.

Заслушав доклад судьи Булгаковой М.В., судебная коллегия

у с т а н о в и л а :

Котов Е.В. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании денежных средств, указав, что 30 июля 2019 года он подписал заявление, в котором выразил согласие быть застрахованным и на заключение договора № *** (вариант Стандарт 7) по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита потери работы» сроком на 60 месяцев, страховая премия составила *** рублей и была перечислена в пользу ответчика. 3 сентября 2019 года он обратился с заявлением о расторжении данного договора, в удовлетворении которого было отказано. Ссылаясь на положения пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункт 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, полагает, что данный отказ является незаконным. Просил взыскать с ответчика в свою пользу денежную сумму по расторгнутому договору в размере 99 142 рубля.

Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласен истец Котов Е.В., в апелляционной жалобе просит отменить обжалуемое решение, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Котов Е.В., представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» не явились, о причинах неявки суду не сообщили, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 420, 421, 934, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», обоснованно пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска.

Судебная коллегия полагает данный вывод правильным, поскольку он соответствует закону и обстоятельствам дела.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 30 июля 2019 года между АО «Альфа-Банк» и Котовым Е.В. был заключен кредитный договор № *** на сумму *** рублей сроком на 60 месяцев с взиманием процентов за пользование кредитными ресурсами в размере *** % годовых. (л.д. 72-74)

В этот же день 30 июля 2019 года между ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» (страховщик) и Котовым Е.В. (страхователь) был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций, в подтверждение чего выдан полис – оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» № ***. (л.д. 26-27)

Из содержания заявления на страхование от 30 июля 2019 года следует, что Котов Е.В. выразил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», в котором также указал о его уведомлении о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что он вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. (л.д. 8 – оборотная сторона)

Кроме того, в заявлении имеется подпись истца, свидетельствующая о получении 30 июля 2019 года и прочтении им до оплаты страховой премии полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ***, Условий добровольного страхования клиентов финансовых организации № 243/01.

Согласно условиям договора добровольного страхования, изложенным в полисе-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ***, договор страхования заключен на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, а также условий, изложенных в полисе – оферте, сумма страховой премии составила *** рублей, срок страхования - 60 месяцев, страховые случаи - смерть застрахованного лица в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); установление застрахованному лицу 1-ой группы инвалидности в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы (риск «Потеря работы»). Акцептом полиса-оферты является уплата страхователем страховой премии. Договор вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика.

Страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составляет *** рубль и изменяется соразмерно фактической задолженности застрахованного перед банком в рамках договора потребительского кредита от 30 июля 2019 года. При наступлении страхового случая размер страховой суммы и страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности страхователя по кредиту наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. По риску «Потеря работы» страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы, установленный по данному риску. Выплата осуществляется ежемесячно равными долями в размере *** % ежемесячного платежа застрахованного по кредитному договору за каждый соответствующий месяц, но не более *** рублей в месяц.

Порядок прекращения договора страхования регламентирован разделом 7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» от 6 мая 2019 года № 79/03. (л.д. 28-43)

Из пункта 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 79/03 следует, что, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страхования премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. (л.д. 38)

Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 7.6 настоящих Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (пункт 7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 79/03).

Страховая премия в сумме *** рублей на основании поручения Котова Е.В. была перечислена в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 31 июля 2019 года. (л.д. 7)

Котов Е.В. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, в которой указал на факт его отказа с 3 сентября 2019 года в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации от договора № *** и просил вернуть денежные средства в сумме *** рубля в течение 5 банковских дней с момента получения досудебной претензии, которая оставлена ответчиком без удовлетворения. (л.д. 5-6)

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Поскольку договор страхования не прекратил свое действие по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страхования премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

В силу пункта 1 вышеназванного Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящих Указаний, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Учитывая, что кредит истцом не погашен, возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, условия договора страхования о невозврате страховой премии в случае отказа от данного договора после истечения 14 дней с даты заключения договора страхования, не противоречат положениям пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, с заявлением о возврате денежных средств истец обратился за пределами четырнадцатидневного срока, суд пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Ссылка в апелляционной жалобе на положения статьи 32 Закона о защите прав потребителей основанием для отмены решения и удовлетворения исковых требований служить не может, поскольку положениями специальной нормы - статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены случаи, при которых страховая премия подлежит и не возврату при досрочном прекращении договора страхования, в том числе, в случае отказа страхователя от него.

Руководствуясь статьями 328, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Новотроицкого городского суда Оренбургской области от 19 декабря 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Котова Е.В. - без удовлетворения.

Председательствующий подпись

Судьи подписи