Решение по делу № 2-205/2019 от 09.10.2018

Дело № 2-205/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 февраля 2019 года г. Ростов-на-Дону

Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону

в составе председательствующего Мельситовой И.Н.,

при секретаре Багринцевой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Банк Р. С.» к Маковецкой ИС о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и встречный иск Евсеевой (Маковецкой) ИС к АО «Банк Р. С.» о защите прав потребителя и встречному иску о признании кредитного договора недействительным,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Р. С.» обратилось в суд с иском к Маковецкой ИС о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, ссылаясь на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ Маковецкой ИС (далее - Клиент, Должник Ответчик) обратилась с заявлением о предоставлении потребительского кредита в АО «Банк Р. С.» (далее ­Банк- Истец) с предложением рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 602822,19 руб. на срок 1828 дней, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита (далее - Договор). Указала, что понимает и соглашается с тем, что Банк в рамках Договора откроет ей банковский счет, предоставит индивидуальные усло­вия договора потребительского кредита (оферта, далее - Индивидуальные условия).

Согласно Индивидуальным условиям, которые наряду с Условиями по обслуживанию кредитов (далее - Условия) и Графиком платежей являются составными и неотъемлемыми ча­стями Договора, Договор заключается путем принятия (акцепта) Клиентом Индивидуальных условий (оферты) Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны Клиента индивидуальных условий, ранее переданных Банком Клиенту.

Банк получил акцепт Маковецкой ИС на заключение Договора и открыл банковский счет №. Таким образом, в соответствии со ст. ст.160, 820 ГК РФ между АО «Банк Р. С.» и Маковецкой ИС был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого Банк предоставил денежные средства в кредит на сумму 602822,19 рублей.

Цель использования потребительского кредита: для погашения задолженности по ранее заключенным Клиентом договорам: №№, №

В соответствии с письменными поручениями Клиента, Банк в безналичном порядке пере­вел с банковского счета №, открытого в рамках дoгoвopa, сумму кредит­ных денежных средств на счета, открытие в рамках договоров №№. Исходя из смешанной природы Договора, стороны определили и согласовали все его существенные условия. В частности, Индивидуальные условия, Условия и График, являющиеся неотъемлемыми частями заключенного между сторонами Договора, содержат в себе все подлежащие согласованию условия договора: режим банковского счета, порядок формирования задолженности и условия её погашения, права и обязанности сторон договора, срок возврата кредита, сроки выполнения банковских услуг, обработки платежных документов, порядок расторжения договора, ответственность сторон за неисполнение условий договора, размер процентов, начисляемых на сумму предоставленного кредита и т.д.

Договором были предусмотрены следующие условия предоставления кредита: - сумма кредита - 602822,19 руб.;

- срок кредита-1828 дней,

- процентная става по кредиту- 28,00 %

- размер ежемесячного платежа- 18770,00 руб., последний платеж- 20478, 75 руб.,

- периодичность (сроки) платежей по договору- 02 числа каждого месяца с июня 2015 по май 2020.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно условиям Договора, Клиент обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на Счете Клиента ежемесячно в размере и даты в соответствии с Графиком платежей.

График платежей былсформирован Банком в виде отдельного документа и доведен до Клиента, один экземпляр графика был вручен Клиенту. Своей подписью на Графике платежей, Клиент подтвердила, что ознакомлена, понимает и согласна с предоставленной информацией.

В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по договору Клиент нарушила свои обязательства по оплате ежемесячных платежей.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа займодавец в праве потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с тем., что Клиент не исполнила обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, банк в соответствии с п.2 ст. 88 ГК РФ и условиями договора выставил заключительное требование, в соответствии с которым Маковецкой ИС должна была в срок до ДД.ММ.ГГГГ оплатить сумму задолженности выставил Заключительное требование, в соответствии с которым Маковецкой ИС должна в размере 565456, 14 рублей.

Однако Клиент проигнорировала основанное на законе и Договоре требование Банка о погашении суммы задолженности, не оплатив по настоящее время сумму задолженности.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий до даты выставления Заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов

за пользование кредитом Банк взимает с заёмщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченноro основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления ЗТ; с даты выставления Заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заёмщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления Заключительного требования и по дату оплаты Заключительного требования. После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты ЗТ непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов в Банк взимает с заёмщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом.

