Решение по делу № 2-30/2021 от 02.11.2020

Дело № 2-30/2021 21 января 2021 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Приморский районный суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Сараевой Н.Е.,

при секретаре судебного заседания Шумиловой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по иску акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой выплаты,

установил:

акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала (далее - Банк, истец, АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой выплаты. В обоснование заявления указано, что между АО «Россельхозбанк» и М. было заключено соглашение №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 129 900 рублей под 14% годовых на срок до 12 мая 2023 года. Предоставление кредита произведено путем зачисления денежных средств на текущий счет №, открытый заемщику в Архангельском региональном филиале Банка. Одновременно с заключением соглашения, заемщик подал заявление о присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования №), предложенной Банком в рамках действующего договора добровольного коллективного страхования заемщиков от 26 декабря 2014 года №, заключенному между Банком и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее - Страховщик). При этом, сам договор добровольного коллективного страхования заемщиков от 26 декабря 2014 года № был разработан и заключен на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20 января 2012 года в редакции, действующей на дату подписания договора (далее - Правила страхования). Согласно Программе страхования №, одним из страховых случаев является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, наступившей в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования (далее - страховой случай, риск «Смерть в результате несчастного случая или болезни»). М. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти <серия> № от 08 августа 2018 года. Порядок взаимодействия Банка и страховщика, в случае выявления события, имеющего признаки страхового случая, описан в пунктах 3.8 - 3.9 договора коллективного страхования от 26 декабря 2014 года. Так как истцу, выступающему в качестве страхователя, неизвестны обстоятельства смерти заемщика, в частности, какое именно заболевание привело к смерти, и когда оно впервые было диагностировано, Банк предпринял попытки установления данных сведений самостоятельно. Изначально родственниками заемщика были предоставлены копии свидетельства о смерти. Однако, указанные лица отказались от взаимодействия с банком. В адрес лечебного учреждения по месту регистрации заемщика, врачебной амбулатории «<наименование>», был направлен запрос медицинской документации, ответ не поступал. Банк обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о страховом случае, к которому были приложены все доступные на тот момент документы - кредитная документация и документы, подтверждающие сам факт смерти заемщика. Также, к заявлению была приложена справка о сумме причитающейся страховой выплаты, которая составляет 127 876 руб. 47 коп., из них: 126 805 руб. 84 коп. - остаток основного долга, 1 070 руб. 63 коп. - остаток процентов за пользование кредитом. В ответ на заявление Банка АО СК «РСХБ-Страхование» в своем письме № от 27 мая 2019 года сообщил, что не имеет возможности принять решение о выплате страхового возмещения, поскольку имеющиеся документы не позволяют признать обстоятельства смерти М. страховым случаем. Со ссылкой на пункт 3.9.1 и 3.9.5 договора коллективного страхования заемщика страховщик запросил дополнительные документы у Банка, а именно: копию окончательного медицинского свидетельства о смерти или справки о смерти с указанием причины смерти; копию выписки из медицинской карты амбулаторного больного с указанием заболеваний с датами их диагностирования и лечения, в том числе, стационарного за период с момента начала ведения по 06 августа 2018 года; копию постановления о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела, если смерть наступила в результате несчастного случая. Данный запрос истец считает неправомерным, поскольку в соответствии с п. 11.1.3, 12.3 правил страхования у ответчика имеется право при необходимости запрашивать сведения, связанные со страховым случаем у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Однако ответчиком указанных действий совершено не было. Просит суд взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» страховую выплату в размере 127 876 руб. 47 коп.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 810 руб.

В судебном заседании представитель истца Федяева У.Н., действующая на основании доверенности, исковые требования не поддержала, в связи фактическим исполнением ответчиком требований, просила взыскать с ответчика в возврат сумму госпошлины, уплаченной при предъявления иска в суд.

Ответчики Насевич Л.М., Мамонов С.М., извещенные надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

В судебном заседании представитель ответчика Насевич Л.М. - Карпеев С.А., действующий на основании доверенности, не возражал против удовлетворения требований к страховой компании.

