Решение по делу № 2-12/2019 от 05.12.2018

Гражданское дело № 2-12/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Петропавловка                                                                                        30 января 2019 г.

Джидинский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Игумновой Е.В., при секретаре Ванчиковой Д.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Ойдопову Б.О. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к Ойдопову Б.О. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на предмет залога. Исковое заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Ойдоповым Б.О. заключен кредитный договор №, согласно которому ответчиком был получен кредит в сумме 1250000 рублей, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой 14,25 % годовых. Средства были зачислены на вклад «Универсальный» ДД.ММ.ГГГГ Заемщик обязался производить погашение кредита согласно условиям кредитного договора. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом недвижимого имущества (ипотека в силу закона): дом, назначение жилое, общая площадь <данные изъяты> кв.м., этажность: <данные изъяты>, адрес объекта: <адрес>, кадастровый (условный) №; земельный участок, категория земель: земли сельскохозяйственного назначения- для ведения дачного хозяйства с правом строительства жилых домов, общая площадь <данные изъяты> кв.м, адрес (местонахождение) объекта: <данные изъяты>, кадастровый (условный) №. Согласно свидетельствам о государственной регистрации права указанная недвижимость оформлена на Ойдопова Б.О. Обязательства по кредитному договору заемщиком исполняются ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредиту составляет 1372972 руб. 19 коп., в том числе 1206895 руб. 40 коп.- просроченный основной долг; 139073 руб. 44 коп.– просроченные проценты; 1603 руб. 13 коп.- неустойка за просроченный основной долг; 9264 руб. 19 коп. - неустойка за просроченные проценты; 16136 руб. 03 коп.- неустойка за неисполнение условий договора. Банк в обязательствах с ответчиком действовал добросовестно, в том числе предоставляя заемщику возможность погасить образовавшуюся задолженность. В свою очередь ответчик длительное время уклоняется от исполнения обязательств, последний платеж был внесен ДД.ММ.ГГГГ, что составляет более 8 месяцев. Заемщиком систематически нарушаются сроки внесения платежей по кредиту, в связи с чем в его адрес было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов неустойки и о расторжении кредитного договора, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. В связи с чем, истец просит расторгнуть с ответчиками заключенный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, досрочно взыскать сумму задолженности в размере 1372972,19 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21064,86 руб. и обратить взыскание на заложенное имущество: дом, назначение жилое, общая площадь <данные изъяты> кв.м., этажность: <данные изъяты>, адрес объекта: <данные изъяты>, кадастровый (условный) №; земельный участок, категория земель: земли сельскохозяйственного назначения- для ведения дачного хозяйства с правом строительства жилых домов, общая площадь <данные изъяты> кв.м, адрес (местонахождение) объекта: <данные изъяты>, кадастровый (условный) №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1440000 рублей, в соответствии с п.10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России», ответчик Ойдопов Б.О. в судебное заседание не явились, о дне, месте и времени судебного разбирательства по делу извещены судом надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Рассмотрев материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

В силу положений ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст. 811 ГК РФ, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами, если заемщиком нарушаются сроки, установленные для возврата очередной части займа.

В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Ойдоповым Б.О. был заключен кредитный договор № на «Приобретение готового жилья» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов» (далее- Общие условия кредитования). Согласно данному договору заемщику был предоставлен кредит в сумме 1250000 рублей под 14,25 % годовых на срок 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Средства были зачислены заемщику на вклад «Универсальный» ДД.ММ.ГГГГ Согласно п.11 кредитного договора, кредит заемщиком был использован для приобретения объектов недвижимости: жилого дома с земельным участком по адресу: <адрес>. Заемщик обязался производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца следующего за месяцем получения кредита ( п.8 кредитного договора и п.3.1. Общих условий кредитования). В соответствии с п.3.2. Общих условий кредитования уплата процентов должна производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Как следует из п. 12 кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Пунктом 10 кредитного договора предусмотрено, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору объект недвижимости в залог: жилой дом с земельным участком по адресу: <адрес>. Согласно п. 4.3.4. Общих условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Согласно закладной от ДД.ММ.ГГГГ залогодатель Ойдопов Б.О. передал первоначальному залогодержателю ПАО «Сбербанк России» объекты недвижимости: дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м., этажность: <данные изъяты>, кадастровый (условный) №; земельный участок, категория земель: земли сельскохозяйственного назначения- для ведения дачного хозяйства с правом строительства жилых домов, общей площадью <данные изъяты> кв.м, кадастровый (условный) №. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Бурятия произведена регистрация ипотеки Предмета залога ДД.ММ.ГГГГ., регистрационный № (жилой дом), № (земельный участок) в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, что подтверждается записью в свидетельстве о государственной регистрации права на данные объекты недвижимости и закладной.

