Решение по делу № 2-2-153/2024 от 25.06.2024

дело № 2-2-153/2024

56RS0005-02-2024-000200-46

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Абдулино                                                                             11 июля 2024 года

Абдулинский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Ильиной Е.В.,

при секретаре судебного заседания Досовой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Поповой С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с вышеназванным иском к Поповой С.Г., указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ года ООО «ХКФ Банк» и Попова С.Г. заключили кредитный договор № на сумму 154 414 руб., в том числе: 140 000 руб. – сумма к выдаче, 14 414 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 39,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 154 414 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 140 000 руб. получены заемщиком на счет, указанный в заявлении, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 14 414 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием, являющихся общедоступными, и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. По договору банк открывает или использует, открытый по ранее заключенному договору, заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов     заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.11 раздела I Условий договора). По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п.3 раздела I Условий Договора). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Условий договора). В соответствиями с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 7457,86 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

    Истец просит суд взыскать с заемщика Поповой С.Г. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 191 017,51 руб., из которых: сумма основного долга – 121 383,63 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 19 056,45 руб.; убытки банка, неоплаченные проценты после выставления требования – 37 754,05 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 12 678,38 руб.; сумма комиссий за направление извещений – 145,00 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 020,35 руб.

Представитель истца - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении представитель банка Соколова У.В., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик Попова С.Г. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, месте и времени проведения судебного заседания. В представленном суду заявлении просила суд применить последствия срока исковой давности, указав, что истец обратился в суд с иском по истечении срока давности, уважительных причин пропуска исковой давности не представлено, отказать в удовлетворении требований к ней в полном объеме, рассмотреть дело в её отсутствие. Заявление приобщено к материалам дела.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца, извещенного надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (пункт 2 статьи 435 Гражданского кодекса РФ).

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 и пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Поповой С.Г. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 154 414 руб., из которых: 140 000 руб. – сумма к выдаче, 14 414 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, с условием уплаты 39,90% годовых, определен ежемесячный платеж в размере 7 457,86 руб. в течение 36 процентных периодов.

Попова С.Г. своей подписью в договоре от ДД.ММ.ГГГГ подтвердила, что полностью согласна с условиями договора.

В соответствии с пунктом 3 статьи 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно пункту 1 Раздела I Общих условий договора в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ договор является смешанным и определяет порядок предоставления кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету.

Как усматривается из представленной в материалы дела выписки по счету, выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в размере 140 000 руб. и 14 414 руб.

В соответствии с пунктом 1.4. Раздела I Общих условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условия договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

В соответствии с пунктом 1 раздела II Условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (пункт 1.4 раздела II Условий договора).

В соответствии с разделом III Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка. Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Таким образом, заемщик принял на себя обязательства производить погашение кредита и уплату процентов, а также уплатить неустойку, убытки в случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита или уплаты процентов.

Истец исполнил свои обязательства по выдаче кредита заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, что подтверждается материалами дела. Между тем, Поповой С.Г. ненадлежащим образом исполнялись обязанности по погашению задолженности. Последнее зачисление денежных средств на счет было произведено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 250,56 руб. по капитализированным процентам.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 191 017,51 руб., из которых: сумма основного долга – 121 383,63 руб., сумма процентов за пользование кредитом –19 056,45 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 37 754,05 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 12 678,54 руб., комиссия за предоставление извещений – 145,00 руб.

Разрешая заявленное ответчиком ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

На основании статьи 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 той же статьи предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда ДД.ММ.ГГГГ, пункт 7 Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации № (2021), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п.1 ст.200 ГК РФ).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу части 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству, о чем дано разъяснение в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Согласно выписке по счету последнее погашение кредитной задолженности по капитализированным процентам произведено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 250,56 руб., срок возврата кредита – 36 процентных платежей (последнее погашение по кредиту согласно графику платежей должно быть произведено ДД.ММ.ГГГГ). Иных платежей не поступало в течение платежного периода, который начинается на следующий месяц ДД.ММ.ГГГГ.

Попова С.Г. платежи в счет погашения основного долга, процентов не производила, чем существенно нарушила условия договора, что явилось основанием для обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно судебному приказу, выданному мировым судьей судебного участка №2 Абдулинского района и в административно-территориальных границах всего Матвеевского района Оренбургской от ДД.ММ.ГГГГ, с Поповой С.Г. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ в сумме 191 017,51 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2510,18 руб., а всего 193 527,69 руб.

На основании поданных Поповой С.Г. возражений, данный судебный приказ был отменен определением мирового судьи судебного участка №2 Абдулинского района и в административно-территориальных границах всего Матвеевского района Оренбургской от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимися в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

После вынесения мировым судьей судебного участка №2 Абдулинского района и в административно-территориальных границах всего Матвеевского района Оренбургской определения об отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ, обращение с настоящим иском в суд общей юрисдикции последовало лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами шести месяцев со дня отмены судебного приказа.

В соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В связи с установлением вышеуказанных обстоятельств суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Поповой С.Г. о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 154 414 руб. по причине пропуска истцом срока исковой давности для обращения с настоящим иском в суд, что является основанием для отказа в удовлетворении предъявленных исковых требований.

Не подлежат также удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в сумме 5020,35 руб., поскольку в силу положений части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ понесенные стороной по делу судебные расходы суд присуждает возместить с другой стороны лишь в случае, если в пользу стороны состоялось судебное решение.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    в удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН 1027700280937) к Поповой С.Г. (паспорт №) о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 191 017 рублей 51 копейка, из которых: сумма основного долга – 121 383 рубля 63 копейки; сумма процентов за пользование кредитом – 19 056 рублей 45 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 37 754 рубля 05 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 12 678 рублей 38 копеек, сумма комиссии за направление извещений – 145 рублей 00 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 020 рублей 35 копеек, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Абдулинский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья                                                                                          Е.В. Ильина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года