Решение по делу № 2-1731/2022 от 21.07.2022

Дело № 2-1731/2022

УИД 13RS0023-01-2022-003019-70

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 06 октября 2022 года

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе:

председательствующего судьи Митрошкиной Е.П.,

при секретаре судебного заседания Апушкиной Т.С.,

с участием в деле:

истца – Святкиной Галины Фроловны,

ответчика - публичного акционерного общества «Сбербанк России», его представителя Кеняйкиной Юлии Александровны, действующей на основании доверенности от 14 апреля 2022 года,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика – Бочманова Алексея Викторовича,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Святкиной Галины Фроловны к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора № 600739 от 17 июля 2019 г. недействительной (ничтожной) сделкой,

установил:

Свякина Галина Фроловна обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк», Банк) о признании кредитного договора № 600739 от 17 июля 2019 г. недействительной (ничтожной) сделкой.

В обоснование предъявленных требований указала, что 17 июля 2019 г. около 17 часов на ее сотовый телефон (+№) позвонил ранее незнакомый мужчина и представился сотрудником ПАО «Сбербанк». Он сообщил её персональные данные, назвал полностью ее фамилию, имя, отчество, и стал рассказывать о мерах безопасности при пользовании сервисом Сбербанк Онлайн. В это время она проходила мимо офиса ПАО «Сбербанк», расположенного по адресу: г.Саранск, пр.50 лет Октября, д.1, зашла в него и сообщила сотруднику Банка ФИО1 о попытке совершения в отношении нее мошеннических действий и попросила заблокировать денежные средства, а также операции по картам. Сотрудник Банка сообщила ей, что на ее имя оформлен потребительский кредит на сумму 82589 рублей 17 копеек (кредитный договор от 17 июля 2019 г. №600739). В этой связи 20 июля 2019 г. она обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением, в котором просила разобраться в сложившейся ситуации и вернуть ей указанные денежные средства. Однако в своем ответе Банк указал, что оснований для возврата денежных средств не имеется, в целях предотвращения дальнейших списаний заблокированы карты VISA-9781 и MIR-4296, услуга «Мобильный банк», удалены идентификаторы по картам в системе Сбербанк Онлайн и отключены мобильные приложения.

В настоящее время ПАО «Сбербанк» обратилось к ней с иском о взыскании задолженности по оспариваемому кредитному договору.

Считает, что не заключала кредитный договор с ответчиком, его не подписывала, денежные средства, зачисленные на ее банковскую карту, были перечислены на счет третьего лица. Следовательно, по ее мнению, не была соблюдена письменная форма кредитного договора, что влечет недействительность (ничтожность) сделки.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 8, 167, 168, 434, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит признать кредитный договор №600739 от 17 июля 2019 г. на сумму 82589 рублей 17 копеек недействительной (ничтожной) сделкой.

В судебном заседании истец Святкина Г.Ф. заявленные требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила удовлетворить. Суду объяснила, что 17 июля 2019 г. около 17 часов на ее мобильный телефон позвонил незнакомый мужчина и, представившись сотрудником ПАО «Сбербанк», сообщил, что мошенники пытаются взломать ее банковские карты и совершить операции, в том числе по оформлению кредита. Он продиктовал ее фамилию, имя, отчество, паспортные данные, дату рождения, а также сообщил, что на ее имя оформлены банковские карты, при этом попросил подтвердить данную информацию. Она ее подтвердила. Затем он прислал на ее мобильный телефон SMS-сообщение с кодом и попросил его продиктовать, что она и сделала. Сколько раз она сообщала неизвестному лицу коды, точно не помнит, но это было неоднократно. В это время она проходила мимо офиса ПАО «Сбербанк» и зашла. Сотрудник Банка ФИО1 подтвердила, что на ее имя оформлен кредит, назвала сумму кредита. Она попросила заблокировать денежные средства (кредитные), на что ФИО1 пояснила, что не может отменить операцию по кредитованию и рекомендовала обратиться в правоохранительные органы. Затем она попросила заблокировать три банковские карты (зарплатная, пенсионная и кредитная). В этот же день она написала заявление в полицию, по данному факту возбуждено уголовное дело, которое было приостановлено, а затем возобновлено. Лица, причастные к совершению преступления, до настоящего времени не установлены.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» Кеняйкина Ю.А. в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях, просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

