Решение по делу № 2-1155/2023 от 28.02.2023

УИД 74RS0032-01-2023-009891-53

Дело № 2-1155/2023             

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 июля 2023 года г.Миасс, Челябинская область,

Миасский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Тороповой Л.В.,

при секретаре Борозенцевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пермякова А.В. к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о признании кредитного договора не заключенным,

УСТАНОВИЛ:

Пермяков А.В. обратился в суд с иском Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту Банк ВТБ (ПАО)), с учетом уточненных исковых требований, о признании незаключенным кредитного договора № НОМЕР от 31 июля 2022 года, оформленного между Пермяковым А.В. и Банк ВТБ (ПАО); возложении обязанности на Банк ВТБ (ПАО) по исключению сведений о заключенном кредитном договоре из всех бюро кредитных историй (т.1 л.д. 4-8, 212-213).

Обосновав исковые требования тем, что 29 июля 2022 года в результате мошеннических действий с зарплатного расчетного счета НОМЕР, открытого в Банк ВТБ (ПАО) были списаны денежные средства в размере 299700 рублей, а 01 августа 2022 года – 145000 рублей, принадлежащие истцу. О списание денежных средств узнал при обращении в банк. На основании заявления истца от 03 августа 2022 года в правоохранительные органы, 05 августа 2022 года возбуждено уголовное дело по ст. 159 УК РФ, истец признан потерпевшим. 05 августа 2022 года от Банк ВТБ (ПАО) пришло смс-сообщение о сроке платежа по кредитному договору, обратившись в Банк, узнал о заключении на его имя договора потребительского кредитования НОМЕР от 31 июля 2022 года на сумму 2 537 433 рублей. 08 августа 2022 года в Банк ВТБ (ПАО) подана претензия-заявление о расторжении кредитного договора, заключенного на имя истца, и аннулировании суммы кредита, Банк ВТБ (ПАО) был проинформирован о возбуждении уголовного дела. Однако, в удовлетворении требования было отказано, сообщалось о получение потребительского кредита путем дистанционного сервиса «ВТБ-Онлайн», фиксации успешного входа в учетную запись истца, но не указав с какого IP- адреса и устройства совершен вход, с какого номера телефона давались распоряжения на перевод денежных средств третьим лицам. Истец пользуется «кнопочным» телефоном, не пользуется Интернетом. Намерений заключить кредитный договор он не имел. Не пользуясь Интернетом и не имея его в телефоне, он не мог принимать на себя кредитные обязательства. Из распечатки сессий клиента Телебанка следует, что вход в онлайн –систему совершался с IP- адресов, находящихся в г. Москве. Волеизъявление истца на получение кредита, распоряжений о совершении операций по счету, равно как и технической возможности осуществить такие распоряжения посредствам услуги «Мобильный банк» не имелось. Банк ВТБ (ПАО) не приняты меры к идентификации владельца счета.

Истец Пермяков А.В. в судебном заседании пояснил, что является работающим пенсионером, заработную плату она получает в Банке ВТБ (ПАО). Кредитный договор с ответчиком не заключал, распоряжений о переводе денежных средств не давал, не активировал Мобильный Банк и им не пользовался. В конце июля 2022 года на номер его телефона позвонил неизвестный, представился сотрудником оператора сотовой связи предложил сменить тариф, после долгих уговоров, согласился сменить тариф сотовой связи. Неизвестный сообщил, что на номер телефона придет смс-сообщение с кодом, который нужно ему сообщить, что он и сделал. Каких-либо сообщений от Банк ВТБ (ПАО) на его телефон не приходило.

Представитель истца Ерзина Л.А. исковые требования поддержала, суду пояснила при немедленном перечислении денежных средств Банком третьему лицу, их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не свидетельствует о предоставлении денежных средств непосредственно заемщику Пермякову А.В.. При заключении договора Банк ВТБ (ПАО) неперсонифицировал личность заемщика.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) – Плаксин А.А. исковые требования не признал, суду пояснил, что в 2018 году истцом собственноручно подписано предъявлено в Банк заявление на предоставление комплексного банковского обслуживания, истец присоединился к Правилам комплексного обслуживания физических лиц, Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц, правилам совершения операций по счетам в Банке ВТБ (ПАО). Условия обслуживания в ВТБ-Онлайн являются неотъемлемой частью договора ДБО. Все оспариваемые банковские операции были совершены самым истцом или с безусловного согласия истца.

