Решение по делу № 2-1286/2022 (2-6712/2021;) от 22.10.2021

Дело № 2-1286/2022

УИД 39RS0001-01-2021-008708-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 февраля 2022 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Кораблевой О.А.,

при секретаре Сухановой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Цаповой З. Г. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, третье лицо ПАО «МТС-Банк», заинтересованные лица финансовые уполномоченные по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В. Климов, С.В. Максимова,

УСТАНОВИЛ:

    Цапова З.Г. обратилась в суд с иском к ответчику, в обоснование заявленных требований указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «МТС-Банк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> рублей. Однако данные денежные средства были предоставлены Цаповой З.Г. при условии заключения договора страхования. Одновременно в тот же день ей была предоставлена услуга страхования. Цапова З.Г. была застрахована по полису страхования жизни и здоровья заемщиков №, оплатила страховую премию в сумме <данные изъяты> рублей, а по полису страхования жизни и здоровья заемщиков № оплатила страховую премию в размере <данные изъяты> рублей. По условиям программы страхования срок страхования составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В сумму кредита был включен платеж в размере <данные изъяты> рублей за обеспечение страхования по полису страхования жизни и здоровья заемщиков № эта сумма была списана с карты ДД.ММ.ГГГГ из суммы предоставленного кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец полностью досрочно исполнила обязательства по погашению кредита.

Истец указывает, что поскольку после закрытия кредитного договора исчезают страховые риски, т расторжение страхового договора регламентирует статья 958 ГК РФ (абз.1 п.2).

ДД.ММ.ГГГГ Цапова З.Г. обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с претензией о досрочном расторжении договора-полиса страхования жизни и здоровья заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ и договора-полиса страхования жизни и здоровья заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ, вследствие отпадения страхового риска, с возвратом неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита, который обеспечивался данной страховкой, а также попросила осуществить перерасчет и вернуть часть страховой суммы и премии по Полису страхования жизни и здоровья заемщиков № и по полису страхования жизни и здоровья заемщиков №.

Указанная претензия со стороны ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» ответ от ДД.ММ.ГГГГ № осталась без удовлетворения.

После получения ответа из службы финансового уполномоченного от 04.05.2021 года №, истец направила обращение в финансовую организацию ПАО «МТС-Банк» которая ДД.ММ.ГГГГ письмом №, отказала в удовлетворении предъявленных истцом требований.

После получения очередного ответа из службы финансового уполномоченного от 01.07.2021 года №, истец направила еще одну претензию в финансовую организацию ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», которая письмом № от ДД.ММ.ГГГГ отказала в удовлетворении предъявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ истец получила уведомление о принятом финансовым уполномоченным решении об отказе в удовлетворении требований от 20.09.2021 года № и от 20.09.2021 года №

Истец указывает, что в силу условий договора добровольного личного страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. Таким образом, если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то в таком случае досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение. И договор страхования прекращается досрочно в силу закона.

В данном случае договор страхования заключался в связи с кредитным договором. Цапова З.Г. всего лишь потребитель банковской услуги - кредита и услуги страхования, которую предоставил ПАО «МТС-банк» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» - профессионал в страховании, который разработал и утвердил условия страхования, он же заполнил и выдал истцу полисы, однако не предоставил ни графика платежей, не обсудил условия договора страхования, а просто суммы были списаны со счета Цаповой З.Г. из суммы предоставленного кредита.

Считает, что досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая.

На основании изложенного, уточнив требования в части размера взыскания, просит взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Цаповой З.Г. часть уплаченной страховой премии по договору страхования за вычетом суммы страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 125 384,00 рублей за обеспечение страхования по полис страхования жизни и здоровья заемщиков №, штраф в размере 20 000,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «МТС-Банк»; заинтересованными лицами – финансовые уполномоченные по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В. Климов, С.В. Максимова,

Истец в судебное заседание не явилась. О месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца Курносова О.Г. заявленные требования поддержала. Пояснила, что поскольку истец расторгла договор страхования по основаниям досрочного погашения кредита, постольку ей подлежит возврату часть страховой премии за неиспользованный период страхования. Истец полагает, что поскольку сумма задолженности по кредитному договору равна 0, то и страховая выплата, в случае наступления страхового случая также будет равна 0, поскольку страховая сумма по условиям договора, прямо пропорциональна размеру задолженности по кредитному договору. Просила удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание представителя не направил; извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом. Представил письменные возражения на иск, в которых просил отказать в удовлетворении заявленных требований. Указал, что требования истца о расторжении договоров страхования и взыскании части страховой премии являются необоснованными, незаконными и противоречащими положениям п. 1 и абз. 2 п. Э ст. 958 ГК РФ и пунктам 11.1.3,11.3 и 11.4 Полисных условий к договорам страхования. Согласно условиям договоров страхования, страховая сумма является единой и не зависит от погашения кредита и составляет <данные изъяты> рублей в течение всего срока страхования. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключены Договоры страхования жизни № и №. Договор страхования № заключен на основании Полисных условий от ДД.ММ.ГГГГ №-од, о чем имеется отметка в указанном договоре страхования (1-й абзац договора страхования). Договором страхования и п. 7.2 Полисных условий установлено, что страховая сумма является единой и составляет <данные изъяты> руб. в течение всего срока страхования. Страховая сумма не зависит от погашения кредитной задолженности и не уменьшается в течение всего срока страхования. В силу п. 11.3 и 11.4 Полисных условий от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, в случае досрочного прекращения действия Договора на основании п. 11.1.3 настоящих Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты расторжения/прекращения Договора. В силу п. 11.4, в остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается. Досрочное погашение кредита, не относится к основаниям прекращения договоров страхования по ст. 958 и Полисным условиям к договорам страхования. На основании поступившего заявления истца и прямого, императивного указания (требования), предусмотренного п.2 ст.958 ГК РФ страховщик (ООО «СК «Ренессанс Жизнь») досрочно прекратил Договоры страхования жизни и здоровья с нулевой выплатой, что подтверждается актами. Поскольку досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договоров страхования ни в силу закона и ст. 958 ГК РФ, ни в силу Полисных условий к договорам страхования, а страховая сумма не зависит от ссудной задолженности, то у страховщика отсутствуют правовые основания для возврата сумм страховых премий, а также нет оснований для удовлетворения исковых требований.