В судебное заседание третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика Бочманов А.В. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

При таких обстоятельствах и на основании частей 3, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которым суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, а стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда, суд рассматривает дело в отсутствие не явившегося третьего лица Бочманова А.А.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, и оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно части 1 статьи 845 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании статьи 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии с частью 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно части 2 статьи 8 Федерального закона № 161-ФЗ от 27 июня 2011 года «О национальной платёжной системе» распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

В соответствии с пунктом 2.10 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-11 «Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» клиенты могут осуществлять операции с использованием платёжной системы посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Судом установлено и это следует из материалов дела, что на основании заявления на банковское обслуживание, оформление в рамках зарплатного проекта от 11 августа 2014 г. №02882140 Святкина Г.Ф. получила банковскую карту ПАО Сбербанк Visa Classic (счет №) (л.д.98).

Истец в Заявлении подтвердила факт уведомления о размещении Условий банковского обслуживания физических лиц на веб-сайте ОАО Сбербанк России/в подразделениях ОАО Сбербанк России и о возможности ознакомления с указанными документами, а также подтвердила свое согласие с указанным документом и обязалась его выполнять.

В соответствии с пунктом 1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц (далее – Условия) настоящие Условия и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком договором банковского обслуживания (далее – ДБО).

Пунктом 1.2. Условий было установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Действие ДБО распространяется на Счета Карт, открытые как до, так и после заключения ДБО, а также на вклады, обезличенные металлические счета, номинальные счета для зачисления социальных выплат, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные продукты, предусмотренные ДБО, открываемые/предоставляемые Клиенту в рамках ДБО.

17 мая 2019 г. на основании договора банковского обслуживания от 11 августа 2014 г. № 2882140 Святкиной Г.Ф. выдана дебетовая карта ПАО «Сбербанк» МИР Социальная Личная и открыт счет карты № (л.д.97).

В соответствии с пунктом 1.10. Условий действие ДБО в части предоставления услуг проведения операций через Удаленные каналы обслуживания распространяется на вклады, обезличенные металлические счета и иные счета, открытые Клиенту в рамках отдельных договоров.

Под услугой Мобильный банк следует понимать услугу дистанционного обмена сообщениями между Клиентом и Банком с целью обеспечения Клиенту доступа и управления своими счетами/вкладами и другими услугами, предоставляемая Банком клиенту на мобильном устройстве по номеру, используемому клиентом для получения услуг мобильной связи, или на мобильном устройстве, на котором клиентом установлено мобильное приложение Банка. Для получения сообщений Банка клиенту необходимо наличие подключения к мобильной (подвижной ридиотелефонной) связи и/или сети Интернет. Сообщения направляются Банком в виде SMS-сообщений и/или Push-уведомлений. В рамках услуги «Мобильный банк» и в соответствии с Тарифами Банк осуществляет информирование клиента об операциях и авторизациях по картам («Уведомления по карте»).

В соответствии с Порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный Банк», контактный центр Банка, электронные терминалы у партнеров) (далее - Порядок УКО), являющимся Приложением №1 к Условиям, для целей проведения операций по счетам Клиента через удаленные каналы обслуживания, Клиенту открывается счет карты, к которому выпускается карта (пункт 1.1).

Клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам через следующие удаленные каналы обслуживания: «систему «Сбербанк Онлайн», систему «Мобильный банк», устройства самообслуживания Банка, контактный центр Банка, электронные терминалы у партнеров (пункт 1.2).

Согласно пункту 2.12 Условий (Приложение 1) сообщения в электронной форме, направленные клиентом в Банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по договору банковского обслуживания. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

Пунктом 3.9.1 Условий предусмотрено, что в рамках ДБО Клиент имеет право заключать с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы "Сбербанк Онлайн", в целях чего Клиент имеет право:

обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита;

в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий "Потребительского кредита" в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит", опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий "Потребительского кредита".

