Решение по делу № 2-19/2019 от 17.12.2018

Дело № 2-19/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«15» января 2019 года с. Тюменцево

Тюменцевский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Савостина А.Н.,

при секретаре Донец М.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Миргородец Ирине Сергеевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Миргородец Ирине Сергеевне, в котором просит взыскать с неё в пользу истца задолженность по договору кредитной карты № от 02 февраля 2016 года за период с 13 сентября 2017 года по 19 апреля 2018 года в размере 51 625 рублей 09 копеек, в том числе: 27 672 рублей 43 копейки – просроченную задолженность по основному долгу, 13 485 рублей 05 копеек – просроченные проценты, 10 467 рублей 61 копейка – штрафные проценты за не уплаченные в срок в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 748 рублей 75 копеек.

В обоснование своих требований истец ссылается на то, что между АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту также - Банк, Кредитор) и Миргородец Ириной Сергеевной (далее по тексту также – Заемщик, Клиент), был заключен договор кредитной карты № от 02 февраля 2016 года (далее по тексту – Договор) с лимитом задолженности 24000 рублей. Составными частями заключенного Договора являются – Заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка(ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк(ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее – Общие условия УКБО). Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Банк надлежащим образом исполнил обязательства по договору. Заемщику ежемесячно направлялись счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения, иная информация по договору. Ответчик неоднократно допускала просрочки по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг Договор 19 апреля 2018 года путем выставления Заемщику заключительного счета, который согласно Общих условий подлежит оплате Заемщиком в течение 30 дней после даты его формирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банкне осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банкомуказан в заключительном счете. В добровольном порядке задолженность не погашена.

Истец, будучи надлежаще извещен, представителя в судебное заседание не направил, просит о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Миргородец И.С., будучи надлежаще извещена, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила, об отложении дела не просила, возражений относительно исковых требований суду не представила.

Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив и проанализировав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Поскольку специальные нормы, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора банковского кредита, не содержат иных требований к форме договора, следует считать, что данный договор может быть заключен в простой письменной форме.

В силу ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

В соответствии с пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Пунктом 1 ст.435 ГК РФ определено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силустатей 819,850ГК РФ, пункта 2.7 Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года № 266-П выдача кредитной карты представляет собой предоставленный кредит.

Из материалов дела следует, что 17 декабря 2015 года Миргородец И.С. обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, которая представляет собой оферту на заключение с заявителем универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка www.tcbank.ru, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке (л.д. 11).

В заявлении-анкете указано, что Миргородец И.С. уведомлена, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящей заявке при полном использовании лимита задолженности в 300000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,20% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 34,5% годовых.

Миргородец И.С. своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tcbank.ru, Тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Согласно п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее по тексту - Общие условия) договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

В соответствии с п.3.1 Общих условий для осуществления расчетов по договору кредитной карты Банк предоставляет клиенту кредитную карту.

АО «Тинькофф Банк», акцептовав заявление Миргородец И.С., заключило с ней договор кредитной карты № с тарифным планом ТП 7.27 (RUR) на следующих условиях: беспроцентный период – до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок – 34,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 49,9% годовых, плата за обслуживание кредитной карты – 590 рублей, комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 рублей, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей (оборот л.д. 13).

Согласно п.5.8 Общих условий сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, из которого следует, что минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

В соответствии с п.5.11 и п.7.1.1 Общих условий Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет выписке, а также вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита.

Как следует из материалов, дела, Миргородец И.С. получила кредитную карту, после чего активировала ее 02 февраля 2016 года, чем выразила свое согласие на условия кредитования, предложенные банком, использовала кредитную карту. Однако свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, допуская в нарушение п.5.11 Общих условий просрочку по оплате минимального платежа в августе 2016 года и, начиная с 16 августа 2017 года, что подтверждается представленной выпиской по договору (л.д. 23-24).

В соответствии с п. 9.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, а также в иных случаях по усмотрению банка. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляет клиенту и информирует в нем клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

Согласно п.5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарный дней после даты его формирования.

Банк в соответствии с условиями договора направил в адрес Миргородец И.С. заключительный счет с указанием размера задолженности по состоянию на 19 апреля 2018 года в сумме 51 625 рублей 09 копеек. До настоящего времени оставшаяся сумма задолженности ответчиком не погашена, доказательств обратного ответчиком не представлено (л.д. 19).

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по договору кредитной карты № на 30 ноября 2018 года составила 51 625 рублей 09 копеек, в том числе: 27 672 рублей 43 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 13485 рублей 05 копеек – просроченные проценты, 10 467 рублей 61 копейка – штрафные проценты за не уплаченные в срок в погашение задолженности по кредитной карте.

Суд соглашается с данным расчетом исковых требований, признает его арифметически верным, законным и обоснованным. При этом, суд учитывает, что возражений относительно данного расчета, а также контррасчета ответчиком не представлено.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму неустойку (штраф, пеню).

В силу п.5.11 Общих условий при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неуплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Из п.7.2.1 Общих условий следует, что клиент обязуется оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы.

Согласно Тарифному плану ТП 7.27 (RUR) штраф за неуплату минимального платежа, совершенного первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей, неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из разъяснений, изложенных в п.71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п.1 ст.2, п.1 ст.6, п.1 ст.333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 ГК РФ.

В соответствии с данными разъяснениями и позицией Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в определении от 21 декабря 2000 года № 263-О о необходимости установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, с учетом обстоятельств дела, применив положения ст.333 ГК РФ, суд считает, что суммы неустоек (штрафов) несоразмерны последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору и подлежат уменьшению до 5 000 рублей.

При таких обстоятельствах, исковые требования подлежат частичному удовлетворению в размере 46 157 рублей 48 копеек, в том числе: 27 672 рублей 43 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 13 485 рублей 05 копеек – просроченные проценты, 5 000 рублей – штрафные проценты за не уплаченные в срок в погашение задолженности по кредитной карте.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 748 рублей 75 копеек, уплата которой подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 3, 4), подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Миргородец Ирины Сергеевны в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 02 февраля 2016 года в размере 46 157 (сорок шесть тысяч сто пятьдесят семь) рублей 48 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать со Миргородец Ирины Сергеевны в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1748 (одна тысяча семьсот сорок восемь) рублей 75 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда, с принесением жалобы в Тюменцевский районный суд Алтайского края.

Председательствующий А.Н. Савостин

Решение в окончательной форме принято 18 января 2019 года.