Решение по делу № 2-331/2018 от 03.04.2018

Дело № 2-331/2018                                

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«24» апреля 2018 года               г. Мирный РС (Я)

Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Воронова С.А., при секретаре Самсоновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ковалева Юрия Владимировича к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о признании условий кредитного договора недействительными, расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств выплаченных по договору страхования, неустойки, изменения и перерасчета процентов по условиям кредитного договора

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ 24» и просит признать недействительными кредитный договор, заключенный с данным банком в части установленной процентной ставки в размере <данные изъяты> %, считая необходимым установить процентную ставку в размере указанным в ст. 395 ГК РФ, признать кредитный договор недействительным в части присоединения к программе страхования и оплаты комиссии, расторгнуть кредитный договор на будущее время и прекратить дальнейшее начисление процентов и неустойки на сумму кредита, обязать ответчика возвратить расходы на услуги по страхованию жизни в размере 192000 рубля и проценты неустойки в размере 81568 рублей 33 копейки.

Обосновывая свои требования, истец в иске указывает о заключении с ответчиком кредитного договора, который, по его мнению, является кабальным в части установленной процентной ставки. Ссылается на ущемление прав потребителя и невозможность изменения типовых условий договора. При заключении договора обязательным условием было включение в число участников программы страхования, с чем истец указывает, что был вынужден согласиться и заключить договор страхования.

По мнению истца, банк навязал ему услугу не связанную с получением кредита, получение кредита могло быть оформлено и без страхования.

Просит провести судебное заседание без его участия.

Ответчик, извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился. Своим ходатайством просит рассмотреть дело в его отсутствие. В отзыве указывает о не согласии с требованиями истца.

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие сторон и их представителей.

Исследовав доводы сторон, изложенные в исковом заявлении и отзыве, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к нижеследующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Действующим гражданским законодательством (ст. ст. 1, 421, 422 ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей") не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства, которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", ч. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", Федеральным законом от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. N 2300-1 (в ред. ФЗ от 21.12.2004 г. N 171-ФЗ) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика добровольно застраховать свою жизнь и здоровье в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 ГК РФ).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно п. 1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Согласно п. 2 ст. 6 Закона полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по приведенной в данном пункте формуле.

Пунктом 4 ст. 6 Закона предусмотрены платежи заемщика, которые включаются в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, в том числе: 1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); 2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); 3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; 4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); 6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что между кредитором ВТБ 24 и Ковалёвым Юрием Владимировичем <дата>, был заключен договор, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 800000 рублей с процентной ставкой за пользование кредитом 17,5 % годовых, на срок 60 месяцев. При этом заемщик принял на себя обязательства погасить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов.

В графике погашения кредита, который подписан заемщиком, указан размер ежемесячного платежа, сумма, которая ежемесячно направляется на погашение основного долга и отдельно на погашение процентов за пользование кредитом, а также полная стоимость кредита в рублях.

    Подписав индивидуальные условия договора Ковалев Ю.В. подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с Общими условиями, с оказанием банком платных услуг, полностью согласен с условиями договора, а также факт того, что до заключения договора ему была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг, перечне платежей, включенных, не включенных в полную стоимость кредита. Так же заявлено желание быть застрахованным по одной из предлагаемых банком программ коллективного страхования. В обеспечение исполнения кредитных обязательств составлено и собственноручно подписано отдельное заявление на включение в число участников программы страхования от рисков потери работы, временной утраты нетрудоспособности, смерти в результате несчастного случая или болезни.

Данным заявлением Ковалев Ю.В. был уведомлен, о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, предоставил заемщику кредит в размере 800 000 руб., в этот же день единовременно перечислил страховой компании страховую премию в размере.

С учетом установленных в ходе судебного заседания обстоятельств суд приходит к выводу, что заключенный между сторонами гражданско-правовой договор соответствует принципам добровольности, информированности и альтернативности, при его заключении заемщику предоставлена полная информация, все существенные условия сторонами согласованы, заемщик ознакомлен с условиями и тарифами банка, согласился с ними, о чем свидетельствует ее подпись.

В материалах дела доказательств нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, существенного нарушения договора кредитования, являющихся основаниями в силу п. 2 ст. 450 ГК РФ для расторжения договора, признания недействительными его условий - не имеется.

В силу ст. ст. 929, 934 ГК РФ взимание страховой премии является законным и не противоречит требованиям действующего законодательства, и подписанного истцом соответствующего заявления на страхование. В рассматриваемом кредитном договоре отсутствуют положения, обязывающие или понуждающие истца заключить договор страхования, заемщик была уведомлен о том, что договор страхования заключается по его волеизъявлению, располагает информацией о страховой компании, с условиями страхования был ознакомлен, о чем свидетельствуют подписи в заявлении на страхование, при этом, доказательств, подтверждающих, что кредит был выдан только с условием заключения договора страхования, суду не представлено, в связи с чем, оснований полагать, что страхование было навязано - не имеется.

С учетом изложенного заявленные исковые требования необоснованны и подлежат отказу в удовлетворении.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Ковалева Юрия Владимировича - отказать.

Решение может быть обжаловано в коллегию по гражданским делам апелляционной инстанции Верховного Суда Республики Саха (Якутия) через Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено «28» апреля 2018 года.

Судья Мирнинского районного суда РС (Я):          С.А. Воронов