Решение по делу № 2-3450/2014 от 08.09.2014

Дело №2- 3450/14

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«26» декабря 2014 года                                                                          г. Барнаул

Железнодорожный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего      Барсуковой Н.Н.

при секретаре                 Кирюшиной М.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Маленко Т.А. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Маленко Т.А. обратилась в Железнодорожный районный суд г. Барнаула с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (далее НБ «ТРАСТ (ОАО) о признании недействительным в части пункта 1.4 кредитного договора № о взимании единовременной комиссии за выдачу кредитных средств на счет клиента и взыскании указанной комиссии в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., взыскании убытков в виде переплаты процентов за пользование заемными средствами по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., признании недействительным пункта 2.16 кредитного договора № о взимании единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и взыскании указанной комиссии в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., взыскании убытков в виде переплаты процентов за пользование заемными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., признании недействительным пункта 1.16 кредитного договора № о взимании единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и взыскании указанной комиссии в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., взыскании убытков в виде переплаты процентов за пользование заемными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., признании недействительным пункта 1.16 кредитного договора № о взимании единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и взыскании указанной комиссии в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., взыскании убытков в виде переплаты процентов за пользование заемными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., судебных издержек в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (л.д.4-6).

В обоснование заявленных исковых требований истец указала, что заключила с ОАО НБ «ТРАСТ»:

- кредитный договор № от 12.09.2011г. на сумму <данные изъяты> руб. 00 коп., сроком на 60 месяцев под 25% годовых, с уплатой комиссии за выдачу кредитных средств в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.;

-кредитный договор № от 27.04.2012г. на сумму <данные изъяты> руб. на срок 36 месяцев под 33,49% годовых с уплатой комиссии за выдачу кредитных средств в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.;

-кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., на срок 48 месяцев, под 33,49% годовых с уплатой комиссии за выдачу кредитных средств в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.;

-кредитный договор № от 14.03.2013г. на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. на срок 60 месяцев под 32,5% годовых с уплатой комиссии за выдачу кредитных средств в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Истец полагала, что условия кредитных договоров, содержащие указание на необходимость оплаты комиссии за выдачу кредитных средств противоречат положениям статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, плата банком установлена за совершение действий, которые не создают для клиента какого-либо имущественного блага, не связанного с заключенными сторонами кредитными договорами, а потому не является услугой, оказываемой заемщику в смысле положений пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Включением в договор незаконных условий ответчик причинил истцу моральный вред, выразившийся в страданиях и разочаровании от осознания того, что банк пользуется своим правовым и экономическим положение, как более сильная сторона в договоре.

Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента включена ответчиком в общую сумму кредита, на неё начислялись проценты из расчета предусмотренных кредитным договором процентов за пользование заемными денежными средствами, что, по мнению истца, является убытками и подлежит взысканию с ответчика.

Кроме того, неисполнение в добровольном порядке требований потребителя о возврате сумм комиссии предоставляет истцу право на взыскание штрафа в размере 50% от присужденной суммы.

В процессе рассмотрения дела истец уточнила исковые требования, дополнительно просила взыскать в свою пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. по всем кредитным договорам, в связи с добровольным возвратом комиссии по кредитным договорам от 27.04.2012г., от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ не просила взыскивать суммы комиссий, уплаченные по данным договорам (л.д.56-58, 159-161).

В судебном заседании представитель истца Вьюнов К.В. настаивал на уточненных исковых требованиях по изложенным в иске основаниям, пояснив, что проценты за пользование чужими денежными средствами просит взыскать в заявленном в уточненном иске размере.

Истец, представитель ответчика в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении рассмотрения дела не представили.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав и оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о частичной обоснованности заявленных требований по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 названного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение кредитной организацией привлеченных денежных средств физических и юридических лиц осуществляется от своего имени и за свой счет.

Судом установлено, что 12.09.2011г. между Маленко Т.А. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сроком на 60 месяцев под 25% годовых. Пунктом 1.4 указанного договора предусмотрена уплата комиссии за выдачу кредитных средств в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (л.д.9-11).

ДД.ММ.ГГГГ Маленко Т.А. обратилась в банк за предоставлением кредита на неотложные нужды, где было подписано разработанное и изготовленное банком заявления с условиями предоставления кредита, в том числе содержащим предложение выпустить на её имя карту, открыть банковский счет, заключить кредитный договор, одновременно истцом подписан график платежей. (л.д.12-15).

Указанное заявление было акцептовано банком, что в силу положений статей 820, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации свидетельствует о заключении кредитного договора № на сумму <данные изъяты> руб. на срок 36 месяцев под 33,49% годовых Пунктом 2.16 указанного договора предусмотрено условие об оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

ДД.ММ.ГГГГ Маленко Т.А. обратилась в банк за предоставлением кредита на неотложные нужды, где было подписано разработанное и изготовленное банком заявления с условиями предоставления кредита, в том числе содержащим предложение выпустить на её имя карту, открыть банковский счет, заключить кредитный договор, одновременно истцом подписан график платежей. (л.д.16-19).

Указанное заявление было акцептовано банком, что в силу положений статей 820, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации свидетельствует о заключении кредитного договора № на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., на срок 48 месяцев, под 33,49% годовых. Пунктом 1.16 указанного договора предусмотрено условие об оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

14.03.2013г. Маленко Т.А. обратилась в банк за предоставлением кредита на неотложные нужды, где было подписано разработанное и изготовленное банком заявления с условиями предоставления кредита, в том числе содержащим предложение выпустить на её имя карту, открыть банковский счет, заключить кредитный договор, одновременно истцом подписан график платежей. (л.д.20-23).

