Решение по делу № 2-443/2015 от 08.04.2015

Дело № 2-443/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Судья Калтанского районного суда Кемеровской области Ванюшин Е.В.,

при секретаре В.С. Ереминой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Калтан

    03 июня 2015 года

гражданское дело по иску Зайцевой Оксаны Николаевны к Обществу с ограниченной ответственностью «СОВКОМБАНК» (далее - ООО ИКБ «СОВКОМБАНК») о признании договора расторгнутым и возврате полученного по недействительной сделке,

УСТАНОВИЛ:

Зайцева О.Н. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» о признании договора от .../.../.... ... с 03.02. 2015 года расторгнутым, взыскании с ответчика в её пользу удержанную с неё для оплаты страховой премии сумму в размере 35294,12 руб.

Свои требования мотивирует тем, что нею и ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» был заключен Договор о потребительском кредитовании от .../.../.... ... (л/сч. Ш..., договор банковского счета-..., договор банковского ...). Срок кредитования - 60 мес.

Поскольку она была намерена расторгнуть договор о потребительском кредитовании, ею ответчику было направлено заявление почтовым отправлением.

В полученном ответе от .../.../.... ... в расторжении договора отказано.

В связи с намерением расторгнуть договор она обратилась с соответствующим заявлением к ответчику, при этом просила направить ей окончательную счет-выписку с указанием задолженности и её составляющих, а также с указанием всех операций по счетам за весь период действия договоров, указанный документ ей также не представили. Указанная счет-выписка необходима для определения суммы для возврата полученного.

Кредитный договор в виде отдельного документа не составлялся, был заключен в форме принятия банком её заявления. Условия выдачи кредита, а также пользования кредитом определялись разработанными банком Условиями кредитования. Фактически его заявление было оформлено по условиям банка, изменить которые она не имела возможности.

Таким образом, договор от .../.../.... ... является договором присоединения (п.1 ст. 428 ГК РФ).

Одновременно с заключением кредитного договора она по поданному ею заявлению присоединилась к Договору добровольного группового страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита ... от .../.../...., заключенного между ИКБ ОО «СОВКОМБАНК» и ЗАО «Страховая компания «АЛИКО». В момент заключения договора с неё была удержана сумма 35294,12руб. с целью оплаты Страхователем Страховщику страховой премии, рассчитанной исходя из сумма предоставляемого кредита и срока действия кредитного договора

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от .../.../.... ... условия кредитного договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Таким образом, считает, что заключение договора страхования является нарушением её прав, как потребителя финансовых услуг, а удержанная с неё сумма в размере 35294,12руб. является её убытками, которые подлежат возмещению в полном объеме исполнителем. В своем заявлении она также просила возвратить удержанную с неё сумму, но ответ не получен, добровольно удержанная с неё сумма не возвращена.

Истец Зайцева О.Н. в судебное заседание не явилась, о дне и времени слушания дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца Мержей А.П., действующий на основании доверенности от .../.../...., в судебном заседании исковое заявление поддержал, просил его удовлетворить.

Ответчик ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» о дате, месте и времени судебного заседание извещен надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования Зайцевой Г.Ф. не подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что между истцом Зайцевой О.Н. и ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» .../.../.... заключен кредитный договор ... состоящий из подписанных истцом заявления-оферты заемщика и Условий кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели (далее - Условия кредитования), в соответствии с которым банк обязался предоставить истцу кредит в сумме 235294,12руб. под 27,00 % годовых, сроком на 60 месяцев, полная стоимость кредита 432072,68руб.

В тот же день денежные средства в размере 235294,12руб. были зачислены на счет Зайцевой Г.Ф.

Согласно представленной ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» информации по состоянию на .../.../.... сумма задолженности Зайцевой О.Н. перед банком составляет 258571,82 руб.

С тарифами Банка Зайцева О.Н. была ознакомлена, Условия кредитования и заявление-оферту на руки получила под роспись.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договор и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Истец обратилась в ОАО ИКБ "СОВКОМБАНК" с заявлением о расторжении заключенного с ней договора без указания обстоятельств.

Письмом от .../.../.... ОАО ИКБ "СОВКОМБАНК" оставило заявление истца без удовлетворения, обратив его внимание, что выполнение всех условий договора является обязанностью сторон.

Поскольку договор о потребительском кредитовании заключен по волеизъявлению обеих сторон, достигших соглашения по всем его существенным условиям и принявших на себя риски по исполнению обязательств, суд полагает, что истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств существенного изменения обстоятельств по смыслу п. 1 ст. 451 ГК РФ.

Кроме того, суд учитывает, что согласно п. 9.1 Условий кредитования договор о потребительском кредитовании действует до полного выполнения обязательств заемщика перед Банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций.

Также истец просит взыскать с ответчика в его пользу удержанную с него для оплаты страховой премии сумму в размере 35294,12руб.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В судебном заседании установлено, что при заключении кредитного договора (согласно его условиям) Зайцевой О.Н. также был заключен договор страхования жизни. Сумма страховой премии составляет 35294,12руб.

Согласно заявления - оферты со страхованием Зайцева О.Н. ознакомлена с тарифами и условиями предоставления банком кредита, полностью согласилась с ними и обязалась их выполнять.

Из заявления-оферты также следует, что она была проинформирована о возможности подать заявление в Банк о выходе из программы добровольной страховой защиты по истечении тридцати дней с даты включения Заемщика в программу добровольной страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе по истечении тридцати календарных дней услуга считается оказанной и уплаченная плата за включение в программу добровольной страховой защиты не возвращается.

Выбирая участие в программе добровольной страховой защиты Заемщик осознанно желает не ограничивать свои расходы только страхованием, а получить в Банке более полный комплекс услуг. До заемщика в полном объеме доведены независимость всех услуг, возможность получить кредит без участия в программе добровольной страховой защиты заемщиков, а также возможность приобретения Заемщиком страховки самостоятельно непосредственно в страховой компании без участия в программе добровольной страховой защиты заемщиков.

В заявлении на страхование имеется указание о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

Зайцевой О.Н. было подано и подписано заявление о поручении ответчику произвести перевод страховой премии в сумме 35294,12руб.

Из заявления на предоставление потребительского кредита усматривается, что истица ознакомлена банком о полной стоимости кредита в размере, в которую включался платеж по уплате страховой премии.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Зайцева О.Н. в полном объеме проинформирована ответчиком об условиях кредитного договора и договора страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявила.

Изучив представленные истцом письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что при кредитовании услуга по присоединению к Программе страхования истице навязана не была, поскольку она была ознакомлена с условиями кредитования и имела возможность отказаться от услуги присоединения к Программе страхования. В своем заявлении истец выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования, согласилась с размером оплаты услуги Банку за присоединение к Программе страхования (.

При таких обстоятельствах, суд не находит в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации.

Доказательств того, что отказ Зайцевой О.Н. от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, суду не представлено.

При таких обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований Зайцевой О.Н. о взыскании с ответчика страховой премии в размере 35294,12руб. отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать Зайцевой Оксане Николаевне в удовлетворении исковых требований к ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» о признании договора расторгнутым и возврате полученного по недействительной сделке.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 22 июня.2015 года

Судья:          Е.В. Ванюшин