Третьи лица Центральный банк Российской Федерации, АО «СОГАЗ», Лапшин А.А. и Картамышев В.В., Финансовый уполномоченный в судебном заседание при надлежащем извещение участия не принимали.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Заслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании п. 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. За неправомерный отказ в совершении операций Банк несет финансовую ответственность.

В силу п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. В соответствии с п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Истец в судебном заседание пояснил, что кредитный договор с банком не заключал и распоряжений на перечисление денежных средств, находящихся на Мастер-счете НОМЕР, третьим лицам, Банку не давал, а также третьим лицам коды входа в ВТБ-Онлайн не сообщал, оператору сотовой связи сообщил 4 цифры смс-сообщения (пришедших с номера оператора сотовой связи) для смены тарифа сотовой связи.

Из материалов дела и пояснений сторон судом установлено, что 04 мая 2018 года Пермяков А.В. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на предоставление ему комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) (Заявлении Клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО)), на основании которого между Банк ВТБ (ПАО) и Пермяковым А.В. договор на открытие счета НОМЕР (валюта рубли) (т. 1 л.д. 85, 200), комплексного банковского обслуживания (ДКО), истец присоединился к Правилам комплексного обслуживания физических лиц, Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц (ДБО), правилам совершения операций по счетам в Банке ВТБ (ПАО). Условия обслуживания в ВТБ-Онлайн являются неотъемлемой частью договора ДБО.

Заполнив и подписав Заявление Клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) (по тексту Заявление, заявление Клиента), Пермяков А.В. просил предоставить ему комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), открыть Мастер-счет в российских рублях и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и настоящим пунктом заявления, предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиям Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила ДБО). Своей подписью в заявление клиента, Пермяков А.В. подтвердил, что: присоединяется к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банк ВТБ (ПАО); осознаёт и принимает риски, связанные с получением им услуг по предоставлению доступа к сети Интернет/мобильной/стационарной телефонной связи, необходимых для использования каналов дистанционного обслуживания (Интернет-банк, Мобильное приложение, Устройства самообслуживания, Контакт-центр (через Оператора и телефонный банк)), а также риски, связанные с использованием Специального порядка идентификации в Мобильном приложении. Он осознает, что при использовании им незащищенных (открытых) каналов связи Банк ВТБ (ПАО) не может гарантировать конфиденциальность информации, передаваемой/сообщаемой им в Банк ВТБ (ПАО) с целью получения к дистанционному обслуживанию, и самостоятельно несёт риски, обусловленные возможностью несанкционированного получения такой информации третьими лицами. Направлять пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS -коды, сообщения в рамках SMS-пакета «Базовый» и на мобильный телефон НОМЕР, указанный в разделе «Контактная информация» заявления Клиента. Также Пермяков А.В. просил выдать ему УНК и Пароль в соответствии с Правилами КО.

На основании названного Заявления Клиента между сторонами заключен договор на предоставление комплексного банковского обслуживания в ВТБ 24 (ПАО), состоящий из заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания в ВТБ 24 (ПАО), Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), в том числе: Правил предоставления ВТБ 24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО), Правил совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) (далее – Правила), Сборника тарифов на услуги, предоставляемые ВТБ 24 (ПАО) (далее – Тарифы), при этом в Заявлении истец указал, что все положения Правил и Тарифов разъяснены ему в полном объеме, он ознакомлен и согласен с условиями договора (т.1 л.д. 200).

Кроме того, в Заявлении Клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) также содержится информация о договоре: информация для входа в ВТБ-Онлайн: УНК (номер) – является идентификатором для входа в ВТБ-Онлайн. Временный пароль поступит в виде sms-сообщения на доверенный номер телефона, указанный в графе «мобильный телефон (обязательно для заполнения)» раздела «Контактная информация» настоящего заявления. Информация о счетах, в том числе о Мастер-счет НОМЕР валюта: рубли. В Заявлении на предоставление комплексного обслуживания истцом был указан номер телефона. Пермяков А.В. ознакомлен и был согласен со всеми условиями Правил ДБО, Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, являющимися неотъемлемой частью Договора ДБО и определяющих порядок предоставления Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн физическим лицам.

Изложенные выше обстоятельства не оспариваются сторонами и в силу ч.2 ст. 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не требуют дополнительного доказывания.

Из представленного суду кредитного договора НОМЕР от 31 июля 2022 года следует, что между Банком и Пермяковым А.В., следует что ему предоставлен кредит на сумму 2 537 433 рублей, со ссылкой на его заключение путем подачи онлайн заявки на кредит наличными через официальный сайт, которая была одобрена банком, указан банковский счет №НОМЕР для зачисления кредита. В этот же день от имени Пермякова А.В. подано заявление на перечисление страховой премии в размере 639433 рублей 00 копеек в адрес АО «СОГАЗ» (т.1 л.д. 150-158, 161,164).

Согласно выписке по счету НОМЕР, платежных поручений, детализации звонков и соединений, предоставленной истцом по номеру телефона за период времени с 07:47:30 часов по 09:48:36 часов 31 июля 2022 года совершены следующие операции (т.1 л.д. 151, 191-195, 196, 238):

- в 07:47:30 часов сумма кредита в размере 2 537 433 рублей переведена Банк ВТБ (ПАО) на Мастер-счет истца Пермякова А.В. НОМЕР,

- в 07:47:30 часов переведена страховая премия АО «СОГАЗ» в размере 639433 рублей;

- в 09:33:24 часов перевод в ВТБ -Онлайн на номер НОМЕР, получатель Сандалов Д.А. 639433 рублей;

- 11:13:31 часов перевод в ВТБ -Онлайн на номер НОМЕР, получатель Алексеев М.В. 346865 рублей;

- 13:27:51 часов перевод в ВТБ -Онлайн на номер НОМЕР, получатель Картамышев В.В. 494000 рублей;

- 15:08:12 часов перевод в ВТБ -Онлайн на номер НОМЕР, получатель Лапшин А.А. 399500 рублей;

- 09:27:15 часов 01 августа 2022 года перевод в ВТБ -Онлайн на номер НОМЕР, получатель Поташова Н.Н. 17500 рублей.

Общая сумма переводов из кредитных средств составила 2 536 731 рублей.

Кроме того, со счета НОМЕР открытого в Банк ВТБ (ПАО) на имя Пермякова А.В. 29 июля 2022 года совершен перевод в ВТБ -Онлайн клиенту ВТБ 299700 рублей, и 01 августа 2022 года со счета НОМЕР – 145000 рублей ( т.1 л.д. 57-59, 62). СМС-сообщения о переводе денежных средств третьим лицам, истцу не поступали, доказательств иного суду не предоставлено.

03 августа 2022 года Пермяков А.В., обнаружив отсутствие денежных средств на счете, истец обратился в Банк ВТБ (ПАО), а затем с заявлением по данному факту в правоохранительные органы, 05 августа 2022 года в отношении неустановленного лица возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч.3 ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации, истец признан потерпевшим по уголовному делу (т.1 л.д. 40, оборот; 44, л.д. 64-65).

05 августа 2022 года из смс-сообщения Банк ВТБ (ПАО) о сроке платежа по кредитному договору НОМЕР от 31 июля 2022 года, истцу стало известно о заключенном от его имени кредитного договора на сумму 2 537 433 рублей ( т.1 л.д. 50, оборот).

08 августа 2022 года Пермяков А.В. подал в Отдел МВД России по г.Миассу Челябинской области заявление о преступлении, об оформлении неустановленным лицом кредитного договора и завладении денежными средствами (т.1 л.д. 45), а также в Банк ВТБ (ПАО) подана претензия-заявление о расторжении кредитного договора, заключенного на имя истца, и аннулировании суммы кредита, Банк ВТБ (ПАО) был проинформирован о возбуждении уголовного дела (т.1 л.д. 11).

05 октября 2022 года предварительное следствие приостановлено по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст.208 УПК РФ, в связи не установлением лица подлежащего привлечению к уголовной ответственности (т. 1 л.д. 79).