В настоящий момент задолженность Маковецкой ИС перед банком составляет 571238, 30 руб., и состоит из следующих сумм:

- основной долг- 462344, 29 руб.,

- проценты по кредиту- 61727, 54 руб.,

- неустойка- 47166, 47 руб.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 571238 рублей 30 коп. и сумму государственной пошлины 8912 рубля 38 коп.

Евсеевой (Маковецкой) ИС подала встречное исковое заявление к АО «Банк Р. С.» о защите прав потребителя, в котором ссылается на то что, согласно договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, счет №, она является заемщиком, однако данная информация противоречит законодательству, регулируемому Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами». А также что ответчик никогда не заключала никаких договорных отношений с банком, в части передачи ему доверительного управления ее простым векселем сокрытым в тексте кредитного договора при подтверждении наличия последнего АО «Банк Р. С.». Евсеевой (Маковецкой) ИС никто, в том числе ни АО «Банк Р. С., ни сам Банк России (ЦБ РФ) никогда не предлагали заключить договорные отношения по управлению ее простым векселем, сокрытым в тексте кредитного договора, никаких кредитов и займов, собственником которых был бы сам АО «Банк Р. С.».

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Положениями ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условия, заключаемых Ответчиком договоров кредитования, направленных на удовлетворение личных потребительских нужд гражданина-потребителя, при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные Законом права потребителей.

В данном случае кредитный договор является договором присоединения, таким образом, заемщик не мог повлиять на выбор подсудности. Фактически заемщик присоединился к условиям договора, разработанным истцом.

Верховный суд РФ в надзорном определении от ДД.ММ.ГГГГ № указал, что «свобода договора провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (статья 1 Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации). В качестве способов ограничения свободы договора предусмотрены, в частности, институт публичного договора и институт договора присоединения.

В связи с вышеуказанным, Евсеевой (Маковецкой) ИС просит:

- признать договор № от ДД.ММ.ГГГГ ничтожным,

- взыскать с банка в пользу ответчика моральный вред в сумме 1000 руб.

- в удовлетворении требований банка отказать.

Также Маковецкой ИС подала заявление о применении срока исковой давности и снижении размера неустоек в соответствии со ст. 333 ГК РФ, ссылаясь на их несоразмерность нарушенному обязательству.

Истец своего представителя в судебное заседание не направил, о дне слушания извещен, в исковом заявлении указывал просьбу о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик Евсеевой (Маковецкой) ИС в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, предоставила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3. ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Евсеевой (Маковецкой) ИС обратилась с заявлением о предоставлении потребительского кредита в АО «Банк Р. С.» с предложением рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 602822,19 руб. на срок 1828 дней, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита.

Указала, что понимает и соглашается с тем, что Банк в рамках Договора откроет ей банковский счет, предоставит индивидуальные усло­вия договора потребительского кредита.

Согласно Индивидуальным условиям, которые наряду с Условиями по обслуживанию кредитов и Графиком платежей являются составными и неотъемлемыми ча­стями Договора, Договор заключается путем принятия (акцепта) Клиентом Индивидуальных условий (оферты) Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны Клиента индивидуальных условий, ранее переданных Банком Клиенту.

Банк получил акцепт Маковецкой ИС на заключение Договора и открыл банковский счет N40№. Таким образом, в соответствии со ст. ст.160, 820 ГК РФ между АО «Банк Р. С.» и Маковецкой ИС был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого Банк предоставил денежные средства в кредит на сумму 602822,19 рублей.

Цель использования потребительского кредита: для погашения задолженности по ранее заключенным Клиентом договорам: №№, №

В соответствии с письменными поручениями Клиента, Банк в безналичном порядке пере­вел с банковского счета №, открытого в рамках дoгoвopa, сумму кредит­ных денежных средств на счета, открытие в рамках договоров №№. Исходя из смешанной природы Договора, стороны определили и согласовали все его существенные условия. В частности, Индивидуальные условия, Условия и График, являющиеся неотъемлемыми частями заключенного между сторонами Договора, содержат в себе все подлежащие согласованию условия договора: режим банковского счета, порядок формирования задолженности и условия её погашения, права и обязанности сторон договора, срок возврата кредита, сроки выполнения банковских услуг, обработки платежных документов, порядок расторжения договора, ответственность сторон за неисполнение условий договора, размер процентов, начисляемых на сумму предоставленного кредита и т.д.

