№ 2-1419/2021
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
5 августа 2021 года г. Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края
Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края
в составе председательствующего судьи Ивановой С.С.,
с участием ответчика Дроздова С.Т.,
при секретаре Тужилкиной С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «СОГАЗ» к Дроздову Сергею Тимофеевичу о расторжении договора страхования, взыскании задолженности по уплате страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами; третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО Сбербанк,
У С Т А Н О В И Л:
АО «СОГАЗ» обратилось в суд с исковым заявлением к Дроздову С.Т. о расторжении договора страхования № от 10.03.2010г., взыскании задолженности по уплате страхового взноса в сумме 1812 руб. 33 коп.; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 74 руб. 19 коп., а также государственной пошлины в размере 400 руб., уплаченной при подаче иска в суд.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 10.03.2010г. между сторонами заключен договор страхования при ипотечном кредитовании №. Предметом договора страхования, на основании раздела 1 договора страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением застрахованным имуществом, указанным в п. 2 договора, вследствие его гибели или повреждения. Под недвижимым имуществом понимается однокомнатная квартира, расположенная <адрес>, свидетельство о регистрации права собственности № от 07.03.2018г. Согласно п. 5 договора страхования, выгодоприобретателем назначен ОАО АК Сберегательный банк РФ, кредитор по кредитному договору № от 03.03.2008г. В соответствии с условиями договора страхования, договор вступил в силу ДД.ММ.ГГГГ. и действует по ДД.ММ.ГГГГ. (п. 9 договора страхования). По договору страхования размер взносов определяется по графику страховых сумм и страховых премий. Сроки уплаты взносов до 11.03 соответствующего года страхования. Срок оплаты очередного страхового взноса по договору страхования за период с 12.03.2020г. по 11.03.2021г. истек 11.03.2020г. (сумма страхового взноса составляла 2100 руб.). Отсутствие оплаты страховой премии (взноса) за текущий период страхования свидетельствует об отказе ответчика от исполнения договора страхования, что является существенным нарушением условий договора страхования. По состоянию на 20.10.2021г. задолженность ответчика по страховой премии (взносам) за расчетный период с 12.03.2020г. по 20.01.2021г. (315 дней периода) составляет 1812 руб. 33 коп. Поскольку обязательство по уплате страховой премии является денежным, просрочка уплаты страховой премии является основанием доля применения ответственности, установленной ст. 395 ГК РФ. Задолженность ответчика по процентам за пользование чужими денежными средствами по состоянию на 20.01.2021г. за расчетный период с 12.03.2020г. по 11.03.2021г. составляет 74 руб. 19 коп. В адрес ответчика было направлено уведомление о наличии задолженности с приложением соглашения о расторжении договора страхования, в котором предложено погасить задолженность, подписать соглашение о расторжении договора и направить подписанное соглашение истцу. Задолженность по уплате страховой премии ответчиком не погашена. Заявление от ответчика об отказе от договора страхования на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, в адрес истца не поступало, соглашение о расторжении договора страхования со стороны ответчика не было подписано и направлено истцу, поэтому договор страхования не может считаться расторгнутым (прекращенным).
В судебное заседание представители истца, третьего лица не явились. О месте и времени судебного заседания извещены в установленном законом порядке и надлежащим образом, истец ходатайствовал о рассмотрении дела без участия своего представителя.
При таких обстоятельствах суд, в силу ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
В судебном заседании ответчик Дроздов С.Т. требования истца полагал не обоснованными и не подлежащими удовлетворению. В возражениях пояснил, что не имеет задолженности по договору страхования. В феврале 2020г. полностью погасил долг по ипотечному кредитному договору, заключенному с ПАО Сбербанк. О погашении ипотеки банк обязан был известить страховщика, что предусмотрено соглашением к договору страхования. За период страхования с февраля 2019г. по март 2020г. оплатил страховой взнос полностью. С марта 2020г. платежи по договору страхования не производил, поскольку договор страхования прекратил свое действие. После погашения ипотечного кредита обременение с квартиры, находящейся в залоге у банка, были сняты. Собственником квартиры не является, так как в 2020г. ее подарил.
Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).