Из справки АО АЗ «Урал» установлено, что в период с 31 июля 2022 года по 04 августа 2022 года Пермяков А.В. работал во вторую смену с 22.00 часов до 06.00 часов (т.1 л.д. 237).

Согласно детализации звонков и соединений в период с 07:30:51 часа 31 июля 2022 года по 09:48:36 часов 01 августа 2022 года направлено 11 смс-сообщений с кодом для входа в ВТБ Онлайн (т.1 л.д. 196,238).

Судом также исследована детализация предоставленных услуг (т.1 л.д. 53, оборот-55), из которой установлено, что 28 июля 2022 года установлена переадресация смс на номер НОМЕР (т.1 л.д. 53, оборот), в последующем с 09:18:40 часов 31 июля 2022 года по 11:48:38 часов 01 августа 2022 года смс –сообщения поступающие на номер НОМЕР (истца) были переадресованы, в том числе на номер НОМЕР и другие номера. Кроме того, согласно детализации предоставленных услуг за период с 25 июля 2022 года по 01 августа 2022 года, к телефону сотовой связи с абонентским номером 79511232085, принадлежащему истцу, не подключен мобильный Интернет (л.д. 55, оборот), что исключает возможность входа истца в личный кабинет, в ВТБ-Онлайн.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

В силу п. п. 1.5, 2.10 Положения, банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Карта является инструментом для осуществления платежей. Банковская карта удостоверяет право на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, предусмотренное ч. 3 ст. 847 ГК РФ, как электронное средство платежа, и в свою очередь является средством для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

Как следует из положений ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Федеральный закон от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа (ст. 1). В соответствии с п. 1 ст. 5 указанного Федерального закона оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента). Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств (п. 7 ст. 7 Закона).

Согласно п. 13 ст. 5 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных настоящим Федеральным законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом. Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи (п. 13 ст. 5). До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности, о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа (п. 3 ст. 9).

В силу п. 13 ст. 7, п. 4 ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В соответствии с п. 11 ст. 9 данного Федерального закона в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции. После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления (п. 12 ст. 9 Закона).

В случае же, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств, в силу п. 15 ст. 9 Закона, должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Порядок предоставления Клиенту комплексного обслуживания определяется Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила КО), Порядок предоставления Клиенту дистанционного банковского обслуживания определяется Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила ДБО) (т.2 л.д. 15-19, 20-25).

В соответствии с Правилами ДБО, Мобильное приложение - канал дистанционного доступа к «ВТБ-Онлайн» - версия программного обеспечения, созданная для установки на Мобильных устройствах под управлением операционных систем Android, iOS, позволяющая осуществлять доступ к ВТБ-Онлайн через сеть Интернет с таких Мобильных устройств. В соответствии с Правилами ДБО, Passcode - код в виде цифровой последовательности, назначаемый Клиентом в целях применения для последующей Аутентификации в Мобильном приложении и подтверждения Операций.

Согласно п. 3.1.1 Правил ДБО и п. 2, 3.2., 4.1 Приложения № 1 к Правилам ДБО, доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии его успешной аутентификации, в которой она осуществляется, при этом вход в ВТБ-Онлайн осуществляется с использованием УНК /номера карты/Логина, пароля и СМС-Кода/Рush-кодов, направленного банком клиенту на доверенный номер телефона или с использованием назначенного клиентом Раsscode, доступ к ВТБ-Онлайн по каналу дистанционного доступа осуществляется клиентом с использованием средств доступа, доступ клиента к ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента.

В силу п. 7.1.2 Правил ДБО, клиент поставлен в известность, в полной мере осознает и соглашается, что самостоятельно несет риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности информации, переданной в сообщении по незащищенным каналам связи. Самостоятельно несет риски, связанные с получением услуг по организации доступа к сети Интернет/мобильной связи и ее использованию, с получением банковских услуг посредством мобильного устройства, с использованием технологии Тоuсh ID/ специального порядка идентификации.