Согласно пункту 3.9.2 Условий проведение кредитных операций в Системе "Сбербанк Онлайн" осуществляется с учетом требований Порядка УКО.

В соответствии с пунктом 3.2 Порядка УКО услуга "Сбербанк Онлайн" - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильные приложения Банка, обеспечивающая, помимо прочего, возможность совершения Клиентом операций по Счетам Карт, вкладам и иным Счетам, открытым в Банке, а также оказания Клиенту иных финансовых услуг (далее - услуги; возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк Электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между Клиентом и Банком), а также по подписанию Электронных документов Аналогом собственноручной подписи Клиента (далее - действия).

В силу пункта 3.7 Порядка УКО доступ Клиента к услугам Системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и аутентификации на основании постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка. Логин и постоянный пароль Клиент может получить одним из следующих способов: через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты; самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн»; самостоятельно определить номер своего мобильного телефона, подключенного к Услуге «Мобильный банк», в качестве дополнительного логина через удавленную регистрацию на официальном сайте Банка на странице входа в систему «Сбербанк Онлайн».

На основании пункта 3.8 Порядка УКО операции в системе "Сбербанк Онлайн" Клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы "Сбербанк Онлайн". Одноразовые пароли Клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к услуге "Мобильный банк" (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе "Сбербанк Онлайн"); в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе "Сбербанк Онлайн").

Как предусмотрено пунктом 3.9 Порядка УКО, аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе "Сбербанк Онлайн": при доступе Клиента к Системе "Сбербанк Онлайн" через официальный сайт Банка является одноразовый пароль/ нажатие кнопки "Подтверждаю"; при доступе Клиента к системе "Сбербанк Онлайн" через мобильное приложение Банка является нажатие кнопки "Подтверждаю".

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в системе "Сбербанк Онлайн" электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением Банка Клиенту заключить договор. Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/ направление Клиентом Банку Заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи. Порядок функционирования системы "Сбербанк Онлайн" позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы "Сбербанк Онлайн" электронные документы исходят от сторон по договору.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к услуге "Мобильный банк", SMS-сообщение и/или Push-уведомление на мобильное устройство Клиента с установленным мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

В силу пункта 3.15 Порядка УКО для отправки Клиенту одноразовых паролей и подтверждений об операциях в системе "Сбербанк Онлайн" используется номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированный в "Мобильном банке". Отправка Банком Клиенту сообщений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется в рамках услуги "Мобильный банк" посредством SMS-сообщений и/или Push-уведомлений.

Согласно пункту 6.1 Условий стороны несут ответственность за надлежащее исполнение своих обязанностей в соответствии с законодательством Российской Федерации и условиями ДБО.

В соответствии с пунктами 6.2-6.5, 6.10 Условий Банк не несет ответственности за сбои в работе электронной почты, сети Интернет, сетей связи, возникшие по не зависящим от Банка причинам и повлекшие за собой несвоевременное получение или неполучение Клиентом уведомлений Банка и отчетов по карте/выписок/справок. Банк освобождается от имущественной ответственности в случае технических сбоев (отключение/повреждение электропитания и сетей связи, сбой программного обеспечения процессингового центра и базы данных Банка, технические сбои в платежных системах), а также в иных ситуациях, находящихся вне сферы контроля Банка, повлекших за собой невыполнение Банком условий ДБО и/или договоров, заключаемых в рамках ДБО. Банк не несет ответственности за искажение отчетов по карте/выписок/справок или несанкционированный доступ к ним третьих лиц при передаче по сети Интернет на адрес электронной почты Клиента, указанный в заявлении установленной Банком формы (Заявление на банковское обслуживание/Заявление об изменении информации о Клиенте, иное заявление, установленной Банком формы, оформленное Клиентом в рамках ДБО). Банк не несет ответственности в случае если информация о счетах Клиента, карте, контрольной информации Клиента, логине (идентификаторе пользователя), паролях системы "Сбербанк Онлайн", коде клиента или проведенных Клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования. Банк не несет ответственности в случае, если информация о карте, ПИНе, контрольной информации Клиента, логине (идентификаторе пользователя), паролях системы "Сбербанк Онлайн", коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования. Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в подразделениях Банка, через устройства самообслуживания, систему "Сбербанк Онлайн", контактный Центр Банка посредством услуги "Мобильный банк", с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации.

