Решение по делу № 2-633/2020 от 06.03.2020

Гражданское дело № 2-633/2020

УИД 42RS0037-01-2020-000738-79

Р Е Ш Е Н И Е

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Юргинский городской суд Кемеровской области

в    с о с т а в е:

председательствующего судьи                            Королько Е.В.,

при секретаре судебного заседания                 Гумеровой А.В.,

                                                                           24 апреля 2020 года

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Юрге Кемеровской области гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Колмогорову Л.И., Колмогоровой А.Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») обратился в суд с вышеуказанным иском к Колмогорову Л.И., Колмогоровой А.Г. указав, что между кредитором ПАО «Сбербанк России» и созаемщиками Колмогоровым Л.И., Колмогоровой А.Г. был заключен кредитный договор *** от *** на индивидуальных условиях: размер кредита - 1 374 300,00 рублей, срок возврата кредита - по истечении 240 месяцев с даты фактического предоставления, процентная ставка - 15,75 % годовых, цель кредита - приобретение объектов недвижимости: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: ***, выдача кредита производится по заявлению созаемщика путем зачисления на счет (вклад). Свою обязанность по предоставлению кредита Банк выполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на расчетный счет титульного созаемщика. Согласно Общим условиям кредитования (п. 3.1.) и Индивидуальным условиям договора (п. 6) созаемщики приняли на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования, в соответствии с Графиком платежей (приложение к договору). Согласно п. 12 договора размер неустойки составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно); за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог, а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 20 договора размер неустойки составляет 1/2 процентной ставки, установленной в п. 4 договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или ее изменения в соответствии с п. 4 договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств, по дату предоставления созаемщиками кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств (включительно). В соответствии с п.10 Индивидуальных условий в качестве обеспечения исполнения обязательств созаемщики предоставляют залог недвижимого имущества: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: ***

Задолженность по кредитному договору *** от *** по состоянию на 10.02.2020 г. составляет 1 584 399,89 рублей, в том числе: задолженность по кредиту - 1 321 651,41 рублей, задолженность по процентам - 252 031,38 рублей, неустойка - 10 717,10 рублей.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 4.3.4. Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течении 180 календарных дней.

Согласно пп.4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключению о стоимости имущества *** от *** ООО «Мобильный оценщик» рыночная стоимость предмета ипотеки - жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: ***, составляет 754 000 рублей.

Требование Банка от 30.12.2019 г. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, в котором содержалось предложение о расторжении кредитного договора в срок не позднее 29.01.2020г. созаемщиками не исполнено.

Истец просит расторгнуть кредитный договор *** от ***, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Колмогоровым Л.И., Колмогоровой А.Г.; взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» солидарно с Колмогорова Л.И., Колмогоровой А.Г. задолженность по кредитному договору *** от *** по состоянию на 10.02.2020 г. в размере 1 584 399,89 рублей, в том числе: задолженность по кредиту в размере 1 321 651,41 рублей, задолженность по процентам в размере 252 031,38 рублей, неустойку в размере 10 717,10 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 22 122,00 рублей; обратить взыскание на предмет залога - жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: *** путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 603 200 рублей (л.д. 4-5).

Представитель истца ПАО «Сбербанк России», извещенный о месте и времени судебного заседания надлежащим образом (л.д. 90), в судебное заседание не явился. Истец просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, о чем указано в исковом заявлении (л.д. 5-оборот).

    Ответчик Колмогоров Л.И. в судебное заседание не явился, о его дате, времени и месте извещен своевременно и надлежащим образом (л.д. 79), в письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 88), представил заявление о признании иска в полном объеме (л.д. 87).

    Ответчик Колмогорова А.Г. в судебное заседание не явилась, о его дате, времени и месте извещена своевременно и надлежащим образом (л.д. 89, 91), в телефонограмме просила рассмотреть дело в ее отсутствие, принятие решения оставляет на усмотрение суда (л.д. 89).

    Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 39 ГПК РФ истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, ответчик вправе признать иск, стороны могут окончить дело мировым соглашением. Суд не принимает отказ истца от иска, признание иска ответчиком и не утверждает мировое соглашение сторон, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

        В соответствии с ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Пункт 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Как усматривается из материалов дела, *** между ОАО «Сбербанк России» и созаемщиками Колмогоровым Л.И., Колмогоровой А.Г. заключен кредитный договор ***, в соответствии с условиями которого, банк предоставил созаемщикам кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 1 374 300,00 рублей, под 15,75% годовых, на приобретение объекта недвижимости: дом, расположенный по адресу: *** и земельный участок, расположенный по адресу: *** на срок 240 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Выдача кредита производится путем зачисления на счет кредитования *** (л.д. 19-20).

Согласно выписке по счету ***, открытому на имя созаемщика Колмагорова Л.И. произведена выдача денежных средств в размере 1 374 300 рублей (л.д. 18).

Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования (л.д. 21-26) и п. 6 Индивидуальных условий кредитования созаемщики приняли на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования, в соответствии с Графиком платежей (график на л.д. 27-29).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования предусмотрена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Созаемщики свои обязательства выполняют ненадлежащим образом, возврат кредита и уплату процентов осуществляют несвоевременно, сумма задолженности на 10.02.2020 г. составляет 1 584 399,89 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность – 1 321 651,41 рублей, задолженность по процентам – 252 031,38 рублей, задолженность по неустойке – 10 717,10 рублей (л.д. 7, 8-9).

Расчет задолженности ответчиками не оспорен, каких-либо доказательств, опровергающих данный расчет, суду не представлено. Расчет задолженности проверен судом, является арифметически верным и соответствующим условиям договора.

В связи с нарушением сроков оплаты 30.12.2019 г. ответчикам направлены требования о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора (л.д. 41, 42, 43).

Поскольку ответчики оставили вышеуказанные требования без удовлетворения, истец обратился в суд с настоящим иском.

При указанных обстоятельствах суд находит, что требования истца о взыскании с ответчиков Колмогорова Л.И., Колмогоровой А.Г. всей суммы задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

С учетом наличия общей суммы задолженности ответчиков перед истцом, суд полагает, что нарушение ответчиками кредитного договора является существенным, вследствие чего кредитный договор *** от ***, заключенный между истцом и ответчиками Колмогоровым Л.И., Колмогоровой А.Г., подлежит расторжению.

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий кредитования исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом (ипотекой) объекта недвижимости - дом, расположенный по адресу: *** общей площадью ***. м., кадастровый ***, и земельный участок, расположенный по адресу: *** общей площадью ***. м., кадастровый *** (копия закладной л.д. 36-40).

Истец просит суд обратить взыскание на указанное заложенное недвижимое имущество, определив способ реализации имущества – посредством продажи с публичных торгов.

    В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. В силу ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

    В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При таких обстоятельствах, поскольку обязательство, принятое на себя созаемщиками по кредитному договору не исполнено, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению судом.

Выпиской из ЕГРН от 13.04.2020 г. подтверждается, что вышеуказанный дом и земельный участок принадлежат на праве общей долевой собственности ответчикам Колмогорову Л.И. и Колмогоровой А.Г., каждому по 1/2 доле в праве. Ограничение (обременение) права: ипотека в пользу ОАО «Сбербанк России» зарегистрировано в ЕГРН ***. за ***, ***л.д. 80-83, 84-86).

Согласно ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

    В соответствии с п. 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

    Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

    сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

    период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

    Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 5 ст. 54.1 Закона об ипотеке).

    Доказательств отсутствия оснований для обращения взыскания на заложенное имущество ответчиками в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

    Допущенное ответчиками нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, поскольку сумма долга по договору займа превышает пять процентов от стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем 3 месяца и носит систематический характер.

    При таких обстоятельствах, законных оснований для отказа в удовлетворении требования истца об обращении взыскания на заложенную квартиру не имеется.

    Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключению о стоимости имущества *** от *** рыночная стоимость объекта оценки – жилого дома с земельным участком, расположенных *** составляет 754 000 рублей (л.д. 58-59). Ответчиками суду не представлено иных доказательств стоимости заложенного имущества.

            При указанных обстоятельствах суд, обращая взыскание на заложенное имущество, определяет порядок его реализации путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 603 200 рублей (80% от 754 000руб. = 603 200руб.).

    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Суд находит, что с Колмогорова Л.И., Колмогоровой А.Г. в пользу ПАО «Сбербанк России» следует взыскать в солидарном порядке судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 122 рублей (платежное поручение на л.д. 6).

    Руководствуясь ст.ст. 194-198, 173 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от *** ***, заключенный между Открытым акционерным обществом « Сбербанк России» и Колмогоровым Л.И. , Колмогоровой А.Г..

Взыскать в солидарном порядке с Колмогорова Л.И., Колмогоровой А.Г. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору от *** *** по состоянию на 10 февраля 2020 года, а именно: задолженность по кредиту в размере 1 321 651 рубль 41 копейку, задолженность по процентам в размере 252 031 рубль 38 копеек, неустойку в размере 10 717 рублей 10 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 22 122 рубля 00 копеек, а всего взыскать 1 606 521 (один миллион шестьсот шесть тысяч пятьсот двадцать один) рубль 89 копеек.

    В счет погашения задолженности по кредитному договору от *** *** обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Колмогорову Л.И. и Колмогоровой А.Г., а именно: дом, кадастровый ***, и земельный участок, кадастровый ***, расположенные по адресу: ***, определив способ продажи имущества – с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 603200 (шестьсот три тысячи двести) рублей 00 копеек.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Юргинского городского суда      -подпись-              Е.В. Королько

Решение в окончательной форме принято 30 апреля 2020 года

Судья Юргинского городского суда     -подпись-        Е.В. Королько