Согласно ч. 1, 2 ст. 930 ГК РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя, выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
В силу ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 настоящего Кодекса.
Статьей 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
На основании ч. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Из разъяснений, содержащихся в пунктах 11, 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», следует, что под имуществом, подлежащим страхованию по договору добровольного страхования имущества граждан, понимаются такие объекты гражданских прав из перечисленных в ст. 128 ГК РФ, в отношении которых может существовать законный интерес в сохранении, т.е. они могут быть утрачены (полностью или частично) либо повреждены в результате события, обладающего признаками вероятности и случайности его наступления, и вред, причиненный которым, имеет прямую денежную оценку. Интерес в сохранении имущества по договору добровольного страхования состоит в его сохранении от негативных последствий, предусмотренных страховым случаем.
При страховании имущества объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, принадлежащего страхователю (выгодоприобретателю) на основании закона, иного правового акта или сделки.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 03.03.2008г. между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (в настоящее время ПАО Сбербанк) и Дроздовым С.Т. заключен кредитный договор №, согласно которому последнему предоставлен ипотечный кредит в сумме 1260000 руб., под 11,75% годовых, на приобретение однокомнатной квартиры, общей площадью № кв.м., жилой площадью № кв.м., расположенной по <адрес>, на срок по ДД.ММ.ГГГГ
В ст. 2 договора предусмотрено, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору, заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору: поручительство гражданки Дроздовой Т.Н.; залог (ипотеку) объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100% от стоимости в соответствии с предварительным договором купли-продажи от 28.02.2008г. расходы по государственной регистрации ипотеки, иные, связанные с оформлением залога расходы, возлагаются на заемщика.
Согласно п. 2.2 кредитного договора, заемщик обязан застраховать (обеспечить страхование) в страховой компании в пользу кредитора имущество, передаваемое в залог, от риска утраты (гибели), недостачи или повреждения на все случаи, предусмотренные правилами страхования страховщика (полный пакет) на сумму задолженности по кредиту и причитающихся за его пользование процентов за период не менее 1 года, своевременно (не позднее даты окончания действия предыдущего страхового полиса/ договора страхования) возобновлять (обеспечивать возобновление) страхование до полного исполнения обязательств по договору и в те же сроки заключить (обеспечить заключение) / перезаключить (обеспечить перезаключение) трехстороннего соглашения между страховой компанией, кредитором и залогодателем о порядке работы со страховым возмещением. Условия договора страхования должны быть согласованы с кредитором.
При продлении страхования до полного исполнения обязательств по договору, кредитор вправе потребовать от заемщика замены страховой компании, ранее осуществляющей страхование имущества, переданного в залог.
При продлении страхования страховая сумма может быть изменена по согласованию с кредитором.
Согласно п. 4.9 кредитного договора, заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.
На основании заявления на страхование от 11.03.2008г., между АО «СОГАЗ» (ранее ОАО «СОГАЗ») - страховщик и Дроздовым С.Т. (страхователь), в соответствии с Правилами страхования при ипотечном кредитовании от 20.08.2007г., заключен договор страхования имущественных интересов страхователя, связанных с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом, указанным в п. 2 Полиса страхования при ипотечном кредитовании (страхование имущества) № от 11.03.2008г. Застрахованным имуществом является квартира по <адрес>. Общая страховая премия 42241,60 руб., порядок уплаты страховой премии в рассрочку, периодичность взносов – ежегодно, размер взносов по графику страховых сумм и страховых премий. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма – постоянная. Размер страховой суммы на каждый период действия договора страхования устанавливается в соответствии с графиком страховых сумм и страховых премий, являющимся неотъемлемой частью настоящего Полиса. Кредитный договор № от 03.03.2008г., сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Правила страхования при ипотечном кредитовании от 20.08.2007г. вручены страхователю.
В представленном ответчиком графике страховых сумм и страховых премий по договору страхования при ипотечном кредитовании № от 11.03.2008г., указаны периоды страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., страховая сумма по виду страхования - 1408050 руб., страховая премия по виду страхования за период страхования, в размере по 2112,08 руб. ежегодно, общая сумма страховой премии 42241,60 руб.