При заключении кредитного договора заемщик Ойдопов Б.О. был ознакомлен и согласен с его условиями, что подтверждается его подписью в кредитном договоре и документах данного кредитного соглашения.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита в сумме 1250000 рублей по кредитному договору № исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету заемщика. Вместе с тем, ответчик Ойдопов Б.О. обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, неоднократно нарушал установленные сроки платежей, а также установленную договором ежемесячную сумму аннуитетного платежа, что подтверждается расчетом задолженности, данные нарушения носят длительный характер, последний платеж им был внесен ДД.ММ.ГГГГ и в недостаточной сумме ежемесячного платежа (было внесено 95,93 руб. при ежемесячной сумме платежа 16857,25 руб.). С данного периода обязательства по кредиту ответчиком вообще не исполняются.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, о расторжении кредитного договора. Ответчик был предупрежден истцом о том, что в случае неисполнения требования, банк вправе обратиться в суд с иском о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Данное требование заемщиком не исполнено.

Согласно предоставленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составляет 1372972 руб. 19 коп., в том числе 1206895 руб. 40 коп.- просроченный основной долг; 139073 руб. 44 коп.– просроченные проценты; 1603 руб. 13 коп.- неустойка за просроченный основной долг; 9264 руб. 19 коп. - неустойка за просроченные проценты; 16136 руб. 03 коп.- неустойка за неисполнение условий договора.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком суду не представлено. Расчет задолженности ответчиком не оспорен, доказательств оплаты долга на день рассмотрения дела ответчик также не представил.

При таких обстоятельствах, оценивая представленные истцом доказательства ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, в том числе расчет задолженности по кредиту, который проверен судом и признается верным, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, в том числе неустойку, поскольку ее размер, согласно представленному истцом расчету, соответствует имевшим место нарушениям условий кредитного договора, в связи с чем, истец имеет право на соответствующую денежную компенсацию, размер которой был сторонами согласован при заключении кредитного договора.

Кроме того, учитывая положения ст. 450 Гражданского кодекса РФ, а также длительность ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату кредита, суд приходит к выводу о существенном нарушении ответчиком условий кредитного договора, в связи с чем, Банк лишается того, на что мог рассчитывать при добросовестном исполнении заемщиком своих обязательств. Поскольку имеет место ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком Ойдоповым Б.О., суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца о расторжении кредитного договора.

Суд также признает обоснованными и подлежащими удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное ответчиком имущество в силу следующего.

В соответствии со ст.ст. 334, 341 ГК РФ, в силу залога залогодержатель по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно требованиям статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Как следует из материалов дела, кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком в целях исполнения обязательств по возврату кредита обеспечен залогом недвижимости, предметом договора являются жилой дом и земельный участок.

Зарегистрированное право собственности ответчика на предмет залога- жилой дом и земельный участок подтверждается свидетельствами о государственной регистрации права на данные объекты недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 51 указанного закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

На основании ч. 1 ст. 54 указанного закона в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Из анализа представленных суду доказательств, следует, что основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" отсутствуют.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно приложенному к иску отчету об оценке рыночной стоимости жилого дома с земельным участком, расположенных по адресу: <адрес>, составляет: жилого дома- 1600000 рублей, земельного участка- 200000 рублей.

Рыночная стоимость жилого дома и земельного участка, установленная заключением независимой оценки сторонами не оспаривалась, ходатайств о назначении соответствующей экспертизы не заявлялось. При таких обстоятельствах суд считает необходимым обратить взыскание на предметы залога путем реализации с публичных торгов, установить начальную продажную цену в размере 80 % процентов рыночной стоимости предмета залога, определенной в отчете об оценке: жилого дома– 1280000 рублей, земельного участка - 160000 рублей.

Согласно ст. 56 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Таким образом, исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в сумме 21064 руб. 86 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Ойдопову Б.О. удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Ойдоповым Б.О..

Досрочно взыскать с Ойдопова Б.О. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1372972 (один миллион триста семьдесят две тысячи девятьсот семьдесят два) рубля 19 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21064 (двадцать одна тысяча шестьдесят четыре ) рубля 86 копеек.

Обратить взыскание в пользу ПАО «Сбербанк России» на заложенное имущество, принадлежащее Ойдопову Б.О. путем реализации с публичных торгов:

- дом, назначение жилое, общая площадь <данные изъяты> кв.м., этажность: <данные изъяты>, адрес объекта: <адрес>, кадастровый (условный) №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену 1280000 (один миллион двести восемьдесят тысяч) рублей.

- земельный участок, категория земель: земли сельскохозяйственного назначения- для ведения дачного хозяйства с правом строительства жилых домов, общая площадь <данные изъяты> кв.м, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, кадастровый (условный) №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену 160000 (сто шестьдесят тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в апелляционном порядке в течение месяца со дня оглашения через Джидинский районный суд Республики Бурятия.

Судья                                                                                  Е.В.Игумнова