Договором были предусмотрены следующие условия предоставления кредита: - сумма кредита - 602822,19 руб.;

- срок кредита-1828 дней,

- процентная става по кредиту- 28,00 %

- размер ежемесячного платежа- 18770,00 руб., последний платеж- 20478, 75 руб.,

- периодичность (сроки) платежей по договору- 02 числа каждого месяца с июня 2015 по май 2020.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно условиям Договора, Клиент обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на Счете Клиента ежемесячно в размере и даты в соответствии с Графиком платежей.

График платежей былсформирован Банком в виде отдельного документа и доведен до Клиента, один экземпляр графика был вручен Клиенту. Своей подписью на Графике платежей, Клиент подтвердила, что ознакомлена, понимает и согласна с предоставленной информацией.

В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по договору ответчик нарушила свои обязательства по оплате ежемесячных платежей.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа займодавец в праве потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с тем., что Клиент не исполнила обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, банк в соответствии с п.2 ст. 88 ГК РФ и условиями договора выставил заключительное требование, в соответствии с которым Маковецкой ИС должна была в срок до ДД.ММ.ГГГГ оплатить сумму задолженности выставил Заключительное требование, в соответствии с которым Маковецкой ИС должна в размере 565456, 14 рублей.

Однако задолженность ответчиком в полном объеме погашена не была.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий до даты выставления Заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов

за пользование кредитом Банк взимает с заёмщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченноro основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления ЗТ; с даты выставления Заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заёмщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления Заключительного требования и по дату оплаты Заключительного требования. После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты ЗТ непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов в Банк взимает с заёмщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом.

В судебном заседании исследован расчет задолженности денежных средств, предъявленных к взысканию с ответчика. Каких-либо возражений относительно расчета задолженности, составленного истцом, ответчиком в судебное заседание не представлено. Судом указанный расчет проверен, он согласуется с условиями кредитного договора.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об обоснованности требований банка о взыскании с задолженности по договору о карте.

Разрешая требования истца о снижении размера неустоек, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Устанавливая соразмерность размера неустойки, степени нарушения ответчика суд учитывает длительность срока просрочки, и иные заслуживающие внимание обстоятельства.

В связи с чем, суд полагает необходимым снизить размер до 100 руб., что будет являться соразмерным нарушенному обязательству.

Разрешая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В силу ч.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из материалов дела, истцом был сформирован и направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет выписка, в котором было предложено в срок до ДД.ММ.ГГГГ оплатить долг в размере. Однако, долг истцом оплачен не был.

Таким образом, срок для восстановления нарушенных прав истца по договору о карте начал течь ДД.ММ.ГГГГ

Исковое заявление о взыскании задолженности было направлено в адрес суда ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с абз. 2 п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинает течь по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Кредитным договором, заключенным между АО "Банк Р. С." и ответчиком, предусмотрено исполнение обязательства по частям, однако срок исковой давности подлежит исчислению не с даты последнего неисполнения обязательства а с даты востребования. Кроме того, согласно выписки ответчик производил погашение долга ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, в рассматриваемом случае, материальное право на соответствующий иск возникло у истца ДД.ММ.ГГГГ и на момент подачи искового заявления ДД.ММ.ГГГГ трехлетний срок исковой давности АО «Банк Р. С.» не пропущен.

Что касается встречных требований ответчика о признании договор № от ДД.ММ.ГГГГ ничтожным, ей была выделена сумма в виде Билетов Банка России, собственником которых является Банк России, суд находит их подлежащим отклонению как основанными на неверном толковании норм материального права, поскольку спорные правоотношения вытекают не из вексельной сделки и не регулируются специальным вексельным законодательством.

Доводы ответчика о том, что Евсеевой (Маковецкой) ИС никогда не получала от банка никаких кредитов и займов, опровергается материалами дела.

Также ввиду, того, что судом не установлена нарушение прав истца как потребителя, суд не находит оснований, предусмотренных ст. ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» и ст. 11 ГК РФ для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в сумме 1000 руб.

Исходя из разъяснений, изложенных в абзаце 4 пункта 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", в соответствии с которым положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ), а также требований статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 8912 руб. 38 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Евсеевой (Маковецкой) ИС в пользу АО «Банк Р. С.» сумму задолженности по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 524171,83 руб. сумму государственной пошлины в сумме 8912 руб. 38 коп.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через районный суд в течение месяца с момента составления решения суда в окончательной форме – 19 февраля 2019 года.

Судья: