Решение по делу № 2-23/2016 (2-2675/2015;) от 16.03.2015

Дело № 2-23/2016

копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 марта 2016 года Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Смирновой И.С.,

при секретаре Карпий О.В.,

с участием истца Новицкой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новицкой <данные изъяты> к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Акционерному обществу «Д2 Страхование», Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Новицкая Н.В. обратилась в суд с иском (с учетом произведенных 29.06.2015 года, 23.11.2015 года, 18.01.2016 года уточнений в порядке ст. 39 ГПК РФ) к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Акционерному обществу «Д2 Страхование», Закрытому акционерному обществу «СК «РЕЗЕРВ» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ между нею и ПАО «Восточный экспресс банк» были заключены кредитные договоры № и №, соответственно. Условиями договоров предусмотрена обязательная ежемесячная плата за страхование в размере <данные изъяты> % в месяц от суммы кредита (920 рублей), вне зависимости от остатка ссудной задолженности, по договору от ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> % в месяц от суммы кредита (1 800 рублей) – по договору от ДД.ММ.ГГГГ. По кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ истец произвел платежи в качестве платы за присоединение к программе страхования (страховая премия) в размере 5 520 рублей, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ – в размере 54 000 рублей. В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года 2300-1, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Право выбора страховой компании, кроме предложенной банком, условий договора, программы страхования заемщику предоставлено не было. При этом, именно Банк выступает выгодоприобретателем по договору страхования. Законом не предусмотрена обязанность заемщика компенсировать расходы банка на оплату страховых премий, поэтому включение в кредитный договор условий об уплате комиссий является злоупотреблением со стороны банка. Истица обращалась в Банк в письменной форме с просьбой убрать страховку по договорам, ответ не был получен. Комиссионное вознаграждение банка, не предусмотренное действующим законодательством, в разы больше, чем сумма перечисляемая страховой компании, что является незаконным обогащением. Отсутствуют данные о том, что заемщик был заинтересован в приобретении страховых услуг, в том числе, путем предложения ему более благоприятной, в разумных пределах, процентной ставки. Оплата страховой премии включена в общую сумму кредита, таким образом, истец понесла дополнительные расходы, что привело к увеличению процентной ставки на 10 % в течение всего срока действия кредитного договора. С учетом того, что Банк обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика, в то время как такая обязанность законом не предусмотрена, данные действия ПАО «Восточный экспресс банк» являются незаконными и признаются недействительными, как ущемляющие права потребителя. Поданная в Банк претензия истца оставлена без удовлетворения. Решением суда от ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности по договору от ДД.ММ.ГГГГ № не был восстановлен, по остальным кредитным договорам и кредитным картам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, карты № и № не рассматривалось. Ответа на заявление истец не получила, в связи с чем было подано настоящее исковое заявление ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что срок исковой давности ею не пропущен, поскольку первое исковое заявление было подано в мае 2014 года.

Поскольку действия ответчика по взиманию с истца указанных платежей нарушают его права потребителя, просит: признать недействительными условия договоров потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ в части присоединения к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» в части возложения обязанности по оплате ежемесячных страховых платежей; взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца сумму страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 520 рублей, сумму страховой премии по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 959,45 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 048,79 рублей, неустойку в размере 52 327,50 рублей, штраф в размере 62 427,87 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

В судебном заседании истец Новицкая Н.В. заявленные исковые требования с учетом произведенных уточнений поддержала в полном объеме по вышеизложенным основаниям, настаивая на их удовлетворении.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, представил письменные возражения на иск, где заявил о пропуске истцом трехгодичного срока исковой давности, предусмотренного ч. 1 ст. 181 и ст. 196 ГК РФ. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком были заключены кредитные договоры, согласно которому стороны согласовали вид обеспечения – страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), а также определили объемы и условия такого обеспечения, в связи с чем, оспариваемые истцом условия являются согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита. Обязательство застраховать свою жизнь и здоровье, предусмотренное договором, не противоречит требованиям ст. 935 ГК РФ и не нарушает права истца, как потребителя. В заявлениях на получение кредита истцом выражено согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Доказательств принуждения к заключению договора страхования, невозможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования либо заключения договора страхования с другим страховщиком истцом не представлено, из заявления на получение кредита это не следует. Согласие на подключение к программе страхования выражено истцом добровольно. Действия Банка по взиманию комиссий, установленных соглашением сторон, соответствуют действующему законодательству. С учетом существа спора и объема оказанной юридической помощи, полагает, что размер взыскиваемых средств в качестве оплаты услуг представителя чрезмерно завышен и не обоснован. Требования о взыскании неустойки не обоснованы, поскольку в данном случае требования о возврате излишне уплаченной комиссии не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо представлением услуги ненадлежащего качества, а являются требованиями о возврате неосновательного обогащения. Возникшие правоотношения не урегулированы положениями Закона «О защите прав потребителя», в связи с чем основания для взыскания неустойки отсутствуют. Доказательств причинения истцу морального вреда не представлено. Просит в удовлетворении исковых требований отказать, на основании ст. 333 ГК РФ снизить размер неустойки, судебных расходов, применить последствия пропуска исковой давности, отказав истцу в удовлетворении требований.

Ответчик АО «Д2 Страхование» в зал суда своего представителя не направил, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Новицкой Н.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит. В день заключения данного договора истцом подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов, согласно которому истец была ознакомлена с условиями программ страхования у АО «Д2 Страхование», против подключения к указанной программе не возражала. Сторонами страховых отношений являются страховщик АО «Д2 Страхование» и страхователь ПАО «Восточный экспресс банк». АО «Д2 Страхование» не является кредитной организацией и не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита либо отказе в выдаче кредита, в связи с чем, не могло влиять ни на стоимость кредита, ни обусловить выдачу кредита иной услугой. В данном случае страхование жизни и трудоспособности Новицкой Н.В. имело место на добровольной основе и не являлось обязательным условием выдачи кредита. Никаких денежных средств от Новицкой Н.В. АО «Д2 Страхование» не получало. Таким образом, основания иска не соответствуют обстоятельствам дела, АО «Д2 Страхование» не является надлежащим ответчиком по делу. Просит в удовлетворении исковых требований к АО «Д2 Страхование» отказать в полном объеме.

Ответчик ЗАО «Страховая компания «Резерв» в зал суда своего представителя не направил, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки своего представителя суду не сообщил, представил письменный отзыв на исковое заявление, где указал, что свое согласие на присоединение к Программе страхования истец выразила собственноручно подписав ДД.ММ.ГГГГ заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Страховой тариф установлен в Заявлении застрахованного исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты> % от страховой суммы равной <данные изъяты> рублей. Страховая премия, оплаченная Банком ЗАО «СК «Резерв» за застрахованную Новицкую Н.В., составила 920 рублей за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В страховую компанию страховая премия в отношении Новицкой Н.В. за другие периоды страхования не перечислялась. В соответствии с п. 6 Заявления и п. 7.4 Правил страхования Новицкой Н.В. было известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом застрахованный обязан предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты. При этом истцу также было известно, что возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится. Требование истца о компенсации морального вреда не мотивировано, доказательств, причиненных ему нравственных и физических страданий, не представлено. Требование о взыскании штрафа в размере 50 % от страховой суммы незаконно, поскольку ответчик исполнил свои обязательства надлежащим образом. Просит в удовлетворении исковых требований истцу отказать в полном объеме.

В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает настоящее дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав истца, изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела и иные представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (ч.1 ст.8 ГК РФ).

В соответствии с ч.ч.1,4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст. 9 Федеральный закон от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 (ред. от 18.07.2011 года) «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается в обоснование своих доводов и возражений.

Положениями ч.1 ст.329 ГК РФ (в редакции до 08.03.2015 года), ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона - (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора.

Вместе с тем, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В случае если имеются достаточные доказательства того, что банк, предоставляя кредит, обусловил получение заемщиком суммы кредита необходимостью обязательного приобретения заемщиком услуги личного страхования (в противном случае решение о выдачи кредита не было бы одобрено банком), либо когда возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика получить услугу личного страхования, у суда имеются основания для признания обстоятельства нарушения прав потребителя.

Согласно п.1 ст.8 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховые агенты представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

ДД.ММ.ГГГГ между Новицкой Н.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых, по условиям которого истец просил предоставить кредит на условиях, указанных в оферте.

Оферта была акцептирована банком в тот же день путем открытия банковского специального счета и перечисления всей суммы кредита, указанной в оферте с открытого ссудного счета на банковский специальный счет.

ОАО «Восточный экспресс банк» изменило свою организационно-правовую форму в силу закона на ПАО «Восточный экспресс банк», о чем на основании заявления ОАО «Восточный экспресс банк» внесены изменения, зарегистрированные Управлением Федеральной налоговой службы по Амурской области в сведения о юридическом лице, содержащиеся в Едином государственном реестре юридических лиц.

В заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ Новицкая Н.В. выразила согласие выступить застрахованным лицом по программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», на условиях, указанных в разделе «Программа страхования», согласилась с тем, что банк будет являться выгодоприобретателем по программе страхования, в размере задолженности по смешанному договору, заключенному на основании данного заявления. Также Новицкая Н.В. дала согласие на внесение платы за присоединение к программе страхования, согласилась с тем, что обязанность по внесению платы возникает с момента получения кредита и прекращается в момент погашения задолженности.

При заполнении анкеты до заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, имеющей альтернативные поля для заполнения, Новицкая Н.В. поставила свою подпись о согласии с тем, что в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, она согласна на страхование жизни и трудоспособности, выбрала страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». При этом из содержания анкеты следует, что Новицкая Н.В. имела возможность застраховаться в страховой компании по своему усмотрению, которая соответствует требованиям банка, однако данной возможностью истец не воспользовался, о чем свидетельствует отсутствие его подписи в указанной графе анкет. Кроме того, Новицкая Н.В. подтвердила, что уведомлена о том, что страхование осуществляется по ее желанию, и не является условием для получения кредита, и в случае ее отказа от страхования, банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями банка. Новицкая Н.В. также указала, что согласия, данные в анкетах, действуют бессрочно и могут быть отозваны только на основании ее письменного заявления, что подтверждается подписью истца.

Кроме того, одновременно с кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ Новицкой Н.В. было подписано заявление на присоединение к программе страхования.

В заявлении на присоединение к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ Новицкая Н.В. опять же согласилась быть застрахованной, и просила банк распространить на нее условия Договора страховая от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ЗАО СК «Спектр Авиа С» (в настоящее время согласно выписке из ЕГРЮЛ – ЗАО «СК «Резерв»), уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Также истец указал, что ему разъяснено и предоставлена возможность отказаться от присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита. Новицкая Н.В. согласилась с тем, что выгодоприобретателем является банк, обязалась производить оплату услуги за подключение к программе страхования, в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита (920 рублей), в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов согласно годового тарифа <данные изъяты>% или 920 рублей за каждый год страхования. Новицкая Н.В. сообщила о том, что ей известно о возможности досрочного прекращения по ее желанию действия договора, при этом с программой страхования ознакомлена, с ней согласилась, обязалась выполнять, ознакомлена с тем, что условия страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах и сайте банка.

Материалами дела не подтверждается довод о навязывании истцу как потребителю самостоятельной услуги по страхованию, условия о личном страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона "О защите прав потребителей". Не имеется оснований для признания ничтожности условия кредитного договора в части страхования жизни и здоровья, и возложения обязанности по оплате ежемесячных страховых платежей.

Из представленной выписки по лицевому счету истца Новицкой Н.В. следует, что последней по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были уплачены комиссии за страхование в общем размере 5 520 рублей (920 рублей х 6 платежей), первый платеж уплачен ДД.ММ.ГГГГ согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ.

Стороной ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с указанными выше требованиями.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 1 ст. 197 ГК РФ предусмотрено, что для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Один из таких специальных сроков исковой давности установлен п. 1 ст. 181 ГК РФ, в соответствии с которым срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

В п. 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, указано, что при применении сроков исковой давности по требованиям, связанным с последствиями недействительности ничтожной сделки, предъявленным гражданами-заемщиками к банкам о взыскании сумм комиссии за открытие и ведение ссудного счета, уплаченных по условиям кредитных договоров в виде единовременных либо периодических платежей наряду с процентами за пользование кредитом, следует исходить из того, что срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки.

Пункт 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 15/18 от 12,15 ноября 2001 года "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (подлежавший применению на момент рассмотрения спора), толкуя положения ст. 181 ГК РФ, регламентирует правила применения срока исковой давности по искам о взыскании просроченных повременных платежей и не распространяется на правоотношения, связанные с требованиями о возврате исполненного по сделке, которые не регулируются положениями ст. 200 ГК РФ.

Аналогичные разъяснения содержатся в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 26 июня 2015 года.

Таким образом, срок исковой давности в рассматриваемом случае исчисляется не отдельно по каждому платежу в счет комиссии, а непосредственно с момента внесения первого платежа.