Согласно п. 7.1.3 Правил ДБО и п. 4.6., 5.1., 5.4.1., 5.4.2 Приложения № 1 к ДБО, клиент обязуется соблюдать конфиденциальность Логина, пароля и других идентификаторов, Средств подтверждения, используемых в системе ДБО, исключить доступ лиц третьих лиц к Мобильному устройству, посредством которого передаются распоряжения/заявления в П/У Банк, соблюдать рекомендации по безопасности использования систем ДБО, рекомендации по безопасному использованию Мобильного приложения, размещенные в целях информирования клиента путем опубликования информации, при этом клиент обязуется обеспечить хранение информации о пароле способом, делающим пароль недоступным третьим лицам, при этом подтверждение (подписание) распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: ОЦП, СМС-Кода/Рush-кодов, сформированных токеном кодов подтверждения. Банк предоставляет клиенту СМС/Рush-коды, сформированные и направленные средствами ВТБ-Онлайн на доверительный номер телефона клиента. Для аутентификации, подтверждения (подписания) распоряжения или других действий в ВТБ-Онлайн, клиент сообщает банку код- СМС/Рush-код, содержащийся в СМС/Рush-сообщении, правильность которого проверяется банком. Получив по своему запросу СМС-Кода/Рush-кодов клиент обязан сверить данные совершаемой операции с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить СМС-Код/Рush-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией. Пунктом 3.5.1 Правил ДБО предусмотрено, что отменить свое распоряжение клиент вправе до наступления безотзывности и окончательности перевода денежных средств путем направления в банк письменного уведомления.

Федеральный закон N 161-ФЗ от 27.06.2011 не содержит требований об информировании клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа определенным способом, в связи с чем кредитная организация в зависимости от условий заключенного договора об использовании электронного средства платежа и с учетом оценки риска, правил платежной системы, участником которой является кредитная организация, может выбирать любые доступные способы уведомления клиента в электронном виде и (или) на бумажном носителе. В том числе кредитная организация может: направлять уведомления в электронном виде по каждой операции с использованием электронного средства платежа до списания денежных средств с банковского счета клиента; использовать несколько способов уведомления клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа.

Кредитная организация в соответствии с договором об использовании электронного средства платежа вправе устанавливать: срок (с учетом используемого способа уведомления), когда уведомление считается полученным клиентом, а также порядок подтверждения полученных уведомлений клиентом и кредитной организацией; ограничения при совершении операций с использованием электронного средства платежа, включая операции в сети Интернет и операции получения наличных денежных средств, а также операции с использованием электронного средства платежа без применения электронной подписи (электронных подписей), аналога собственноручной подписи (аналогов собственноручной подписи) и (или) кодов, паролей и иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение составлено клиентом.

Пунктами 3.10 и 3.10.1 Правил КО предусмотрено, что в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (в том числе в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе») Банк уведомляет Клиента об Операциях по переводу денежных средств, в том числе совершенных с использованием УС. В выписке отражаются все Операции (безналичные и с наличными денежными средствами), совершенные по Счету, независимо от способа их совершения. (Операции, совершенные в Офисе Банка, с использованием Систем ДБО/УС, в торгово-сервисных предприятиях, в сети Интернет). В мини-выписку включаются последние 10 (десять) Операций, совершенных с использованием Карты, посредством которой (с использованием которой) формировался запрос в УС.

Пунктом 3.10.2 Правил КО предусмотрено, что об Операции, совершенной с использованием Системы ДБО, Банк дополнительно уведомляет Клиента посредством указания статуса Электронного документа о переводе денежных средств, сформированного в соответствующей Системе ДБО. Клиент, совершивший Операцию с использованием Системы ДБО, считается уведомленным Банком об Операции по Счету в момент присвоения Электронному документу окончательного статуса, свидетельствующего об исполнении Распоряжения/Заявления БП Банком или об отказе Банка в исполнении Распоряжения/Заявления БП.

Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) для совершения банковских операций и других действий удостоверяет правомочность обращения Клиента в Банк ВТБ (ПАО), то есть проводит аутентификацию, и устанавливает личность Клиента, то есть проводит верификацию (идентификацию).