Указанное заявление было акцептовано банком, что в силу положений статей 820, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации подтверждает заключение кредитного договора № на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. на срок 60 месяцев под 32,5%. Пунктом 1.16 указанного договора предусмотрено условие об оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Как следует из выписок по счетам, Маленко Т.А. была оплачена комиссия за зачисление денежных средств в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. по кредитному договору № от 12.09.2011г. (л.д.24), в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. по кредитному договору № (л.д.35), в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. по кредитному договору № (л.д. 43), в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. по кредитному договору № (л.д.40).

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не предусматривает возложения расходов банка по ведению своей деятельности на заемщика, в том числе путем включения их в качестве обязательного условия при предоставлении кредита.

Включение в кредитный договор условия о взимании с клиентов платы за зачисление кредита является нарушением закона. Упомянутые действия банка нарушают положения пункта 2 статьи 16 Закона о запрете обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) приобретением иных товаров (работ, услуг).

При указанных обстоятельствах действия банка по перечислению кредитных денежных средств на счет нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление платы за зачисление кредита на счет по условиям исследованного судом договоров и возложение ее на потребителя услуги - заемщика, как обязательное условие предоставление кредита, является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, что, в свою очередь, ущемляет установленные законом права потребителей.

Доказательств оказания банком самостоятельных услуг вне указанного кредитного договора ответчиком в суд не представлено.

В процессе рассмотрения дела суду предоставлены платежные документы, подтверждающие возврат заемщику уплаченных по кредитным договорам №, №, № денежных средств, в связи с чем, основания для взыскания денежных сумм, уплаченных в качестве комиссии по данным договорам у суда отсутствуют (л.д. 137, 142, 145).

Вместе с тем, доказательств возврата истцу суммы комиссии по кредитному договору № от 12.09.2011г. в размере <данные изъяты> руб. 00 коп. ответчиком не представлено, в связи с чем, исковые требования в указанной части подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Согласно пункту 2 статьи 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того момента, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Суд проверил расчет заявленной истцом к взысканию суммы и признает его правильным, основания для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации отсутствуют, поскольку размер заявленной ко взысканию неустойки соответствует последствиям нарушения обязательства, ответчиком не приведены мотивы исключительности обстоятельств, на основании которых должна быть снижена неустойка.

Расчет:

<данные изъяты>*1186 дней (с 12.09.2011г. по 26.12.2014г.)*8,25%/360=<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ.;

<данные изъяты>*896 дней (с 27.04.2012г. по 20.10.2014г.)*8,25%/360=<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (. (проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ г.);

<данные изъяты>*729 дней (с 20.08.2012г. по 29.08.2014г.)*8,25%/360=<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.(проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ г.);

<данные изъяты>*528 дней (с 14.03.2013г. по 29.08.2014г.)*8,25%/360=<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.(проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г.);

Общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по названным договорам составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. +<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.+ <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.+ <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.=<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Вместе с тем, указанный спор не отнесен к категории дел, позволяющих суду выйти за пределы заявленных требований, в связи с чем, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию в заявленном в иске размере в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В силу статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, атакже в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Возможность предъявления требования о компенсации морального вреда предусмотрена статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» при наличии вины лица, оказывающего услугу.

Поскольку судом установлена вина ответчика в нарушении прав потребителя, с учетом характера заявленного спора, сторонами которого являются юридическое лицо, на профессиональной основе оказывающее услуги финансового характера и гражданин, выступающий в качестве потребителя, учитывая обстоятельства дела, а именно предъявление претензии, которая была удовлетворена частично только после предъявления иска в суд, считает разумным и справедливым определить размер компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В соответствии со статьей 13 Закона «О защите прав потребителей» с НБ «ТРАСТ» (ОАО) подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.+ <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.+ <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп./2= 26 <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.), поскольку в добровольном порядке претензия потребителя о возврате денежной суммы, уплаченной в качестве комиссии за выдачу кредитных средств, исполнена не была (л.д.7-8).

Кроме того, ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> руб., размер которых определен в силу положений статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на основании принципа разумности.

Согласно статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального образования городского округа г. Барнаула в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании с НБ «ТРАСТ» (ОАО) убытков в виде переплаты процентов, начисленных на сумму комиссии, поскольку сумма комиссии была предоставлена за счет кредитных денежных средств, а потому убытками по смыслу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации не является.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

           Исковые требования Маленко Т.А. удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 1.4 кредитного договора №, заключенного между Маленко Т.А. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) о взимании единовременной комиссии за выдачу денежных средств в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Маленко ФИО8 денежную сумму в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., уплаченную в качестве комиссии за выдачу денежных средств, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также штраф за несоблюдение в досудебном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Признать недействительным пункт 2.16 кредитного договора №, заключенного между Маленко Т.А. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) о взимании единовременной комиссии за выдачу денежных средств в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Признать недействительным пункт 1.16 кредитного договора №, заключенного между Маленко Т.А. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) о взимании единовременной комиссии за выдачу денежных средств в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Признать недействительным пункт 1.16 кредитного договора №, заключенного между Маленко Т.А. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) о взимании единовременной комиссии за выдачу денежных средств в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В удовлетворении иска в оставшейся части требований отказать.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) государственную пошлину в доход муниципального образования городского округа г. Барнаула в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Барнаула в течение 1 месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

          Судья                                                                                     Н.Н. Барсукова