Истечение трехлетнего срока с момента начала исполнения договора, если об этом заявлено стороной в споре, препятствует применению последствий недействительности сделки путем приведения сторон в первоначальное положение, то есть делает невозможным возврат уже уплаченных по сделке сумм.

Из материалов дела следует, что истцом заявлено требование о признании условий кредитного договора недействительными и применении последствий недействительности ничтожной сделки, заключенной ДД.ММ.ГГГГ. Начало исполнения договора одной из сторон ДД.ММ.ГГГГ, выдан кредит с текущего счета, что подтверждается выпиской по счету.

Срок исковой давности, о котором заявлено представителем ответчика, истек по истечении трех лет с момента начала исполнения договора, то есть ДД.ММ.ГГГГ, тогда как истец обратился в суд за восстановлением нарушенного права ДД.ММ.ГГГГ согласно штампу <данные изъяты> на почтовом конверте, то есть за пределами срока исковой давности.

Со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

Из представленных истцом доказательств, суд установил, что до настоящего времени истец в суд с иском о том же предмете, по тем же основаниям в установленном порядке не обращался.

О восстановлении пропущенного срока Новицкая Н.В. не ходатайствовала, уважительных причин пропуска срока исковой давности не установлено.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих, что ответчиком совершены действия о признании иска, дающие основания для перерыва течения срока исковой давности. Обстоятельства приостановления срока исковой давности судом не установлены.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43 от 29 сентября 2015 года "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела. Истечение срока исковой давности по основному требованию влечет истечение срока и по производным от основанного требованиям.

В абз. 22 п. 3.1. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, указано о том, что в случае, если отношения кредитора с должником являются длящимися и на момент рассмотрения дела действие заключенного между ними соглашения продолжается, вне зависимости от пропуска срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности сделки, суд, установив, что договор является ничтожным, обязан на это указать, с целью предупреждения возникновения не правового результата в виде обязанности стороны в сделке исполнять ее в недействительной части.

Суд установил, что кредитные обязательства Новицкой Н.В. по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ прекращены ДД.ММ.ГГГГ, надлежащим исполнением, что подтверждается выпиской по счету.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока для защиты права, суд полагает отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условий договора потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в части присоединения к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» в части возложения обязанности по оплате ежемесячных страховых платежей, взыскании с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца суммы страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 520 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 959,45 рублей, неустойки, штрафа, так как судом установлен факт пропуска истцом без уважительных причин срока исковой давности для защиты права.

Разрешая требования истца о признании недействительными условий договора потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в части присоединения к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» в части возложения обязанности по оплате ежемесячных страховых платежей, взыскании с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца суммы страховой премии в размере 54 000 рублей, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между Новицкой Н.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых, по условиям которого истец просил предоставить кредит на условиях, указанных в оферте.

Оферта была акцептирована банком в тот же день путем открытия банковского специального счета и перечисления всей суммы кредита, указанной в оферте с открытого ссудного счета на банковский специальный счет.

В заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ Новицкая Н.В. выразила согласие выступить застрахованным лицом по программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», на условиях, указанных в разделе «Программа страхования», согласилась с тем, что банк будет являться выгодоприобретателем по программе страхования, в размере задолженности по смешанному договору, заключенному на основании данного заявления. Также Новицкая Н.В. дала согласие на внесение платы за присоединение к программе страхования, согласилась с тем, что обязанность по внесению платы возникает с момента получения кредита и прекращается в момент погашения задолженности.

При заполнении анкеты до заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, имеющей альтернативные поля для заполнения, Новицкая Н.В. поставила свою подпись о согласии с тем, что в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, она согласна на страхование жизни и трудоспособности, выбрала страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». При этом из содержания анкеты следует, что Новицкая Н.В. имела возможность застраховаться в страховой компании по своему усмотрению, которая соответствует требованиям банка, однако данной возможностью истец не воспользовался, о чем свидетельствует отсутствие его подписи в указанной графе анкет. Кроме того, Новицкая Н.В. подтвердила, что уведомлена о том, что страхование осуществляется по ее желанию, и не является условием для получения кредита, и в случае ее отказа от страхования, банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями банка. Новицкая Н.В. также указала, что согласия, данные в анкетах, действуют бессрочно и могут быть отозваны только на основании ее письменного заявления, что подтверждается подписью истца.