В соответствии с пунктом 3.20 Порядка УКО Клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои логин (идентификатор пользователя), постоянный пароль и одноразовые пароли.

Как следует из содержания Памятки по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банка (устройств самообслуживания, услуги "Сбербанк Онлайн" (в том числе мобильных приложений для смартфонов и планшетных устройств), "Мобильный банк", Контактный Центр Банка) (Приложение N 2 к Условиям), являющейся неотъемлемой частью Условий, клиент обязан: хранить свою Карту в недоступном для окружающих месте; не передавать Карту и ее реквизиты другому лицу, за исключением продавца (кассира); рекомендуется хранить Карту отдельно от наличных денег и документов, удостоверяющих личность, особенно в поездках; во избежание использования Карты третьим лицом хранить ПИН-код отдельно от Карты, не писать ПИН-код на Карте, не сообщать ПИН-код другим лицам (в том числе родственникам), не вводить ПИН-код при работе в сети "Интернет" и т.д.

Поскольку после получения банковской карты Святкина Г.Ф. получила возможность совершать определенные дистанционным банковским обслуживанием операции через удаленные каналы обслуживания, то соответственно, распоряжения Святкиной Г.Ф. в форме СМС-сообщения, совершенные посредством услуги "Мобильный банк" по номеру телефона, указанному при регистрации, должны рассматриваться как документы, заверенные собственноручной подписью и имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе.

17 мая 2019 г. Святкина Г.Ф. через устройство самообслуживания Банка подключила к своей банковской карте МИР-4296 (счет карты №) услугу «Мобильный банк», указав номер телефона +№, что подтверждается сведениями из выгрузки из учетной системы Банка «Мобильный Банк» (л.д.107-108). Аналогичный номер мобильного телефона Святкина Г.Ф. указала в исковом заявлении (л.д.107-108).

17 июля 2019 г. Святкина Г.Ф. осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +№, подключенному к услуге «Мобильный Банк», получила в SMS-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн». Пароль для входа в систему указан верно, Клиент успешно прошла регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн», о чем ей было доставлено сообщение.

19 июля 2019 г в 16:50 час. Святкиной Г.Ф. был выполнен вход в систему "Сбербанк-Онлайн" и направлена заявка на получение кредита (оферта).

19 июля 2019 г в 16:50 час. на мобильный телефон истца поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма- 82589 руб., срок кредита – 18 мес., процентная ставка – 13,9% годовых, пароль для подтверждения.

19 июля 2019 г в 16:55 час. на мобильный телефон истца поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита и указаны сумма - 82589,17 руб., срок кредита – 18 мес., процентная ставка – 17,55% годовых с программой защиты жизни и здоровья – 2589,17 руб., карта зачисления МИР-4296, пароль для подтверждения.

19 июля 2019 г в 16:57 час. на мобильный телефон истца повторно поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита и указаны сумма- 82589,17 руб., срок кредита – 18 мес., процентная ставка – 17,55% годовых с программой защиты жизни и здоровья – 2589,17 руб., карта зачисления МИР-4296, пароль для подтверждения.

Пароли подтверждения были введены Клиентом, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены Клиентом простой электронной подписью - аналогом собственноручной подписи.

Согласно заявлению-анкете на получение потребительского кредита от 17 июля 2019 года заявитель подтвердила ПАО Сбербанк сведения и условия о том, что информация, предоставленная ею ПАО Сбербанк, в связи с кредитованием, является полной, точной и достоверной во всех отношениях. Также заявитель подтвердила, что в отношениях между клиентом и Банком простой электронной подписью является нажатие кнопки подтверждения в системе Сбербанк Онлайн или нажатие кнопки подтверждения с одновременным вводом правильного ПИН при считывании дебетовой банковской карты электронным терминалом в Банке/вводом одноразового пароля (цифрового кода, направленного Банком в SМS-сообщении с номера 900 на ее номер мобильного телефона) на электронном терминале/мобильном рабочем месте работника Банка в системе «Сбербанк Онлайн». Подписывая простой электронной подписью, заявитель подтверждает оформление заявки на кредит на указанных в Заявлении-анкете условиях.

