Решение по делу № 2-95/2019 от 25.04.2019

Дело № 2 – 95/2019 РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

п. Сернур 23 мая 2019 года

Сернурский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Поповой Д.Г., при секретаре Малковой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Марийского регионального филиала к Дудиной ФИО4 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк») в лице Марийского регионального филиала обратилось в суд с иском к Дудиной Н.Н. о взыскании задолженности по кредитным договорам, указывая, что 07 октября 2016 года между АО «Россельхозбанк» и Дудиной Н.Н. заключено соглашение о кредитования счета № с Правилами предоставления и использования кредитных карт с льготным периодом кредитования, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 25000 рублей на срок до 07 октября 2018 года (дата окончательного возврата кредита), а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 26,9 % годовых. Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по договору открыт ссудный счет. Банк выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику 07 октября 2016 года, что подтверждается банковским ордером и выпиской по ссудному счету заемщика №. Заемщик беспрепятственно воспользовался своим правом на распоряжение предоставленными по соглашению денежными средствами, что подтверждается выпиской с лицевого счета №. До настоящего времени ответчик никаких мер, направленных на погашение задолженности по кредиту и начисленным процентам не предпринял, несмотря на направленное банком по адресу фактического проживания, указанному в анкете-заявлении требование от 22 января 2019 года №. По состоянию на 16 апреля 2019 года задолженность по соглашению № от 07 октября 2016 года составляет 10673 рубля 62 копейки. 06 октября 2016 года между истцом и ответчиком заключено соглашение о кредитования счета № с Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с условиями которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 87000 рублей на срок до 06 октября 2021 года (дата окончательного возврата кредита), заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 19,9% годовых согласно графику погашения кредита. Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по соглашению заемщику открыт ссудный счет №. Согласно п. 17 соглашения выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика №, с которого производится выдача наличных денежных средств. Датой выдачи кредита является дата возникновения задолженности на ссудном счете заемщика. Кредитор выполнил свои обязательства по соглашению в полном объеме, предоставив заемщику кредит, что подтверждается банковским ордером № от 06 октября 2016 года, а также выпиской по счету заемщика №. Заемщик беспрепятственно воспользовался своим правом на распоряжение предоставленными по соглашению денежными средствами, что подтверждается выпиской с лицевого счета №. До настоящего времени должник никаких мер, направленных на погашение задолженности по кредиту и начисленным процентам не предпринял, несмотря на направление банком в адрес ответчика требования от 22 января 2019 года №. По состоянию на 16 апреля 2019 года задолженность по соглашению № от 06 октября 2016 года составляет 72821 рубль 78 копеек. Просят взыскать с Дудиной Н.Н. в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Марийского регионального филиала задолженность в размере 83495 рублей 40 копеек, из них задолженность по соглашению № от 07 октября 2016 года в размере 10673 рубля 62 копейки, в том числе основной долг в размере 8222 рубля 13 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом за период с 01 августа 2018 года по 28 февраля 2019 года в размере 1291 рубль 66 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 26 июля 2018 года по 16 апреля 2019 года в размере 123 рубля 60 копеек, неустойка на просроченную ссудную задолженность за период с 26 июня 2018 года по 16 апреля 2019 года в размере 1036 рублей 23 копейки; задолженность по соглашению № от 06 октября 2016 года в размере 72821 рубль 78 копеек, в том числе основной долг в размере 63235 рублей 79 копеек, проценты за пользование кредитом за период с 11 сентября 2018 года по 28 февраля 2019 года в размере 5891 рубль 40 копеек, пени за несвоевременную уплату основного долга за период с 11 октября 2018 года по 16 апреля 2019 года в размере 3191 рубль 51 копейка, пени за несвоевременную уплату процентов за период с 11 октября 2018 года по 16 апреля 2019 года в размере 503 рубля 08 копеек, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2705 рублей.

Истец, извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил. Просит настоящий иск рассмотреть в отсутствие представителя АО «Россельхозбанк».

Ответчик Дудина Н.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила.

Суд в соответствии с нормами ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть настоящее дело по существу в отсутствие неявившихся лиц, использовавших по своему усмотрению предусмотренное ст. 35 ГПК РФ право на участие в судебном разбирательстве.

Изучив материалы гражданского дела, материалы дела №, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из материалов дела следует, что 07 октября 2016 года между АО «Россельхозбанк» и Дудиной Н.Н. заключено соглашение №.

Согласно п. 2 соглашения подписание настоящего соглашения подтверждает факт присоединения клиента к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (далее – Правила), в соответствии с которыми банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредит), а клиент обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и Правилами.