Кроме того, одновременно с кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ Новицкой Н.В. было подписано заявление на присоединение к программе страхования.

В заявлении на присоединение к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ Новицкая Н.В. опять же согласилась быть застрахованной, и просила банк распространить на нее условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и АО «Д2 Страхование», уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Также истец указал, что ему разъяснено и предоставлена возможность отказаться от присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита. Новицкая Н.В. согласилась с тем, что выгодоприобретателем является банк, обязалась производить оплату услуги за подключение к программе страхования, в размере 0<данные изъяты>% в месяц от суммы кредита (1 800 рублей), в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов согласно годового тарифа 0<данные изъяты>% или 1 200 рублей за каждый год страхования. Новицкая Н.В. сообщила о том, что ей известно о возможности досрочного прекращения по ее желанию действия договора, при этом с программой страхования ознакомлена, с ней согласилась, обязалась выполнять, ознакомлена с тем, что условия страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах и сайте банка.

Из представленной выписки по лицевому счету истца Новицкой Н.В. следует, что последней по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были уплачены комиссии за страхование в общем размере 54 000 рублей (1 800 рублей х 30 платежей), первый платеж уплачен ДД.ММ.ГГГГ согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ.

Стороной ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с указанными выше требованиями.

Принимая во внимание изложенное, дату обращения в суд ДД.ММ.ГГГГ, дату начала исполнения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что истец обратился в суд с иском в течение установленного трехлетнего срока, в связи с чем, срок исковой давности по заявленным требованиям не пропущен.

В соответствии со ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заёмщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и трудоспособности.

Вместе с тем, судом установлено, что до заключения вышеуказанного кредитного договора Банком было предложено истцу Новицкой Н.В. заполнить анкету, текст которой содержит альтернативный выбор предлагаемых банком услуг к кредитному договору, и предоставляет заемщику право отказаться от участия в Программе страхования. Кроме того, содержит альтернативу выбора страхования в любой иной страховой компании по желанию заемщика.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что Новицкая Н.В. при заключении кредитного договора с ответчиком добровольно выразила желание на участие в Программе страхования, ей была предоставлена возможность отказаться от страхования, что не влияло на принятие банком решения о предоставлении кредита и его условия. Истец был проинформирован об условиях страхования, размере платы за страхование, включающего в себя возмещение/компенсацию страховых премий и комиссию Банка за предоставление услуг по присоединению к Программе страхования, о размерах указанных составляющих платы за страхование, и добровольно выразил желание быть застрахованным в страховой компании АО «Д2 Страхование», выдав банку соответствующее поручение о перечислении платы за страхование в пользу страховой компании, о чем указал в заявлении на получение кредита.

15.05.2014 года Новицкая Н.В. обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением об отказе от договора страхования, тем самым реализуя свое право на досрочный отказ от участия в программе страхования. Согласно отметки о вручении заявление было получено ПАО «Восточный экспресс банк» 15.05.2014 года (л.д. 23).

Тем самым, в данном случае, заключая договор страхования заемщиков и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении на присоединение к программе страхования, анкете, заявлении на получение кредита подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате суммы за участие в Программе страхования.

При таких обстоятельствах, оснований считать, что выдача кредита была обусловлена обязательным заключением договора страхования и является навязанной услугой, ущемляющей права Новицкой Н.В. как потребителя, не имеется. В данном случае заключение договора страхования явилось способом обеспечения обязательств заемщика по вышеуказанному кредитному договору, который был избран Новицкой Н.В. добровольно, в связи с чем, суд отказывает в удовлетворении исковых требований в части о признании недействительными условий договора потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в части присоединения к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» в части возложения обязанности по оплате ежемесячных страховых платежей, взыскании с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца суммы страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ даты подачи заявления в банк расторжении договора страхования.

Доводы стороны истца, что отказ Новицкой Н.В. от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется. Кроме того, Новицкая Н.В. в случае несогласия с условиями предоставления кредита, не лишена была возможности обратиться в другую кредитную организацию.

Учитывая законное взимание Банком платы за страхование за период с даты заключения кредитного договора до даты подачи заявления о расторжении договора страхования, отсутствие нарушения прав потребителя, в удовлетворении требований истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за нарушение срока удовлетворения требований потребителя о возврате денежных средств, штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», являющихся производными от основного требования о взыскании платы за страхование за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, также надлежит отказать.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» комиссии за страхование за период времени с ДД.ММ.ГГГГ после подачи заявления о расторжении договора страхования, суд приходит к следующему.

