Решение по делу № 2-182/2018 от 08.05.2018

       Дело № 2-182/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Красный                                                                                          06 июля 2018 года

Краснинский районный суд Смоленской области в составе:

    председательствующего, судьи Вдовиной Н.И.,

при секретаре Масловой О.П.,

с участием ответчика Коршуновой Г.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Коршуновой <данные изъяты> о взыскании задолженности по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

    ПАО КБ «Восточный» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Коршуновой Г.Д. о взыскании задолженности по договору кредитования, иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому Банком были предоставлены ответчику денежные средства в размере 500 000 рублей сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с договором заемщик приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и смс-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора Банк имеет право на взыскание неустойки в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на 16.04.2018 задолженность по договору составляет 600 050,99 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 369387,87 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 193724,33 руб., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 36938,79 руб. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 600050,99 руб., расходы в виде уплаченной госпошлины в размере 9200,51 руб.

Истец, извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, просил суд рассмотреть дело без участия представителя, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал, заявленные требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик Коршунова Г.Д. исковые требования ПАО КБ «Восточный» не признала, не оспаривая, что по заключенному с банком договору имеется кредитная задолженность, последний платеж ею был сделан ДД.ММ.ГГГГ, просила суд применить к требованиям срок исковой давности, отказав истцу в заявленных требований, вместе с тем, в возражениях на исковое заявление указала, что сумма, указанная в исковом заявлении как задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 193 724,33 руб. не подтверждается расчетом, представленным истцом, в котором задолженность по процентам за пользование кредитом значится в размере 128 840 рублей 30 копеек. Размер неустойки, начисленной на просроченный к возврату основной долг 36 938,76 руб. несоразмерен последствиям нарушения обязательства, просила уменьшить размер неустойки.

ПАО КБ «Восточный» на возражения ответчика Коршуновой Г.Д. направил в суд отзыв, в котором указали, что в адрес ответчика неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности по кредиту с предложением о погашении суммы долга. Также ответчику поступали звонки, смс-сообщения, письма с целью мирного урегулирования спора, но ответчик задолженность не погасил. Ответчик был предупреждён о том, что в случае не оплаты долга, банк будет вынужден обраться в суд за защитой своих прав. После чего банк был вынужден обратиться в суд для восстановления своего нарушенного права. ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил пакет документов в судебный участок № Краснинского района Смоленской области, после чего был вынесен судебный приказ о взыскании суммы долга с Коршуновой Г.Д. Однако от ответчика поступили возражения относительно судебного приказа и ДД.ММ.ГГГГ было вынесено определение об отмене судебного приказа, отмена судебного приказа — нежелательное решение, которое влечет необходимость обращения в суд с иском. Указали, что Коршунова <данные изъяты> добросовестно исполняла свои обязанности перед банком до ДД.ММ.ГГГГ, после чего стала уклоняться от своих прямых обязанностях, которые были прописаны в кредитном договоре, дабы мотивировать его на оплату, Коршуновой Г.Д. были начислены штрафы, о которых было прописано в кредитном договоре, и в тарифах банка на официальном сайте, где ответчик мог также самостоятельно ознакомится. Также кредитным договором предусмотрена дополнительная ответственность, которая возникает у заёмщика в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту процентная ставка поднимается до первоначального (максимального) значений и до конца срока погашения кредита более не снижается (п. 4 договора). Обязательства и условия кредитного договора по погашению задолженности, ответчик исполняла ненадлежащим образом. Сумма заявленной неустойки соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора, и оснований для ее снижения истец не видит. В соответствии со ст. 309, 421, 811, 819 ГК РФ, ответчик не выполняет принятые на себя обязательства по кредитному соглашению, с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи и проценты по кредиту не выплачивает, в связи с чем и образовалась задолженность в сумме 600050,99 рублей. Указали, что истец не видит оснований для применения к заявленным исковым требованиям срока исковой давности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО КБ «Восточный».

    Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

    Согласно статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

    Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

    В судебном заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО (ранее ОАО) КБ «Восточный» и Коршуновой Г.Д. на основании Заявления клиента о получении кредита (л.д.8-12), анкеты заявителя (л.д.16), Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (л.д.29,30) заключен кредитный договор №.

    Коршунова Г.Д. своей подписью в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка.

    Согласно п. 4.1 Общих условий, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента.

    Пунктом 5.4.1 Общих условий предусмотрена обязанность клиента по внесению денежных средств на банковский специальный счет в предусмотренном договором кредитования порядке.

    Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.2, п. 4.2.1, п. 4.3 Общих условий).

    Согласно Индивидуальных условий размер ежемесячного взноса составляет 15 111 руб. Дата платежа – 25 число каждого месяца. Количество и периодичность платежей представлены в Графике гашения кредита. Процентная ставка – 19,5% годовых.

    График гашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ был согласован сторонами и предоставлен Коршуновой Г.Д., о чем имеется соответствующая подпись заемщика.

    В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

    В силу п. 4.6 Общих условий, за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами Банка.

    В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования клиент обязан уплатить Банку неустойку/штраф (п. 5.4.9 Общих условий).

    Согласно Индивидуальных условий штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности составляет 1% от просроченной кредитной задолженности.