Соглашением установлен кредитный лимит в сумме 25000 рублей на срок до 07 октября 2018 года. Процентная ставка за пользование кредитным лимитом в течение срока кредитования составляет 26,9% годовых. Стороны договорились, что погашение кредита осуществляется ежемесячно 25 числа каждого месяца, минимальная сумма обязательного ежемесячного платежа составляет 10% от суммы лимита, льготный период по уплате кредита составляет 55 дней. Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам составляет: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п.п. 1, 2, 4, 6, 12 Индивидуальных условий кредитования).

В соответствии с п. 5.7 Правил погашение задолженности по договору осуществляется при наличии денежных средств на счете, без дополнительных распоряжений клиента, путем списания денежных средств со счета клиента на основании инкассового поручения/банковского ордера. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без дополнительного распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности. Датой погашения задолженности является дата списания банком денежных средств со счета.

В целях погашения задолженности клиент обязуется размещать на счете/дополнительном текущем счете денежные средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты (включительно). Денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств достаточной для погашения задолженности), либо в размере имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме) (п. 5.8.1, 5.8.2 Правил).

Кредитный лимит восстанавливается, доступный остаток увеличивается на сумму погашенной части ссудной задолженности за исключением случаев, указанных в п. 7.3.9 и п. 9.1 настоящих Правил (п. 8.3 Правил).

В случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения, до даты ее фактического погашения (включительно), банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в Соглашении. Неустойка начисляется банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по договору в процентах от суммы просроченной задолженности (п. 5.10, 5.11 Правил).

Обязательство по предоставлению кредита истцом исполнено, что следует из банковского ордера № от 07 октября 2016 года (л.д. 51), выписок по лицевым счетам № (л.д. 52-53), № (л.д. 54-57) о перечислении на счет заемщика Дудиной Н.Н. суммы в размере 24000 рублей.

Свои обязательства по соглашению № ответчик исполняет ненадлежащим образом, с сентября 2018 года платежи в счет погашения задолженности не производит, что подтверждается выпиской по лицевому счету №. В соответствии с расчетом задолженности по кредитному договору № от 07 октября 2016 года по состоянию на 16 апреля 2019 года задолженность ответчика перед истцом составляет 10673 рубля 62 копейки, из которых 8222 рубля 13 копеек – основной долг, 1291 рубль 66 копеек – просроченные проценты за пользование кредитом за период с 01 августа 2018 года по 28 февраля 2019 года, 123 рубля 60 копеек – неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 26 июля 2018 года по 16 апреля 2019 года, 1036 рублей 23 копейки – неустойка за просроченную ссудную задолженность за период с 26 июля 2018 года по 16 апреля 2019 года.

06 октября 2016 года между АО «Россельхозбанк» и ответчиком Дудиной Н.Н. было заключено соглашение №, пунктом 2.2 которого предусмотрено, что подписание настоящего соглашения подтверждает факт заключения сторонами путем присоединения заемщика/заемщиков к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее – Правила), в соответствии с которыми кредитор обязуется предоставить заемщику/заемщикам денежные средства (кредит), а заемщик/заемщики обязуется/обязуются возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим Соглашением и Правилами.

На основании вышеуказанного соглашения истец предоставил Дудиной Н.Н. кредит на сумму 87000 рублей под 19,9% годовых в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет №, с окончательным сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами. Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам составляет: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства), что подтверждается п.п. 1, 2, 4, 6, 12, 17 Индивидуальных условий кредитования (л.д. 14-17), банковским ордером № от 06 октября 2016 года (л.д. 22), выписками по лицевому счету (л.д. 23-24, 25-28).

В соответствии с п. 4.2.1, п. 4.2.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты начисленных процентов, являющимся приложением 1 к соглашению. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

Пунктом 4.7 Правил предусмотрено, что стороны устанавливают, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 6.1 Правил кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в соглашении.

Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной договором соответствующей датой платежа (п. 6.1.3 Правил).

Судом установлено, что обязательство по предоставлению кредита истцом исполнено, однако ответчик принятые на себя обязательства по соглашению № также надлежащим образом не исполняет, платежи в погашение кредита согласно выпискам по счету (л.д. 23-24, 25-28) с октября 2018 года не вносит, в связи с чем по состоянию на 16 апреля 2019 года у ответчика образовалась задолженность в общей сумме 72821 рубль 78 копеек, из них основной долг 63235 рублей 79 копеек, проценты в размере 5891 рубль 40 копеек, неустойка (пени) за несвоевременную уплату основного долга в размере 3191 рубль 51 копейка, неустойка (пени) за несвоевременную уплату процентов в размере 503 рубля 08 копеек, что также подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору № 1616021/0434 от 06 октября 2016 года.

В связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств по указанным соглашениям 22 января 2019 года истцом заемщику направлены требования о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитных договоров (л.д. 29, 30, 58, 59), которые ответчиком не исполнены.

Расчеты сумм основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки (пени), представленные истцом, судом проверены и сомнений не вызывают. Ответчик свой расчет суду не предоставила, представленные истцом расчеты ею не оспорены.

Очевидной несоразмерности заявленных банком ко взысканию сумм неустойки последствиям нарушения обязательств не усматривается. С учетом сумм основного долга и процентов по кредиту, длительности периодов просрочки, отсутствия со стороны ответчика ходатайства о снижении размера неустойки, оснований для применения положений п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ судом не установлено.

Таким образом, принимая во внимание, что ответчиком Дудиной Н.Н. принятые по кредитным договорам обязательства надлежащим образом не исполняются, платежи в счет погашения кредита не вносятся, требования о погашении задолженности оставлены ответчиком без внимания, суд считает необходимым взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Марийского регионального филиала с Дудиной Н.Н. задолженность по соглашению № от 07 октября 2016 года по состоянию на 16 апреля 2019 года в размере 10673 рубля 62 копейки, в том числе сумма основного долга в размере 8222 рубля 13 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом за период с 01 августа 2018 года по 28 февраля 2019 года в размере 1291 рубль 66 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 26 июля 2018 года по 16 апреля 2019 года в размере 123 рубля 60 копеек, неустойка за просроченную ссудную задолженность за период с 26 июня 2018 года по 16 апреля 2019 года в размере 1036 рублей 23 копейки, и задолженность по соглашению № от 06 октября 2016 года по состоянию на 16 апреля 2019 года в размере 72821 рубль 78 копеек, из них основной долг в размере 63235 рублей 79 копеек, проценты за пользование кредитом за период с 11 сентября 2018 года по 28 февраля 2019 года в размере 5891 рубль 40 копеек, неустойка (пени) за несвоевременную уплату основного долга за период с 11 октября 2018 года по 16 апреля 2019 года в размере 3191 рубль 51 копейка, неустойка (пени) за несвоевременную уплату процентов за период с 11 октября 2018 года по 16 апреля 2019 года в размере 503 рубля 08 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы по делу составили 2705 рублей – государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд, что подтверждается платежными поручениями № от 22 апреля 2019 года, № от 25 марта 2019 года, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Марийского регионального филиала удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Дудиной ФИО4 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Марийского регионального филиала задолженность по соглашению № от 07 октября 2016 года по состоянию на 16 апреля 2019 года в размере 10673 (десять тысяч шестьсот семьдесят три) рубля 62 копейки, в том числе сумма основного долга в размере 8222 (восемь тысяч двести двадцать два) рубля 13 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом за период с 01 августа 2018 года по 28 февраля 2019 года в размере 1291 (одна тысяча двести девяносто один) рубль 66 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 26 июля 2018 года по 16 апреля 2019 года в размере 123 (сто двадцать три) рубля 60 копеек, неустойка за просроченную ссудную задолженность за период с 26 июня 2018 года по 16 апреля 2019 года в размере 1036 (одна тысяча тридцать шесть) 23 копейки.

Взыскать с Дудиной ФИО4 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Марийского регионального филиала задолженность по соглашению № от 06 октября 2016 года по состоянию на 16 апреля 2019 года в размере 72821 (семьдесят две тысячи восемьсот двадцать один) рубль 78 копеек, из них основной долг в размере 63235 (шестьдесят три тысячи двести тридцать пять) рублей 79 копеек, проценты за пользование кредитом за период с 11 сентября 2018 года по 28 февраля 2019 года в размере 5891 (пять тысяч восемьсот девяносто один) рубль 40 копеек, неустойка (пени) за несвоевременную уплату основного долга за период с 11 октября 2018 года по 16 апреля 2019 года в размере 3191 (три тысячи сто девяносто один) рубль 51 копейка, неустойка (пени) за несвоевременную уплату процентов за период с 11 октября 2018 года по 16 апреля 2019 года в размере 503 (пятьсот три) рубля 08 копеек

Взыскать с Дудиной ФИО4 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Марийского регионального филиала расходы по оплате государственной пошлины в размере 2705 (две тысячи семьсот пять) рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Сернурский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий: Д.Г. Попова