Решение по делу № 2-1554/2012 от 13.07.2012

Решение по гражданскому делу

Дело № 2-1554-12

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(ЗАОЧНОЕ)

13 июля 2012 года                                                                                             г. Улан-Удэ

Мировой судья судебного участка №2 Советского района г.Улан-Удэ Бураева У.Н., при секретаре Дулзеновой И.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Кривогорницына С.Э.1 к коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО), страховой компании ООО Группа Ренессанс Страхование о признании недействительными условий кредитного договора, применение последствий недействительности сделки

У С Т А Н О В И Л :

Истец просит признать недействительными условия кредитного договора от <ДАТА2>, заключенного между Кривогорницына С.Э.1 и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), согласно которым: на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за присоединение к программе страхования клиента; на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за обслуживание кредита в размере 1,2 % в месяц. Просит признать недействительными условия кредитного договора от <ДАТА2> о взимании комиссии за обслуживание кредита и за присоединение к программе страхования, взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере 45827,99 руб., а также взыскать судебные расходы в сумме 5546,44 руб.

Определение от 27 июня 2012г. в качестве соответчика была привлечена страховая компания  ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Истец в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, с участием ее представителя.

Представитель истца - ФИО2, действующий на основании доверенности от 09.04.2012г., дал пояснения аналогичные изложенным в иске. Указал, что истцом была оплачена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита за период с <ДАТА5> по 19.03.2012г. в сумме 36217,82 руб., также истцом была оплачена комиссия за присоединение к программе страхования в размере 9610,17 руб., всего 45827,99 руб. Условия кредитного договора, ущемляющие права истца как потребителя должны быть признаны недействительными. В связи с тем, что истец не обладает юридическими познаниями, она  обратилась за юридической помощью. За услуги представителя ею было оплачено 5000 руб., за оформление доверенности 500 руб. Также просит взыскать почтовые расходы, понесенные истцом, в связи с направлением в суде искового заявления. Просит удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Суд, согласия представителя истца определил, рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела в судебном заседании, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (с последующими изменениями) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункт 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривают, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом               Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком <ДАТА2> был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставляется кредит в сумме (общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования) - 81340 руб. на 35 мес. размер месячной процентной ставки - 1%, размер эффективной процентной ставки (полная стоимость кредита 41% в год).  В п.2.8. указано, что размер комиссии за обслуживание кредита составляет 1,2% в месяц.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке,   которые предусмотрены договором займа.

Из выписки из лицевого счета заемщика, следует, что истцом по кредитному договору были произведены платежи на сумму 45827,99 руб. за период с <ДАТА5> по 19.03.2012г., из них: 36217,82 руб. - комиссия за обслуживание кредита; 9610,17 руб. - комиссия за подключение к программе страхования.

Истец просит признать положения кредитного договора, согласно которым, на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента 0,45%., а также по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1,2 %, недействительными.

В Предложении о заключении кредитного договора от <ДАТА2> истец просит банк заключить договор страхования в отношении жизни и здоровья, намерен уплатить комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренных в п.8.2. Условий (п.8.2. комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,45% от суммы кредита)  и включатся в общую сумму кредита.                 

В рамках Программы страхования банк, в соответствии с п. 1.9 Общих условий заключил договор личного страхования со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении жизни и здоровья истца.

Договором присоединения, в силу ст. 428 ГК РФ признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица),  достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Нормативные правовые акты Центрального Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, взимание банком комиссии за присоединение к договору страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» нарушает установленные законом                  права потребителей.

Что касается комиссии за обслуживание кредита, то согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждено Центральным Банком России <ДАТА9> <НОМЕР>) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации                      не предусмотрено.

При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за присоединение в программе страхования, комиссию за обслуживание счета, противоречат требованиям гражданского законодательства.

В силу ч. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109  Гражданского кодекса РФ.

Так как условия вышеуказанного кредитного договора об оплате за обслуживание ссудного счета являются недействительными - ничтожными, оплата комиссии за обслуживание кредита за период с <ДАТА5> по 19.03.2012г. в сумме 36217,82 руб., комиссии за присоединение к программе страхования в сумме 9610,17 руб., получена ответчиком неосновательно и подлежит взысканию в пользу истца.

Таким образом, в пользу истца с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) подлежит взысканию комиссия за обслуживание кредита за период с <ДАТА5> по 19.03.2012г. в сумме 36217,82 руб., комиссия за присоединение к программе страхования в сумме 9610,17 руб., всего 45827,99 руб.

В силу ст.ст. 98,100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом было оплачено за услуги представителя, согласно квитанции и договора поручения 5000 руб., за оформление доверенности 500 руб., также истцом были оплачены почтовые расходы в сумме 46,44 руб..

Учитывая, что при подаче иска в сфере защиты прав потребителей истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, то с ответчика, в силу ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 1574,84 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Признать недействительными условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2>, заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Кривогорницына С.Э.1, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за присоединение к программе страхования клиента; комиссия за обслуживание кредита.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Кривогорницына С.Э.1 45827 рублей 99 копеек.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1574 рубля 84 копейки.

Ответчик вправе подать мировому судье, принявшему заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Советский районный суд г.Улан-Удэ через мирового судью в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мировой судья                                                                                          У.Н. Бураева