Пунктом 5.2 Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» установлен срок действия Программы страхования в отношении застрахованного заемщика в течение одного года, но не более периода кредитного договора, по истечение года действие Программы продлевается на каждый последующий год, если до истечения этого срока застрахованное лицо в письменной форме не уведомит страхователя (банк) об отказе от участия в ней.

Действие Программы в отношении застрахованного прекращается досрочно по его желанию, о чем он обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты (п. 5.3.4).

Кроме того, в соответствии с п. 6 подписанного истцом заявления на присоединение к такой Программе, ему было разъяснено и понятно, что ее действие может быть прекращено досрочно по желанию заемщика.

При этом в заявлении на получение кредита, Условиях страхования и заявлении на присоединение к Программе страхования, не содержится условий о том, что в случае реализации заемщиком права на досрочный отказ от дальнейшего участия в Программе страхования подлежит увеличению процентная ставка по кредиту, ее параметры.

Согласно п. 4.3.4 договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Д2 Страхование» и ПАО «Восточный экспресс банк», последний имеет право досрочно расторгнуть договор страхования, в отношении всех или отдельных застрахованных в соответствии с условиями, изложенными в разделе 7 настоящего договора, согласно которому договор действует в течение 1 года, срок страхования в отношении каждого застрахованного лица действует с даты, указанной в реестре застрахованных лиц до даты истечения срока страхования данного застрахованного, указанной в реестре застрахованных лиц.

В силу п. 8.3 договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Д2 Страхование» и ПАО «Восточный экспресс банк», изменение и расторжение сторонами договора страхования осуществляется в порядке, предусмотренном главой 29 ГК РФ.

В соответствии с положениями ст.ст. 432, 450, 451 ГК РФ (в редакции на момент спорного правоотношения) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Статьей 450 ГК РФ (в редакции на момент спорного правоотношения) предусмотрена возможность расторжения договора по требованию одной из сторон по решению суда только, при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договора. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 452 ГК РФ (в той же редакции) установлен порядок расторжения договора, в соответствии с которым соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

В соответствии с частями 1 - 2 статьи 428 ГК РФ (в редакции до 08.03.2015 года) договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

То есть договор присоединения предполагает отсутствие у присоединившейся стороны возможности участвовать в определении его условий.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

15.05.2014 года Новицкая Н.В. обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением об отказе от договора страхования, тем самым реализуя свое право на досрочный отказ от участия в программе страхования. Согласно отметки о вручении заявление было получено ПАО «Восточный экспресс банк» 15.05.2014 года (л.д. 23).

При этом, суд отмечает, что по условиям договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ действие договора страхования в отношении Новицкой Н.В. может быть досрочно прекращено по ее желанию, что также подтверждается условиями страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в соответствии с п. 5.3.4 которых действие договора страхования прекращается по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в программе страхования за 10 дней до предполагаемой даты путем предъявления соответствующего заявления в банк, что и было сделано истцом.

В связи с чем, в соответствии с вышеприведенной формулировкой п. 5.3.4 Условий страхования, суд установил, что действие Программы АО «Д2 Страхование» страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный экспресс банк» в отношении Новицкой Н.В. прекращено с 26.05.2014 года (через 10 дней после получения ответчиком соответствующего заявления истца с учетом выходных дней), в связи с отказом Новицкой Н.В. от условий страхования подачей заявления о расторжении договора от 15.05.2014 года.

При этом суд считает необходимым отметить что, ответчики представили доказательства, подтверждающие, что Новицкая Н.В. была в реестре застрахованных ЗАО «Д2 Страхование» заемщиков кредита КБ «Восточный» лишь на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой страховой премии 12 00 рублей за один год.

В соответствии с п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Как следует из п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Как следует из представленного в материалы дела графика платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в ежемесячный платеж по кредиту включена ежемесячная плата за страхование в размере 1 800 рублей, при этом проценты начисляются только на сумму основного долга, на иные платежи, предусмотренные в договоре, проценты за пользование кредитом не начислялись.

В связи с тем, что действие Программы АО «Д2 Страхование» страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный экспресс банк» в отношении Новицкой Н.В. досрочно прекращено с 26.05.2014 года, то дальнейшее удержание комиссии за участие в программе страхования не является законным, с ответчика надлежит взыскать в пользу истца на основании ст. 1102 ГК РФ удержанную с 15.05.2014 года и по 26.01.2015 года ежемесячную комиссию за страхование в размере 16 200 рублей из расчета: 1 800 рублей х 9 платежей согласно выписке по счету, как полученную неосновательно по прекращенной программе страхования.

