Решение по делу № 2-691/2019 от 15.07.2019

г/д 2-691/2019

Решение составлено

26.08.2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Верхняя Салда                                   22 августа 2019 года

Верхнесалдинский районный суд Свердловской области в составе

председательствующего Исаевой О.В.

при секретаре судебного заседания Бияновой М.С.

с участием ответчика Малининой М.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Малининой Марине Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском о взыскании с Малининой М.Ю. задолженности по кредитному договору № .... от 30.08.2005 в размере 267 914 руб. 65 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 879 руб. 150 коп. В обоснование заявленных требований указано, что в соответствии с кредитным договором № .... от 30.08.2005 заемщик Малинина М.Ю. получила кредитную карту. Условия выпуска и обслуживания кредитной карты в совокупности с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандаот», Тарифами по картам «Русский Стандарт» и заявлением-анкетой на получение кредитной карты являются договором на предоставление карты. Акцептовав оферту заемщика о заключении договора о карте путем открытия счета карты, Банк во исполнение своих обязательств, выпустил и направил ответчику банковскую карту. Согласно условиям договора о карте заемщик обязан своевременно погашать задолженность в виде основоного долга и процентов за пользование кредитом, комиссий, плат и иных платежеей в соответствии с Тарифами Банка, путем размещения денежных средств на счете карты. Также 04.02.2009ответчик подключился к Программе по организации страхования клиента при личном обращении в отджеление Банка, подписав заявление. В период с 28.02.2006 по 29.09.2014 ответчиком были совершены операцию по снятию наличных в банкомате с использованием карты и по оплате покупок на общую сумму <....> руб. 78 коп. В период с 30.03.2006 по 27.02.2017 ответчиком в счет погашения задолженности по карте внесено денежных средств на общую сумму <....>., которые списаны Банком в погашение задолженности в соответствии с условиями договора. Вместе с тем, ответчик допускал просрочку платежа в счет погашения задолженности, с января 2017 года платежи в счет погашения долга и процентов по кредиту не поступают, в связи с чем по состоянию на 21.06.2019 образовалась задолженность в сумме 267 914 руб. 65 коп., из них: основной долг – 166 050 руб. 55 коп., проценты по кредиту – 27 021 руб. 48 коп., комиссия за участие в Программе страхования – 56 388 руб. 76 коп., плата за смс-сервис – 1 650 руб., плата за пропуск минимального платежа – 16 803 руб. 86 коп. Ответчику 30.06.2017 был направлен заключительный счет-выписка с требованием погашения задолженности в сумме 280 732 руб. 51 коп., которую ответчик обязан был погасить в срок до 30.07.2017. До настоящего времени долг по кредиту не погашен.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.5).

Ответчик Малинина М.Ю. в судебном заседании заявленные требования не признала, суду пояснила, что кредитный договор № .... с Банком не заключала. Не отрицает факт обращения в Банк с заявлением о предоставлении кредитной карты, ей по почте 29.08.2005 и 30.08.2005 приходили две банковские карты № .... и № ...., для оплаты кредита был открыт счет № ...., номер кредитного договора указан № ..... Копия договора ей не направлялась. Поскольку кредит ею погашен в полном объеме, задолженности перед Банком не имеет. Кроме этого, из приложенных к иску документов следует, что ею снимались с кредитной карты денежные средства, при этом суммы указаны с копейками, тогда как в банкомате невозможно снять денежные средства в рублях и копейках. В период с 30.05.2011 по 29.09.2014 ею не была использована денежная сумма в размере <....>, указанная Банком в расчете задолженности в графе «расходные операции». Не помнит, чтобы подписывала заявление о подключении к Программе страхования. Заключительный счет-выписку не получала.

Судом в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принято решение о рассмотрении дела при данной явке.

Исследовав материалы дела, заслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующим выводам.

    В силу ч.1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 и пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Материалами дела установлено, что на основании анкеты-заявления между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Малининой М.Ю. 16.04.2005 заключен кредитный договор № .... на сумму <....> руб. под <....>% годовых на срок 10 месяцев для покупки товара.30.08.2005 между сторонами заключен кредитный договор № ...., по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитную карту № ...., открыв счет для размещения средств № .....

04.02.2009 заемщик Малинина М.Ю. обратилась в Банк с заявлениями о внесении изменений в базу данных Банка в части номеров телефона домашнего стационарного и мобильного, паспортных данных; об изменении Кодов доступа к Справочно-Информационному Центру Банка; об участии в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках заключенного кредитного договора № .... от 30.08.2005; об активации предоставленной карты № ..... При этом заемщик указал, что с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами ознакомлена, понимает и полностью согласна, о чем имеется собственноручная подпись заемщика Малининой М.Ю. В судебном заседании ответчиком подпись в указанных заявлениях не оспаривалась.

Таким образом, судом установлено, что 30.08.2005 между Банком и Малининой М.Ю. заключен кредитный договор № ...., по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитную карту № ...., открыв счет для погашения задолженности № .....

Согласно счета-выписке по банковской карте, лимит составляет <....> руб., Тарифный план ТП ТП 52.

