Решение по делу № 2-529/2023 от 28.08.2023

84RS0001-01-2023-000603-32

РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

15 ноября 2023 года                                                                                                    г. Дудинка

    Дудинский районный суд Красноярского края в составе

    председательствующего судьи А.А. Калмыкова,

    при секретаре Симоновой Е.С.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-529/2023 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Архиповой Светлане Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

                                                  У С Т А Н О В И Л:

    ООО «ХКФ Банк » обратилось с иском к Архиповой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что истец и ответчик заключили кредитный договор № от 14.09.2013 на сумму 279 040 руб., в том числе: 250 000 руб. – сумма к выдаче; 29 040 руб. – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 39,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 279 040 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 250 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса Банка. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика, Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно, 29 040 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. По настоящему договору Банк открывает заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, торговой организацией, страховщиками, а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. В соответствии с условиями указанного кредитного договора, сумма ежемесячного платежа составляет 11 730 руб. 84 коп. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с чем, 17.08.2014 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по кредиту до 16.09.2014. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 24.08.2017 (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 17.08.2014 по 24.08.2017, в размере 178 080 руб. 25 коп., что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 25.08.2023, задолженность ответчика Архиповой С.В. по кредитному договору составляет 457 046 руб. 51 коп., из которых: сумма основного долга – 260 206 руб. 40 коп.; сумма процентов за пользование кредитом - 450 руб. 09 коп.; убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 178 080 руб. 25 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 18 309 руб. 77 коп. В связи с вышеизложенным, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 14.09.2013 в размере 457 046 руб. 51 коп., а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 770 руб. 47 коп. (л.д. 5-6).

        Определением и.о. мирового судьи судебного участка № 158 в Таймырском Долгано-Ненецком районе Красноярского края от 26.07.2019 года истцу отказано в принятии заявления о выдаче судебного приказа (л.д. 60).

    Определением Дудинского районного суда Красноярского края от 02.10.2023 к участию в гражданском деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика привлечено АО «ЗЕТТА СТРАХОВАНИЕ».

    В судебном заседании представитель истца Жуков Р.А., действующий по доверенности № 1-6/618 от 08.12.2021, участия не принимал, о дате, времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в своё отсутствие, а также указал, что разрешение ходатайства ответчика о применении срока исковой давности банк оставляет на усмотрение суда. Также указал, что кредитный договор № от 14.09.2013 был заключен на 48 месяцев с датой внесения последнего платежа № 48 24.08.2017, последний платеж по договору был совершен 08.07.2014, а требование о досрочном погашении было выставлено 17.08.2014, направлено ответчику 18.08.2014 на номер мобильного телефона ответчика, указанный в п. 15 кредитного договора (л.д. 93, 98).

    Ответчик Архипова С.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства уведомлена надлежащим образом, представила письменное заявление, в котором просила применить срок исковой давности, рассмотреть дело без своего участия (л.д. 73, 94, 103-104).

    Представитель третьего лица АО «ЗЕТТА СТРАХОВАНИЕ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом (л.д. 95, 97), представил отзыв на исковое заявление, указал, что иск подан за пределами срока исковой давности, сторонами не представлено доказательств того, что в период действия договора страхования с застрахованным лицом произошло страховое событие: смерть или инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая, не подпадающие под исключения, просит рассмотреть дело в отсутствие представителей (л.д. 100).

    Исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

       Согласно требований ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

    В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

    Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

    В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

    Судом установлено, что 14.09.2013 ООО «ХКФ Банк » и Архипова С.В. заключили кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил заемщику кредит в сумме 279 040 руб., состоящий из: суммы к выдаче – 250 000 руб.; страхового взноса на личное страхование – 29 040 руб., под 39,90 % годовых, размер ежемесячного платежа 11 730 руб. 84 коп, срок – 48 месяцев.

    Из материалов дела видно, что банк свои обязательства исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету № за период с 14.09.2013 по 25.08.2023.

    В соответствии с п. 1.2 главы II Условий договора, размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле заявки, с применением формулы сложных процентов, предусмотренной п.3.9 Положения Банка Росси №39-П от 26.06.1998 г. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета».

    Пунктом 1.4 главы II Условий договора предусмотрено, что погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании заявления клиента, содержащегося в заявке, в последний день соответствующего процентного периода.     При наличии просроченной задолженности по кредиту Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет.

    В соответствии с условиями кредитного договора № от 14.09.2013, дата перечисления первого ежемесячного платежа предусмотрена 03.10.2013, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения, датой последнего платежа является 24.08.2017 (дата списания последнего платежа 24.08.2017).

    Согласно п. 1, 2 главы III Условий договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами Банка. За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка.

    Установлено, что ответчик Архипова С.В. не исполняла надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору, доказательств обратного суду в нарушение ст. 56 ГПК РФ представлено не было.

    В обоснование своих требований истцом представлен суду расчет, согласно которому, по состоянию на 25.08.2023 сумма задолженности Архиповой С.В. перед ООО «ХКФ Банк» составляет 457 046 руб. 51 коп., из которых: сумма основного долга – 260 206 руб. 40 коп.; сумма процентов за пользование кредитом - 450 руб. 09 коп.; убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 178 080 руб. 25 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 18 309 руб. 77 коп.

    Ответчиком Архиповой С.В. заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

    В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

    Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком поиску о защите этого права.

    По обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

    В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам опросроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

    Как следует из представленного графика платежей, последний ежемесячный платеж по кредитному договору, должен был быть произведен заемщиком Архиповой С.В. 24.08.2017 года.

    При этом, как следует из представленной суду выписки по счету, последний платеж в счет исполнения обязательств по кредитному договору, был произведен Архиповой С.В. 26.01.2015 года (л.д.16).

    Более, никаких платежей в погашение задолженности по кредиту, свидетельствовавших бы о добровольном признании ею долга, и являющихся в соответствии с ч.1 ст.203 ГК РФ основанием для перерыва срока исковой давности, Архиповой С.В. не производилось.

    Кроме того, истцом суду представлена выгрузка смс-сообщений, направлявшихся по номеру телефона ответчика (л.д.83), из которой следует, что 18.08.2014 года истец направлял ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности в срок до 16.09.2014 года.

    Таким образом, срок исковой давности с рассматриваемыми требованиями о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору (даже если не принимать во внимание направление заключительного счета, после которого ответчиком были произведены ряд платежей), истек 24.08.2020 года.

    При этом, истец обращался в суд с заявлением о выдаче судебного приказа. Определением и.о. мирового судьи судебного участка № 158 в ТДН районе Красноярского края, от 26.07.2019 ООО «ХКФ Банк» в выдаче судебного приказа, было отказано, следовательно, течение срока исковой давности не прерывалось.

    С рассматриваемым иском истец обратился в суд 28.08.2023 года, то есть за пределами установленного законом срока исковой давности.

    Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности, истцом суду не представлено.

          В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Архиповой Светлане Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору № от 14.09.2013 года, отказать в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности.

    Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в месячный срок со дня его оглашения, путем подачи жалобы через Дудинский районный суд.

Судья                                                                                  А.А. Калмыков