ЗАО «СК «Резерв», АО «Д2 Страхование» в части взыскания комиссии за подключение к программе страхования, и производных от нее требований о взыскании начисленной неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, являются ненадлежащими ответчиками, поскольку, как установлено по делу, указанные кредитные денежные средства на плату за страхование удержаны банком, им же определена сумма премии, указанная сумма включена в сумму кредита и на нее ПАО КБ «Восточный» начислялись проценты за пользование денежными средствами.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к следующему. Сумма комиссий за страхование за период с 26.05.2014 года являлась для ответчика ПАО КБ «Восточный» неосновательным обогащением, поскольку была удержана без установленных законом или сделкой оснований.

Согласно ст. ст. 1102, 1107 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение); на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ (в редакции до 08.03.2015 года) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С учетом имеющейся в материалах дела выписки по счету, в которой имеются даты ежемесячного получения спорных комиссий, а также принимая во внимание действующий на момент подачи иска размер ставки рефинансирования ЦБ РФ – 8,25 %, размер процентов за пользование чужими денежными средствами в виде полученных банком ежемесячных комиссий по кредитному договору составит 625,76 рублей, из расчета (сумма комиссии х 8,25% х период пользования по 13.03.2015 года, как заявлено истцом : 360дн.):

Сумма комиссии (руб.)	Дата уплаты комиссии	Сумма процентов (руб.)
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
Итого:	625,76

С ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца подлежат взысканию проценты в размере 625,76 рублей.

Рассматривая исковые требования о взыскании неустойки, предусмотренной п.1 ст. 31 ФЗ РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст.29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки но кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение но операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п. 1 ст. 15 ГК РФ).

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что последствием признания недействительным условия кредитного договора (в данном случае - об уплате комиссионного вознаграждения за подключение к программе страхования), как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков в виде спорных комиссий.

Положения статей 28 и 30 Закона о защите прав потребителей, регламентирующие последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), к спорным правоотношениям сторон неприменимы, поскольку действия кредитной организации по взиманию комиссии по обслуживанию счета не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

При таких обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении иска, в части взыскания с ответчика неустойки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Обоснованы и подлежат удовлетворению также требования истца о взыскании с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» денежной компенсации морального вреда. В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (нравственные или физические страдания), действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства.

Кроме того, в соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем, исполнителем, продавцом и т.д. прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку, судом установлено, что ответчик нарушил права истца, как потребителя, незаконным удержанием комиссий за страхование, кроме того, в добровольном порядке требования истца удовлетворены не были, в связи с чем, требования истца о компенсации морального вреда также подлежат удовлетворению. С учетом особенностей личности Новицкой Н.В., (учитывая ее пенсионный возраст), степени вины ответчика, исходя из принципа справедливости и разумности, суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме 1000 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О Защите прав потребителя», п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Учитывая, что до настоящего времени ответчик добровольно не удовлетворил требования потребителя о возврате удержанной суммы комиссий, с ПАО «Восточный экспресс банк» надлежит взыскать штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом истцу, в размере 8 912,88 рублей ((16 200 рублей + 625,76 рублей + 1 000 рублей)/2)

В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Суд взыскивает с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» госпошлину в доход местного бюджета в сумме 973,03 рублей в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-20 НК РФ и п.1,3 ч.1 ст.333-19 НК РФ, в том числе, по исковым требованиям имущественного характера в размере 673,03 рублей, по исковым требованиям о взыскании морального вреда 300 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Новицкой <данные изъяты> по договору № от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячную комиссию за страхование в размере 16 200 рублей, удержанную за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 625 рублей 76 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 8 912 рублей 88 копеек, а всего 26 738 рублей 64 копейки.

В удовлетворении остальной части иска к ПАО «Восточный экспресс банк», в том числе к Акционерному обществу «Д2 Страхование», Закрытому акционерному обществу «СК «РЕЗЕРВ», отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 973 рублей 03 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд путём подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в срок месяц со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий И.С. Смирнова

Решение в окончательной форме изготовлено в срок 21 марта 2016 года.

Судья Железнодорожного районного суда

г. Красноярска И.С. Смирнова