Датой предоставления настоящих согласий и оформления Поручения является дата их подписания простой электронной подписью в соответствии с вышеуказанными условиями.

По результатам рассмотрения заявки ПАО Сбербанк одобрен кредит (акцепт оферты) на цели личного потребления на условиях возвратности, срочности, платности: в размере 82589,17 руб. под 17,55% годовых, на срок 18 мес., с погашением аннуитетными платежами по 5251,97 руб. в платежную дату (17 число каждого месяца).

17 июля 2019 года в 17:00 час. между Святкиной Г.Ф. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № 600739, в соответствии с которым Святкиной Г.Ф. был предоставлен кредит в размере 82589,17 руб. под 17,55% годовых, на срок 18 мес. Данный договор подписан простой электронной подписью Святкиной Г.Ф.

Во исполнение пунктов 1 и 17 кредитного договора от 17 сентября 2019 года № 600739 17 июля 2019 года денежные средства по кредитному договору в размере 82589,17 руб. зачислены Банком на счет банковской карты ПАО Сбербанк МИР-4296 №, выданной Святкиной Г.Ф.

Таким образом, кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью аналога собственноручной подписи.

Впоследствии 17 июля 2019 г. в 17:34 час. денежные средства со счета № были списаны (переведены) в размере 85 000 руб. на карту №, выпущенную к учетной записи QIWI Кошелек №.

Как следует из ответа КИВИ Банк (АО) от 4 октября 2022 г. в настоящий момент учетная запись № удалена, в период с 21 мая 2019 г. по 3 сентября 2020 г. являлась полностью идентифицированной на имя Бочманова Алексея Викторовича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Согласно представленным КИВИ Банк (АО) сведениям о транзакциях по учетной записи QIWI Кошелек №, действительно 17 июля 2019 г. в 17:34 час. на карту поступили денежные средства в размере 85000 руб. с карты №.

По информации, представленной УМВД России по г.о.Саранск, в отделе по расследованию преступлений на территории Ленинского района СУ МВД России по г.о.Саранск 12 августа 2019 г. возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного пунктом «г» части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации (тайное хищение чужого имущества в значительном размере с банковского счета). Потерпевшей по уголовному делу является Святкина Г.Ф. Лицо, совершившее указанное преступление, не установлено, материальный ущерб в размере 82589,17 руб. не возмещен (л.д.31).

Согласно пункту 1 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца 2 пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2 статьи 434 ГК РФ).

Из содержания пункта 1 статьи 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу положений статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. №63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью или неквалифицированной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (статья 6 Федерального закона «Об электронной подписи»).

Возможность использования аналога собственноручной подписи для заключения кредитного договора прямо предусмотрена нормами Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353 «О потребительском кредите (займе)» и нормами Гражданского законодательства.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством электронные документы, оформленные и подписанные аналогом собственноручной подписи, имеют равную юридическую силу с документами, составленными на бумажном носителе.

В соответствии с пунктом 5 Общих условий кредитования определен порядок заключения кредитного договора, в соответствии с которым Заемщик может оформить кредит в подразделении кредитора или в системе «Сбербанк Онлайн» через сайт кредитора или мобильное приложение.

При оформлении кредита с использованием системы «Сбербанк Онлайн» через сайт кредитора или мобильное приложение заемщик оформляет индивидуальные условия в виде электронного документа, который подписывается аналогом его собственноручной подписи или простой электронной подписью (подпись, используемая для подписания Индивидуальных условий в электроном виде указывается в индивидуальных условиях) и влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Подтверждением факта подписания заемщиком индивидуальных условий в электронном виде в системе «Сбербанк Онлайн» является ввод одноразового пароля, полученного в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного заемщиком к услуге «Мобильный банк».

Индивидуальные условия в электронном виде признаются равнозначными индивидуальным условиям на бумажном носителе, подписанным заемщиком собственноручной подписью, и в случае возникновения споров из договора являются надлежащим доказательством.

Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» находятся в свободном доступе на официальном сайте ПАО Сбербанк.

Перед заключением Договора (подписанием Индивидуальных условий) Заемщик в обязательном порядке должен ознакомиться с Общими условиями в полном объеме. Подписывая Индивидуальные условия Заемщик, в том числе, выражает безусловное согласие с Общими условиями.

В соответствии с Условиями использования банковских карт ПАО Сбербанк держатель карты обязан нести ответственность по операциям, совершенным в сети интернет с использованием полученных одноразовых паролей (кодов), которые не должны сообщаться другим лицам.

В соответствии с Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, опубликованной на официальном сайте ПАО Сбербанк, использование удаленных каналов обслуживания сопряжено с риском получения несанкционированного доступа к конфиденциальной информации клиента и осуществления переводов денежных средств со счетов неуполномоченными лицами. К конфиденциальной информации относится, в том числе информация ограниченного доступа, персональные данные и иная информация, подлежащая обязательной защите в соответствии с законодательством РФ, обрабатываемая при осуществлении переводов денежных средств.

В данной Памятке указано о недопустимости прислушиваться к советам третьих лиц, а также принимать их помощь при проведении операций, при необходимости рекомендовано обратиться к работникам в филиале Банка или позвонить по телефонам, указанным на устройстве самообслуживания (УС) или на оборотной стороне карты; в случае получения СМС-сообщения от Банка по операции, которую клиент не совершал, рекомендовано срочно заблокировать карту с помощью услуги «Мобильный банк», обратиться в Контактный центр Банка и следовать указаниям специалиста; при любых подозрениях на мошенничество рекомендовано также незамедлительно обратиться в Контактный Центр Банка.

Одновременно с Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, на официальном сайте Банка опубликованы Правила по кибербезопасности, в которых также содержится необходимая информация о противодействии мошенничеству со стороны третьих лиц. Выполнение рекомендаций, содержащихся в вышеуказанных памятках, позволяет исключить возможность завладения имуществом Клиента третьими лицами.

Однако в нарушение условий Договора Святкина Г.Ф. после поступления 17 июля 2019 г. входящего звонка от третьего лица выполнила указания неустановленного лица, оформила заявку на кредит на свое имя посредством Сбербанк Онлайн, и перечислила денежные средства со своего счета, открытого в ПАО Сбербанк, на счет третьего лица.

Таким образом, истец сообщила третьим лицам информацию, которая в целях безопасности не подлежит разглашению, самостоятельно вошла под своей учетной записью в СБОЛ, и, не проявив достаточной осмотрительности при разговоре и оформлении кредита, подала заявку на получение кредита.

Таким образом, довод истца о том, что она не подписывала кредитный договор, является необоснованным, поскольку индивидуальные условия кредитования подписаны простой электронной подписью Святкиной Г.Ф., все операции проведены с использованием банковской карты ПАО «Сбербанк России», выпущенной на ее имя.

Факт получения кредитных средств истцом подтверждается данными об их зачислении на счет истца, что подтверждено как отчетом по банковской карте, так и выпиской по счету, которыми подтвержден факт распоряжения денежными средствами путем совершения безналичных банковских операций.

Довод истца о совершении в отношении нее неизвестным лицом мошеннических действий и наличие постановления о возбуждении уголовного дела по факту завладения обманным путем денежными средствами в размере 82589,17 руб., не свидетельствует о совершении ответчиком неправомерных действий в отношении истца, и наличии оснований для признания заключенного сторонами договора недействительным по основаниям, предусмотренным статьями 167, 178, 179 ГК РФ. Поскольку именно истец обязана не разглашать информацию третьим лицам, в рассматриваемой ситуации истец несет ответственность за последствия, наступившие в результате предоставления третьим лицам доступа, разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка.

В соответствии с частью 1 статьи 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

По смыслу названной статьи, существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые снижают возможности ее использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенное значение.

Следовательно, истец должна доказать, что она была введена в заблуждение при совершении данной сделки, указать в чем заключалось ее заблуждение, доказать, что заблуждение имеет существенное значение по смыслу приведенной статьи.