В случае ввода в интерфейсе ВТБ-Онлайн Клиентом Passcode, применение (ввод) Идентификатора (УНК/номера карты), Пароля и SMS/Push-кода при Аутентификации для работы в Мобильном приложении ВТБ-Онлайн и/или при подписании Распоряжений/Заявлений П/У/Кредитного договора в виде Электронных документов не требуется. Применение Passcode в целях формирования ПЭП при подписании Распоряжений/Заявлений П/У возможно исключительно в рамках сеанса связи в Мобильном приложении ВТБ-Онлайн, Аутентификация для работы в котором выполнена также с применением Passcode.

Passcode назначается клиентом самостоятельно в рамках любого сеанса связи, при котором Аутентификация для работы в Мобильном приложении ВТБ-Онлайн выполняется с использованием Идентификатора (УНК\номера карты), Пароля и SMS/Push-кода.

Как установлено выше между истцом и ответчиком заключен договор на предоставление комплексного банковского обслуживания в ВТБ 24 (ПАО).

Однако, ответчиком не было предоставлено доказательств того, что операции были совершены клиентом после авторизации с введением Passcode, и указанные действия являлись распоряжением истца для Банка осуществить перевод денежных средств.

В подтверждение соблюдения процедуры заключения кредитного договора и перевода денежных средств истцом другим лицам предоставлена выписка по счету, платежные поручения, но названные документы не отражают первой и последующей авторизации истца в Мобильном приложении с использованием Passcode путем его непосредственного ввода клиентом в интерфейсе Мобильного приложения. Авторизация мобильного приложения же должна быть выполнена с использованием персональных средств доступа (номер карты, ПИН, одноразовый пароль), чего не установлено.

Соответственно, отправка СМС-сообщений истцом, подтверждающих проведение операций, при использовании Мобильного приложения не доказана.

Детализации звонков и соединений, по номеру телефона (НОМЕР) не может свидетельствовать об ответных действиях со стороны истца и соблюдением им требований по переводу денежных средств в приложении с соблюдением действительных средств подтверждения.

Исследовав и оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор был оформлен не по волеизъявлению истца Пермякова А.В., который не имел намерений на его заключение, не давал распоряжений на выдачу кредита, а также не давал распоряжений на перевод кредитных денежных средств и её личных денежных средств на неизвестные счета, в связи полагает исковые требования о признании не заключенным НОМЕР от 31 июля 2022 года, а кредитной задолженности отсутствующей.

Об отсутствии намерения истца заключить договор потребительского кредитования НОМЕР от 31 июля 2022 года, является то, что Пермяков А.В. признан по терпевшим по уголовного делу с его счета списаны денежные средства в сумме 444700 рублей, что причинило ему значительный материальный ущерб, что вызывает сомнение, в том, что истец желал бы заключить кредитный договор, и поставить себя тем самым в неблагоприятные условия.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд возмещает другой стороне все судебные расходы.

Истцом Пермяковым А.В. при подаче иска понесены расходы по оплате госпошлины в размере 300 рублей 00 копейки, что подтверждается чек-ордером (л.д. 3), указанные судебные расходы подлежат возмещению истцу за счет ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Пермякова А.В. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании кредитного договора не заключенным,- удовлетворить в полном объеме.

Признать незаключенным кредитный договор НОМЕР от 31 июля 2022 года, оформленный между Пермяковым А.В., родившимся НОМЕР года в городе Миассе Челябинской области, паспорт гражданина Российской Федерации серии НОМЕР номер НОМЕР выдан ДАТА АДРЕС в городе Миассе код подразделения НОМЕР, и Банк ВТБ (публичное акционерное общество), ИНН7702070139.

Признать отсутствующей кредитную задолженность Пермякова А.В. перед Банк ВТБ (публичное акционерное общество) по кредитному договору НОМЕР от 31 июля 2022 года.

Обязать Банк ВТБ (публичное акционерное общество), в течение трех рабочих дней со дня вступления решения суда в законную силу, направить сведения в бюро кредитных историй об исключении записи в кредитной истории Пермякова Андрея Владимировича в связи с отсутствием кредитных правоотношений по кредитному договору НОМЕР от 31 июля 2022 года.

Взыскать с Банк ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Пермякова Андрея Владимировича судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 300 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд Челябинской области.

Председательствующий судья

Решение суда в окончательной форме принято 02 августа 2023 года