Согласно Тарифному плану ТП ТП 52, действующему до 14.05.2009, размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет <....>% годовых, плата за выдачу наличных денежных средств – <....>%, минимум <....> руб., минимальный платеж составляет <....>%, плата за пропуск минимального платежа – впервые не взимается, второй раз подряд <....> руб., третий раз подряд <....> руб., четвертый раз подряд <....> руб.

С 14.05.2009 действуют новые Тарифы по картам «Русский Стандарт» ТП 52, согласно которым размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет <....>% годовых, плата за выдачу наличных денежных средств – <....>%, минимум <....> руб., минимальный платеж составляет <....>%, плата за пропуск минимального платежа – впервые не взимается, второй раз подряд <....> руб., третий раз подряд <....> руб., четвертый раз подряд <....> руб.

С 01.09.2014 в Тарифный план ТП 52 внесены изменения в части начисления неустойки за неуплату процентов за пользование кредитом в размере <....> руб.

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере <....>% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Согласно Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, Банк включает клиента в число участников Программы в случае обращения клиента с заявлением при условии, что клиенту выпущена банковская карта. Страховщиком является страховая компания ЗАО «Банк Русский Стандарт», сроком страхования является период времени, в течение которого страховое событие, происшедшее в такой период с застрахованным лицом может быть признано страховым случаем. За участие Клиента в Программе страхования Банк взимает с клиента комиссию в соответствии с Тарифами по картам «Русский Стандарт».

Согласно Тарифов по картам «Русский Стандарт» с 14.09.2007 ежемесячная комиссия за участие в Программе страхования в размере <....>%, с 09.04.2009 – в размере <....>%, с 13.01.2015 – в размере <....>% от суммы задолженности, определяемой на дату начала расчетного периода, за вычетом неустойки, подлежащей уплате клиентом по договору.

Факт заключения между ЗАО «Русский Стандарт Страхование» с ЗАО «Банк Русский Стандарт» договоров страхования на основании заявлений клиентов на страхование подтверждается представленными в материалы дела копиями страховых полисов, заключенных в период с 30.09.2014 по 30.05.2017, банковскими ордерами по оплате счетов по страховой премии, выпиской из Приложения № .... к Полису в отношении клиента Малининой М.Ю. в рамках заключенного ею кредитного договора № ...., заключен договор страхования в отношении заемщика Малиной М.Ю. 28.02.2009 на основании ее заявления от 04.02.2009.

Из представленных отчетов по движению денежных средств по карте № .... за период с 30.08.2014 по 29.05.2017 следует, что заемщик Малинина М.Ю. активно использовала предоставленную Банком кредитную карту, совершая по ней расходные операции, ежемесячно выставлялись Банком счета к оплате, в которых указаны подлежащие оплате платы за пропуск минимального платежа, плата за смс-сервис, комиссия за участие в Программе страхования, неустойка за неоплату обязательного платежа.

Согласно выписке по счету № .... заемщика Малининой М.Ю. за период с 30.08.2005 по 20.06.2019, последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту внесен заемщиком 21.06.2018.

В соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт (эмиссии банковских карт) кредитными организациями и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ № 266-П от 24 декабря 2004 года "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

В соответствии с Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24.12.2004 № 266-П, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.

Активировав кредитную карту и произведя расходные операции, Малинина М.Ю. тем самым приняла на себя обязательства, предусмотренные Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Русский Стандарт», Тарифами Банка.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из расчета задолженности по состоянию на 21.06.2019 следует, что задолженность по кредитному договору составляет 267 914 руб. 65 коп., из них: основной долг – 166 050 руб. 55 коп., проценты по кредиту – 27 021 руб. 48 коп., комиссия за участие в Программе страхования – 56 388 руб. 76 коп., плата за смс-сервис – 1 650 руб., плата за пропуск минимального платежа – 16 803 руб. 86 коп.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ответчику 30.06.2017 был направлен заключительный счет-выписка с требованием погашения задолженности в сумме 280 732 руб. 51 коп., которую ответчик обязан был погасить в срок до 30.07.2017.

В судебном заседании установлено, что требования о досрочном возврате суммы кредита, погашении процентов и неустойки, направленные истцом в адрес заемщика, оставлены без удовлетворения.

Суд принимает во внимание, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору в ходе судебного разбирательства установлен, доказательств погашения суммы просроченной кредитной задолженности ответчиком не представлено.

Принимая во внимание, что предоставление денежных средств осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на ссудный (карточный) счет клиента-заемщика, договор является консенсуальным, права и обязанности сторон возникают с момента подписания кредитором и заемщиком данного договора, заявленные требования подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № .... от 30.08.2005 в размере 267 914 руб. 65 коп., из них: основной долг – 166 050 руб. 55 коп., проценты по кредиту – 27 021 руб. 48 коп., комиссия за участие в Программе страхования – 56 388 руб. 76 коп., плата за смс-сервис – 1 650 руб., плата за пропуск минимального платежа – 16 803 руб. 86 коп.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 5 879 руб. 15 коп.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № .... ░░ 30.08.2005 ░ ░░░░░ 267 914 ░░░. 65 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 5 879 ░░░. 15 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░ 273 793 ░░░. 80 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

               ░░░░░                                 ░.░. ░░░░░░