11.03.2008г. между АК Сберегательный банк РФ (ОАО), Дроздовым С.Т. и ОАО «СОГАЗ», принимая во внимание кредитный договор № от 03.03.2008г., заключено соглашение №, в соответствии с которым выплаты страхового возмещения по договору страхования № от 11.03.2008г., осуществляются страхователю.
В п. 4 соглашения от 11.03.2008г. предусмотрено, что банк обязуется уведомить страховщика о полном выполнении обязательств по кредитному договору не позднее рабочего дня, следующего за днем погашения задолженности.
Согласно п. 9 соглашения от 11.03.2008г., соглашение вступает в силу с даты его подписания сторонами и прекращает свое действие при наступлении одного из следующих событий: прекращение действия договора страхования либо выполнения заемщиком всех обязательств по кредитному договору.
Договор ипотечного страхования с ответчиком был заключен в соответствии с Правилами страхования ОАО «СОГАЗ», утвержденными 20.08.2007г.
В соответствии с п. 2.1 названных Правил, объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя).
В разделе 3 Правил приведен перечень страховых рисков, страховых случаев.
В п. 4.3 предусмотрено, что в договоре страхования указывается один из видов страховой суммы: постоянная или снижаемая. При постоянной страховой сумме ее величина не изменяется (не уменьшается) в течение сорока действия договора страхования. Страховые суммы указываются в договоре страхования (в прилагаемом к договору графике страховых сумм и страховых премий).
Согласно п. 6.3 Правил, срок действия договора страхования определяется исходя из срока кредитного договора и требований залогодержателя по обеспечению обязательств по кредитному договору.
По страхованию имущества договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем, в который наступило последнее из следующих событий: уплата страховой премии (или первого взноса при уплате в рассрочку), фактическое предоставление кредита по кредитному договору, регистрация права собственности страхователя на застрахованное имущество. При этом все указанные события должны произойти в совокупности (п. 6.4.2 Правил).
Действие договора страхования заканчивается в 24 часа местного времени дня, который указан в договоре как дата его окончания (п. 6.5 Правил).
Действие договора страхования прекращается, в том числе: в случае отказа страхователя от договора страхования (п. 6.6.3); по соглашению сторон (п. 6.6.4); неуплаты страхователем очередного страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку в установленные договором сроки и размере (с учетом положений п. 5.4, 5.5), если страховщиком не была предоставлена страхователю отсрочка в уплате (п. 6.6.5).
Согласно п. 5.4 Правил, при несвоевременной уплате страховых взносов или уплате взносов в неполном объеме договор страхования прекращается по истечении 30 дней (если договором не предусмотрен иной срок) с даты, до которой должен был быть уплачен очередной взнос (кроме случая, указанного в п. 5.5 Правил), если стороны в письменной форме не согласуют перенос сроков уплаты и /или изменения размера страховых взносов. Досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период до даты досрочного прекращения договора страхования.
Согласно п. 5.5 Правил, если неуплата очередного страхового взноса страхователем была связана с тем, что в указанный в договоре страхования срок уплаты он находился на лечении стационаре и уведомил об этом страховщика, то очередной страховой взнос может быть уплачен страхователем в течение 14 дней после даты выписки из стационара при условии предоставления страховщику справки из медицинского учреждения с указанием сроков пребывания страхователя в стационаре.
В соответствии с п. 6.7.1 б) Правил страхования, при досрочном отказе страхователя от договора страхования в случае досрочного погашения кредита возврату страхователю подлежит часть страховой премии, уплаченной за неистекший срок действия договора страхования до окончания очередного оплаченного периода, уменьшенная на долю нагрузки в структуре тарифной ставки по страхованию имущества.
Согласно п. 7.5.3 Правил страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время в порядке, предусмотренном разделом 6 Правил.
На основании заявления на страхование, 10.03.2010г. между АО «СОГАЗ» (ранее ОАО «СОГАЗ») - страховщик и Дроздовым С.Т. (страхователь), в соответствии с Правилами страхования при ипотечном кредитовании от 15.08.2008г., заключен договор страхования имущественных интересов страхователя, связанных с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом, указанным в п. 2 Полиса страхования при ипотечном кредитовании (страхование имущества) №.
В заявлении Дроздова С.Т. на страхование указано о страховых случаях (рисках), страховой стоимости имущества, залоговой стоимости имущества, страховой сумме, сроке действия договора страхования. Застрахованным имуществом является квартира <адрес>. Имущество страхуется целиком. Кредитный договор № от 03.03.2008г. К заявлению приложены копии кредитного договора, договора залога (ипотеки), договора купли-продажи, свидетельства о регистрации права собственности.
Согласно п. 2 Полиса страхования при ипотечном кредитовании, объект недвижимости, указанный в заявлении на страхование и являющийся предметом залога в обеспечение обязательств по кредитному договору, указанному в п. 12 настоящего Полиса, является однокомнатная квартира, общей площадью № кв.м., по <адрес>. Свидетельство о регистрации права собственности № от 07.03.2008г.
Страховые случаи (риски) по договору страхования приведены в п. 3 Полиса.
Согласно п. 4 Полиса, выгодоприобретателем является АК Сберегательный банк РФ.
Страховая сумма постоянная. Размер страховой суммы на каждый период действия договора страхования устанавливается в соответствии с графиком страховых сумм и страховых премий, являющимся неотъемлемой частью настоящего полиса (п.5).
Общая страховая премия 37800 руб. (п. 6).
Порядок уплаты страховой премии – в рассрочку. Периодичность взносов: ежегодно. Размер взносов: согласно графику страховых сумм и страховых премий. Сроки уплаты до 11 марта соответствующего года страхования. Страховая премия (взносы) уплачиваются наличными денежными средствами или безналичным перечислением на расчетный счет страховщика. (п. 8).
Срок действия договора страхования с 12.03.2010г. по 11.03.2028г. (п. 9).
Срок действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. (п. 10).
В представленном истцом приложении № к договору / полису страхования при ипотечном кредитовании № от 10.03.2010г., содержится график страховых сумм и страховых премий, в котором указаны периоды страхования с ДД.ММ.ГГГГ., страховая сумма по виду страхования - 1400000 руб., страховая премия по виду страхования за период страхования, в размере по 2100 руб. ежегодно, общая сумма страховой премии 37800 руб.
10.03.2010г. между АК Сберегательный банк РФ (ОАО), Дроздовым С.Т. и ОАО «СОГАЗ», принимая во внимание кредитный договор № от 03.03.2008г., заключено соглашение №, в соответствии с которым выплата страхового возмещения по договору страхования имущества № от 10.03.2010г., заключенному между страхователем и страховщиком, в случае повреждения застрахованного имущества, не повлекшего его утрату / гибель, осуществляется по письменному уведомлению банка, в котором будет указан порядок выплаты страхового возмещения: при отсутствии фактов нарушения обязательств по кредитному договору сумма страхового возмещения перечисляется страхователю по реквизитам, указанным в договоре страхования или иным реквизитам, им указанным (в том числе в счет досрочного погашения задолженности заемщика по кредитному договору); при наличии фактов нарушения обязательств по кредитному договору сумма страхового возмещения перечисляется в банк для целей погашения просроченной задолженности заемщика по кредитному договору согласно письменному уведомлению банка (п. 1 соглашения).
При исполнении в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору выгодоприобретателем по договору страхования определяется страхователь (п. 5).
Банк обязуется уведомить страховщика о полном выполнении заемщиком обязательств по кредитному договору не позднее рабочего дня, следующего за днем погашения задолженности (п. 6 соглашения).
Страховщик принимает на себя обязательство письменно уведомить банк о невыполнении страхователем обязанностей по договору страхования, которые могут повлиять на осуществление выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая – в течение одного рабочего дня, следующего за датой обнаружения нарушений условий договора страхования (п. 7).
Все изменения, дополнения к соглашению действительны лишь в том случае, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными на то лицами сторон. (п. 9).
В п. 11 соглашения предусмотрено, что настоящее соглашение является неотъемлемой частью договора страхования, вступает в законную силу с даты его подписания всеми сторонами и прекращает свое действие при наступлении одного из следующих событий: прекращение договора страхования либо выполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору.
Полное досрочное погашение кредита и уплата процентов по кредитному договору № от 03.03.2008г. произведены заемщиком Дроздовым С.Т. 04.02.2020г., тем самым исполнены все обязательства по указанному кредитному договору, что подтверждается выпиской по ссудному счету, и не оспаривается лицами, участвующими в деле.
После исполнения Дроздовым С.Т. обязательств по кредитному договору № от 03.03.2008г. (полного досрочного погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом), а именно 13.03.2020г., АО «СОГАЗ» в адрес Дроздова С.Т. направлено письмо – соглашение о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии / страхового взноса, с предложением в срок до 13.04.2020г. погасить задолженность в сумме 11 руб. 48 коп. за период с 12.03.2020г. по 13.03.2020г. в течение которого АО «СОГАЗ» несло ответственность по договору, а также возвратить страховщику подписанный экземпляр соглашения. В этом случае договор будет расторгнут с даты, указанной в соглашении.
Дополнительно в письме страховщик указад, что срок оплаты очередного страхового взноса по договору в сумме 2100 руб. истек 11.03.2020г. Согласно п. 6.6.5 Правил страхования, на условиях которых заключен договор, договор прекращается в случае неуплаты страхователем страховых взносов в размере и сроки, установленные договором. В соответствии с п. 6.6.5 Правил страхования, на условиях которых он заключен, досрочное прекращение договора по причине неуплаты очередного страхового взноса не освобождает страхователя уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование.
Разрешая заявленный спор, суд принимает во внимание, что в соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом. При обращении в суд истец избирает способ защиты нарушенного права, а также указывает свое материально-правовое обоснование и требование адресованное суду, при этом суд, в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, принимает решение по заявленным истцом требованиям.
В ходе судебного разбирательства судом установлено, что подписывая договор страхования, ответчик Дроздов С.Т. был ознакомлен с условиями договора и правилами страхования, уведомлен об основаниях прекращения договора страхования.
В соответствии с условиями договором страхования, заключенного между сторонами, срок каждого последующего страхового периода начинается исключительно с даты внесения страхователем суммы страховой премии (взноса), в связи с чем, отсутствие со стороны страхователя оплаты очередной страховой премии является выражением его отказа от договора страхования.
Правилами страхования также предусмотрено, что срок действия договора страхования определяется исходя из срока кредитного договора и требований залогодержателя по обеспечению обязательств по кредитному договору (п. 6.3).
Вступивший в силу договор страхования прекращается в случае отказа страхователя от договора страхования (п. 6.6.3); по соглашению сторон (п. 6.6.4); неуплаты страхователем очередного страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку в установленные договором сроки и размере (п. 6.6.5).
При досрочном отказе страхователя от договора страхования в случае досрочного погашения кредита, страхователю возвращается часть страховой премии, уплаченной за неистекший срок действия договора страхования до окончания очередного оплаченного периода, уменьшенного на долю нагрузки в структуре тарифной ставки по страхованию имущества (п. 6.7.1).
После 11.03.2020г. ответчик Дроздов С.Т. не оплачивал страховую премию, что свидетельствует об отказе страхователя от исполнения договора в соответствии с условиями договора страхования.
При этом за предшествующий период страхования с 12.03.2019г. по 11.03.2020г. страховую премию в сумме 2100 руб. ответчик оплатил, что подтверждается чеком о внесении платежа в пользу АО «СОГАЗ» по договору страхования №
Обязательства по кредитному договору кредитный договор № от 03.03.2008г. были исполнены ответчиком досрочно, в полном объеме 04.02.2020г.
Соглашением, заключенным между АК Сберегательный банк РФ (ОАО), Дроздовым С.Т. и ОАО «СОГАЗ», являющимся неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрено, что оно прекращает свое действие при выполнении заемщиком всех обязательств по кредитному договору (п. 9, 11 соглашений).
Обязанность уведомить страховщика о полном выполнении заемщиком обязательств по кредитному договору не позднее рабочего дня, следующего за днем погашения задолженности, возложена на банк, а не на страхователя (п. 4, 6 соглашений).