В соответствии со статьей 178 ГК РФ сторона, по иску которой сделка признана недействительной, обязана возместить другой стороне причиненный ей вследствие этого реальный ущерб, если докажет, что заблуждение возникло по вине другой стороны.

В данном случае Святкиной Г.Ф. не доказан тот факт, что при совершении сделки она действовала под влиянием заблуждения по вине ответчика ПАО Сбербанк.

У ПАО Сбербанк отсутствовали основания полагать, что Святкина Г.Ф. была введена в заблуждение, либо была не способна понимать значение своих действий или руководить ими при заключении кредитного договора. Истец не доказала тот факт, что при совершении сделки она действовала под влиянием заблуждения, не указала, относительно каких свойств, качества предмета сделки она пребывала в заблуждении, их существенность.

В данном случае не применимы положения статьи 178 ГК РФ к кредитному договору №600739 от 17 июля 2019 г., поскольку стороны договора не были введены в заблуждение, Банк произвел идентификацию и аутентификацию Клиента, направлял одноразовые пароли для совершения операции на сотовый телефон истца, у Банка отсутствовали основания полагать, что действия происходят не от имени истца.

Кроме того, на момент заключения кредитного договора ПАО Сбербанк не был уведомлен о совершении в отношении истца мошеннических действий, в связи с чем не может нести риск наступления неблагоприятных последствий.

Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 5 пункта 99 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», следует учитывать, что закон не связывает оспаривание сделки на основании пунктов 1 и 2 статьи 179 ГК РФ с наличием уголовного производства по фактам применения насилия, угрозы или обмана. Обстоятельства применения насилия, угрозы или обмана могут подтверждаться по общим правилам о доказывании.

Между тем в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ истцом достоверных доказательств совершения сделки под влиянием обмана со стороны работников Банка или третьих лиц в ходе рассмотрения дела в материалы дела представлено не было.

Факт обращения в правоохранительные органы и признание истца потерпевшей по уголовному делу, не свидетельствует о наличии безусловных оснований для признания кредитного договора недействительным по основаниям, предусмотренным статьями 178, 179 ГК РФ, поскольку именно истица обязана не разглашать информацию третьим лицам, а в рассматриваемой ситуации именно Святкина Г.Ф. несет ответственность за последствия, наступившие в результате предоставления третьим лицам доступа, разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка. Факт разглашения паролей третьему лицу истцом не оспаривался.

Довод истца о том, что сотрудник Банка ФИО1 должна была приостановить операцию по оформлению кредитного договора, поскольку она вовремя к ней обратилась, суд признает несостоятельным, поскольку в 17:34 час 17 июля 2019 г. денежные средства со счета истца были переведены на счет третьего лица, при этом отменить указанную операцию сотрудник Банка не вправе. Точное время обращения Святкиной Г.Ф. в Банк по вопросу приостановления операции кредитования не установлено, вместе с тем, на момент обращения к сотруднику Банка Святкина Г.Ф. неоднократно сообщала третьему лицу пароли, в том числе пароль для перевода денежных средств на карту третьего лица.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Кодекса (пункт 1 статьи 196 ГК РФ).

Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком (пункт 1 статьи 197 ГК РФ).

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске в соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ.

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка, либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (пункт 2 статьи 181 ГК РФ).

Судом установлено, что оспариваемый кредитный договор заключен между сторонами 17 июля 2019 года, с настоящим иском Святкина Г.Ф. обратилась в суд 19 июля 2022 года, ходатайство о восстановлении срока исковой давности истцом не заявлено, следовательно, истцом пропущен срок исковой давности по требованию о признании кредитного договора недействительным, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Учитывая изложенное, заявленные Святкиной Г.Ф. требования о признании кредитного договора №600739 от 17 июля 2019 г. недействительной (ничтожной) сделкой, подлежат оставлению без удовлетворения.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Ленинский районный суд г.Саранска Республики Мордовия

решил:

исковые требования Свякиной Галины Фроловны к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора № 600739 от 17 июля 2019 г. недействительной (ничтожной) сделкой оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Мордовия через Ленинский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия Е.П. Митрошкина

Мотивированное решение суда составлено 13 октября 2022 года.

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия Е.П. Митрошкина