Ответчик АО СК «РСХБ-Страхование», извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в ранее представленных письменных пояснениях просил рассмотреть дело без участия их представителя. Не оспаривал факт заключения с М. комплексного договора страхования №, где выгодоприобритателем по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» является Банк, а страховая выплата осуществляется страховщиком по указанному страховому случаю в размере 100 % от страховой суммы, составляющей фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору. 22 апреля 2019 года Банк обратился к страховщику с заявлением на страховую выплату по факту смерти М. На момент смерти заемщика, задолженность последней по кредитному договору составила 127 876 руб. 47 коп. Вместе с тем, Банком не были представлены документы, необходимые для принятия решения о признания смерти М. страховым случаем и выплаты страхового возмещения. При получении и изучении всех документов страховая компания будет иметь возможность рассмотреть вопрос о выплате страхового возмещения по факту смерти заемщика, что будет способствовать примирению сторон.

В связи с отказом Банка от иска, определением суда производство по делу к ответчикам Насевич Л.М. и Мамонову С.М. было прекращено.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке.

Суд, заслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Как следует из ст. 309, ст. 310, п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 12 мая 2018 года между АО «Россельхозбанк» и М. было заключено соглашение №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 129 900 рублей по ставке 14% на срок до 12 мая 2023 года.

Предоставление кредита произведено путем зачисления денежных средств на текущий счет №, открытый заемщику в Архангельском региональном филиале Банка, что подтверждается выпиской по указанному счету от 12 мая 2018 года и банковским ордером №.

Одновременно с заключением соглашения заемщик подал заявление о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, предложенной Банком в рамках действующего договора добровольного коллективного страхования заемщиков от 26 декабря 2014 года №, заключенному между Банком и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование».

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Страховым случаем по программе страхования, в рамках договора заключенного с М. является, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

При наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования №, страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы страхования № (п.п. 3.1.1., 3.6.4. Договора страхования).

Страхователем по договору страхования, выгодоприобретателем по рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни» в силу пп. 1.2, 1.6.1.1. договора коллективного страхования является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия.

В соответствии с п. 3.4.2. договора страхования сумма, определенная для конкретного застрахованного лица на дату начала распространения на данное лицо действия договора, указывается в Бордеро. В течение срока действия договора в отношении конкретного застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора.

Страховщик обязуется в силу п. 2.3.5. договора коллективного страхования произвести страховую выплату при наступлении страхового случая по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» путем единовременного перечисления денежных средств на расчетный счет Банка, указанной в заявлении на страховую выплату, в течение 20 рабочих дней после получения всех документов, указанных в п.п. 3.9.2 Договора.

М. при заключении договора компенсировала расходы Банку на оплату страховой премии страховщику в размере 17146 руб. 80 коп.

<дата> М. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти <серия> № от 08 августа 2018 года.

На момент смерти М. (<дата>) задолженность по кредитному договору составила 127 876 руб. 47 коп.

22 апреля 2019 года Банк обратился к ответчику с заявлением на выплату страхового возмещения по факту смерти М., выплата страховой компанией не была произведена, что послужило основанием для обращения с иском в суд.

Согласно заключению ГБУЗ АО «Бюро судебно-медицинской экспертизы» № от <дата>, смерть М. наступила от <заболевание>.

В ходе рассмотрения дела ответчик выплатил Банку страховое возмещение по платежному поручению № от 13 января 2021 года в сумме 127 876 руб. 47 коп.

Распоряжением от 14 января 2021 года Банком за счет поступившего страхового возмещения произведено погашение задолженности М. по кредитному договору № от 12 мая 2018 года.

В соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В связи с получением страховой выплаты Банк требования к ответчику не поддержал, что является основанием для отказа в иске Банку к страховой компании.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ в случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика.

Истцом понесены расходы по оплате госпошлины при предъявлении иска в суд в размере 2810 руб. (платежное поручение № от 16 октября 2020 года), которые подлежат возмещению ответчиком, выплатившего страховое возмещение Банку в добровольном порядке в ходе рассмотрения дела суде.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в иске акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой выплаты – отказать.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала

в возврат сумму госпошлины, уплаченной при предъявлении иска в суд в размере 2 810 (две тысячи восемьсот десять) рублей.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде через Приморский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий                      Н.Е. Сараева