    Судом установлено, что денежная сумма, предоставленная по договору кредитования, была в этот же день перечислена на счет ответчика, что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17-23).

    Таким образом, свои обязательства истец исполнил в полном объеме.

    Давая согласие на получение кредита в ПАО КБ «Восточный» ответчик была ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, что подтверждается ее личными подписями на каждой странице кредитного договора, в согласованном сторонами Графике платежей.

    Из письменных материалов дела следует, что ответчиком договорные обязательства по погашению суммы полученного кредита и процентов по нему надлежащим образом не были выполнены.

    Согласно расчета задолженности по договору кредитования, предоставленного истцом, по состоянию на 16.04.2018, задолженность ответчика перед Банком составила 600 050,99 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 369 387,87 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 128 840,30 руб., задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности – 49822,82 руб., убытки банка (неоплаченные проценты) – 52 000 руб.

    С данным расчетом ответчик Коршунова Г.Д. не согласна в части размера задолженности по процентам за пользование кредитными средствами и задолженности по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности, при этом, какого либо своего расчета ответчиком суду не представлено.

    Ответчиком в суде заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

    В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

    Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

    В силу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

    В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" указано, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

    То есть, срок исковой давности по каждому неисполненному ежемесячному платежу, установленному графиком в кредитном договоре, исчисляется самостоятельно и начинает течь со следующего дня, не позднее которого данный платеж должен быть исполнен.

    В этой связи, утверждение ответчика о том, что начало течение срока исковой давности по требованию о взыскании кредитной задолженности должно исчисляться на следующий день после даты внесения ею последнего платежа 25.04.2014, является ошибочным, основанным на неправильном толковании закона.

    Как следует из материалов дела, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ заключен между ПАО КБ «Восточный» и Коршуновой Г.Д. на срок 60 месяцев. Согласно графику платежей кредит подлежал возврату ежемесячно равными суммами 25 (26, 27) числа каждого месяца, начиная с 25 июня 2012 года по 25 мая 2017 года.

    Истец обратился в суд с иском с требованием о взыскании задолженности по данному договору 08 мая 2018 года.

    При указанных обстоятельствах суд полагает, что истец пропустил общий трехлетний срок исковой давности в части взыскания всех платежей за трехлетний период, предшествовавший обращению с иском, то есть тех, которые подлежали уплате до 08 мая 2015 года.

    Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

    Согласно разъяснениям п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

    В соответствии с пунктом 18 данного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

    Таким образом, период судебной защиты при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа в случае его последующей отмены осуществляется со дня обращения в суд с таким заявлением и до отмены судебного приказа.

    Как следует из материалов дела, кредитор (ПАО КБ «Восточный») обратился с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении Коршуновой Г.Д. ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ по указанному заявлению истца мировом судьей судебного участка № 37 в МО «Краснинский район» Смоленской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, который был отменен определением мирового судьи судебного участка №37 в МО «Краснинский район» Смоленской области от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими возражениями должника. В связи с чем, в период судебной защиты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (18 дней) срок исковой давности в соответствии с положениями п. 1 ст. 204 ГК РФ не тек.

    Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, то есть в части взыскания всех платежей за трехлетний период, предшествовавший обращению с иском и исключая период судебной защиты в связи с выдачей судебного приказа до его отмены с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

    С учетом изложенного, истец вправе потребовать с должника лишь задолженность по тем ежемесячным платежам и неустойку в связи с просрочкой их уплаты, которые имели место согласно установленному графику за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Истцом на запрос суда и в связи с заявленным ответчиком ходатайством о пропуске ПАО КБ «Восточный» срока исковой давности, расчет задолженности Коршуновой Г.Д. по кредитному договору представлен не был, в связи с чем суд считает возможным определить задолженность исходя из имеющегося в материалах дела графика платежей, в котором в общую сумму ежемесячного платежа Коршуновой Г.Д. включены: сумма гашения процентов, сумма гашения кредита, сумма ежемесячной платы за участие в программе страхования.

    Таким образом, данная задолженность составляет 378 018 руб. 60 коп., и состоит: из основного долга 267 913 руб. 90 коп., процентов за пользование кредитом 60 104 руб. 70 коп., комиссии за присоединение к программе страхования 50 000 руб.

    На основании положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом доводов, приведенных ответчиком, и в связи с применением судом к заявленным требованиям частично срока исковой давности, суд определяет неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в размере 10 000 руб.

    При изложенных обстоятельствах с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 388 018 руб. 60 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 267 913 руб. 90 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 60 104 руб. 70 коп., задолженность по комиссии за присоединение к программе страхования - 50 000 руб.; неустойка – 10 000 руб.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ с ответчика Коршуновой Г.Д. надлежит взыскать в пользу истца государственную пошлину, оплаченную при подаче иска от заявленного размера требований, пропорционально удовлетворенной части исковых требований –5949 рублей 05 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

    Взыскать с Коршуновой <данные изъяты> в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 388 018,60 руб. (триста восемьдесят восемь тысяч восемнадцать рублей шестьдесят копеек), судебные расходы, понесенные на оплату государственной пошлины в размере 5949,05 руб. (пять тысяч девятьсот сорок девять рублей пять копеек).

    В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Краснинский районный суд Смоленской области в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

            Судья                                                                        Н.И. Вдовина