Остальные участвующие в деле лица, будучи надлежащим образом извещенными о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явились; ходатайств об отложении разбирательства – не заявили.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела и дав им оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено и подтверждается письменными материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Цаповой З.Г. и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор №ПННСЗФ406993/810/20, по которому банк предоставил денежные средства в размере 893 928,00 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 7,9% годовых. Одновременно Цаповой З.Г. был заключен с ООО СК «Ренессанс Жизнь» договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ №-од (далее Полисные условия) сроком ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми рисками по условиям п.6 Договора страхования по страхованию жизни и здоровья определены:

6.1. Смерть застрахованного (далее – Смерть ЛП) по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий;

6.2. инвалидность застрахованного (далее – Инвалидность) 1-й и 2-й группы, за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий.

Страховая сумма по рискам 3.1 и 3.2. установлена в размере <данные изъяты> рублей со сноской.

Согласно сноске, страховая сумма по рискам «Смерть ЛП» и «Инвалидность» устанавливается в соответствии с п. 7.2 Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество месяцев срока действия Договора страхования, и на дату наступления страхового случая определяется по формуле, приведенной в полисе страхования.

Страховая премия составила 137 088 рублей.

В п.п.7.1 «Выгодоприобретатель по риску «Смерть ЛП» являются наследники застрахованного; по риску «Инвалидность» - застрахованный (п.7.2 Договора страхования).

ДД.ММ.ГГГГ Цапова З.Г. погасила кредитную задолженность в полном объеме, что подтверждается сведениями, представленными ПАО «МТС-Банк».

ДД.ММ.ГГГГ Цапова З.Г. направила в ООО СК «Ренессанс Жизнь» претензию об отказе от Договора страхования, с требованием о возврате страховой премии.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Ренессанс Жизнь» уведомила истца об отказе в возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ Цапова З.Г. вновь обратилась к страховщику с претензией, в соответствии с которой просила вернуть часть неиспользованной страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Ренессанс Жизнь» уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования.

Получив отказ, Цапова З.Г. обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей в сфере страхования с аналогичными требованиями.

Решением финансового уполномоченного № от 20.09.2021 Цаповой З.Г. было отказано в удовлетворении заявленных требований.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

В то же время, согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Таким образом, с учетом вышеприведенных норм права, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Досрочное погашение кредита безотносительно к условиям договора страхования законом не предусмотрено как императивно влекущее прекращение действия договора страхования в отношении заемщика и возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 данной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Как уже указывалось выше, по Договору страхования, заключенному между Цаповой З.Г. и ООО СК «Ренессанс Жизнь», страховая сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового случая, не тождественна остатку задолженности по кредитному договору, она равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору, на момент его заключения уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в Договоре страхования, на количество месяцев срока действия Договора страхования, и на дату наступления страхового случая определяется по формуле, приведенной в полисе страхования.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истцу части уплаченной ею страховой премии.

В то же время в договоре страхования между истицей и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

Досрочное погашение кредита заемщиком, вопреки доводам истца, не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

В соответствии с п. 11.1.3 Полисных условий Договор страхования прекращает свое действие в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 11.2.2 Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) Страхователя, в том числе в связи с досрочным погашения кредита. При этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением оригинала Договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления Страховщиком, если дата расторжения Договора не указана, либо указанная Страхователем дата расторжения Договора является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком.

В случае досрочного прекращения действия Договора на основании п. 11.1.3 настоящих Полисных условий Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в безналичной форме в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты расторжения/прекращения Договора (п.11.3 Полисных условий).

В остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (п.11.4 Полисных условий).

Истец, обращаясь к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования, основывала свои требования досрочным погашением кредитных обязательств и отсутствии задолженности перед банком, что в свою очередь, по мнению истца, нивелирует наступление страхового случая, поскольку страховая выплата пропорциональна размеру задолженности по кредитному договору, однако по таким основаниям ни Полисными условиями, ни п.1 ст. 958 ГК РФ возврат страховой премии не предусмотрен.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, в совокупности с приведенными нормами закона, суд не усматривает правовых оснований для возврата Цаповой З.Г. страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 125 384 рублей.

Требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, являются производными от основного требования, в удовлетворении которого отказано, в связи с чем, также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Цаповой З. Г. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд, через Ленинградский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 14 февраля 2022 года.

Судья:                                 О.А. Кораблева