Таким образом, правилами страхования предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования, что влечет прекращение договора страхования, при этом не определен порядок прекращения договора в случае отказа страхователя от договора.
На дату направления страховщиком ответчику соглашения о расторжении договора страхования (на 13.03.2020г.), кредитный договор № от 03.03.2008г., заключенный между банком и ответчиком, уже прекратил свое действие, поскольку обязательства по возврату кредита и уплате процентов были исполнены ответчиком полностью.
Кроме того, на основании договора дарения от 20.03.2020г., заключенного между Дроздовым С.Т. (даритель) и Терзиян Л.Т. (одаряемый), даритель безвозмездно передал в собственность одаряемому квартиру, находящуюся <адрес>.
Из содержания указанного договора дарения следует, что квартира считается переданной одаряемому с момента подписания настоящего договора (п. 5).
На момент заключения настоящего договора квартира никому не отчуждена, не заложена, в споре и под арестом (запретом) не состоит, не сдана в аренду, свободна от прав и притязаний третьих лиц (п. 9).
Названный договор дарения зарегистрирован в установленном законом порядке органом, осуществляющим государственную регистрацию прав. Право собственности на квартиру зарегистрировано за Терзиян Л.Т. 02.04.2020г., ограничений прав и обременение объекта недвижимости не зарегистрировано, что подтверждается выпиской из ЕГРН.
Следовательно, ответчик не является собственником имущества, которое ранее находилось в залоге у банка по договору ипотечного кредита и являлось по договору страхования застрахованным имуществом (п. 2 Полиса страхования).
Данное обстоятельство указывает на отсутствие у ответчика имущественного интереса, связанного с владением, пользованием и распоряжением этим имуществом.
При этом, расчет задолженности по страховой премии истец производит за расчетный период с 12.03.2020г. по 20.01.2021г., расчет процентов за пользование чужими денежными средствами - за период с 12.03.2020г. по 11.03.2021г.
С учетом изложенных обстоятельств, и принимая во внимание положения п. 6.6.3, 6.6.5, 6.7.1, 7.5.3 Правил страхования, п. 11 соглашения, заключенного между банком, страховщиком и страхователем, являющегося неотъемлемой частью договора страхования, предусматривающие прекращение договора страхования в случае неуплаты страхователем страховой премии, суд приходит к выводу, что неуплата страхователем Дроздовым С.Т. страховой премии на новый период страхования в связи с выполнение всех обязательств по кредитному договору, свидетельствует об его отказе от договора страхования.
Иное толкование Правил страхования привело бы к тому, что страхователь, имеющий намерение отказаться от договора страхования и не внесший страховую премию для оплаты очередного периода страхования, фактически, может отказаться от договора страхования только с согласия страховщика, который должен направить страхователю соглашение о расторжении договора страхования, причем может сделать это по истечении длительного времени.
При таком толковании положений Правил страхования стороны договора страхования ставятся в неравное положение при реализации права на отказ от договора и прекращение договора страхования.
Анализируя установленные по делу фактические обстоятельства, представленные сторонами доказательства в обоснование заявленных требований и возражений, вышеприведенные положения закона, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования, взыскании задолженности по уплате страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, предъявленных к Дроздову С.Т., поскольку заключенный между сторонами договор страхования прекратил свое действие в связи с неуплатой ответчиком страховой премии на новый период страхования, в связи с исполнением им обязанностей по кредитному договору в полном объеме в феврале 2020г.
По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в которых истцу отказано.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 1, 5, 6, 10, 11, 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, а также издержек, связанных с рассмотрением дела, представляют собой денежные затраты (потери), распределяемые в порядке, предусмотренном главой 7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. По смыслу названных законоположений, принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.
Поскольку судебное решение по настоящему гражданскому делу состоялось ни в пользу истца, последний не вправе требовать возмещения ему судебных расходов, понесенных при рассмотрении дела.
Руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования АО «СОГАЗ» к Дроздову Сергею Тимофеевичу о расторжении договора страхования, взыскании задолженности по уплате страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами – оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.
Судья С.С. Иванова